劉知源

開(kāi)放銀行作為一種新型商業(yè)模式，正在悄然驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)未來(lái)。但是，目前傳統(tǒng)銀行向開(kāi)放銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)尚處于起步階段，仍然面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，亟需從發(fā)展戰(zhàn)略、設(shè)立模式、風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)管架構(gòu)等多維度著手設(shè)計(jì)完整的發(fā)展藍(lán)圖，全面構(gòu)建API金融生態(tài)圈，培育差異化的開(kāi)放金融服務(wù)體系和多元化的價(jià)值創(chuàng)造空間。

開(kāi)放銀行的特點(diǎn)

2018年是中國(guó)開(kāi)放銀行的元年。2018年7月，浦發(fā)銀行正式推出無(wú)界開(kāi)放銀行API Bank，以API開(kāi)放平臺(tái)為承載媒介，將網(wǎng)貸產(chǎn)品、集中代收付、跨境電商等金融服務(wù)嵌入到外部合作者的平臺(tái)，并以客戶為中心、場(chǎng)景為切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的快速創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP的局限，形成想用即用的跨界金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)無(wú)界延伸銀行服務(wù)觸點(diǎn)。2018年8月，建設(shè)銀行上線開(kāi)放銀行平臺(tái)，將賬戶開(kāi)立、支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)群诵慕鹑诜?wù)以標(biāo)準(zhǔn)化方式對(duì)外發(fā)布，為第三方合作伙伴提供便捷接入、專業(yè)化的金融服務(wù)。2019年11月，工商銀行啟動(dòng)智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS，將“開(kāi)放”作為智慧銀行的核心特征，重塑開(kāi)放化新業(yè)務(wù)架構(gòu)，實(shí)施IT架構(gòu)開(kāi)放化轉(zhuǎn)型，打造一系列跨界合作平臺(tái)，推進(jìn)銀行與生態(tài)的融合共生。

各國(guó)實(shí)踐表明，開(kāi)放銀行既具金融屬性又兼具時(shí)代特征，深刻改變著銀行業(yè)對(duì)金融科技發(fā)展戰(zhàn)略與價(jià)值創(chuàng)造的實(shí)現(xiàn)方式。具體而言，開(kāi)放銀行具有五大特點(diǎn)：

（一）以O(shè)pen API為技術(shù)核心

在日漸多樣成熟的數(shù)字生態(tài)中，具備渠道服務(wù)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)拓展能力的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)早已實(shí)現(xiàn)對(duì)Open API的普遍應(yīng)用，并快速向金融領(lǐng)域滲透，在技術(shù)層面上為開(kāi)放銀行的實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)外公開(kāi)應(yīng)用程序功能，或通過(guò)API技術(shù)嵌入場(chǎng)景進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的輸出，或借助第三方平臺(tái)接入等方式對(duì)外提供標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用接口、組件和服務(wù)，都能夠搭建具備自身特色的開(kāi)放銀行基礎(chǔ)構(gòu)架。Open API將商業(yè)銀行與各行業(yè)連接，為各類第三方APP注入金融屬性，也通過(guò)相互協(xié)作，助力商業(yè)銀行進(jìn)一步打造綜合化金融服務(wù)商，實(shí)現(xiàn)功能聚合、獲客引流。

（二）以數(shù)據(jù)共享為業(yè)務(wù)拓展基礎(chǔ)

開(kāi)放銀行是商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)更高層次運(yùn)用所催生的金融新業(yè)態(tài)，而數(shù)據(jù)共享則是開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)拓展的基本前提。Open API作為目前較為普及的共享技術(shù)手段之一，進(jìn)一步簡(jiǎn)化系統(tǒng)間的聯(lián)通，推動(dòng)數(shù)據(jù)在不同系統(tǒng)之間實(shí)時(shí)流動(dòng)。在Open API技術(shù)支持下，開(kāi)放銀行生態(tài)系統(tǒng)中合作的多方機(jī)構(gòu)，都能夠在不同地方使用不同的計(jì)算機(jī)設(shè)備、登錄相應(yīng)軟件，共享客戶提供的基本數(shù)據(jù)或交易行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，各方通過(guò)后臺(tái)的系統(tǒng)操作、數(shù)據(jù)運(yùn)算和透視分析，進(jìn)一步為價(jià)值實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造更大的時(shí)間和空間。

（三）以平臺(tái)合作為商業(yè)模式

傳統(tǒng)銀行通過(guò)平臺(tái)搭建直接將產(chǎn)品和服務(wù)推送至客戶，而開(kāi)放銀行以“平臺(tái)+生態(tài)”為主要發(fā)展方向，打造“銀行即平臺(tái)”的商業(yè)模式。在融合發(fā)展的環(huán)境中，銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聚合各類平臺(tái)并將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接于平臺(tái)之上，平臺(tái)利用技術(shù)手段對(duì)開(kāi)放API服務(wù)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化管理，無(wú)縫嵌入各個(gè)商業(yè)領(lǐng)域，最終通過(guò)有效的營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)手段，借助商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供金融服務(wù)，從而形成開(kāi)放、共享、合作、共贏的平臺(tái)業(yè)態(tài)。

（四）以“眾包”為產(chǎn)品研發(fā)模式

“眾包”的產(chǎn)品研發(fā)模式是指通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)吸引廣泛的第三方合伙伙伴的社會(huì)開(kāi)發(fā)資源進(jìn)行應(yīng)用的混聚，快速打造敏捷的組織形式與數(shù)字化產(chǎn)品工廠能力。其核心是結(jié)合客戶與第三方合伙伙伴的需求與利益，驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)的場(chǎng)景定制、產(chǎn)品定制、模式定制等，將傳統(tǒng)基于自身的單一產(chǎn)品服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛谄脚_(tái)的整體集群創(chuàng)新商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品服務(wù)與第三方合伙伙伴多元化、創(chuàng)新型應(yīng)用的快速融合，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的生活化、場(chǎng)景化并向C2B定制化模式轉(zhuǎn)變，在滿足客戶金融科技時(shí)代多樣化需求的同時(shí)提升個(gè)性化服務(wù)水平，使金融服務(wù)更加貼近人們?nèi)粘Ｉ睿玫胤?wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（五）以用戶需求和體驗(yàn)為價(jià)值導(dǎo)向

開(kāi)放銀行以用戶不同的場(chǎng)景需求為導(dǎo)向，建構(gòu)平臺(tái)、整合生態(tài)，將封閉業(yè)務(wù)進(jìn)化為場(chǎng)景服務(wù)，開(kāi)始從固定的、不可移動(dòng)的、柜臺(tái)式的傳統(tǒng)金融服務(wù)提供者，轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活性更高、適應(yīng)性更強(qiáng)、更有主動(dòng)性的金融服務(wù)提供者，讓金融服務(wù)無(wú)處不在。同時(shí)，獲客方式也從客戶被動(dòng)尋找銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑趹?yīng)用場(chǎng)景主動(dòng)尋找客戶，盡可能滿足客戶金融需求，提升用戶服務(wù)體驗(yàn)。

傳統(tǒng)銀行向開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

綜觀各國(guó)幵放銀行實(shí)踐，其著眼點(diǎn)都在于資源開(kāi)放、數(shù)據(jù)共享，意圖推動(dòng)傳統(tǒng)銀行與金融科技公司更深層次協(xié)作和競(jìng)爭(zhēng)，最終追求金融效率的帕累托改進(jìn)?；陂_(kāi)放銀行的概念，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，未來(lái)銀行的基本業(yè)務(wù)勢(shì)必像樂(lè)高積木一樣模塊化，金融服務(wù)可以按需“拼搭”業(yè)務(wù)模塊，增加業(yè)務(wù)的多樣化和定制化，而銀行將成為高度開(kāi)放共享的金融服務(wù)平臺(tái)，金融科技公司和銀行共同構(gòu)成共生共存的金融生態(tài)圈。不過(guò)，在短期內(nèi)，傳統(tǒng)銀行向開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型實(shí)踐中仍然面臨諸多障礙與挑戰(zhàn)。

（一）銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念與運(yùn)作模式嚴(yán)重滯后

一是在理念上，傳統(tǒng)銀行多年來(lái)習(xí)慣于“以己度人”的經(jīng)營(yíng)思維，即根據(jù)既有的計(jì)劃來(lái)開(kāi)發(fā)銀行認(rèn)為客戶需要的服務(wù)及產(chǎn)品，然后通過(guò)不同的營(yíng)銷方式讓客戶被動(dòng)接受，這與開(kāi)放銀行的經(jīng)營(yíng)理念嚴(yán)重相悖。二是傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的組織架構(gòu)及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式難以滿足開(kāi)放銀行產(chǎn)品快速交付、系統(tǒng)容量動(dòng)態(tài)伸縮、場(chǎng)景快速多變等各方面需求。三是目前開(kāi)放銀行仍主要服務(wù)內(nèi)部用戶、同業(yè)機(jī)構(gòu)或高度信賴的合作方，距離安全成熟的全場(chǎng)景應(yīng)用差距甚遠(yuǎn)。四是傳統(tǒng)銀行科技水平不足，開(kāi)放API范圍有限，多產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)接能力薄弱。

（二）內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)疊加使風(fēng)險(xiǎn)管控形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜

開(kāi)放銀行主要以API形式輸出服務(wù)，商業(yè)銀行和各關(guān)聯(lián)方聯(lián)系更加緊密，在有效提升銀行金融服務(wù)效能的同時(shí)，也使得風(fēng)險(xiǎn)敞口更多、風(fēng)險(xiǎn)管控鏈條更長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)洼地效應(yīng)更加凸顯，風(fēng)險(xiǎn)管控面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一是數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)放銀行以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，服務(wù)提供方及服務(wù)應(yīng)用方等主體眾多，任何一方數(shù)據(jù)保護(hù)不到位都可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)安全隱患， 違規(guī)采集、存儲(chǔ)、使用和泄露數(shù)據(jù)信息等風(fēng)險(xiǎn)防范不可小視。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。由于接口具有公開(kāi)的共享屬性，且開(kāi)放合作場(chǎng)景交易路徑較長(zhǎng)，若被惡意調(diào)用并發(fā)起拒絕式服務(wù)攻擊，可能導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中斷甚至被不法分子利用等風(fēng)險(xiǎn)。三是合作方管理風(fēng)險(xiǎn)。由于開(kāi)放銀行與眾多合作方合作，合作方的資質(zhì)、信譽(yù)、操作等因素均可能給銀行帶來(lái)額外的操作風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。四是線上客戶評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)放銀行相比于傳統(tǒng)自有渠道，將面對(duì)更龐大、更廣泛、更復(fù)雜的客戶群體，對(duì)銀行的客戶分析管理能力提出更高要求。

（三）數(shù)據(jù)割裂與信息孤島成為開(kāi)放銀行發(fā)展的瓶頸

數(shù)據(jù)是開(kāi)放銀行的核心，我國(guó)現(xiàn)有的金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)主要割裂于政府部門、金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)。金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等第三方機(jī)構(gòu)積累了包括與電商產(chǎn)品相關(guān)的消費(fèi)、理財(cái)、貸款和保險(xiǎn)等廣泛和深度的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)類型和數(shù)量遠(yuǎn)超商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行則擁有信貸行業(yè)的權(quán)威數(shù)據(jù)。開(kāi)放銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)往往以相互交換數(shù)據(jù)為前提，銀行多出于金融信息安全等原因，無(wú)法滿足數(shù)據(jù)互換要求，導(dǎo)致雙方合作擱淺，由此形成的數(shù)據(jù)割裂成為開(kāi)放銀行發(fā)展的掣肘。

（四）監(jiān)管缺失使開(kāi)放銀行發(fā)展缺乏政策引導(dǎo)與支撐

目前我國(guó)尚未制定開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)或框架性政策，也沒(méi)有明確開(kāi)放銀行的風(fēng)控要求、業(yè)務(wù)范圍等關(guān)鍵政策。開(kāi)放銀行的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不同的數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍、數(shù)據(jù)傳輸及安全標(biāo)準(zhǔn)等或會(huì)導(dǎo)致開(kāi)放銀行形式多元化；監(jiān)管的薄弱還易導(dǎo)致金融領(lǐng)域的相關(guān)數(shù)據(jù)彼此割裂，難以形成大數(shù)據(jù)合力，影響數(shù)據(jù)的有效整合和深度運(yùn)用。特別是在開(kāi)放銀行監(jiān)管中，一大難點(diǎn)在于數(shù)據(jù)隱私安全保護(hù)，即明確開(kāi)放的邊界。

傳統(tǒng)銀行向開(kāi)放銀行轉(zhuǎn)型的策略選擇

面對(duì)開(kāi)放的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)格局和生態(tài)版圖，傳統(tǒng)銀行需要從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面進(jìn)行統(tǒng)籌布局，自上而下推動(dòng)自身經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)模式變革，關(guān)鍵要構(gòu)建生態(tài)化的理念、場(chǎng)景化的思維、數(shù)字化的能力，創(chuàng)造新業(yè)態(tài)、新模式、新產(chǎn)品。

（一）制定明晰的開(kāi)放銀行發(fā)展戰(zhàn)略藍(lán)圖

一是制定戰(zhàn)略，明確實(shí)施策略。開(kāi)放銀行建設(shè)是戰(zhàn)略層的決策而并非戰(zhàn)術(shù)方法問(wèn)題，必須長(zhǎng)期堅(jiān)持循序推進(jìn)，因此需要通過(guò)頂層設(shè)計(jì)，明晰戰(zhàn)略目標(biāo)、實(shí)施策略和推進(jìn)路徑，為開(kāi)放銀行建設(shè)提供戰(zhàn)略指導(dǎo)。二是按計(jì)劃、分步驟實(shí)施API開(kāi)放。結(jié)合自身痛點(diǎn)和需求以及能力儲(chǔ)備情況，在自身諸多的產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)中明確可以開(kāi)放API的領(lǐng)域，并制定清晰的戰(zhàn)略發(fā)展藍(lán)圖，分層次向自身業(yè)務(wù)發(fā)展所需的外部場(chǎng)景開(kāi)放API接口，不斷擴(kuò)展自身生態(tài)圈。三是明確市場(chǎng)定位。綜合考量自身經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控能力以及未來(lái)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，堅(jiān)持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融為重點(diǎn)，在公司金融的全面化、專業(yè)化方面“做精”，在零售業(yè)務(wù)的批量化、個(gè)性化方面“做優(yōu)”，在小微金融的平臺(tái)化、特色化方面“做廣”，全面系統(tǒng)推進(jìn)開(kāi)放銀行建設(shè)工程。四是以開(kāi)放銀行的創(chuàng)新模式驅(qū)動(dòng)內(nèi)部組織架構(gòu)、考核激勵(lì)、資源配置等全方位轉(zhuǎn)型。要重點(diǎn)研究改進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行職能式組織架構(gòu)，借鑒金融科技公司項(xiàng)目矩陣制組織架構(gòu)，減少各職能部門之間的業(yè)務(wù)重疊，改變單純的利潤(rùn)指標(biāo)考核，切實(shí)向以用戶為中心的金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。

（二）依托場(chǎng)景切入打造新型業(yè)態(tài)

一是無(wú)界融合，創(chuàng)造場(chǎng)景。商業(yè)銀行應(yīng)摒棄以產(chǎn)品為中心的傳統(tǒng)理念，以客戶的生產(chǎn)生活場(chǎng)景為出發(fā)點(diǎn)，讓金融服務(wù)嵌入到場(chǎng)景中，與各行業(yè)合作伙伴的服務(wù)無(wú)界整合，讓客戶可以在場(chǎng)景中“無(wú)感”地享受銀行的服務(wù)。二是延展觸點(diǎn)，拓展場(chǎng)景。要前移服務(wù)觸點(diǎn)，有效把握客戶潛在需求，向客戶提供有價(jià)值的金融和非金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)高效觸客和轉(zhuǎn)化。三是場(chǎng)景拼接，形成閉環(huán)。以平臺(tái)化的思維拓展各類場(chǎng)景半徑，互相聯(lián)動(dòng)，打造場(chǎng)景集合和閉環(huán)。在C端，關(guān)注與客戶生活購(gòu)物消費(fèi)、餐飲娛樂(lè)相關(guān)的高頻場(chǎng)景，深耕商務(wù)、旅游、出國(guó)留學(xué)等高價(jià)值場(chǎng)景。在B端，融入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理，輸出銀行專業(yè)的財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提供市場(chǎng)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、數(shù)據(jù)分析等新型服務(wù)，為中小微企業(yè)賦能。

（三）構(gòu)建與開(kāi)放銀行模式相匹配的風(fēng)控防線

建立一整套事前授權(quán)、事中跟蹤、事后補(bǔ)救機(jī)制，是保障開(kāi)放銀行安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)和底線。一是建立業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理機(jī)制。要在加強(qiáng)合作方準(zhǔn)入審核，準(zhǔn)確定位自身開(kāi)放領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，全面梳理合作方的權(quán)利和義務(wù)，評(píng)估合作鏈條中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，包括利益相關(guān)方的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，根據(jù)不同業(yè)務(wù)合作類型，建立配套的身份認(rèn)證、信用評(píng)估、業(yè)務(wù)授權(quán)機(jī)制，明確法律權(quán)責(zé)、履約擔(dān)保等保護(hù)措施。二是建立API運(yùn)營(yíng)安全體系。根據(jù)交易屬性、涉敏信息等因素，進(jìn)行“可信場(chǎng)景安全評(píng)級(jí)”，明確不同等級(jí)參與方在系統(tǒng)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)等方面的安全要求。同時(shí)，構(gòu)建開(kāi)放銀行內(nèi)控管理體系，規(guī)范平臺(tái)管理者、運(yùn)營(yíng)者以及API所有者、開(kāi)發(fā)者、推廣者、使用者六大角色管理，有效管控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是構(gòu)建具有實(shí)時(shí)感知、多重防護(hù)、朔源反制能力的立體式安全防御體系。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)，實(shí)時(shí)感知外部威脅和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，建立覆蓋自網(wǎng)絡(luò)到業(yè)務(wù)的多層次主動(dòng)防御體系，提升快速響應(yīng)安全事件、追蹤溯源、及時(shí)遏制的能力。四是堅(jiān)守核心風(fēng)險(xiǎn)自我管控的底線。商業(yè)銀行決不能將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制等交由第三方合作伙伴完成，確保實(shí)現(xiàn)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)全權(quán)處理。

（四）健全政策指引及監(jiān)管框架體系

一是盡快出臺(tái)與開(kāi)放銀行相關(guān)的監(jiān)管政策指引，劃定相應(yīng)的業(yè)務(wù)紅線或負(fù)面清單，明確業(yè)務(wù)邊界、接口類型、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)范圍等關(guān)鍵內(nèi)容。根據(jù)商業(yè)銀行類型和金融業(yè)務(wù)種類的差別，設(shè)立和劃定開(kāi)放銀行的服務(wù)界線，明晰準(zhǔn)許開(kāi)放的服務(wù)接口類別、服務(wù)邊界等要點(diǎn)。二是推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，減少數(shù)據(jù)創(chuàng)建、發(fā)布、共享的難度和損耗。制定統(tǒng)一的開(kāi)放銀行技術(shù)規(guī)范和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、格式，增強(qiáng)信息透明度，降低銀行與合作方的額外成本負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通以及系統(tǒng)的互操作性。三是逐步完善互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)及開(kāi)放銀行的監(jiān)管體系和框架，明確相關(guān)參與主體開(kāi)展金融服務(wù)的業(yè)務(wù)定位和職能劃分，促進(jìn)金融服務(wù)有序、健康地融入商業(yè)場(chǎng)景。四是在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索沙盒監(jiān)管模式，設(shè)定一定監(jiān)管容忍度，為開(kāi)放銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供良好的政策環(huán)境。