郭曦 霍然 國家計算機網絡與信息安全管理中心北京分中心

一、區(qū)塊鏈技術

隨著區(qū)塊鏈技術的不斷完善和發(fā)展，區(qū)塊鏈延伸到社會經濟的各個領域，國家政府和大型金融企業(yè)也積極推廣和研發(fā)區(qū)塊鏈技術，政府從政策上進行引導支撐，推動區(qū)塊鏈技術在經濟社會的實際應用，金融市場緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢，積極應用區(qū)塊鏈技術。

區(qū)塊鏈技術的應用給金融業(yè)帶來了許多便利，在不同應用場景有不同的應用意義。第一降低了交易成本，區(qū)塊鏈技術具有很大的安全性，對交易的參與者的真實性進行甄別，交易的安全性也存在保護機制，所以第三方的交易信用中介失去了存在的價值，省去了第三方信用中介或清算組織的參與。第二提升了交易效率，區(qū)塊鏈技術的應用避免了繁瑣的交易流程和系統(tǒng)，在交易雙方建立更直接、快速便捷的交易流程，實現最短時間內準確完成交易活動。第三是實現全自動化。區(qū)塊鏈技術使交易活動根據預設的流程進行交易，按照流程步驟自動完成，減少了人工成本，并且降低了操作風險，大大減少了認為因素對交易的影響。第四是透明化。區(qū)塊鏈技術系統(tǒng)所有交易內容都是公開透明的，也是不可隨意更改的，這極大的提高了交易的安全性和透明性。

二、區(qū)塊鏈技術在金融業(yè)的應用

在金融行業(yè)中，區(qū)塊鏈技術應用范圍十分廣泛，比如在支付清算、數字票據、資產托管、身份識別、征信等，解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)服務存在的效率較低、交易風險等情況。

1.支付清算。支付清算在不同的金融機構中的業(yè)務流程各不相同，同時涉及許多人工環(huán)節(jié)，容易出現人為差錯并且增加了業(yè)務成本，交易的數據真實性和可靠性難以保證，而區(qū)塊鏈技術的應用，使每個交易環(huán)節(jié)都存在交易信息，通過區(qū)塊鏈技術，交易的過程和清算的過程都是系統(tǒng)實時同步的，交易必須雙方完成確認才能完成交易。交易過程同時完成了資金清算。提高了交易支付、資金清算的效率，極大的降低了成本。

2.數字票據?，F行的數字票據存在很大的問題。首先票據的真實性和可靠性難以保證，一些假票層出不窮，人為因素影響較大；其次，票據得不到實時同步，票據到期未能及時將資金劃入賬戶；最后，由于票據的審驗成本使得市場上產生許多中介，票據信息不透明，違規(guī)交易現象增加。區(qū)塊鏈技術的應用有效防范了票據的假冒和一票多賣等問題，降低了交易的操作風險和減少了違法運營，還可以借助區(qū)塊鏈技術的公開透明的特性促進市場交易的真實性，有效保證了票據的真實性和完整性，在交易流程中，每個環(huán)節(jié)都公開透明，運用線上監(jiān)管審驗，提高了監(jiān)管效率降低了監(jiān)管成本。

3.資產托管。資產托管業(yè)務往往交易數額較大，交易涉及多個參與者，每個參與者都有自己不同的交易信息系統(tǒng)，交易往往通過電話、郵件等方式進行溝通和審驗，不僅費時費力，對于交易的安全性也沒能保證。區(qū)塊鏈技術的應用，實現多方信息實時共享，省去了信息審驗的繁瑣過程，并且區(qū)塊鏈技術確保了交易參與者的信息安全，可以正確的識別交易者身份信息和交易賬戶信息，為交易參與者帶來高效交易。

4.身份識別。不同的金融機構之間的用戶信息難以實現實時高效的共享，在身份識別過程中，容易出現重復認證，并且用戶身份信息難以得到安全保障，容易被某些中介機構泄露，用戶的隱私和賬戶安全難以實現高效的驗證，無法高效的開展工作。區(qū)塊鏈技術實現數字化身份信息的監(jiān)管，在保證用戶隱私和賬戶安全對客戶進行身份識別，提高了客戶的識別效率，降低了中介成本，提高客戶信息的準確性和賬戶安全性。

5.征信。傳統(tǒng)金融用戶的征信面臨信息難以共享的障礙，并且征信數據不完整，征信信息范圍較小。區(qū)塊鏈技術的應用，依托公開透明和不可逆向修改等特征建立新型征信系統(tǒng)，使得用戶信息與其交易記錄實時更新，征信范圍擴大，征信數據的真實性和完整性的到提升。

6.跨境支付。跨境支付時，中間的流程需要浪費大量的時間和手續(xù)費，支付業(yè)務處理效率也較為低下，通過區(qū)塊鏈技術的應用，不但省去中間許多不必要的流程，減少中轉手續(xù)費，還提高了跨境支付耳朵安全性，加快了業(yè)務處理效率，實現實時到賬，不再受時間地點的限制，提現流程便捷并且沒有隱性成本。

三、區(qū)塊鏈技術在金融業(yè)中的應用挑戰(zhàn)和發(fā)展建議

1.從目前的區(qū)塊鏈發(fā)展來看，區(qū)塊鏈技術在金融業(yè)中的應用還受到觀念、制度的限制，區(qū)塊鏈技術在金融業(yè)中的應用缺乏相關的法律制度，缺少完善的理論基礎和制度監(jiān)管，不同的國家對其態(tài)度不同，國際上沒有統(tǒng)一的意見，阻礙了區(qū)塊鏈技術的應用于發(fā)展。因此要加強區(qū)塊鏈技術在金融業(yè)中應用的監(jiān)管制度建設。制度監(jiān)管是區(qū)塊鏈在金融業(yè)中健康發(fā)展應用的基礎保障，區(qū)塊鏈的發(fā)展創(chuàng)新離不開制度的支撐。因此，要通過構建區(qū)塊鏈在金融業(yè)中的法制建設，修訂完善相關金融法律法規(guī)，讓區(qū)塊鏈在金融業(yè)中的應用有法可依。金融業(yè)監(jiān)管部門要與時俱進，根據區(qū)塊鏈技術發(fā)展情況采取相應的監(jiān)管手段和制定措施，保障金融信息的安全和公開透明，建立完整的信息管理制度，構建統(tǒng)一的監(jiān)管機制避免信息的泄露。

2.區(qū)塊鏈技術方面還需要突破性的進展，目前的區(qū)塊鏈沒有成熟的產品，還在試運營階段，區(qū)塊鏈的區(qū)塊信息存儲容量問題還有待解決。加大自主研發(fā)力度，增強與國際之間的合作交流。加快區(qū)塊鏈技術的研發(fā)，積極與研發(fā)部門共同探索和創(chuàng)新區(qū)塊鏈技術，使區(qū)塊鏈技術與金融業(yè)更好的結合。相關金融部門與技術研發(fā)部門共同探討各種技術方案，推進區(qū)塊鏈關鍵核心技術的突破。加強區(qū)塊鏈技術在國際上的交流，積極與國際大型金融機構合作，積極學習國外先進技術和成功經驗，積極與國際專家學者共同研發(fā)區(qū)塊鏈技術。并且還要保證我國的話語權，爭取成立以我國為主導的區(qū)塊鏈技術項目小組。

3.推進區(qū)塊鏈技術在金融業(yè)中的應用。將新技術在一些領域上探究實驗，建立技術試點區(qū)，在技術不成熟的情況下先進行實驗，在區(qū)塊鏈試點中發(fā)現其中存在的問題和技術漏洞，總結經驗和不足進行改進逐步推廣。

四、總結

區(qū)塊鏈技術在金融業(yè)的應用模式還需要不斷改進和探索創(chuàng)新，對金融市場既是機遇也是挑戰(zhàn)，金融行業(yè)要積極發(fā)掘與技術公司的合作交流，打造新型的特色產品和服務模式，通過招聘和培養(yǎng)優(yōu)秀技術人才建立核心團隊，為區(qū)塊鏈技術的開發(fā)、建設提供人力支撐，促進區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)的實際廣泛應用。