從寶輝

編者按：近年來，中國征信業(yè)的發(fā)展日益加快，但仍然存在科技運用不充分、體系建設不完善、法律制定不健全等問題。目前，我國征信業(yè)尚不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的需要，2020年疫情爆發(fā)后，我國征信業(yè)發(fā)展滯后的困局進一步凸顯。有鑒于此，本文對當前我國征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行了梳理，總結了目前存在的問題，并為我國征信業(yè)高水平建設、高質量發(fā)展建言獻策。

新時代，征信業(yè)的重要性日益突出。從微觀層面看，征信業(yè)通過建立信息共享機制，增加信息供給，減少交易雙方信息不對稱，降低逆向選擇成本，使得交易雙方的一次博弈變成了受信人與整個社會在未來的重復博弈，削減了受信人的失信沖動。從宏觀層面看，通過建立“守信激勵、失信懲戒”機制，讓失信者寸步難行、守信者處處受益，從而優(yōu)化整個社會的信用環(huán)境。

我國征信業(yè)發(fā)展模式與現(xiàn)狀

近年來，世界各國的征信體系快速發(fā)展，征信業(yè)已經成為重要的服務產業(yè)之一，同時，“金融+信息+科技”使得金融業(yè)對征信業(yè)的依賴度直線上升。我國現(xiàn)代征信業(yè)是改革開放的產物，從企業(yè)和個人與金融機構往來的信貸征信起步，信息來源于民、服務于民，逐步實現(xiàn)了征信服務實體經濟、賦能普惠小微的作用。

“政府+市場”雙輪驅動征信業(yè)快速發(fā)展。在推動現(xiàn)代征信業(yè)市場化發(fā)展的過程中，我國結合實際選擇了一條“政府+市場”雙輪驅動的征信發(fā)展模式，該模式充分發(fā)揮市場化征信機構的作用，逐步形成了中國人民銀行征信中心與市場化征信機構錯位發(fā)展、功能互補的征信市場格局。

按照“政府+市場”雙輪驅動發(fā)展思路，我國征信業(yè)逐步從傳統(tǒng)的銀行信用領域快速向商業(yè)信用、政府信用和其他領域有序擴展，為企業(yè)和個人投融資提供全面的信息服務。中國人民銀行征信中心負責運維的國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，已經成為世界上最大的征信系統(tǒng)。截至2019年底，我國個人征信系統(tǒng)共收錄10.1億個自然人的信息，其中有信貸記錄的自然人有5.7億，占收錄人數(shù)的56.44%;企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)和其他組織2533 萬戶，其中有信貸記錄的企業(yè)和其他組織819萬戶。作為我國個人征信的唯一持牌機構，2018年5月成立的百行征信正逐步走向成熟和規(guī)范。

我國征信業(yè)仍處于探索發(fā)展階段。當前，“大數(shù)據(jù)”給未來經濟社會的思維方式、商業(yè)模式和管理制度等方面帶來了巨大變革，也對我國征信業(yè)的發(fā)展產生了深遠影響。總體上，我國征信業(yè)發(fā)展與市場需求還有較大差距，顯性短板主要表現(xiàn)在征信全覆蓋任重道遠、征信供求矛盾突出、征信信息安全形勢嚴峻、征信市場對外開放和國內市場發(fā)展的良性互動機制亟待建立等。

從征信機構來看，目前我國市場化征信機構面臨數(shù)量多、規(guī)模小、經營散、能力弱的局面。中國人民銀行征信中心主要覆蓋銀行業(yè)金融機構信貸信息共享，對銀行等傳統(tǒng)金融機構的新型融資負債信息尚未做到全面覆蓋。以百行征信為代表的市場化征信機構，致力于覆蓋傳統(tǒng)金融機構以外的放貸機構。由于核算基礎、管理體制和風險偏好等原因，也尚未做到全面覆蓋。從征信服務來看，我國征信服務大多采用信用報告方式，處于整理原始征信數(shù)據(jù)的起步階段，分析征信數(shù)據(jù)的服務相對滯后，難以滿足市場多元化、個性化的征信服務需求。

疫情下我國征信業(yè)發(fā)展面臨的問題

疫情以來，我國經濟社會發(fā)展的新特征對征信業(yè)履行行業(yè)職能提出了新的要求，征信業(yè)在法律法規(guī)建設、征信概念認知、征信對外服務、信息科技運用等方面暴露出的隱性短板愈發(fā)明顯。

征信業(yè)法律法規(guī)不完善。疫情下，我國征信業(yè)面臨的法律法規(guī)建設滯后、相關法律條款不完善等問題尤為突出?！墩餍艠I(yè)管理條例》第二十九條規(guī)定：“從事信貸業(yè)務的機構應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信貸信息?！币詡€人征信業(yè)務為例，此條款中的“按照規(guī)定”應當是指《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令〔2005〕第3號）第六條“商業(yè)銀行應當遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。”更重要的是，《征信業(yè)管理條例》和《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》均沒有例外性規(guī)定條款。

2020年2月，中國人民銀行牽頭印發(fā)的《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》中明確要求各金融機構要“合理調整逾期信用記錄報送”，對于因疫情影響未能及時還款的，經接入機構認定，相關逾期貸款可以不做逾期記錄報送，已經報送的應予以調整。從全面依法治國角度來看，作為國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，以印發(fā)文件的方式調整法律規(guī)定的行為，雖然情有可原，但是明顯不妥，有違法治精神。

征信概念認知不統(tǒng)一。當前，征信概念深受市場追捧，疫情期間各類冠以信息共享平臺和信息數(shù)據(jù)庫之名的系統(tǒng)層出不窮，?導致征信市場較為混亂，而其根本原因是對征信概念認識不清?！墩餍艠I(yè)管理條例》第二條明確了征信業(yè)務的定義，但是，無論是在學術理論領域，還是征信實務領域，對于征信概念的認識和其應用領域的邊界劃分仍然分歧較大。一種聲音認為，征信即是一種信息服務，但并不是一切信息服務活動都是征信，其基本功能是維持良好的信用狀態(tài)以促進借貸。目前，市場上所謂的“信用信息+”模式導致專業(yè)問題綜合化，進而擴大化和泛化，不僅有悖法理，而且在實踐中也會引起歧義，應當及時矯正。另一種聲音則認為，《征信業(yè)管理條例》定義了征信業(yè)務，但沒有限制征信的應用領域和范圍。因此，作為市場經濟中重要的信息服務行業(yè)，在合法合規(guī)的基礎上，只要符合市場需求、服務工作需要，征信的作用可以發(fā)揮在任何領域，至少征信的工作方法和思路可以復制到政府管理、企業(yè)經營等其他領域，以加快社會信用體系建設。

征信服務渠道不健全。征信服務是征信業(yè)的重要內容，疫情期間一個最明顯的變化是征信服務主體的需求更加趨于線上化。隨著社會公眾信用意識的普遍提升，人民群眾對征信的認識越來越深入，對征信服務質量和安全性的要求越來越高，征信服務的內涵和外延不斷豐富。疫情以來，征信服務工作面臨諸多新問題，主要表現(xiàn)在新時代、新要求下征信傳統(tǒng)服務理念、服務模式、服務水平轉型慢。

長期以來，社會公眾只有到中國人民銀行分支機構才能臨柜查詢本人信用報告。近年來，中國人民銀行加大個人信用報告自助查詢機的布放力度，持續(xù)拓展服務半徑，豐富了大眾獲取信用報告的途徑。在疫情期間，為避免人員聚集造成的交叉感染風險，社會公眾普遍對線上獲取征信服務（如線上查詢個人和企業(yè)信用報告、線上受理異議申請等）提出了新的訴求。

金融科技運用不充分。當前，金融科技正在逐漸改變當前傳統(tǒng)金融業(yè)的經營模式，圍繞信息技術驅動的金融創(chuàng)新已經對金融市場、金融機構和金融服務產生了深遠影響。隨著我國信息科技的迅猛發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)、可信可控云計算、終端安全存儲、區(qū)塊鏈等技術在相關領域得到了廣泛運用。

作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，我國征信業(yè)在大數(shù)據(jù)分析、新技術運用、人工智能探索等關鍵領域競爭力較弱。作為可信的分布式數(shù)據(jù)庫，區(qū)塊鏈技術在征信領域的應用是近年來學術界研究的熱點問題。目前，國內少數(shù)征信公司正在試點開展區(qū)塊鏈技術在征信領域的應用，但多數(shù)公司還停留在理論研究階段。

推動我國征信業(yè)高質量發(fā)展的思路

疫情后，我國征信業(yè)發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存。推進征信業(yè)高質量發(fā)展必須堅持以提高征信業(yè)質量和核心競爭力為中心，堅持創(chuàng)新驅動發(fā)展，發(fā)掘征信體系發(fā)展新動能，持續(xù)擴大高質量征信產品和服務供給，加快建立符合國情、適應市場規(guī)律的征信業(yè)基礎制度和長效機制。

完善征信業(yè)法律法規(guī)。2013年頒布的《征信業(yè)管理條例》是我國現(xiàn)行法律體系中規(guī)范信用信息產業(yè)化商業(yè)應用的唯一法規(guī)。作為我國征信行業(yè)的基本法律，《征信業(yè)管理條例》已經成為征信行業(yè)的行為準則，在規(guī)范我國征信業(yè)務及其相關活動、保護信息主體合法權益、引導征信業(yè)健康發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。近年來，我國征信業(yè)的深度發(fā)展催生了很多新情況、新問題，僅依靠《征信業(yè)管理條例》已無法滿足促進征信業(yè)健康發(fā)展的需要。要進一步提高認識、加強監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展，圍繞信息采集、信息安全存儲、信息加工處理、征信對外服務、信息主體權益保護等方面，系統(tǒng)梳理完善征信業(yè)法律法規(guī)，推動建立更加完善的征信業(yè)法律法規(guī)體系，為征信業(yè)健康持續(xù)發(fā)展保駕護航。更重要的是，要大力解決數(shù)據(jù)共享中的制度障礙，充分發(fā)揮司法應對功能，在保障信息安全的基礎上持續(xù)促進數(shù)據(jù)共享。

推進征信業(yè)供給側改革。從征信業(yè)供給側來看，既存在產能過?！饕堑蛯哟握餍女a品和產業(yè)過剩，也存在著有效供給不足——主要是高品質征信產品和產業(yè)供給不足。推進征信業(yè)供給側改革的最終目的是滿足市場對征信服務的個性化、多元化需求，主攻方向是提高征信供給質量。要不斷探索完善征信產品服務體系，提升征信服務供給能力，圍繞征信產品供給、征信服務渠道建設、信息主體權益保護等關鍵環(huán)節(jié)，持續(xù)推進征信業(yè)供給側改革，打通供求渠道，推動征信行業(yè)供求關系發(fā)生積極變化，?實現(xiàn)征信行業(yè)供求關系新的動態(tài)均衡，與時俱進地滿足人民群眾對征信業(yè)的更高要求。

加快新技術行業(yè)運用。當前，個人信息泄露案件呈現(xiàn)犯罪主體組織化、犯罪手段專業(yè)化、信息泄露維度多元化、交易方式產業(yè)化等特點，征信信息安全面臨著前所未有的嚴峻形勢。但是，?征信信息安全不應成為束縛征信行業(yè)運用新技術的理由。當前， 區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等技術快速發(fā)展，形成了部分成熟的應用場景。要進一步解放思想，大膽探索，加快征信與新技術深度融合，推動征信業(yè)在信息征集、信息質量、信息存儲、信息共享等方面的革新。

健全服務經濟發(fā)展機制。征信業(yè)在防范信用風險、降低融資成本、維護金融穩(wěn)定和改善金融生態(tài)方面的作用至關重要。當前，我國逆周期調控方式正在不斷適應時代要求發(fā)展創(chuàng)新，要研究建立征信逆周期調控機制，優(yōu)化征信服務實體經濟新模式，支持征信行業(yè)更精準地預測企業(yè)和自然人信用行為，提升征信業(yè)服務實體經濟的能力和水平，更好地發(fā)揮征信服務金融、服務實體經濟的能力，從而熨平經濟周期，減少經濟過度波動，提升金融體系的穩(wěn)健性。

結語

當前，我國經濟社會發(fā)展呈現(xiàn)出新的特征。作為專業(yè)化的信用信息服務行業(yè)，征信業(yè)內外部發(fā)展面臨著新的形勢，市場對征信業(yè)發(fā)展也提出了新的要求。

總體上，我國征信業(yè)的發(fā)展任重而道遠，仍需要在實踐中不斷探索。要進一步發(fā)揮“政府+市場”雙輪驅動的征信業(yè)發(fā)展模式的制度優(yōu)勢，堅持尊重原理、尊重市場、尊重監(jiān)管， 正確處理征信業(yè)內部合作與外部協(xié)調的關系、角色定位與角色轉換的關系、信用信息分享與隱私保護的關系、征信效率與信息安全的關系、業(yè)務創(chuàng)新與合規(guī)管理的關系，著力解決我國征信業(yè)發(fā)展中的深層次問題，抓住戰(zhàn)略機遇推動征信業(yè)供給側改革，努力形成錯位發(fā)展、各具特色的征信業(yè)改革格局，打造符合市場要求、滿足市場需求的標桿行業(yè)，實現(xiàn)我國征信業(yè)高水平建設、高質量發(fā)展。

（作者單位：中國人民銀行安慶市中心支行）

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