許虎 邱贏 陳敏

在鄉(xiāng)村振興的大背景下，農(nóng)村金融機構、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將迎來歷史最好的發(fā)展機遇。但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在發(fā)展過程中，有很多因素掣肘，直接影響了經(jīng)營效益甚至經(jīng)營成敗。為此，本文旨在分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實際需求和經(jīng)營風險點，探索農(nóng)村金融機構集培育、幫扶、供給、品牌共享等為一體的綜合金融服務方案，為下一步加速助推鄉(xiāng)村振興提供建議。

銀行支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方向

一是分析現(xiàn)有金融產(chǎn)品特性是否滿足市場需求。金融產(chǎn)品是否能夠滿足新型農(nóng)業(yè)主體的經(jīng)營需要，主要反映在金融機構的信貸投放是否及時到位，賬戶管理是否科學合理等。蓬溪農(nóng)商銀行現(xiàn)有產(chǎn)品能夠滿足新型農(nóng)業(yè)主體需求，在信貸產(chǎn)品選擇上可以選擇農(nóng)戶小額信用貸款、種養(yǎng)殖大戶信用貸款、農(nóng)擔貸、土地承包經(jīng)營權抵押貸款。根據(jù)產(chǎn)業(yè)特性還可細化，創(chuàng)新推出利率、期限和還款方式靈活的特色貸款產(chǎn)品。幫助經(jīng)營主體形成成本優(yōu)勢，將經(jīng)營利潤最大化。

二是保證資金使用的合理性和資金安全。調研發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融機構貸后管理的深度不夠，在監(jiān)督信貸資金支配上較為被動，銀行客戶經(jīng)理監(jiān)測信貸資金動向非常必要，既可以有效杜絕貸款用途轉移，保證專款專用，突出安全性，也可以科學制定用款和還款計劃，降低貸款資金使用成本。

三是理清農(nóng)商銀行和新型農(nóng)業(yè)主體合作的主要障礙。調研發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)村金融機構和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體合作的原因主要包括：經(jīng)營主體現(xiàn)狀是否持續(xù)穩(wěn)定;信貸資金是否轉移用途;經(jīng)營主體信貸需求是否和實際經(jīng)營需求相匹配;經(jīng)營主體是否履約守信;經(jīng)營主體是否具備較強的經(jīng)營能力;是否具備有效擔保等。

四是圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推廣泛主體業(yè)務。除了傳統(tǒng)賬戶管理、信貸投放、支付結算工具布放等成熟業(yè)務之外，可以逐步探索代理賬務管理、產(chǎn)業(yè)鏈條擔保、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟集體授信、電子商務對接、品牌共享等方面業(yè)務合作的可能性。運用綜合資源產(chǎn)生效益，促成共贏。

五是領會地方政府培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體政策。重點掌握近期縣委縣政府關于鄉(xiāng)村振興及創(chuàng)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大縣的規(guī)劃和重點項目部署。加速與相關部門對接獲取準確的政策施行信息和農(nóng)業(yè)主體名錄信息、項目規(guī)劃信息、獎勵補充信息和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃信息等。找準農(nóng)村金融機構介入時機和介入方法。

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體路徑

金融機構在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的過程中，可以從融入多個角色來支持研究。這些角色分別是：數(shù)據(jù)監(jiān)測者、產(chǎn)業(yè)參謀者、資金供給者、輔助營銷者、橋梁搭建者、政策先行者和品牌共享者。

數(shù)據(jù)監(jiān)測者。一是完善農(nóng)村農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫。豐富基礎數(shù)據(jù)信息，掌握生產(chǎn)資料、生產(chǎn)者和生產(chǎn)方式等要素數(shù)據(jù)。建檔管理，科學進行評級授信，解決農(nóng)村市場信息不準確、不豐富，農(nóng)村信用體系不完整的問題。二是維護數(shù)據(jù)庫信息。一方面根據(jù)數(shù)據(jù)信息做好市場調查，設計專屬金融產(chǎn)品，對存量不實信息進行更正完善;另一方面，重點要掌握農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民基礎數(shù)據(jù)，特別是掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體詳細數(shù)據(jù)，可以輔助農(nóng)村金融機構科學決策，制定出更加實際可行的金融服務方案，推出對位需求的金融產(chǎn)品。解決現(xiàn)有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息更新完善不及時、客觀評價不準確的問題。三是建立常態(tài)互動聯(lián)系機制。與農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保持常態(tài)溝通，保證有效需求能及時得到滿足，在信息不完善的時候能及時補充更正。便于外出務工農(nóng)戶了解家鄉(xiāng)農(nóng)村市場動態(tài)，有利于培育更多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，解決現(xiàn)有存量新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不豐富的問題。

產(chǎn)業(yè)參謀者。一是建立常態(tài)溝通平臺。金融機構派駐專屬客戶經(jīng)理（金融村干部），做好經(jīng)營主體的維護，提供金融機構渠道和掌握的最新市場信息，彌補經(jīng)營主體市場嗅覺不靈敏、信息渠道不通暢、局勢把握不準確等問題。二是做好投資建議。專屬客戶經(jīng)理在貸后管理和維護客戶的時候，做實市場調研，客觀評估經(jīng)營主體經(jīng)營項目的機遇和風險點，保障信貸資金達到最佳利用率。三是做好風險預警。專屬客戶經(jīng)理（金融村干部）主動擔任產(chǎn)業(yè)參謀或顧問，收集掌握市場變化信息，對經(jīng)營主體進行風險提示，保障信貸資金得到最大程度保全。

資金供給者。一是降低貸款門檻。在經(jīng)營主體信息數(shù)據(jù)掌握準確，主體信用觀念良好，主體項目經(jīng)營前景評估可行的前提下，可以適度降低貸款門檻，如適度增信、豐富擔保方式等。二是縮短審批流程。充分考慮到農(nóng)業(yè)項目周期因素，保證貸款資金及時用到農(nóng)業(yè)項目中產(chǎn)生最佳效益。三是量身打造特色產(chǎn)業(yè)貸款。根據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、培育周期、淡季旺季等創(chuàng)新特色貸款產(chǎn)品。如開發(fā)“生豬貸”等短期信貸產(chǎn)品，在育苗育果育仔階段投放貸款，在產(chǎn)成品銷售后還款。四是探索靈活擔保方式。除放寬信用貸款和抵押條件之外，還可以探索銀行+公司+主體的訂單貸款等?？梢愿鶕?jù)土地承包經(jīng)營權抵押貸款模式，探索生產(chǎn)資料出租方（土地、設施、廠房）擔保增信的可能性。五是制定靈活還款方式。根據(jù)產(chǎn)業(yè)特性，在產(chǎn)成品銷售后限時還款。針對農(nóng)業(yè)項目特點，在受到意外因素影響導致不能及時還款時，可以辦理無現(xiàn)金借新還舊，保證新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不受到來自銀行還貸因素而影響經(jīng)營和生存。

輔助營銷者。一是引入電商平臺合作。引入四川農(nóng)信較為成熟的蜀信E惠生活電子商務平臺，線上輔助銷售產(chǎn)成品。二是擔任交易媒介。利用農(nóng)商銀行的客戶資源和渠道，引入加工工廠、農(nóng)產(chǎn)品市場、超市、物流倉庫等合作對象等，豐富農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的交易選擇，穩(wěn)定產(chǎn)成品銷售效益。三是做好輔助宣傳。利用掌握的大數(shù)據(jù)和農(nóng)村金融機構自己的宣傳平臺對客戶產(chǎn)成品進行宣傳推廣。如可以利用惠生活打造農(nóng)信客戶群生鮮超市，對位宣傳推廣給農(nóng)信的其他客戶。并可探索打造農(nóng)信支持的經(jīng)營主體產(chǎn)成品的綜合品牌，如打造農(nóng)商蘋果、農(nóng)信土雞等。

橋梁搭建者。農(nóng)村金融機構可整合現(xiàn)有服務客戶群中，引入新型農(nóng)業(yè)主體產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)進行合作，有效降低新型農(nóng)業(yè)主體的經(jīng)營成本，獲取理想訂單，建立起穩(wěn)定的供需關系，盡可能避免市場變化帶來不穩(wěn)定因素對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體造成沖擊，提升經(jīng)營主體的效益空間和生存空間。如：將農(nóng)村金融機構有業(yè)務往來的多家飼料經(jīng)銷商介紹給養(yǎng)殖大戶，可讓養(yǎng)殖大戶選擇最佳進貨渠道。再將與農(nóng)村金融機構有業(yè)務往來的多家肉類批發(fā)商、餐飲企業(yè)介紹給養(yǎng)殖大戶，可擴寬銷售渠道。農(nóng)村金融機構在中間充當橋梁和潤滑劑作用。

政策先行者。一是履行本土銀行責任。農(nóng)村金融機構始終堅持堅守服務本土定位，有充當各類金融改革排頭兵的覺悟。讀懂地方黨委政府階段規(guī)劃，了解各項政策，將金融業(yè)務和服務融入縣域經(jīng)濟建設上去是農(nóng)村金融機構肩上的責任。特別在某些領域需要提高政治站位，如金融精準扶貧、金融防疫、助力鄉(xiāng)村振興方面，土地承包經(jīng)營權抵押融資改革等。二是農(nóng)村金融機構發(fā)展需要。培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是縣域鄉(xiāng)村振興的重要條件，農(nóng)村金融機構必須讀懂政策，主動在政策中尋找發(fā)展機遇，制定應對方案，保證各項金融工作對政策施行起到良性推動作用，繁榮農(nóng)村新市場，刺激新需求。

品牌共享者。一是利用銀行品牌推廣。可以利用金融機構品牌影響力，縮短銷售環(huán)節(jié)，幫助扶持農(nóng)產(chǎn)品實現(xiàn)產(chǎn)品附加值提升。二是經(jīng)營主體品牌反哺。如蓬溪縣琪英菌業(yè)公司合作案例，形成了對外宣傳窗口，知名度迅速上升對地方政府宣傳政策，對蓬溪農(nóng)商銀行宣傳土地承包經(jīng)營權改革試點成效均起到了反哺作用。