馬向東
2020年9月2日,中國銀保監(jiān)會《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)發(fā)布,自2020年9月19日起施行。2020年9月9日,中國銀保監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險責(zé)任限額和費(fèi)率浮動系數(shù)的公告》(以下簡稱《公告》)、《示范型商車險精算規(guī)定》(以下簡稱《精算規(guī)定》)。我國車險綜合改革緊鑼密鼓地啟幕。
商業(yè)車險已經(jīng)歷了三輪漸進(jìn)式費(fèi)改。2015年第一輪商車費(fèi)改,將保費(fèi)與上一年度出險次數(shù)關(guān)聯(lián)。若是上一年度出險2次,第二年保費(fèi)將漲價25%;若是上一年度出險3、4、5次,保費(fèi)分別上漲50%、75%、100%。2017年第二輪商車費(fèi)改,費(fèi)率調(diào)整系數(shù)進(jìn)一步細(xì)化,由自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)組成;地區(qū)不同,費(fèi)率調(diào)整系數(shù)上限和下限也有所不同。依據(jù)該輪費(fèi)改政策,車險費(fèi)率折扣最低可至0.23倍,最高可提至5.75倍。2018年第三輪商車費(fèi)改,實(shí)施車險產(chǎn)品費(fèi)率“報行合一”。各大保險公司必須將費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)上報銀保監(jiān)會,包括費(fèi)率調(diào)整系數(shù)、費(fèi)用率等,并不得以任何形式突破手續(xù)費(fèi)上限;還進(jìn)一步下調(diào)了河南、山西、山東、四川、新疆、福建、廈門7個地區(qū)的最低折扣。為抑制車險“價格戰(zhàn)”及以不合理的手續(xù)費(fèi)吸引客戶等情況,該輪費(fèi)改期間監(jiān)管層要求大保險公司牽頭制定行業(yè)自律方案,對財險公司的手續(xù)費(fèi)問題進(jìn)行規(guī)范,依據(jù)財險公司保費(fèi)規(guī)模分成不同檔次,大保險公司手續(xù)費(fèi)率最高20%~25%,小保險公司手續(xù)費(fèi)率最高27%~30%。三輪商車費(fèi)改使國內(nèi)車險行業(yè)有了顯著變化:首先是車損險費(fèi)率按被保車輛的折舊價計算,有效降低了車損險保費(fèi);其次是商業(yè)車險保費(fèi)掛鉤過去5年內(nèi)是否有理賠、理賠次數(shù)、有無交通違法記錄,鼓勵以良好駕駛習(xí)慣降費(fèi);再次是較明顯地抑制了財險公司“價格戰(zhàn)”,促進(jìn)了行業(yè)良性發(fā)展。
車險綜合改革前,監(jiān)管層根據(jù)不同地區(qū)情況對各地自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)這兩大系數(shù)設(shè)置了六套不同系數(shù)區(qū)間,如天津、河北、青島、新疆自主核保系數(shù)0.75~1.15、自主渠道系數(shù)0.75~1.15,深圳自主核保系數(shù)0.70~1.25、自主渠道系數(shù)0.70~1.25,山西、福建、山東、河南、廈門自主核保系數(shù)0.70~1.15、自主渠道系數(shù)0.70~1.15,四川自主核保系數(shù)0.65~1.15、自主渠道系數(shù)0.65~1.15,境內(nèi)其他地區(qū)自主核保系數(shù)0.85~1.15、自主渠道系數(shù)0.75~1.15,另有廣西、陜西、青海三地自主定價(自擬自主系數(shù))。
另外,交強(qiáng)險自2006年開始實(shí)施,經(jīng)過近14年實(shí)踐,一些問題逐漸顯現(xiàn)。如,以前小額物損責(zé)任占用了交強(qiáng)險的大量理賠服務(wù)資源,抬高了交強(qiáng)險費(fèi)率,這偏離了交強(qiáng)險的保障目的;交強(qiáng)險保障中在“保人”上有所欠缺,“保人”成分是否應(yīng)更多體現(xiàn);交強(qiáng)險是否應(yīng)徹底分離人傷和物損,將強(qiáng)制的、普惠的、全覆蓋的對人的保障定為其保障范圍(這會極大提高交強(qiáng)險的人傷保障程度,節(jié)省理賠資源、提高理賠效率);交強(qiáng)險是否應(yīng)將保護(hù)第三者人身傷亡作為本質(zhì),設(shè)立巨額或者無限額的保障制度;交強(qiáng)險按照規(guī)定應(yīng)該是不盈不虧,但是近年來持續(xù)盈利,是否應(yīng)該做一定的調(diào)整;交強(qiáng)險不平衡現(xiàn)象較突出,不同車型之間差異很大,基本是家庭自用車交強(qiáng)險業(yè)務(wù)補(bǔ)貼其他車型;等等。交強(qiáng)險在2008年2月做了一次調(diào)整,之后未再做過修訂,但其作為與商業(yè)車險休戚相關(guān)的險種,若不能跟上商業(yè)車險改革步伐,會直接影響商業(yè)車險改革的效果,所以新一輪改革中交強(qiáng)險如何改備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。
《指導(dǎo)意見》《公告》和《精算規(guī)定》等的發(fā)布,將繼續(xù)深化車險改革,推進(jìn)車險高質(zhì)量發(fā)展,更好地維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益。
交強(qiáng)險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元,其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元,財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整,其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元,財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子,浮動比率中的上限保持30%不變,下限由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%。就是說,如果3年不出險,改革前保費(fèi)最多可以打7折,改革后最多可打5折。另外,對于輕微交通事故,鼓勵當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理,并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動因素。
商業(yè)車險在現(xiàn)有的車損險責(zé)任基礎(chǔ)上,增加6個方面的保險責(zé)任:機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。
合理刪減事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定,這意味著刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款。
支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬至500萬元檔次提升到10萬至1000萬元檔次。三責(zé)險責(zé)任限額提升至千萬級別,更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險保障需求。
支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款,探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動車?yán)锍瘫kU(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù),制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款,為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。
1.附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%,預(yù)期賠付率由65%提高到75%。支持財險公司報批報備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道商車險產(chǎn)品,并根據(jù)車險產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場經(jīng)營實(shí)際和市場主體差異,合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限,降低一些銷售領(lǐng)域過高的手續(xù)費(fèi)水平。2.“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價系數(shù)”,自主定價系數(shù)范圍為0.65~1.35,適時完全放開。3.無賠款優(yōu)待系數(shù),考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年,并降低對偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度,這有利于進(jìn)一步降低保費(fèi)。另外,為完善行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)測算機(jī)制,建立每1到3年調(diào)整一次的車險行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)測算的常態(tài)化機(jī)制。
出臺支持政策,鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商業(yè)車險產(chǎn)品,優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商業(yè)車險產(chǎn)品,健全多層次財險市場體系。
全面推行車險實(shí)名繳費(fèi)制度,積極推廣電子保單制度,加強(qiáng)人工智能等科技手段、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的研究應(yīng)用。
強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束,強(qiáng)化中介監(jiān)管,防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭。
《公告》明確2020年9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的新、老交強(qiáng)險保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行,總責(zé)任限額為20萬元。其中,交強(qiáng)險死亡傷殘賠償限額18萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1.8萬元,財產(chǎn)損失賠償限額2000元。被保險人無責(zé)任時,死亡傷殘賠償限額1.8萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1800元,財產(chǎn)損失賠償限額100元。相比原來的責(zé)任限額,除財產(chǎn)損失賠償限額維持不變外,死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額均有較大提高。
《公告》明確了全國各地區(qū)的費(fèi)率浮動系數(shù)由原來的1類細(xì)分為5類,浮動比率中的上限保持30%不變,下浮比率由原來最低的30%擴(kuò)大到50%,提高對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。通過引入5類費(fèi)率浮動系數(shù),將在一定程度上緩解交強(qiáng)險賠付率在各地之間差異較大的問題,提高部分地區(qū)較低水平的交強(qiáng)險賠付率。這5類方案內(nèi)的費(fèi)率浮動因子均有6項(xiàng),分別為:上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故;上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故;上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故;上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故;上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故;上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故。其中,內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)實(shí)行費(fèi)率調(diào)整的A方案,浮動比率為最多下浮50%到上調(diào)30%;陜西、云南、廣西3個地區(qū)實(shí)行B方案,浮動比率為最多下浮45%到上浮30%;等等。
交強(qiáng)險最終保險費(fèi)計算相應(yīng)調(diào)整為:交強(qiáng)險最終保險費(fèi)=交強(qiáng)險基礎(chǔ)保險費(fèi)×(1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率X,X取ABCDE方案其中之一對應(yīng)的值)。同時,與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率X為X1至X6其中之一,不累加。同時滿足多個浮動因素的,按照向上浮動或者向下浮動比率的高者計算。
《精算規(guī)定》明確了商業(yè)車險保費(fèi)厘定基本原則:應(yīng)當(dāng)符合非壽險精算原理,嚴(yán)格遵循合理、公平、充足的原則;保費(fèi)厘定標(biāo)準(zhǔn)公式:保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù);基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)應(yīng)使用行業(yè)基準(zhǔn);附加費(fèi)用率預(yù)定、逐單手續(xù)費(fèi)率上限、自主定價系數(shù)范圍遵照監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)要求執(zhí)行。
《精算規(guī)定》規(guī)定了保險公司應(yīng)建立費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制。具體要求保險公司實(shí)現(xiàn)動態(tài)監(jiān)測、分析費(fèi)率精算假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況的偏離度,及時對商業(yè)車險費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。與此同時,為杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險消費(fèi)者權(quán)益,擾亂市場秩序,除監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令保險公司重新備案產(chǎn)品或保險公司精算假設(shè)與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外,保險公司調(diào)整商業(yè)車險條款費(fèi)率的頻率不高于3個月一次。
《精算規(guī)定》明確了保費(fèi)充足性測試的計算公式和保費(fèi)不足準(zhǔn)備金的評估標(biāo)準(zhǔn)。以中國精算師協(xié)會發(fā)布的行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)為基礎(chǔ),在每季度末對所有未滿期保單逐單測試保費(fèi)充足性,并按照規(guī)定評估保費(fèi)不足準(zhǔn)備金。保險公司商業(yè)車險保費(fèi)不足準(zhǔn)備金(PDR)不得低于計算標(biāo)準(zhǔn)下的金額。
《精算規(guī)定》要求保險公司應(yīng)進(jìn)一步完善商業(yè)車險的保費(fèi)充足性測試流程,以中國精算師協(xié)會發(fā)布的行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)為基礎(chǔ),在每季度末對所有未滿期保單逐單測試保費(fèi)充足性,并按照規(guī)定評估保費(fèi)不足準(zhǔn)備金。保險公司應(yīng)在每季度末根據(jù)本規(guī)定評估商業(yè)車險保費(fèi)不足準(zhǔn)備金,并在每季度結(jié)束1個月內(nèi)將評估結(jié)果報告監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
《精算規(guī)定》進(jìn)一步凸顯總精算師的職責(zé),明確總精算師為公司車險精算管理的第一責(zé)任人,要求總精算師應(yīng)定期對定價假設(shè)合理性進(jìn)行評估,若定價假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營結(jié)果存在重大偏差或保險公司出現(xiàn)定價不足等重大風(fēng)險,總精算師應(yīng)及時向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報告。
《精算規(guī)定》進(jìn)一步明確了監(jiān)管目標(biāo),更加細(xì)化了監(jiān)管措施,也更加實(shí)事求是。對于保險公司向監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案的商車險產(chǎn)品存在費(fèi)率不充足或不準(zhǔn)確等違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定情形的,由監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令保險公司停止使用該產(chǎn)品,并限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的,可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司的費(fèi)率執(zhí)行情況實(shí)施監(jiān)管。對于保險公司自主定價系數(shù)實(shí)際執(zhí)行情況與備案水平存在重大偏差、手續(xù)費(fèi)率突破備案上限等違反產(chǎn)品監(jiān)管要求的,監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國保險法》及《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行查處。
堅持市場化改革方向,是車險綜合改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。2019年我國車險承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛,保費(fèi)收入8189億元,占整個財險保費(fèi)的63%。這表明,車險改革對我國財險市場的影響非常大。車險雖經(jīng)過多輪改革,取得了積極成效,但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍未得到根本解決,因此車險綜合改革是當(dāng)前的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。車險綜合改革將突出市場決定性,充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用,通過市場化運(yùn)作對市場進(jìn)行規(guī)范,保持市場穩(wěn)定,增強(qiáng)市場活力,促進(jìn)市場建設(shè);健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費(fèi)率形成機(jī)制,積極推進(jìn)車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,擴(kuò)大車險保障范圍和保障額度,優(yōu)化保障責(zé)任。隨著車險綜合改革措施落地,車險費(fèi)率市場化水平將大大提升,交強(qiáng)險將會展現(xiàn)新的面貌,車險行業(yè)競爭將更加充分,有利于行業(yè)產(chǎn)能平衡和健康發(fā)展。
為貫徹落實(shí)中國銀保監(jiān)會《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》精神,2020年9月4日,中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了五個商業(yè)車險示范條款,包括《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款(2020版)》《中國保險行業(yè)協(xié)會特種車商業(yè)保險示范條款(2020版)》《中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機(jī)商業(yè)保險示范條款(2020版)》《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車單程提車保險示范條款(2020版)》《中國保險行業(yè)協(xié)會駕乘人員意外傷害保險示范條款》。2020年9月7日,中國精算師協(xié)會發(fā)布了商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表,包括《機(jī)動車商業(yè)保險示范產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表(2020版)》《特種車商業(yè)保險示范產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表(2020版)》《摩托車、拖拉機(jī)商業(yè)保險示范產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表(2020版)》和《機(jī)動車單程提車保險示范產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表(2020版)》。
這些相關(guān)文件的陸續(xù)出臺,將保證車險綜合改革穩(wěn)健前行。
首先,車險綜合改革將明顯降低商業(yè)車險的費(fèi)率、削弱車險保費(fèi)增長并推高車險賠付率,讓消費(fèi)者直觀感受到交的車險保費(fèi)少了、保險理賠范圍大了、保障額度提高了,真真切切地享受到改革紅利。其次,車險綜合改革將促進(jìn)保險公司不斷豐富車險產(chǎn)品,優(yōu)化示范產(chǎn)品,實(shí)施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新;改進(jìn)車險服務(wù),增強(qiáng)服務(wù)能力,提高消費(fèi)者滿意度;提升車險經(jīng)營效率和效益。再則,車險綜合改革將運(yùn)用市場化和法治化手段,對市場秩序加大整治力度,有效消除各種亂象,推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。最后,車險綜合改革能夠降低機(jī)動車運(yùn)行成本,客觀增加居民可支配收入,有利于促進(jìn)居民購車和機(jī)動車使用頻率,從而帶動相關(guān)多個產(chǎn)業(yè)和行業(yè)消費(fèi)的增長態(tài)勢,提升消費(fèi)水平。