何婧

(江西財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院，江西 九江 332000)

我國(guó)成功加入世貿(mào)組織以后，自由開放的金融環(huán)境為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了啟發(fā)，引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)改變以往比較落后的經(jīng)營(yíng)模式。我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，需要對(duì)國(guó)內(nèi)外產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀進(jìn)行分析，結(jié)合客戶的需求，制定科學(xué)合理的創(chuàng)新體制，促使金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。經(jīng)研究調(diào)查可知，雖然我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新有了一定的成效，但是仍然處于創(chuàng)新的低下層水平，各大商業(yè)銀行要不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，增加我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

（一）目前金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類比較少

我國(guó)的金融市場(chǎng)不斷地在向外開放，導(dǎo)致不同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加的激烈，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，可以增加商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的籌碼，占據(jù)一定的市場(chǎng)份額。現(xiàn)階段，每一個(gè)銀行都在不斷地對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，來(lái)提高銀行的收入，相較以往來(lái)說(shuō)，銀行的創(chuàng)新觀念發(fā)生了巨大的變化，然而目前已有的金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類較少，可供選擇的范圍有一定的限制。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏平衡的結(jié)構(gòu)

據(jù)研究調(diào)查可知，大部分的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品都沒(méi)有平衡的結(jié)構(gòu)，究其原因是，銀行沒(méi)有意識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在聯(lián)動(dòng)，不能在保持經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)還能降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)負(fù)債類的創(chuàng)新金融產(chǎn)品效益要比資產(chǎn)類的創(chuàng)新金融產(chǎn)品的效益好的多。資產(chǎn)類的創(chuàng)新金融產(chǎn)品無(wú)法平衡提升經(jīng)濟(jì)效益和促進(jìn)市場(chǎng)流動(dòng)之間的關(guān)系。金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏平衡的結(jié)構(gòu)，對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的體系發(fā)展有不利的影響，突顯不出金融產(chǎn)品該經(jīng)濟(jì)效益帶來(lái)的益處，阻礙金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)應(yīng)有的價(jià)值[1]。

（三）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的力度

最初的金融產(chǎn)品都是通過(guò)吸納儲(chǔ)蓄存款、提高存款的利率來(lái)獲得收益，或者也可以采用獎(jiǎng)勵(lì)儲(chǔ)蓄用戶的方法，最初的金融產(chǎn)品雖然收入比較少，但是存在的風(fēng)險(xiǎn)比較低。然而，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，各個(gè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不能一直處于很低的水平，要大幅度地對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行整合，促進(jìn)金融產(chǎn)品不斷多樣化，滿足金融市場(chǎng)發(fā)展的需求。

（四）金融創(chuàng)新產(chǎn)品沒(méi)有新意和特點(diǎn)

大多數(shù)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品都是照搬其他金融產(chǎn)品，沒(méi)有在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行適合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新，無(wú)法形成優(yōu)秀的品牌產(chǎn)品。究其原因是，一些銀行對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新以后，沒(méi)有申請(qǐng)專利的意識(shí)，一旦金融創(chuàng)新產(chǎn)品投入市場(chǎng)，就會(huì)引起其他銀行的紛紛效仿，金融創(chuàng)新產(chǎn)品也無(wú)法長(zhǎng)久的、有規(guī)模的發(fā)展。金融創(chuàng)新產(chǎn)品中，特別是一些投資比較大的創(chuàng)新產(chǎn)品，更容易受到打擊，無(wú)法帶來(lái)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏健全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制

經(jīng)研究調(diào)查可知，西方國(guó)家商業(yè)銀行現(xiàn)有金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體制等各方面，相對(duì)來(lái)說(shuō)已經(jīng)很完善，商業(yè)銀行比較重視全方位地對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，不論是資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品、負(fù)債類的金融產(chǎn)品還是中間業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品，不僅完善了西方國(guó)家商業(yè)銀行資產(chǎn)與負(fù)債的構(gòu)成，還提升了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。和西方國(guó)家相比來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行尚未健全金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體制，沒(méi)有平衡好負(fù)債類的金融產(chǎn)品和資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)的支持力度，造成已經(jīng)創(chuàng)新的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品不具備高收益低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。還有就是，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品在銀行總產(chǎn)品中只占很小的一部分，資產(chǎn)與負(fù)債的構(gòu)成價(jià)值無(wú)法得以體現(xiàn)，以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)模較小。另外，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新并不全面，不能實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的價(jià)值[2]。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

以目前的情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，沒(méi)有有效地抗風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新既要做到提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益，還要及時(shí)地規(guī)避創(chuàng)新中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行不具備完善的風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)不能很好地掌控，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品與制定的規(guī)章制度存在偏差，規(guī)章制度無(wú)法有效的管理金融產(chǎn)品創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的發(fā)展存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到環(huán)境的限制

目前國(guó)內(nèi)存在著四大商業(yè)銀行，在市場(chǎng)中占據(jù)著領(lǐng)導(dǎo)地位，牢牢掌控金融業(yè)的發(fā)展，在金融業(yè)中形成四方鼎力的局面，一些小型的商業(yè)銀行無(wú)法立足，金融業(yè)沒(méi)有自由競(jìng)爭(zhēng)的局面，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間比較小。我國(guó)現(xiàn)下的金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，政府嚴(yán)加管控金融，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了限制，致使商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于低層次階段。

（四）我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品有相同的本質(zhì)

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品已有幾百種之多，但是主要發(fā)揮作用的一直都是集資能力較強(qiáng)、常見的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品[3]。各大商業(yè)銀行都想要開發(fā)經(jīng)濟(jì)效益比較高的金融產(chǎn)品，造成金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)都很雷同，雖然各大銀行的金融產(chǎn)品叫法不同，但確實(shí)一樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)太過(guò)激烈，并不利于雙方的發(fā)展，降低了金融產(chǎn)品的發(fā)展。除此之外，各大商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中可能會(huì)采取低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的策略，反而造成各個(gè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益度很低，進(jìn)而導(dǎo)致金融服務(wù)水平較差，不利于金融業(yè)的發(fā)展。

三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的有效策略

（一）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，增加金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類

對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，可以增加金融產(chǎn)品的種類，為商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中增加籌碼。各大商業(yè)銀行要想擴(kuò)張市場(chǎng)份額，就要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，用更多種類的金融產(chǎn)品吸引更多的客戶，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。要是一個(gè)銀行的金融產(chǎn)品無(wú)法滿足客戶的需求，也沒(méi)有及時(shí)的售后服務(wù)，客戶就會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品失去信任，進(jìn)而失去大量的客戶。商業(yè)銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新之前，要及時(shí)了解分析金融市場(chǎng)的需要，保證銀行有良好的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)滿足客戶的需求，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加金融產(chǎn)品的種類，吸引更多的客戶，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）制衡金融產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)成，制定科學(xué)合理的創(chuàng)新體制

商業(yè)銀行要提前做好了解客戶的工作，再對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，制衡金融產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)成，及時(shí)的制定科學(xué)合理的創(chuàng)新體制，做好金融產(chǎn)品的售后工作，及時(shí)掌握客戶對(duì)金融產(chǎn)品的要求，把控產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。商業(yè)銀行要做好購(gòu)買本公司金融產(chǎn)品客戶的管理工作，掌握客戶隨時(shí)的要求，為客戶提供需要的金融產(chǎn)品，增加客戶對(duì)銀行服務(wù)的滿意程度。分析目前負(fù)債類和資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)成中存在的問(wèn)題，制衡金融產(chǎn)品創(chuàng)新的構(gòu)成，結(jié)合西方國(guó)家先進(jìn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念，科學(xué)合理的對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行管理，要兼顧資產(chǎn)類和負(fù)債類的金融產(chǎn)品共同進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)，制定科學(xué)合理的創(chuàng)新體制，進(jìn)行有效的產(chǎn)品管理。商業(yè)銀行內(nèi)部要有專門的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作部門，并由這個(gè)部門全權(quán)處理金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一系列工作，提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）商業(yè)銀行培訓(xùn)和引入優(yōu)秀的專業(yè)人才

專業(yè)工作人員是金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的關(guān)鍵，工作人員的綜合素質(zhì)直接影響著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，因此，商業(yè)銀行要引入優(yōu)秀的、經(jīng)驗(yàn)豐富的以及業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專業(yè)人才。由此可見，商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部工作人員的培養(yǎng)以及引入專業(yè)人才都是很重要的，還要讓工作人員及時(shí)了解銀行的文化，營(yíng)造良好的工作環(huán)境，能夠留住人才[4]。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，目前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于低下層水平，需要各大商業(yè)銀行不斷地努力，探究金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。商業(yè)銀行要制衡資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品與負(fù)債類的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新構(gòu)成，滿足客戶的需求，創(chuàng)新出獨(dú)特的金融產(chǎn)品，吸引客戶，提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益，保證銀行的市場(chǎng)地位。另外，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，要進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防控，保證金融創(chuàng)新產(chǎn)品順利發(fā)展。