符佳雯 劉粲 張紫怡

華北理工大學(xué) 以升創(chuàng)新教育基地 河北唐山 063210

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步與普及，以及5G 產(chǎn)業(yè)方面的飛速發(fā)展，不僅對人們的生活產(chǎn)生了巨大的影響，同時也促進(jìn)了行業(yè)發(fā)展的多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，對于企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資問題發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，能夠在很大程度上緩解中小企業(yè)在傳統(tǒng)融資環(huán)境中所面臨融資困難的窘境[1-2]。文章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的重要性，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資困境中存在的問題，最后提出了相應(yīng)的解決對策和改進(jìn)建議。這給中小企業(yè)融資帶來了新的希望，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的綠色健康、可持續(xù)發(fā)展提供了理論依據(jù)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)籌資方式及其特點

1.1 第三方支付

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，第三方支付手段已逐漸取代傳統(tǒng)支付方式。移動支付真正實現(xiàn)了跨時空、跨時間的電子交易，極大地縮小了運營成本，有利于資源的優(yōu)化配置，減少交易成本和溝通成本，同時也能夠有效保障交易過程的公平性以及透明度。但其運行過程中也存在著較多的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)安全問題一直以來都是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的關(guān)鍵性問題，因此應(yīng)加強管理，防微杜漸。

1.2P2P 網(wǎng)貸模式

這是一種將小額資金聚集起來對資金借方與資金貸方進(jìn)行雙向匹配從而滿足有資金需求的人群的一種民間小額借貸模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，P2P 網(wǎng)貸模式可以為中小企業(yè)融資提供新的渠道，盡管其資本成本高、資本實力及風(fēng)險評估能力弱。但它不像銀行那樣需要進(jìn)行資產(chǎn)抵押，因此籌資成本更低。此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能幫助我們有效評估中小企業(yè)的還款能力與還款意愿，所以在很大程度上降低了中小企業(yè)的籌資門檻。并且由于其具有投資收益率高、手續(xù)便捷等特點，被視為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于傳統(tǒng)金融業(yè)最為重要的創(chuàng)新形式[3-4]。

1.3 眾籌模式

眾籌主要適用于研發(fā)型中小企業(yè)，因為研發(fā)意味著企業(yè)需要付出相當(dāng)多的時間和金錢上的投入，且存在盈利慢、項目結(jié)果不理想等一系列問題。中小企業(yè)由于自身的局限性不堪重負(fù)，此時就需要借助眾籌進(jìn)行大范圍的宣傳，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來展示自己項目的創(chuàng)意點說明其可行性，以此獲得大眾的支持和關(guān)注來向網(wǎng)友募集資金，讓公眾成為項目資金的重要來源。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌模式更為開放，沒有統(tǒng)一的投資標(biāo)準(zhǔn)，只要是網(wǎng)友感興趣的項目，企業(yè)就能通過眾籌來籌集資金，所以門檻更低。因為在眾籌模式下資金的提供人數(shù)眾多，每個個體所提供的金額較小，所以眾籌的風(fēng)險很低，且眾籌依托于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行籌資，在降低籌資成本的同時，還能提高籌資效率。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資問題分析

2.1 信用征信體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠改善中小企業(yè)的籌資困境，高效、廣泛的募集資金，但也會發(fā)生融資主體違約的情況，金融市場和互聯(lián)網(wǎng)都具有高風(fēng)險特征，當(dāng)二者結(jié)合時，風(fēng)險因素愈加明顯，尤其是在金融市場中，其波動性較大，很多風(fēng)險都難以預(yù)測，所以建立信用評級體系是很必要的。但是目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)才剛剛開始，還存在很大的問題，無法全面評價行業(yè)信用。我國中小企業(yè)的信用征信體系不健全，會阻礙企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金籌集活動，不能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融模式的獨特魅力，阻礙其發(fā)展進(jìn)步。

2.2 網(wǎng)絡(luò)安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上誕生的，其運行及發(fā)展必須依靠互聯(lián)網(wǎng)工具，因此網(wǎng)絡(luò)安全是保障籌資活動正常進(jìn)行的基礎(chǔ)。由于目前我國計算機(jī)技術(shù)還不夠成熟，容易被不法分子鉆空子，造成企業(yè)資金、項目信息以及核心技術(shù)的泄露，這嚴(yán)重危害了客戶及金融機(jī)構(gòu)的利益，在影響中小企業(yè)融資活動正常進(jìn)行的同時，也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及壯大[5-6]。

2.3 缺乏有效監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有天壤之別，因此我們無法將傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式套用在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，所以目前我們的監(jiān)管方法和手段還比較落后，相關(guān)的法律法規(guī)嚴(yán)重缺失，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的同時，也隱藏著很多的風(fēng)險，許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司借此機(jī)會，在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布虛假信息，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的融資，降低了雙方通過互聯(lián)網(wǎng)融資的積極性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和中小企業(yè)籌資活動的進(jìn)行[7-8]。

3 總結(jié)與展望

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著至關(guān)重要的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生與發(fā)展能夠有效解決中小企業(yè)的融資問題，擴(kuò)大服務(wù)的對象范圍，打破地域限制，使信息更透明、成本更低、操作流程更加簡便，激發(fā)我國經(jīng)濟(jì)新活力。但互聯(lián)網(wǎng)金融在其運營中所出現(xiàn)的信用征信體系不健全、缺乏有效監(jiān)管、法律法規(guī)不健全以及網(wǎng)絡(luò)安全支付問題，也對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及中小企業(yè)籌資提出了新的挑戰(zhàn)。因此我們應(yīng)積極尋找解決對策，健全信用征信體系、加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)、完善監(jiān)管體系以及法律體系等，讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正發(fā)揮其內(nèi)在優(yōu)勢，切實解決中小企業(yè)的籌資問題。