余毅

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和智能終端的深入應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+”的各種跨界滲透，正逐步改變著人們的生產(chǎn)、生活方式，推動(dòng)著金融行業(yè)的革新，智慧銀行將是所有銀行變革的主要方向。作為農(nóng)村金融主力軍的眉山農(nóng)商銀行如何在競爭激流中“乘風(fēng)破浪”，建設(shè)高效、可持續(xù)發(fā)展的智慧銀行已成為前進(jìn)的關(guān)鍵。

“智慧銀行”建設(shè)戰(zhàn)略

繳水費(fèi)。眉山農(nóng)商銀行積極對接彭山供排水、彭山青龍水廠，配合進(jìn)行水費(fèi)代收的系統(tǒng)改造和上線工作，為用戶實(shí)現(xiàn)在該行手機(jī)銀行APP直接繳費(fèi);全年代收水費(fèi)62858筆，金額164.03萬元，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入15714元。

眉山農(nóng)商銀行與眉山市東坡區(qū)益民供排水工程有限公司簽訂代收費(fèi)協(xié)議，將客戶引導(dǎo)到網(wǎng)點(diǎn)掃描“惠支付”二維碼繳納水費(fèi)，在東坡區(qū)眉山農(nóng)商銀行有條件的5個(gè)片區(qū)21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立代收費(fèi)點(diǎn)，方便居民生活繳費(fèi)，并持續(xù)跟進(jìn)繳費(fèi)系統(tǒng)對接工作。

校園繳費(fèi)。眉山農(nóng)商銀行完成四川旅游航空職業(yè)學(xué)院校園一卡通建設(shè)，以四川農(nóng)信“蜀信e”為渠道依托進(jìn)行校園卡圈存。開通了轄內(nèi)42所中小學(xué)的代理校園繳費(fèi)服務(wù)，1000余名學(xué)生家長客戶可通過四川農(nóng)信APP為學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、牛奶費(fèi)等。

停車?yán)U費(fèi)。今年6月，四川農(nóng)信系統(tǒng)第四家“智慧泊車”項(xiàng)目在“彭山區(qū)星辰中心”投入使用。“智慧泊車”項(xiàng)目幫助星辰中心實(shí)現(xiàn)停車場“無感停車”“免密支付”等功能，車主通過掃描二維碼支付停車費(fèi)，也可以通過四川農(nóng)信“蜀信e”進(jìn)行免密支付和綁定無感支付。該項(xiàng)目預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)年日均存款300余萬元，批量代發(fā)工資約200戶，發(fā)放貸款5000萬元。

就醫(yī)繳費(fèi)。眉山農(nóng)商銀行與眉山腫瘤醫(yī)院合作開展的“就醫(yī)通”智慧醫(yī)療云服務(wù)平臺成功上線 。就醫(yī)患者可通過醫(yī)院微信公眾號實(shí)現(xiàn)就診辦卡、預(yù)約掛號、就醫(yī)就診評價(jià)等醫(yī)療服務(wù)。繳費(fèi)時(shí)可通過該行“蜀信e”或蜀信卡進(jìn)行支付。

消費(fèi)場景。為眉山宏遠(yuǎn)商貿(mào)有限公司上線“聚合支付”系統(tǒng)，將商場收銀、銀行卡刷卡等功能，通過無線移動(dòng)POS機(jī)具完成，拓展了眉山農(nóng)商銀行開源吸儲的新途徑。布防POS機(jī)200余臺，年交易金額7億多元。

跨界行業(yè)對接。一是與眉山市公共資源交易中心建立合作業(yè)務(wù)，已完成網(wǎng)絡(luò)環(huán)境搭建和系統(tǒng)接口開發(fā)，等待部署上線推廣。

二是眉山農(nóng)商銀行牽頭和眉山市市場監(jiān)督管理局進(jìn)行了系統(tǒng)對接，開通了營業(yè)執(zhí)照代辦業(yè)務(wù)。

三是在全省農(nóng)信系統(tǒng)中，首家開發(fā)上線了二手房交易資金監(jiān)管系統(tǒng)。目前系統(tǒng)運(yùn)行正常，去年交易1410筆，交易資金23640.9萬元。

四是為眉山市農(nóng)信系統(tǒng)開發(fā)上線了新版社保醫(yī)保代收“一卡通”系統(tǒng) ，增加了手機(jī)銀行、自助設(shè)備等繳費(fèi)渠道，減輕門柜代收壓力。眉山農(nóng)商銀行年代收社保醫(yī)保10余萬筆、代收金額7000余萬元。

五是實(shí)現(xiàn)了代收住房維修基金、辦證費(fèi)用、契稅業(yè)務(wù)正式在線上開展，拓展了代收業(yè)務(wù)和對公資金來源。截至2019年末留存業(yè)務(wù)資金5600萬元。

“智慧銀行”發(fā)展方向

系統(tǒng)、技術(shù)和設(shè)備智慧化。物理渠道智慧化。要求加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能轉(zhuǎn)型升級，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。應(yīng)在合理配置自助銀行設(shè)備、優(yōu)化便民服務(wù)站、建設(shè)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站的基礎(chǔ)上，增加智能設(shè)備和數(shù)字媒體，讓業(yè)務(wù)辦理更加快捷、方便。

線上渠道智慧化。一是大力推廣現(xiàn)有線上渠道，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等線上渠道，是推動(dòng)智慧銀行建設(shè)主要陣地。二是探索整合線上渠道。建議省聯(lián)社科技中心將基礎(chǔ)轉(zhuǎn)賬、存款、貸款等功能盡量整合到一個(gè)APP上，從客戶體驗(yàn)出發(fā)，避免客戶重復(fù)下載多個(gè)APP。三是保持穩(wěn)定系統(tǒng)。若遇到兩次及以上的系統(tǒng)故障，對客戶的直觀感覺這個(gè)系統(tǒng)就是不好用，系統(tǒng)本身提高穩(wěn)定性，減少系統(tǒng)故障率外，優(yōu)化人工客服渠道，對客戶反映的問題，應(yīng)第一時(shí)間作出反應(yīng)并處理。

產(chǎn)品、服務(wù)智慧化。一是提升自身產(chǎn)品競爭力。在基礎(chǔ)服務(wù)差異不大的基礎(chǔ)上，拓寬客戶交易場景，推進(jìn)資產(chǎn)類、負(fù)債類、融資類和支付類產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能滿足客戶體驗(yàn)，擴(kuò)大客戶體量，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。二是定制個(gè)性化服務(wù)。截至6月末，眉山農(nóng)商銀行個(gè)人客戶總數(shù)是108.69萬戶，其中，年輕客戶不足四分之一，年輕有效客戶占比僅為6.43%;個(gè)人價(jià)值客戶僅占比10.78%，由此可見眉山農(nóng)商銀行客戶結(jié)構(gòu)亟須升級調(diào)整。客戶數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)、內(nèi)部管理數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)等都是眉山農(nóng)商銀行重要資產(chǎn)，對客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、梳理，通過“數(shù)據(jù)+業(yè)務(wù)”，對用戶行為偏好的大數(shù)據(jù)分析，為每位用戶量身定制專屬服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“千人千面”個(gè)性化服務(wù)，提升營銷獲客的精準(zhǔn)性。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管控智慧化。一方面，通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用幫助銀行更好、更及時(shí)地預(yù)測交易中所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，幫助銀行降低風(fēng)險(xiǎn)成本，切實(shí)提高風(fēng)控能力，釋放管理的效能。另一方面，在不斷拓展業(yè)務(wù)邊界的同時(shí)，堅(jiān)持合規(guī)穩(wěn)健審慎經(jīng)營，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不破安全紅線、不觸安全底線。

（作者單位：眉山農(nóng)商銀行）