張琳

（江西財經(jīng)大學(xué)，江西 南昌 330013）

農(nóng)業(yè)一直都是我國重要的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)，近年來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展問題成為國家關(guān)注的重點，從對“三農(nóng)”問題提出的農(nóng)業(yè)改革方案，到中共十八大報告指出推動農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，再到十九大報告中提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。我國在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展上給予了重大關(guān)注與支持，在推動我國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級上取得了階段性的進(jìn)步。其中，農(nóng)業(yè)金融問題是一個非常關(guān)鍵的問題。2015年國務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中提出要貫徹落實農(nóng)村普惠金融發(fā)展，增強農(nóng)村扶貧信貸，完善普惠金融服務(wù)保障體系。加強農(nóng)村金融體系建設(shè)，深入推進(jìn)農(nóng)村普惠金融，對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展具有重大意義。

1 農(nóng)村普惠金融的意義

1.1 優(yōu)化資源，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金來源主要有三種方式：農(nóng)戶自有資金、國家財政助農(nóng)資金和各種類型的金融資金。在前兩種資金來源有限的情況下，農(nóng)業(yè)金融在我國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中顯得極其重要。農(nóng)村普惠金融可以將社會閑散資金集合起來，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)資源的合理運用。通過農(nóng)業(yè)資金融通，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴張、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營活動的抗風(fēng)險能力。最終，在普惠金融幫助下推動我國農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。

1.2 發(fā)揮活力，提高創(chuàng)業(yè)就業(yè)率

在農(nóng)村普惠金融的幫助下，金融基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村支付環(huán)境更加完善，農(nóng)民通過資金融通補充在農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)、擴大農(nóng)業(yè)規(guī)模中資金不足。在健全的農(nóng)村金融服務(wù)和國家政策領(lǐng)導(dǎo)下，普惠金融激發(fā)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，充分發(fā)揮農(nóng)村的內(nèi)部活力，提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)率，向全面實現(xiàn)小康社會目標(biāo)更進(jìn)一步。

1.3 穩(wěn)定社會，助力國家經(jīng)濟發(fā)展

在國家普惠金融的政策扶持下，農(nóng)村金融從實際情況出發(fā)滿足農(nóng)民的需要，幫助農(nóng)民解決在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資難題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)上的發(fā)展壯大可以向社會生產(chǎn)提供充足的原材料，保障社會糧食和商品的總供給。同時，能夠解決農(nóng)村人口就業(yè)問題，縮小貧富差距，維護(hù)社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。完善第一產(chǎn)業(yè)建設(shè)也會推動我國第二、第三產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，實現(xiàn)我國經(jīng)濟增長。

2 農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村普惠金融支持力度不斷加大

2013年，中共十八屆三中全會在《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》中首次正式提出“發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新、豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。2015年，國務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》將發(fā)展普惠金融作為首個國家級戰(zhàn)略。在國家政策的引導(dǎo)下，中國人民銀行、銀保監(jiān)會等多個宏觀金融調(diào)控部門使用政策工具定向支持我國農(nóng)業(yè)普惠金融的發(fā)展。積極引導(dǎo)我國商業(yè)銀行、政策性銀行、保險證券公司等金融機構(gòu)進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域，在農(nóng)村信用體系構(gòu)建、農(nóng)業(yè)資源配置支持、金融扶貧等多個方面同時發(fā)力，發(fā)揮了強大的主觀能動性。同時，地方政府主動出臺配套政策進(jìn)行農(nóng)業(yè)普惠金融對接，在財政貼息、項目融資、地方融資擔(dān)保公司降費讓利等方面給予政策扶持，合理推動農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)金融中作用強化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)逐漸融入我國金融領(lǐng)域，與傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品相融合，向客戶提供更加便利與個性化的金融服務(wù)，在一定程度上影響了我國農(nóng)業(yè)普惠金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)具有低成本、高效率等優(yōu)點，新興的P2P、眾籌、銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺等擴大了農(nóng)民的資金來源渠道，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)效率。阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺將便捷支付、小額信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)融合其電商運營中，在一定程度上提供了農(nóng)村金融服務(wù)。今后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融將會是農(nóng)業(yè)普惠金融的主要發(fā)展趨勢。

3 農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的問題

3.1 農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險較大，成本較高

首先，農(nóng)業(yè)普惠金融的重點服務(wù)對象是貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民，由于農(nóng)村地區(qū)自然村落較多、農(nóng)戶居住地分散以及農(nóng)村人口流動性較強，收集農(nóng)業(yè)信貸信息困難，核實、建檔和更新信息資料工作量大、難度高，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資料不健全，資信狀況匱乏。在這種信息不對稱不透明的情況下，農(nóng)業(yè)金融的風(fēng)險必然較大。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展中農(nóng)民自有資本較小，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力低，易受自然災(zāi)害的影響，借款人沒有確定的還款能力，增大了金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。近年來，我國金融機構(gòu)在三農(nóng)領(lǐng)域中不良貸款率持續(xù)上升，影響了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。最后，由于涉農(nóng)貸款具有單筆額度小、貸款環(huán)節(jié)多、貸款種類復(fù)雜以及客戶比較分散等特點，增加了農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營成本。不健全的信用體系、較高的經(jīng)營風(fēng)險和成本阻礙了金融機構(gòu)助力農(nóng)業(yè)資金信貸融通的積極性，使得農(nóng)村普惠金融發(fā)展緩慢。

3.2 金融機構(gòu)功能定位不明確，金融服務(wù)體系不完善

目前，由于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展投資具有高風(fēng)險、低收益的特征，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)單一、規(guī)模較小，許多大型金融機構(gòu)處于成本和盈利的考慮，對農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶僅僅提供有限的貸款，無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。對農(nóng)業(yè)金融支持“三農(nóng)”主力軍農(nóng)村信用社自從2012年改組為農(nóng)村商業(yè)銀行后，逐漸偏離了與農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的互助合作關(guān)系。在這種背景下，經(jīng)營靈活的、新興的小型金融機構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等也未能發(fā)揮作用，彌補農(nóng)業(yè)金融服務(wù)主體的空缺。當(dāng)前的農(nóng)業(yè)金融呈現(xiàn)出市場定位模糊、功能定位不明確、參與主體不足等問題。此外，我國農(nóng)業(yè)金融還存在征信評級制度不健全、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、農(nóng)村金融資源配置效率低、融資方式單一等問題。

4 農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略

4.1 完善農(nóng)村信用體系，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償機制

由于農(nóng)村居民分散、人口流動性較大，想要收集農(nóng)民信用信息，建立農(nóng)村信用經(jīng)濟檔案比較困難，而且涉及到核查信息的真實性準(zhǔn)確性問題工作量比較大，因此應(yīng)該由我國政府部門主導(dǎo)，中央銀行帶頭，相關(guān)部門積極配合和協(xié)作，集結(jié)各個方面的力量，對廣大的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民進(jìn)行信貸信息收集、信用等級評定和農(nóng)戶經(jīng)濟檔案建立等工作。提升金融機構(gòu)對農(nóng)村人口的信用情況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的透明度，建立完善的信用體系。

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展較城鎮(zhèn)的普惠金融發(fā)展更加困難。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特有性質(zhì)，經(jīng)營風(fēng)險較大，因此為改善金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸的限制，就必須建立起農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償機制。一方面，政府可以給予適當(dāng)財政補償和政策扶持，在農(nóng)村政策性保險立法、金融機構(gòu)稅收等方面給予政策優(yōu)惠和扶持，提高金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展融資的積極性。另一方面，政府可以發(fā)揮財政資金的帶頭作用，引導(dǎo)相關(guān)部門成立專門的擔(dān)保公司、信托公司等為農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，或者鼓勵商業(yè)保險公司開設(shè)農(nóng)業(yè)類型的保險業(yè)務(wù)，降低農(nóng)業(yè)融資的風(fēng)險。此外，還可以以政府為主導(dǎo)，籌集資金幫助農(nóng)業(yè)重點項目發(fā)展，引導(dǎo)社會資金流入。

4.2 深化農(nóng)村金融體制改革，完善普惠金融服務(wù)體系

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟具有高風(fēng)險和微利性，以及農(nóng)業(yè)金融的業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、涉及地區(qū)廣泛，農(nóng)業(yè)普惠金融對金融機構(gòu)要求較高，不僅要求大量的金融服務(wù)人員，還需要較強的風(fēng)險承擔(dān)能力和較高的運營效率。在現(xiàn)有的金融體系下，符合這樣要求、承擔(dān)農(nóng)業(yè)金融重任的金融機構(gòu)尚未出現(xiàn)。因此，我國應(yīng)該深化農(nóng)村金融體制改革，統(tǒng)籌部署農(nóng)村金融機構(gòu)。充分發(fā)揮商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政策銀行等金融機構(gòu)的優(yōu)勢，各個部分功能互補、優(yōu)勢疊加，完善普惠金融服務(wù)體系。同時，還要注重靈活的小型、民間金融機構(gòu)的作用，適當(dāng)降低中小型銀行的準(zhǔn)入門檻，改革農(nóng)村中小金融機構(gòu)，促進(jìn)民營金融機構(gòu)規(guī)范化發(fā)展。政府應(yīng)該發(fā)揮其領(lǐng)導(dǎo)職能，充分利用政策結(jié)合各個金融機構(gòu)的力量，合理布局，統(tǒng)籌安排，引導(dǎo)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

4.3 提高金融服務(wù)質(zhì)量，加快互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)普惠金融

首先，金融機構(gòu)應(yīng)該提高金融服務(wù)質(zhì)量，加快普惠金融的進(jìn)程。針對農(nóng)業(yè)信貸流程復(fù)雜，審核時間長的問題，通過建立完善的信用體系，加快貸款審批速度，為符合要求的合格農(nóng)業(yè)貸款及時提供資金，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和規(guī)模擴大的資金正常借貸。其次，加快互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)普惠金融的融合。通過網(wǎng)絡(luò)化、平臺化的互聯(lián)網(wǎng)金融科技可以實現(xiàn)農(nóng)戶信息整合、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)分析、農(nóng)業(yè)貸款審批、農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理等一系列農(nóng)業(yè)信貸工作，提升農(nóng)業(yè)金融效率，降低金融機構(gòu)經(jīng)營成本，擴大農(nóng)業(yè)金融資金來源渠道。但實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)普惠金融的前提是建立互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融體系，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)知水平和使用水平。在引入創(chuàng)新金融工具的時候，也應(yīng)注意防范互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險和金融風(fēng)險，保護(hù)金融機構(gòu)和農(nóng)民的利益。

5 結(jié)語

“十三五”時期是我國全面建設(shè)小康社會的目標(biāo)的關(guān)鍵決勝階段，對我國農(nóng)村普惠金融提出了較高的要求。在我國政策的大力支持引導(dǎo)下，解決我國農(nóng)業(yè)普惠金融發(fā)展中的問題，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，將會推動我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展，促進(jìn)各個產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，最終實現(xiàn)全面小康社會這一偉大目標(biāo)。