李昕霖 楊永彬 謝福泉 王家琪
摘 要:為了實現(xiàn)食用菌產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展,亟須建立健全食用菌政策性保險制度。通過對近幾年福建省食用菌政策性保險發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行梳理,指出了在發(fā)展中存在參保意識薄弱、服務(wù)能力不足以及三重道德風(fēng)險行為等問題?;诖耍瑥恼С?、市場運行和行業(yè)自身等角度提出了對策建議,以期為食用菌政策性保險發(fā)展提供借鑒。
關(guān)鍵詞:政策性保險;食用菌;福建省
中圖分類號:F326.13 ??文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A ??文章編號:0253-2301(2020)07-0051-04
DOI: 10.13651/j.cnki.fjnykj.2020.07.011
Exploration and Reflection on the Development of Policy-based Insurancefor Edible Fungus in Fujian Province
LI Xin-lin1, YANG Yong-bin1, XIE Fu-quan1,WANG Jia-qi2
(1. Fujian Edible Fungi Technology Promotion General Station, Fuzhou, Fujian 350003, China;
2. Fujian Agricultural Products Quality and Safety Inspection and Testing Center, Fuzhou, Fujian 350003, China)
Abstract: In order to realize the sustainable development of edible fungi industry, it is urgent to establish and perfect the policy-based insurance system of edible fungi. By sorting out the current situation of the policy-based insurance for edible fungi in Fujian Province in recent years, the problems existed in the process of development were pointed out, such as the weak consciousness of participating in the insurance, insufficient service ability and triple moral hazard behavior. Based on this, the countermeasures were put forward from the perspectives of government support, market operation and the industry itself, in order to provide reference for the development of the policy-based insurance for edible fungi.
Key words: Policy-based insurance; Edible fungi; Fujian Province
政策性農(nóng)業(yè)保險作為防范和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段,由政府主導(dǎo)并推動[1],在金融市場服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展以及推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。福建是我國自然災(zāi)害頻發(fā)區(qū)、重災(zāi)區(qū)[2]。自全國農(nóng)業(yè)保險試點以來,福建農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)賠付率一直居高不下,2016年賠付率更是高達(dá)186%[3],居全國首位。食用菌作為福建省優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)之一,2019年全省食用菌產(chǎn)量居全國第2[4],出口創(chuàng)匯居全國第1位,工廠化生產(chǎn)企業(yè)數(shù)量居全國第1位[5]。為了實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)良性可持續(xù)發(fā)展,亟須建立健全食用菌政策性保險制度。
食用菌在栽培過程可能面臨因火災(zāi)、水災(zāi)、臺風(fēng)等帶來的自然風(fēng)險,因政策變化、行業(yè)競爭等帶來的市場風(fēng)險,因管理不當(dāng)帶來的雜菌感染和病蟲害風(fēng)險等[6]。自2017年開始,食用菌生產(chǎn)被列入福建省省級特色農(nóng)業(yè)保險試點,極大增強(qiáng)了食用菌從業(yè)者災(zāi)后再發(fā)展能力。與此同時,菇農(nóng)和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對食用菌政策性保險有了更多的需求,福建省各級政府對食用菌政策性保險也有了更大的期許[7]。
1 福建省近年食用菌政策性保險發(fā)展概況
為貫徹落實中央一號文件精神,推進(jìn)福建省特色農(nóng)業(yè)保險有效落地,近3年來福建省先后印發(fā)《2017年蔬菜種植、設(shè)施畜禽、設(shè)施食用菌保險實施方案》《關(guān)于開展蔬菜種植、設(shè)施畜禽、設(shè)施食用菌保險工作的通知》和《福建省設(shè)施農(nóng)業(yè)保險方案》,就食用菌政策性保險發(fā)展而言,主要取得以下進(jìn)展。
1.1 保險標(biāo)的不斷拓寬,保障措施更加到位
食用菌栽培規(guī)模參保起點從5萬袋(或3500 m2)以上降低為1萬袋(或500 m2)以上,并將所有栽培方式的食用菌列入政策性保險范圍,實現(xiàn)了食用菌菌袋(瓶)及生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備標(biāo)的全覆蓋。針對廣大菇農(nóng)保險需求多、文化水平普遍不高的情況,取消生產(chǎn)記錄完備作為參保標(biāo)的條件,增強(qiáng)食用菌政策性保險惠民利民效果。取消市、縣級財政補貼不低于20%作為省級財政補貼20%這一前置條件,保證省、市、縣三級財政保費補貼比例不低于40%。
1.2 保險責(zé)任逐步擴(kuò)大,承保額設(shè)置更加科學(xué)
針對山區(qū)內(nèi)陸地區(qū)如寧德、三明、南平、龍巖等地臺風(fēng)等自然災(zāi)害風(fēng)險較小,但因極端氣候如極端低溫、極端高溫等帶來的菌種雜菌污染風(fēng)險大、爛筒爛棒風(fēng)險高的情況,將非自然災(zāi)害的爛筒爛棒不出菇列入保險責(zé)任,得到山區(qū)內(nèi)陸地區(qū)菇農(nóng)一致認(rèn)可。保險標(biāo)的保額太低也是影響菇農(nóng)參保積極性的重要原因之一。以磚瓦房投保來說,若包含層架、溫光水氣調(diào)控等設(shè)施設(shè)備的磚瓦房每間造價可能高達(dá)十幾萬,而2017年磚瓦房每間最高保額為2.3萬元,與實際生產(chǎn)成本嚴(yán)重背離。最新的省級保險方案把磚瓦房保額改為每間5萬~15萬元,并將所有生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備參考保額都設(shè)為區(qū)間制或按實際估值,給予參保戶和保險公司更大彈性空間。
1.3 工作體系更趨完善,實施效果更加突出
目前,福建省內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)有人保財險、國壽財險、太保財險、中華財險等4家保險機(jī)構(gòu)的福建分公司,均具備相應(yīng)的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò),并配備了相應(yīng)的專業(yè)人員,實現(xiàn)了全省范圍內(nèi)涉農(nóng)縣全覆蓋。地方政府不斷加大食用菌政策性保險支持力度,積極推進(jìn)開展特色農(nóng)險創(chuàng)新。羅源縣秀珍菇實行菌包按茬理賠的方式,并采用保費省級補助20%、市級補助20%、縣級補助30%、菇農(nóng)繳30%的辦法,菇農(nóng)參保積極性高,秀珍菇承保規(guī)模穩(wěn)定。古田縣結(jié)合實際,采取“自然災(zāi)害政策性保險+商業(yè)性補充險”組合保險,有力破除政策性保險的局限性。
2 福建省食用菌政策性保險存在的主要問題
2.1 參保意識薄弱
盡管這幾年福建省食用菌規(guī)?;耘嗪凸S化生產(chǎn)取得了長足的發(fā)展,但常規(guī)栽培占比仍接近80%,其中中小農(nóng)戶作坊式生產(chǎn)占大多數(shù)。中小農(nóng)戶作坊式生產(chǎn)不僅規(guī)模小、生產(chǎn)效率低、抗風(fēng)險能力低,而且對食用菌生產(chǎn)存在的潛在風(fēng)險不具備防范意識,普遍認(rèn)為參保會直接增加生產(chǎn)成本,并對自然災(zāi)害和市場風(fēng)險可能造成的損失抱有僥幸心理,或依賴于政府的救災(zāi)補貼,主動參加食用菌保險的意愿不強(qiáng)。
2.2 服務(wù)能力不足
一是補貼政策有待完善。食用菌作為助力脫貧攻堅的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè),2019年福建省23個扶貧開發(fā)重點縣中一半以上均是食用菌生產(chǎn)大縣,意味著這些地區(qū)不僅對食用菌政策性保險的有效需求更多,財政負(fù)擔(dān)也更大。同樣,相較于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言,作坊式生產(chǎn)的菇農(nóng)基數(shù)大、抗風(fēng)險能力低。而省級資金采取“無差別”補貼的方式,對貧困地區(qū)、貧困人員的保障力度不夠,不利于區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。政府采取事后補貼的方式可以有效規(guī)避保險公司的某些道德風(fēng)險[8],但目前保險補貼的申請需要由各地財政、農(nóng)業(yè)和保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合會審并逐級上報,再由省級部門對各地情況進(jìn)行審核、匯總,最終由省級財政逐級下?lián)?。一般情況下,各級財政補貼資金要一兩年才能全部撥付到位,保險公司可能會因此降低經(jīng)營預(yù)算。二是服務(wù)水平低。投保戶出險后,保險公司一般采取人工查勘方式確定損失,但若發(fā)生區(qū)域性大規(guī)模災(zāi)害會導(dǎo)致效率低下,影響災(zāi)后生產(chǎn)的恢復(fù)。又或者雙方經(jīng)常對受損情況認(rèn)定存在異議,導(dǎo)致理賠效率低。如某次風(fēng)雨天氣造成菇農(nóng)菇棚被掀,因菇房環(huán)境條件改變導(dǎo)致幼菇成批死亡。在查勘定損環(huán)節(jié),保險公司認(rèn)定菇棚損失,但認(rèn)為幼菇未被雨水浸泡,不予理賠。而菇農(nóng)認(rèn)為幼菇死亡與菇棚損壞有直接的關(guān)系,不認(rèn)同保險公司的理賠方案。此外,由于福建省食用菌政策性保險發(fā)展時間較短,與食用菌保險相匹配的專業(yè)人員嚴(yán)重缺乏,聘請的協(xié)保員也多為村干部或農(nóng)民,沒有相應(yīng)的保險知識,業(yè)務(wù)操作不規(guī)范,服務(wù)缺乏相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),造成群眾滿意度低。三是保險產(chǎn)品跟不上產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平。一方面,不同種類的食用菌風(fēng)險控制點不同。銀耳、海鮮菇、秀珍菇、杏鮑菇、繡球菌等作為福建省食用菌優(yōu)勢特色品種,并分別成為古田、順昌、羅源等地的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),但目前各地還是以省定方案為主,參保模式比較單一,缺少地方特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)險種。另一方面,隨著豐科公司的勝訴,打響了國內(nèi)捍衛(wèi)食用菌菌種專利權(quán)的第一槍,對促進(jìn)行業(yè)健康和諧發(fā)展具有重要意義。但未來可能產(chǎn)生更多的菌種知識產(chǎn)權(quán)糾紛,也意味著整個行業(yè)可能存在更多的技術(shù)風(fēng)險。同時,相較于傳統(tǒng)菇農(nóng),新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模大、投入多、設(shè)施完備,遭遇風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)、臺風(fēng)等情況的風(fēng)險相對較低,而因價格波動等帶來的市場風(fēng)險更大。僅對自然風(fēng)險的防范,已經(jīng)無法滿足多種經(jīng)營主體的保險需求。
2.3 道德風(fēng)險行為時有發(fā)生
在整個政策性保險體系中,政府、食用菌從業(yè)者和保險公司構(gòu)成三層代理關(guān)系[9],政府未正確且恰當(dāng)?shù)陌l(fā)揮行政職能、食用菌從業(yè)者和保險公司為了實現(xiàn)利益最大化,都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險行為。對于政府來說,為了使保險政策發(fā)揮最大作用,參保人數(shù)越多越好。但部分地方政府和相關(guān)管理部門滿足于完成上級政策性保險險種任務(wù),或以政策性農(nóng)業(yè)保險未列入當(dāng)?shù)刎斦A(yù)算、地方財政困難等為借口,在開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作上缺乏足夠認(rèn)識,造成區(qū)域食用菌政策性保險發(fā)展不協(xié)調(diào)。由于福建省自然災(zāi)害頻發(fā),再加上食用菌生產(chǎn)具有農(nóng)業(yè)的周期性和特殊性,保險公司在標(biāo)的的檢驗和定損等方面都有一定的難度。對于他們來說,參保菇農(nóng)的人數(shù)與公司收益并非線性遞增的關(guān)系,近幾年更是入不敷出,因此大多數(shù)商業(yè)保險公司經(jīng)營此類保險的積極性不高。具體表現(xiàn)為保險公司對高風(fēng)險地區(qū)或高風(fēng)險品種會減少保險宣傳或者賦以更苛刻的參保條件,使得部分菇農(nóng)的投保需求得不到滿足。對于食用菌從業(yè)者來說,也會出現(xiàn)騙?;蛟谌粘9芾?、災(zāi)禍搶救中降低努力程度等行為。
3 政策建議
3.1 健全政府對食用菌政策性保險的支持體系
一是深化落實《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。政府和相關(guān)管理部門要積極主動作為,構(gòu)建大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制,健全保險支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展長效機(jī)制,強(qiáng)化資金保障,落實好保費補貼政策,加強(qiáng)督導(dǎo)檢查,督促保險機(jī)構(gòu)提升服務(wù)水平,按照文件要求充當(dāng)指導(dǎo)者、監(jiān)督者,做到不缺位和不越位[10]。二是完善補貼政策。積極探索差異化補貼政策,省級補貼資金對于地方財政困難的食用菌生產(chǎn)大縣、建檔立卡貧困戶及一般種植戶可給予相應(yīng)的傾斜支持,并允許新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在參保費率和保額上進(jìn)行議價。鼓勵地方政府和保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)特色險種,將覆蓋面大、保障效果佳的險種爭取列入上一級財政補貼范圍或通過以獎代補的方式給予補貼。三是加大宣傳。組織基層政府、相關(guān)管理部門人員和保險公司業(yè)務(wù)員深入基層,充分發(fā)揮基層村干部的力量,積極宣傳典型案例,讓廣大菇農(nóng)切實感受到投保的益處。借助報紙、宣傳冊、政府網(wǎng)站、微信公眾號等媒介,采取簡單易懂的方式,向食用菌從業(yè)者宣傳食用菌政策性保險的參保要求、賠付規(guī)則、操作流程、優(yōu)惠力度等具體信息,提高食用菌政策性保險在食用菌從業(yè)者中的知曉度。
3.2 完善食用菌政策性保險的市場運行體系
一是打造便捷高效的保險服務(wù)體系。健全基層農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點,建立完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村兩級網(wǎng)點建設(shè),加強(qiáng)基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)員專業(yè)培訓(xùn);加快農(nóng)業(yè)保險標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),依托行業(yè)協(xié)會,建立管理流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范保險理賠服務(wù)流程;與投保戶協(xié)商建立查勘定損專家?guī)?,積極完善協(xié)商機(jī)制;加強(qiáng)無人機(jī)、衛(wèi)星遙感、云計算等現(xiàn)代科技在農(nóng)業(yè)保險上的應(yīng)用,強(qiáng)化查勘定損能力,探索實施承保全流程電子化改革,開發(fā)理賠app軟件,切實提高承保和理賠效率。二是建立動態(tài)管理和激勵機(jī)制。強(qiáng)化財政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、銀行、民政等相關(guān)部門與保險機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制,加強(qiáng)獎懲案例的信息共享,落實“紅黑名單”制度,推進(jìn)信用機(jī)制建設(shè),根據(jù)投保戶個人征信、往年投保和理賠情況等進(jìn)行信用評估,彈性確定保險費率。定期對轄區(qū)投保、理賠等情況進(jìn)行公開,以現(xiàn)金獎勵的形式鼓勵群眾舉報騙保行為,定期對保險方案的實施情況分析評估,根據(jù)市場和投保戶實際需求變化予以動態(tài)調(diào)整。研究保險機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制,以地方參保率、保費額、群眾滿意度等指標(biāo)來判斷保險公司的努力程度[8],對于保險機(jī)構(gòu)積極開創(chuàng)地方特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)險種、擴(kuò)大保險覆蓋范圍、利用科技手段指導(dǎo)菇農(nóng)防災(zāi)減災(zāi)等行為,采取再補貼、獎勵等方式激勵保險公司努力作為。鼓勵各級政府和相關(guān)管理部門將基層保險公司有承保政策農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷作為競標(biāo)或承保其他險種的條件,對承保的保險公司在稅收、貸款等方面提供優(yōu)惠。三是著力增加有效供給。根據(jù)各地氣候、地形、理賠記錄、主產(chǎn)菇種類等,建立健全災(zāi)害風(fēng)險數(shù)據(jù)庫,嘗試劃分風(fēng)險區(qū)域,實施差異化費率,真實反映農(nóng)業(yè)風(fēng)險。充分聽取食用菌從業(yè)者的意見,合理開發(fā)適應(yīng)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的產(chǎn)品,針對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)開發(fā)專項險種,發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)期貨市場,依托優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群,探索在古田、順昌、羅源、漳州等地開展收入保險和價格指數(shù)保險試點。
3.3 夯實食用菌行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)
盡管政府和相關(guān)管理部門采取多種措施來防范和分散食用菌生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險,但產(chǎn)業(yè)自身抵御風(fēng)險的能力還需加強(qiáng)。一是提高食用菌生產(chǎn)設(shè)施裝備水平。積極運用設(shè)施農(nóng)業(yè)溫室大棚補貼專項資金,加強(qiáng)香菇、茶樹菇、毛木耳、秀珍菇等大宗種類設(shè)施栽培條件改造。大力推廣瓶栽、數(shù)控自動化一體袋栽機(jī)、自動化高壓滅菌器、無菌凈化車間、現(xiàn)代隧道發(fā)酵料生產(chǎn)等先進(jìn)設(shè)施設(shè)備應(yīng)用,提高食用菌生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備抗風(fēng)險能力。二是強(qiáng)化知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識。目前受保護(hù)的食用菌新品種種類有16個屬(種),廣大科研單位和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要充分認(rèn)識對食用菌新品種保護(hù)的重要作用,加強(qiáng)對核心知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù),提高自主創(chuàng)新能力,做好品種登記、品種權(quán)申請、成果鑒定等工作,切實維護(hù)科研單位和生產(chǎn)企業(yè)的合法權(quán)益。三是提升食用菌從業(yè)者的市場地位[9]。充分發(fā)揮“一村一品”示范村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范聯(lián)合體的聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)作用,在政府引導(dǎo)下,鼓勵菇農(nóng)圍繞本地優(yōu)勢和規(guī)模品種形成承保聯(lián)合體,共同參保,共同訴求。培養(yǎng)食用菌從業(yè)者的誠信意識,組織他們深入開展信用承諾、“誠信建設(shè)萬里行”等活動,營造良好的誠信氛圍。
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(責(zé)任編輯:柯文輝)
收稿日期:2020-06-20
作者簡介:李昕霖,女,1991年生,碩士,農(nóng)藝師,主要從事食用菌技術(shù)推廣工作。