任珠峰

城市商業(yè)銀行是我國金融體系構(gòu)成中的重要組成部分，截至2020年6月，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)301.52萬億元， 其中城商行總資產(chǎn)為39.56萬億元。城商行已然成為中國金融業(yè)“生力軍”，是改革開放的重要實踐者，是中國特色社會主義建設(shè)的重要參與者。習(xí)近平總書記在十九大報告中指出，經(jīng)過長期努力，中國特色社會主義進(jìn)入了新時代，這是我國發(fā)展新的歷史方位。城商行作為參與中國特色社會主義建設(shè)的有生金融力量，站在新的歷史方位上，身處新時代，面臨新的、變化中的戰(zhàn)略發(fā)展環(huán)境，必須要有準(zhǔn)確的階段性與長期性的戰(zhàn)略研判，要自覺把自身發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)與時代發(fā)展的方向相結(jié)合，主動圍繞黨和國家事業(yè)發(fā)展的宏觀戰(zhàn)略做出新的戰(zhàn)略目標(biāo)選擇，探索新的改革發(fā)展路徑，努力擔(dān)當(dāng)新時代的新使命，努力完成新時代的新任務(wù)。

國家戰(zhàn)略引領(lǐng)下的發(fā)展新方向

當(dāng)前，中國特色社會主義進(jìn)入新時代，國家從戰(zhàn)略層面確立的以“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的新時代發(fā)展理念，將全面引領(lǐng)中國經(jīng)濟(jì)社會包括金融業(yè)發(fā)展的每一個環(huán)節(jié)與流程。作為中國金融體系重要組成部分的城商行，亦要遵循新的發(fā)展理念，在國家戰(zhàn)略引領(lǐng)之下，與時俱進(jìn)做好新時代發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)選擇。要以中國特色社會主義進(jìn)入新時代為根本立足點，旗幟鮮明地?fù)碜o(hù)并踐行習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想，深刻認(rèn)識中國社會主要矛盾的變化，統(tǒng)籌短期應(yīng)對和中長期發(fā)展，主動圍繞現(xiàn)代化強(qiáng)國建設(shè)目標(biāo)提升服務(wù)能力。

“雙循環(huán)”戰(zhàn)略引領(lǐng)城商行提質(zhì)增效

2020年5月，中央首次提出“構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”戰(zhàn)略目標(biāo)。習(xí)近平總書記在2020年兩會期間再次強(qiáng)調(diào)要“逐步形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”。構(gòu)建國內(nèi)國際“雙循環(huán)”的發(fā)展格局是黨和國家在國內(nèi)外環(huán)境發(fā)生顯著變化的大背景下，推動我國開放型經(jīng)濟(jì)向更高層次發(fā)展的重大戰(zhàn)略部署，是改革開放的延續(xù)與深化。

顯然，隨著金融業(yè)對外開放更加深入和廣泛，國內(nèi)外金融競爭日益加劇，城商行在國家新的發(fā)展理念與發(fā)展戰(zhàn)略指引之下，要高瞻遠(yuǎn)矚，立于全球金融業(yè)的視角，明確自身的分工定位。必須轉(zhuǎn)變階段性粗放擴(kuò)張的發(fā)展方式，以國際“好銀行”標(biāo)準(zhǔn)為導(dǎo)向，全身心的在集約化經(jīng)營、內(nèi)涵式發(fā)展、精細(xì)化管理上狠下功夫，確立高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，以此更好地布局個人消費金融、小微民營金融，加快對零售業(yè)務(wù)實施轉(zhuǎn)型換檔升級，在國家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略投資端做出應(yīng)有貢獻(xiàn)，在服務(wù)好國家“雙循環(huán)”戰(zhàn)略部署的步伐中獲得自身發(fā)展機(jī)會。

“供給側(cè)”改革引領(lǐng)城商行優(yōu)化服務(wù)

2019年2月22日，中央政治局首次提出要加快金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)行了全面部署，大力發(fā)展小微金融、信貸傾向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、發(fā)展綠色金融限制過剩產(chǎn)業(yè)等諸多政策指向金融改革深處。這是未來中國金融改革的方向標(biāo)，標(biāo)志著中國金融改革的整體思路要從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)入手來提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效率。

確保金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是城商行戰(zhàn)略規(guī)劃的著力點。為充分服務(wù)好國家供給側(cè)改革戰(zhàn)略，城商行也必須根據(jù)實際發(fā)展情況，充分體現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要思想與要求，進(jìn)行相對應(yīng)的深化改革。其改革方向的路徑就是要從上一階段確定的“金融服務(wù)需求改革”向新時代新發(fā)展階段的“金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”轉(zhuǎn)變;?城商行核心理念也要從上一階段確立的“以客戶為中心”向新時代的“服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”轉(zhuǎn)變。截至2020年6月末，全國城商行總資產(chǎn)為39.56萬億元，占我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的13.1%;其中，普惠小微貸款余額為2.01萬億元，城商行資產(chǎn)業(yè)務(wù)回歸本源的趨勢進(jìn)一步顯現(xiàn)。

在即將到來的“十四五”期間，城商行要不忘初心、牢記使命、甘于奉獻(xiàn)，將小微企業(yè)和民營企業(yè)作為戰(zhàn)略實施中的重點服務(wù)對象，要瞄準(zhǔn)關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)上下游支撐點做文章，以為小微企業(yè)和民營企業(yè)“融資難、融資貴”問題提供有效供給作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型推動的主要抓手。堅持節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的基本國策，要充分發(fā)揮靈活轉(zhuǎn)向的優(yōu)勢，加大向新經(jīng)濟(jì)和生態(tài)環(huán)保企業(yè)提供更多、更有效的金融服務(wù)。

區(qū)域發(fā)展政策引領(lǐng)城商行深耕區(qū)域性服務(wù)

廣大地方性城商行從一開始就確定了“服務(wù)地方、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)市民”的市場定位，隨著國家區(qū)域經(jīng)濟(jì)、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略的實施，全面提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局，城商行服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)這一戰(zhàn)略目標(biāo)在新時代應(yīng)更加強(qiáng)化。

一方面，長三角經(jīng)濟(jì)一體化、京津冀協(xié)同發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)等區(qū)域戰(zhàn)略高屋建瓴的政策導(dǎo)向加快了區(qū)域經(jīng)濟(jì)從量變到質(zhì)變的過程;另一方面，全國性的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)有效地拉動了內(nèi)需，為實施經(jīng)濟(jì)“內(nèi)循環(huán)”戰(zhàn)略奠定了基礎(chǔ)。在區(qū)域發(fā)展的同時，也正在不斷改變經(jīng)濟(jì)與金融資源配置結(jié)構(gòu)，為區(qū)域性或當(dāng)?shù)爻巧绦械陌l(fā)展提供了千載難逢的機(jī)會。

面對新時代的新機(jī)遇，城商行堅持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略是戰(zhàn)略規(guī)劃的現(xiàn)實落腳點。城商行要深刻認(rèn)識到提升區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略對解決發(fā)展不平衡、不充分問題的重要意義。區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略的提出為城商行拓展區(qū)域發(fā)展新空間提供了新指向，要求城商行必須加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、調(diào)整發(fā)展方向、轉(zhuǎn)換發(fā)展動能。城商行必須以所在地區(qū)為根據(jù)地，圍繞根據(jù)地所在城市群和大都市圈深化金融服務(wù)。

城商行在區(qū)域發(fā)展中要挺身而出、勇于擔(dān)當(dāng)，在經(jīng)營區(qū)域拓展上與區(qū)域協(xié)同發(fā)展深度融合，在服務(wù)對象上要做透本地市場，充分滿足本地企業(yè)的需求，在產(chǎn)品創(chuàng)新上要能夠體現(xiàn)區(qū)域化和特色化，更為關(guān)鍵的是，要在更大的經(jīng)濟(jì)區(qū)域間搭建金融服務(wù)“橋梁”。

環(huán)境變化與技術(shù)革新中的新競爭

城商行作為經(jīng)濟(jì)金融生產(chǎn)經(jīng)營主體，?必須要尊重與適應(yīng)生產(chǎn)活動中的環(huán)境變化規(guī)律，根據(jù)市場競爭的環(huán)境變化態(tài)勢制定準(zhǔn)確的、新的階段性戰(zhàn)略目標(biāo)。對持續(xù)變化著的環(huán)境進(jìn)行精準(zhǔn)而有效的研判與預(yù)見，是進(jìn)行科學(xué)戰(zhàn)略目標(biāo)選擇的基礎(chǔ)與前提條件。

競爭合作中的特色化金融服務(wù)

在當(dāng)前的中國金融生態(tài)體系中，中資銀行與外資銀行、大型銀行與中小銀行同臺競爭。以城商行為代表的中小商業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，進(jìn)入新時代后要繼續(xù)堅守錯位經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，堅持差異化、特色化、專業(yè)化的市場競爭策略，從戰(zhàn)略的高度努力發(fā)展扶貧金融、科技金融、綠色金融、普惠金融，特別是要深耕并依靠小微、長尾本地客戶，這也是城商行的一項長期戰(zhàn)略目標(biāo)。

與此同時，城商行要加強(qiáng)戰(zhàn)投及同業(yè)合作，充分利用戰(zhàn)投及同業(yè)資源來發(fā)展壯大自己。諸多城商行在前一階段引入了戰(zhàn)略投資者，戰(zhàn)略投資者內(nèi)部資源合作是城商行新時代發(fā)展壯大的道路選擇之一。比如，近年融入戰(zhàn)略投資者中國五礦集團(tuán)資源合作的綿陽市商業(yè)銀行，在中國五礦集團(tuán)“打造千億內(nèi)部市場”戰(zhàn)略之下，通過產(chǎn)融協(xié)作、融融合作，助力自身的快速發(fā)展。

科技變革中的數(shù)字化金融服務(wù)

科技賦能已成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要動力之一。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、5G等新一代技術(shù)，徹底改變了人們的生活與工作方式，也深度改變著中小銀行的商業(yè)模式。科技賦能一方面為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來管理手段革命，另一方面還提供了前所未有的數(shù)字化經(jīng)營新場景。

2020年新冠疫情期間，金融監(jiān)管層發(fā)布多項舉措，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入運(yùn)用數(shù)字化新技術(shù)優(yōu)化在線金融服務(wù)，內(nèi)外部環(huán)境的變化正倒逼金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。

城商行因自身實力限制，不能像諸多大銀行那樣大刀闊斧地實施大平臺化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但也應(yīng)根據(jù)自身實際情況，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，對銀行逐步實施數(shù)字化改革。進(jìn)入新時代，城商行全面數(shù)字化將是必然的選擇，未來的商業(yè)銀行將逐步從金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供者轉(zhuǎn)型為金融資源與信息的連接者、金融服務(wù)體驗的賦能者、金融資源的匹配者、金融數(shù)字化交易空間的提供者以及金融服務(wù)創(chuàng)新場景的設(shè)計者。

深度協(xié)同融合的科技賦能是中小銀行發(fā)展的技術(shù)路徑。“協(xié)同融合”的科技賦能體現(xiàn)在兩方面：一方面是思維賦能，城商行的商業(yè)思維要與科技密切協(xié)同融合，?要用科技的視角來審視中小銀行的發(fā)展契機(jī)，盡快建設(shè)有價值的鏈條，樹立數(shù)據(jù)價值思維，同步革新自己的知識儲備，以適應(yīng)新時代的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài);另一方面是工具賦能，使用數(shù)據(jù)庫、智能化OA、智能化展業(yè)平臺等工具賦能業(yè)務(wù)，致力于減少各類信息不對稱，提升信貸業(yè)務(wù)效率，為客戶提供更為精準(zhǔn)和高效的產(chǎn)品和服務(wù)。特別是針對目前的新經(jīng)濟(jì)企業(yè)，這類企業(yè)大都是以提供各類服務(wù)為主的輕資產(chǎn)企業(yè)，城商行要善于借助外部互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢培養(yǎng)自己的科技能力，進(jìn)而為該類企業(yè)提供更多產(chǎn)品。

用戶主導(dǎo)下的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在用戶主導(dǎo)的新的市場環(huán)境中，城商行需要更加重視零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展的廣闊前景，需要從經(jīng)營“銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營“零售”，優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。

進(jìn)入新時代的城商行首先要根據(jù)自身情況制定清晰的零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，確立零售銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，集中內(nèi)外部力量，科學(xué)有效、又快又好地推進(jìn)零售銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時，要進(jìn)一步加快建立多元化的體驗體系，進(jìn)一步有效提高廣泛獲取客戶的能力。在經(jīng)營活動中，認(rèn)真研究了解客戶喜好特征與實際需求，建立全新的用戶認(rèn)知體系，建設(shè)一站式、流程化高質(zhì)量的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。根據(jù)對客戶特征與需求的準(zhǔn)確畫像，創(chuàng)新開發(fā)與延伸金融服務(wù)觸角，努力提升零售業(yè)務(wù)的可得性。在經(jīng)營方式上，要從坐商、等客戶向行商、主動尋找用戶轉(zhuǎn)變。

嚴(yán)監(jiān)管下公司治理與風(fēng)險管理新趨勢

“守住金融安全底線管理”是監(jiān)管的底線準(zhǔn)則，所有銀行要在監(jiān)管準(zhǔn)則內(nèi)實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，這要求城商行務(wù)必要依法合規(guī)健全自己的治理體系。公司治理的最低目標(biāo)是穩(wěn)健經(jīng)營，最高目標(biāo)也正是穩(wěn)健經(jīng)營，部分中小銀行已經(jīng)為“不穩(wěn)健經(jīng)營”?付出了慘痛代價。

面對新的大環(huán)境，城商行更要把完善公司治理做為自身長期穩(wěn)健發(fā)展的基石，?把風(fēng)險偏好做為推動公司治理由“形似” 向“神似”轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵抓手，健全風(fēng)險偏好形成、傳導(dǎo)和重檢機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)技術(shù)變革、產(chǎn)品變革、風(fēng)控變革與組織變革，有效應(yīng)對中長期市場挑戰(zhàn)。要堅持底線思維，切實落實風(fēng)險防控主體責(zé)任，全面加強(qiáng)風(fēng)險管理體系建設(shè)， 顯著提高數(shù)據(jù)治理能力與可恢復(fù)性可處置性，牢牢守住風(fēng)險底線。

堅持穩(wěn)健經(jīng)營，強(qiáng)化風(fēng)險意識

隨著去杠桿、強(qiáng)監(jiān)管等政策持續(xù)顯效，我國銀行業(yè)風(fēng)險得到有效釋放，正轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展軌道。相對于大型銀行，以城商行為代表的大多數(shù)中小銀行具有規(guī)模小、網(wǎng)點少、管理能力有限等特征，其經(jīng)營風(fēng)險有一定的特殊性。為此，在經(jīng)濟(jì)高速增長的新時期，城商行更要樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，強(qiáng)化風(fēng)險意識，在保持資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張與資本實力、存款來源的合理匹配前提下，努力避免高杠桿和期限過度錯配帶來的風(fēng)險;對于比例相對過高的同業(yè)資產(chǎn)，要主動及時壓降，穩(wěn)定存款供給，確保流動性安全;在規(guī)模擴(kuò)張的同時要更注重效益提升，提質(zhì)增效，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

近年來，在監(jiān)管發(fā)力之下，城商行流動性指標(biāo)良好，流動性風(fēng)險可控。進(jìn)入新時代，城商行風(fēng)險管理要從之前的“強(qiáng)化信用風(fēng)險管理”向“守住金融安全底線管理”轉(zhuǎn)變。各項業(yè)務(wù)經(jīng)營要嚴(yán)格遵守監(jiān)管準(zhǔn)則，要認(rèn)識到守則與創(chuàng)新并不矛盾，?要妥善把握創(chuàng)新的節(jié)奏，做不違法、不違規(guī)、不空轉(zhuǎn)、不套利的創(chuàng)新，只有創(chuàng)新才能真正提升治理能力，要通過創(chuàng)新體制和創(chuàng)新機(jī)制的重新構(gòu)建，形成城商行特色的防范化解風(fēng)險的制度體系。

完善公司治理體系與治理能力

“治理優(yōu)”是城商行戰(zhàn)略的核心支撐，治理混亂的金融機(jī)構(gòu)不僅會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)本身的崩潰，甚者更將帶來金融市場震蕩，唯有股權(quán)結(jié)構(gòu)多元、治理架構(gòu)完善、治理機(jī)制規(guī)范、發(fā)展模式優(yōu)化、風(fēng)險和內(nèi)控機(jī)制健全，中小銀行才能游刃有余地應(yīng)對各類經(jīng)營挑戰(zhàn)，實現(xiàn)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

進(jìn)入新時代，城商行公司治理戰(zhàn)略重點要從“建立治理體制機(jī)制”向新時代的“完善治理體系與提升治理能力”轉(zhuǎn)變。

城商行要按照監(jiān)管要求開展健全提升工作，要善于使用科技手段推動治理機(jī)制、治理措施的改革以建立科學(xué)治理體系，要嚴(yán)格執(zhí)行《中小銀行深化改革和補(bǔ)充資本工作方案》，在補(bǔ)充資本充足率、提高風(fēng)險抵御能力上做逆周期準(zhǔn)備。城商行必須確立黨組織在公司法人治理結(jié)構(gòu)中堅固的法定地位，要把“三重一大”事項提交銀行黨組織研究討論作為董事會、行長辦公會進(jìn)行決策之前置程序。

城商行要進(jìn)一步優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，夯實治理基礎(chǔ);要進(jìn)一步完善治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)董事會制度建設(shè)，建立并完善獨立董事制度和專門委員會制度，從而提高議事效率;要拓寬董事會決策范疇，實現(xiàn)董事會的充分履職，同時建立科學(xué)的董事會績效評價制度。

在相對完善的公司治理結(jié)構(gòu)中，城商行將形成科學(xué)良好的制度運(yùn)行制衡機(jī)制，遵循法律法規(guī)之規(guī)定，理順公司治理關(guān)系，加強(qiáng)制度建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化股東大會、董事會、監(jiān)事會各司其職，明確相互間的責(zé)、權(quán)、利，以此有效提升核心競爭力。

整體戰(zhàn)略是每一個階段性戰(zhàn)略的累積與疊加所構(gòu)成，不同階段的戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)是實現(xiàn)長遠(yuǎn)整體戰(zhàn)略目標(biāo)的組成與基礎(chǔ)。所以，城商行新時代戰(zhàn)略目標(biāo)既要與已經(jīng)過去的數(shù)十年發(fā)展戰(zhàn)略一脈相承，又要根據(jù)新時代的環(huán)境與條件的變化與時俱進(jìn)。

（作者系五礦資本股份有限公司董事長，綿陽市商業(yè)銀行黨委書記）