屈宏志

在信息技術(shù)的驅(qū)動下，商業(yè)銀行經(jīng)歷了網(wǎng)點時代、網(wǎng)銀時代、移動互聯(lián)時代，智慧化、隱形、泛在的銀行時代正在開啟。布萊特金（Brett King）在《Bank 4.0》一書中指出“未來的銀行將是無感知金融”，看似飄渺，實則步步臨近。而金融科技將成為推動商業(yè)銀行此輪轉(zhuǎn)型變革的“新引擎”。2020年新冠疫情的奇襲，擊散了戰(zhàn)局中最后一抹霧靄，商業(yè)銀行角逐金融科技轉(zhuǎn)型的格局日漸清晰，有的銀行已經(jīng)完成“跑馬圈地”進入“精耕細作”的階段，而不少的銀行仍然缺兵少馬無方向。中小銀行唯有以變革之姿、轉(zhuǎn)型之態(tài)、敏捷之速，樹牢“五個觀念”，破解“三個瓶頸”，打造有機協(xié)作的科技生態(tài)銀行，方能決勝未來。

堅持理念先行，樹牢“五個觀念”

樹牢“緊迫”觀念。金融科技的資源配置和創(chuàng)新驅(qū)動屬性，能夠在提升商業(yè)銀行獲客能力、優(yōu)化服務(wù)品質(zhì)、降低運營成本、重塑業(yè)務(wù)模式、提升風(fēng)險防控等方面發(fā)揮重要作用。當(dāng)前我國金融科技的發(fā)展具有先發(fā)優(yōu)勢，國內(nèi)銀行業(yè)的金融科技轉(zhuǎn)型布局，已然不是混沌未開之際，經(jīng)過前期探索發(fā)展，業(yè)已形成行業(yè)共識、實踐路徑。對于中小銀行來說，厘清思路、補齊短板、消除觀望、起而行之，實為上策。

樹牢“戰(zhàn)略”觀念。放眼國際，不少金融強國已將金融科技上升為國家戰(zhàn)略。我國頂層設(shè)計的出臺，更是加速推動了金融業(yè)科技轉(zhuǎn)型的步伐。2017年，中國人民銀行成立了金融科技委員會，2019年8月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》，并提出到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”。對于中小銀行來說，應(yīng)將金融科技上升為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向，以切實承接頂層設(shè)計的要求和部署，實現(xiàn)自身的高質(zhì)量發(fā)展。

樹牢“本源”觀念。商業(yè)銀行向金融科技轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)金融與科技的深度融合、協(xié)調(diào)和發(fā)展是大趨勢、大洪流。在變革之中，科技在一定程度上能夠改變金融的業(yè)態(tài)，卻不能改變金融的本質(zhì)，即扎根實體經(jīng)濟、提供資金融通、優(yōu)化資源配置。商業(yè)銀行在向金融科技轉(zhuǎn)型的過程，要始終固守金融本源，離開金融本源的科技創(chuàng)新，將是無本之木、無源之水。

樹牢“?全面” 觀念。根據(jù)國際金融穩(wěn)定理事會（F i n a n c i a l S t a b i l i t y Board，F(xiàn)SB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。本輪金融科技對銀行業(yè)的影響不是細枝末節(jié)的修補，也不是零敲碎打的沖擊，而是對銀行信用基礎(chǔ)的沖擊、對服務(wù)模式的重塑、對銀行業(yè)態(tài)的重構(gòu)。對于中小銀行來說，只有統(tǒng)籌大局、系統(tǒng)思考、全面轉(zhuǎn)型，方能在競爭格局中贏得一席之地。

樹牢“理性”觀念。金融科技給商業(yè)銀行帶來了眾多機遇，但也帶來了不少挑戰(zhàn)。尤其是中小銀行，本身發(fā)展具有一定不足，在金融科技轉(zhuǎn)型之際，要理性對待、揚長避短。中小銀行一方面可借助金融科技大勢，充分發(fā)揮自身“船小好掉頭”的靈活優(yōu)勢，積極尋求彎道超車的機會;另一方面要理性認識自我，金融科技雖然是“先進武器”，但自身有沒有承接的基礎(chǔ)能力，有沒有適配的人、財、機制，如何去補足，是需要客觀正視、前置解決的問題。

堅持問題導(dǎo)向，破解“三個瓶頸”

中小銀行在規(guī)模、人員、技術(shù)等方面不具備優(yōu)勢，但從分層多元服務(wù)實體經(jīng)濟、匹配各自功能定位來看，利用好金融科技轉(zhuǎn)型的契機，依然可以打造成為“精而美”“小而美”的銀行。在破繭之際，?中小銀行需要著力破解數(shù)據(jù)、人才、機制三個主要瓶頸。

數(shù)據(jù)是金融科技賦能的基石。2020年4月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》，從土地、勞動力、資本、技術(shù)、數(shù)據(jù)等五個生產(chǎn)要素領(lǐng)域闡述了改革方向。其中，數(shù)據(jù)首次作為新型生產(chǎn)要素位列其中。對于中小銀行來說，雖然在經(jīng)營過程中積累了一定的客戶和業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)，但總體來看， “質(zhì)”和“量”亟待提升。其中，量的層面存在數(shù)據(jù)儲備不足、積累不夠的問題; 質(zhì)的層面存在數(shù)據(jù)離散化、碎片化、業(yè)務(wù)定制化的問題。數(shù)據(jù)的積累、引入、清洗、治理，是當(dāng)務(wù)之急，強化數(shù)據(jù)的集中化、標準化、通用化，是必修之課。

人才是金融科技賦能的載體。創(chuàng)新驅(qū)動實際上是人才驅(qū)動。從金融科技公司的標準看，大概40%的人員是科技或者數(shù)據(jù)建模人員。國內(nèi)各大銀行紛紛爭奪金融科技人才。對于中小銀行來說，金融科技專業(yè)人才配備不足，同時也缺乏相應(yīng)的培養(yǎng)體系。短期雖可借力外包科技人員，但從長遠來看，加大引入、持續(xù)培育既有金融思維，又懂專業(yè)技術(shù)的復(fù)合型人才，是確保銀行獲取核心競爭力的關(guān)鍵。

機制是金融科技賦能的關(guān)鍵?？茖庸芾砟軌蚋咝?yīng)對已知、固有流程，但在當(dāng)今錯綜復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境下，商業(yè)銀行對客戶需求的敏捷響應(yīng)，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的迭代創(chuàng)新，對復(fù)雜風(fēng)險的敏銳識別的緊迫性、必要性、時效性日益突顯，“敏捷化”轉(zhuǎn)型迫在眉睫?！懊艚荨弊畛跏擒浖_發(fā)領(lǐng)域引入的，是一種輕量型的開發(fā)原則，但延展到商業(yè)銀行管理層面，可理解為在復(fù)雜系統(tǒng)下基于客戶需求為中心的一種響應(yīng)變化的能力，一種過程控制的方法，一種持續(xù)學(xué)習(xí)的思維方式，一種迭代創(chuàng)新的價值導(dǎo)向。在當(dāng)前新形勢、新環(huán)境下，商業(yè)銀行尤其是中小銀行，要跳出銀行看銀行，打破固有的思維束縛，突破“深井”羈絆，精簡架構(gòu)層級和決策鏈條，構(gòu)建敏捷、有韌性的高效組織和團隊，創(chuàng)新機制體制，形成強有力的紐帶，?釋放金融科技的強大效能。

堅持實踐至上，構(gòu)建有機協(xié)作的科技生態(tài)銀行

海明威提出“冰山在海里移動很是莊嚴宏偉，這是因為它只有八分之一露在水面上”。這一“冰山理論”同樣適用于商業(yè)銀行的金融科技轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行向金融科技轉(zhuǎn)型，一方面，需要在外部構(gòu)建全場景化、嵌入式服務(wù)的開放銀行平臺，集聚客戶、金融科技公司、同業(yè)機構(gòu)、第三方機構(gòu)等生態(tài)成員，形成有機協(xié)作的生態(tài)體系;另一方面，更為重要的是在內(nèi)部構(gòu)建全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前臺、中臺、后臺，以“一盤棋”“一股繩”的全局思維，練好冰山水面之下的“內(nèi)功”。從某種意義上來講，練好內(nèi)功是商業(yè)銀行成功向金融科技轉(zhuǎn)型的重中之重。