王丹

（哈爾濱銀行股份有限公司，黑龍江 哈爾濱 150010）

一、前言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，其也在經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，目前從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，很多行業(yè)受到影響，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了泡沫化，使得一些行業(yè)中的經(jīng)濟(jì)收益明顯下滑，在激烈嚴(yán)峻的市場考驗(yàn)中，崩盤倒閉，面對這些市場經(jīng)濟(jì)壓力，銀行行業(yè)中相關(guān)的貸款暴露出很多問題，使得銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理急劇下降，出現(xiàn)不良的單款，逾期不還等問題也頻繁發(fā)生，造成有些商業(yè)銀行出現(xiàn)資金鏈的問題，無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，導(dǎo)致停業(yè)整頓。

二、造成銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理出現(xiàn)問題的原因分析

（一）外部綜合環(huán)境因素變化造成的影響

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的快速發(fā)展，各國之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展深度融合，全球經(jīng)濟(jì)成為一個統(tǒng)一體。各個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都在一定程度上有提高，這就使得全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過旺、經(jīng)濟(jì)過剩，而且國際上經(jīng)濟(jì)貨幣壟斷情況嚴(yán)重，金融危機(jī)不斷爆發(fā)。這樣全球經(jīng)濟(jì)融合快速發(fā)展的情況下，我國經(jīng)濟(jì)也在經(jīng)濟(jì)全球化的今天得到了快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)形勢也發(fā)生了翻天覆地的變化，加快了經(jīng)濟(jì)措施改革，另外，在全球經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提升的大環(huán)境下，各國經(jīng)濟(jì)均處于上升期，使得全球經(jīng)濟(jì)面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，再加之相關(guān)的貨幣壟斷政策的推行，甚至引發(fā)了金融危機(jī)，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成重大影響，就是產(chǎn)生了很多的不良貸款，急需加強(qiáng)我國的銀行資產(chǎn)管理措施，應(yīng)對外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生的巨大變化。我國屬于貿(mào)易大國，我國的發(fā)展需要強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支撐，以經(jīng)濟(jì)作為我國發(fā)展的強(qiáng)大后盾，所以面對全球經(jīng)濟(jì)的波動很容易受其影響，極易出現(xiàn)不良貸款的情況發(fā)生，這兩次的外部環(huán)境給我國帶來了非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，兩次的外部環(huán)境改變都使我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著非常大的壓力?？v然我國是社會主義國家，在國家政策上有一定的優(yōu)勢，但是面對如此大的壓力，經(jīng)濟(jì)上我國仍然出現(xiàn)了一些問題。因此，外部綜合環(huán)境因素的變化，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理出現(xiàn)問題。

（二）我國國內(nèi)自身經(jīng)濟(jì)形勢造成的影響

面對我國國內(nèi)自身的經(jīng)濟(jì)形勢，主要分為兩大部分，一部分就屬于經(jīng)濟(jì)過熱，給我國經(jīng)濟(jì)帶來挑戰(zhàn)，這部分信貸資金基本都被運(yùn)用到房地產(chǎn)和股票市場中，在國家對經(jīng)濟(jì)控制和整頓，很多資金都由于新經(jīng)濟(jì)形勢的變化導(dǎo)致這部分資金都套牢在了其中，從而出現(xiàn)了很多不良貸款，使貸款形成惡性循環(huán)，由于信貸資金都被應(yīng)用到房地產(chǎn)和股票市場當(dāng)中，這就使得國家的流動資金減少，對于國家經(jīng)濟(jì)的宏觀控制能力減弱，即使國家已經(jīng)對于這項(xiàng)資金進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)整頓，但仍然會存在一些明顯的問題；另一部分就是與企業(yè)發(fā)展相關(guān)的市場經(jīng)濟(jì)改革，在新的市場經(jīng)濟(jì)條件下，我國的經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生了巨大的變化，導(dǎo)致其中有些企業(yè)不能很好地適應(yīng)新的市場經(jīng)濟(jì)模式，發(fā)展緩慢，進(jìn)而倒閉破產(chǎn)，這些企業(yè)中涉及的貸款業(yè)務(wù)較難解決，不能按時完成貸款的還款責(zé)任，最終將會造成不良貸款的出現(xiàn)。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，我國已經(jīng)做出了對應(yīng)的改變，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度通過管控已經(jīng)放慢，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的下行趨勢是既定的事實(shí)，在這種新經(jīng)濟(jì)形勢下，不良貸款出現(xiàn)的額度一般相對較大，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國新經(jīng)濟(jì)形式的不斷變化，不良貸款已經(jīng)出現(xiàn)了很多新的特點(diǎn)和特征，尤其是不良貸款的數(shù)額變得越來越大，加強(qiáng)對銀行資產(chǎn)的質(zhì)量管理迫在眉睫。

三、加強(qiáng)銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理，調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

（一）實(shí)時掌握國家政策的變動，緊跟政策步伐

面對不斷發(fā)展變化的經(jīng)濟(jì)形勢，國家相關(guān)部門一直在進(jìn)行財(cái)政方面的調(diào)整，面對國家相關(guān)政策的調(diào)整，銀行資產(chǎn)管理也要緊跟國家相關(guān)政策進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，配合國家的有關(guān)政策，更好地適應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，防止造成銀行資金陷入惡性循環(huán)之中，更好地促進(jìn)銀行資金的質(zhì)量管理，提升銀行相關(guān)方面的管理水平。尤其是在2012年，更是提出了“要在穩(wěn)中求發(fā)展”的口號，以保障財(cái)政政策和貨幣政策的穩(wěn)步增長，推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)更好、更快發(fā)展，實(shí)施了結(jié)構(gòu)性減稅政策，同時也在我國的財(cái)政方面進(jìn)行了大規(guī)模的調(diào)整，不僅實(shí)施了結(jié)構(gòu)性減稅政策，并且對于結(jié)構(gòu)性減稅的政策力度在不斷加強(qiáng)，擴(kuò)大了民生領(lǐng)域的投入，對于人民生活領(lǐng)域投入的資金越來越多，進(jìn)而促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)體系的全面發(fā)展，再結(jié)合對相關(guān)貨幣政策的合理調(diào)整，使得貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)運(yùn)行，最終使得信貸總量能夠合理化的穩(wěn)步增長，促進(jìn)我國銀行在資金管理質(zhì)量方面的健康發(fā)展，保證我國金融資金結(jié)構(gòu)良性全面發(fā)展，更好地推進(jìn)我國信貸工作的平穩(wěn)運(yùn)行。

（二）提高銀行自身抗風(fēng)險的能力，做好形勢變化的預(yù)防措施

面對經(jīng)濟(jì)形勢下的銀行發(fā)展，就需要商業(yè)銀行不斷的進(jìn)行自身結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和管理措施調(diào)整，提高銀行的綜合管理能力，增加自身的市場競爭力和資產(chǎn)質(zhì)量管理水平，只有銀行自身提高管理能力，將自己的競爭水平和競爭能力提升上去，這才是從根本上用對這才是對形勢變化進(jìn)行應(yīng)對的最好預(yù)防措施。尤其是在金融領(lǐng)域內(nèi)，資產(chǎn)質(zhì)量管理更是銀行發(fā)展的命脈，其關(guān)乎銀行的正常運(yùn)行，因此銀行管理人員要實(shí)時掌握市場的動態(tài)信息，及時對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量管理策略進(jìn)行實(shí)時的調(diào)整。銀行管理人員不僅要對市場動態(tài)信息做出及時的認(rèn)識和整理，并對質(zhì)量管理策略進(jìn)行調(diào)整之外，還必須要在自身管理水平上加強(qiáng)經(jīng)常學(xué)習(xí)相關(guān)知識，不斷完善自身，提升自身的管理水平。此外，還需要銀行注重自身抗風(fēng)險能力的提升，關(guān)注市場經(jīng)濟(jì)走向，強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管理能力，確定權(quán)責(zé)，規(guī)范信貸工作流程，制定完善的信貸管理機(jī)制，并設(shè)置與其相關(guān)的獎懲考核制度，只有嚴(yán)厲的獎懲考核制度的建立和完善才能更好地促進(jìn)整體資產(chǎn)質(zhì)量管理工作的進(jìn)行。同時還要提高工作人員的專業(yè)素質(zhì)，打造專業(yè)化的工作團(tuán)隊(duì)。專業(yè)的工作團(tuán)隊(duì)能夠更好地從專業(yè)角度對于資產(chǎn)質(zhì)量管理這項(xiàng)工作做出專門的質(zhì)量檢查和落實(shí)工作。在進(jìn)行放貸問題的環(huán)節(jié)處理上還要加強(qiáng)各個環(huán)節(jié)責(zé)任制度的落實(shí)工作，明確規(guī)定放貸流程的責(zé)任負(fù)責(zé)，這樣做的目的是進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定的運(yùn)行發(fā)展。

（三）建立健全風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)

做好銀行風(fēng)控系統(tǒng)，嚴(yán)格把控風(fēng)險排查和風(fēng)險預(yù)警工作，設(shè)置信用評估機(jī)制，對借貸人重要資料進(jìn)行詳細(xì)檢查以及自身還款能力全面的評估，只有對于借貸人的資料，做出詳細(xì)的檢查才能夠更好地估計(jì)接待人的還款能力，從而使得借款人的借款數(shù)目與還款能力相適應(yīng)，盡可能地規(guī)避潛在未發(fā)生的風(fēng)險，使信貸資金處于安全范圍之內(nèi)，這樣就能從借貸人的角度將風(fēng)險控制到最低；另外風(fēng)險排除不能只注重表面工作，更應(yīng)該具備完善的科學(xué)的排查機(jī)制和全套的風(fēng)險評估策略，提高風(fēng)險排查能力，全面排查，注重風(fēng)險防范管理。做好深入的風(fēng)險控制建設(shè)，才能夠更好地防范風(fēng)險的出現(xiàn)，促進(jìn)信貸的發(fā)展。最后提醒一下，在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時一定要遵守信貸原則，通過專業(yè)的全面地去了解借貸人能否具備承擔(dān)風(fēng)險的能力以及其自身的財(cái)產(chǎn)狀態(tài)，做好貸款工作的監(jiān)測制度、預(yù)警制度，使貸款資金安全，從而促進(jìn)銀行資金質(zhì)量管理的穩(wěn)定運(yùn)行。

在當(dāng)下各種經(jīng)濟(jì)形式共同發(fā)展的形勢下，政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中依舊起到調(diào)節(jié)的作用，但是由于經(jīng)濟(jì)形式變化較快，經(jīng)風(fēng)險形式也越來越多樣化，很多小的地方政府由于缺乏健全的管理策略，導(dǎo)致對資金質(zhì)量管理能力的下降，進(jìn)一步地加大了銀行在貸款資金質(zhì)量管理的難度。因此，銀行在進(jìn)行貸款時，一定不能對貸款條件和貸款的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行降低，絕不能因?yàn)槭瞧脚_貸款，就放寬貸款要求的放松和貸款風(fēng)險評估環(huán)節(jié)的減少，同時還要按照要求進(jìn)行限額貸款，相關(guān)人員承擔(dān)起相應(yīng)責(zé)任，保證銀行資產(chǎn)的質(zhì)量管理。

（四）加強(qiáng)“三查制度”在信譽(yù)貸款中的運(yùn)用

銀行在進(jìn)行信譽(yù)貸款時，要嚴(yán)格遵循三查制度，在進(jìn)行貸款前要做好前期的貸款人的檢查和信譽(yù)評估等工作，在貸款中要實(shí)時進(jìn)行跟蹤調(diào)查，動態(tài)掌握有關(guān)的貸款信息，發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險時要進(jìn)行及時的處理并且做出相應(yīng)的預(yù)防手段，保證信譽(yù)貸款的安全。在貸款后也要做好相關(guān)的后續(xù)工作，保證貸款全過程的風(fēng)險保證。這就是所謂的三查制度在貸款的前、中、后的三項(xiàng)調(diào)查。因此，要加強(qiáng)對銀行相關(guān)人員的相關(guān)培訓(xùn)工作，保證三查制度能夠在貸款全過程中的運(yùn)用，充分的了解貸款人的還款能力和加強(qiáng)對貸款人的風(fēng)險評估調(diào)查，確保信貸能夠安全進(jìn)行。此外還要全面的掌握市場的動態(tài)信息，充分的掌握市場風(fēng)險，確保銀行的資金質(zhì)量管理。最后對于三查制度，還要健全三查制度中存在的缺漏和弊端，做好借貸工作的檢查機(jī)制、預(yù)警機(jī)制以及風(fēng)險評估機(jī)制，確保全面的提升銀行的資產(chǎn)質(zhì)量管理能力水平。

四、結(jié)束語

銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理直接決定著商業(yè)銀行的生存發(fā)展，并決定著銀行能否做好資產(chǎn)的風(fēng)險防范工作，面對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，銀行更需要實(shí)時關(guān)注國家政策頒布的新的經(jīng)濟(jì)政策以及宏觀調(diào)控政策的實(shí)施，動態(tài)的根據(jù)有關(guān)政策實(shí)施的工作調(diào)整，提高銀行內(nèi)部的綜合管理水平，嚴(yán)格管控資產(chǎn)質(zhì)量管理能力和水平，全面的提升銀行資產(chǎn)管理的能力，以求銀行行業(yè)的穩(wěn)步向前發(fā)展。