◎ 文 《法人》全媒體記者 趙青

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深圳市民楊群個人資產(chǎn)最多時達(dá)4000多萬元，但因個人和家庭的種種原因，如今他背負(fù)3家銀行的貸款，另外還有數(shù)額不菲的信用卡透支。目前，已有一家銀行提起訴訟，并申請法院凍結(jié)楊群名下的銀行賬戶、支付寶賬戶、微信錢包等所有賬戶。

楊群表示，因其沒有固定工作，只能通過開網(wǎng)約車謀生。半年以來，盡管也有一定收入，但無法將網(wǎng)約車賬戶中的收入轉(zhuǎn)入銀行賬戶，否則所有錢款將被凍結(jié)和劃扣，路橋費(fèi)和個人生活等支出無法保證。

《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例》（下稱“《條例》”）的發(fā)布，讓楊群看到“新生”的希望。楊群十分期待《條例》的落地。

但是，《條例》的發(fā)布，也帶來一系列有關(guān)個人破產(chǎn)的問題。老賴可以借破產(chǎn)金蟬脫殼嗎？“破產(chǎn)人有沒有隱私保護(hù)？債務(wù)人破產(chǎn)后再也不需要還債了嗎？國外是怎樣處理個人破產(chǎn)的？”

就個人破產(chǎn)的一系列問題，近日，法治日報社法人智庫舉辦了一場主題為“個人破產(chǎn)第一案司法實踐”的網(wǎng)絡(luò)研討會，法人智庫秘書長伍洲奇與北京中聞律師事務(wù)所律師張繼軍、上海大度律師事務(wù)所律師馬棟梁、廣東嶺南律師事務(wù)所律師歐陽兵、廣東金橋百信律師事務(wù)所律師羅林、北京盈科（成都）律師事務(wù)所律師肖薇、浙江越人律師事務(wù)所律師伍堅帆、北京德和衡（深圳）律師事務(wù)所律師蔣陽兵等7位資深法律工作者就“個人破產(chǎn)”所涉及的法律問題，結(jié)合深圳市民楊群的具體案例，進(jìn)行了深入討論與觀點(diǎn)交鋒。專家們提出六大需要破解的問題。

老賴不可以破產(chǎn)

伍洲奇：《條例》對個人破產(chǎn)申請者提出了哪些要求？老賴也可以申請破產(chǎn)嗎？

羅林：老賴當(dāng)然不能申請破產(chǎn)，個人破產(chǎn)制度是保護(hù)有誠信的人，有誠信的債務(wù)人才能申請破產(chǎn)，有錢不還的老賴不但不能申請破產(chǎn)，甚至涉嫌構(gòu)成拒不執(zhí)行判決裁定罪等嚴(yán)重的法律后果。

同時，破產(chǎn)申請人基于轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、惡意逃避債務(wù)、損害他人信譽(yù)等不正當(dāng)目的申請破產(chǎn)，或者有虛假陳述、提供虛假證據(jù)等妨害破產(chǎn)程序行為，以及依照本《條例》免除未清償債務(wù)未超過8年的，都不可以申請個人破產(chǎn)。

蔣陽兵：個人破產(chǎn)首先要具備破產(chǎn)原因，即是因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)，如果是因為賭博等違法行為或高消費(fèi)負(fù)債，導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)，是不可以申請個人破產(chǎn)的，這一點(diǎn)特別值得注意。

歐陽兵：《條例》第二條規(guī)定，破產(chǎn)申請人還需要具備一些身份特征，如滿足在深圳居住（不要求深圳戶籍）、參加深圳社保連續(xù)滿三年、自然人3個基本條件；同時，根據(jù)《條例》第一百七十一條規(guī)定，符合第二條規(guī)定的債務(wù)人配偶可以選擇同時適用本破產(chǎn)條例，且不需要滿足前述3個基本條件。

肖薇：需要注意的是，根據(jù)《條例》第三十一條規(guī)定，裁定受理個人破產(chǎn)申請后，債務(wù)人死亡的，債務(wù)人的遺產(chǎn)可以依照《條例》處理債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

破產(chǎn)人可“破繭重生”

伍洲奇：破產(chǎn)說起來不好聽，國外電影里也有主人公破產(chǎn)后窮困潦倒的橋段，個人破產(chǎn)對當(dāng)事人有哪些積極意義和消極意義？破產(chǎn)人的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)受保護(hù)嗎？

馬棟梁：近幾年來全球經(jīng)濟(jì)下行，造成相關(guān)行業(yè)的競爭加劇，一些企業(yè)的股東、法定代表人和企業(yè)從業(yè)人員等，因連帶擔(dān)保導(dǎo)致個人負(fù)債累累，成為被執(zhí)行人。這些人當(dāng)中，既有隱匿財產(chǎn)拒不執(zhí)行生效判決裁定的老賴，也有因正常生活、經(jīng)營而導(dǎo)致個人陷入債務(wù)泥潭的人。如果沒有個人破產(chǎn)機(jī)制，其中大部分將一生背負(fù)著巨額債務(wù)，東躲西藏，不排除有些人會走上犯罪的道路。

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比起人生后面幾十年的痛苦生存，他們更愿意在免責(zé)考察期的幾年時間里解決個人債務(wù)問題。俗話說“長痛不如短痛”。個人破產(chǎn)制度要求申請人不得高消費(fèi)，不得任職相關(guān)企業(yè)的高管，甚至其近親屬的生活情況也將被公開，成為透明人，關(guān)于個人破產(chǎn)的信息也會公布，就談不上作為隱私來保護(hù)了。當(dāng)然，這樣的日子也是痛苦的，但他們的基本穩(wěn)定生活也將得到保障。

張繼軍：我認(rèn)為“短痛”還是比較人道的，《條例》第三十六條規(guī)定，為保障債務(wù)人及其所扶養(yǎng)人的基本生活及權(quán)利，依照《條例》為其保留的財產(chǎn)為豁免財產(chǎn)，豁免財產(chǎn)累計最高不超過20萬元。價值較大、不用于清償債務(wù)明顯違反公平原則的，不認(rèn)定為豁免財產(chǎn)，例如價值數(shù)萬元的名表。那么，破產(chǎn)人還是可以保留一些財物來保障基本生活。

值得注意的是，個人破產(chǎn)不但不能作為隱私來保護(hù)，相反，破產(chǎn)人還要有諸多報告義務(wù)，如按時報告?zhèn)€人重大事項，包括破產(chǎn)申請、財產(chǎn)以及債務(wù)狀況、重整計劃或者和解協(xié)議、破產(chǎn)期間的收入和消費(fèi)情況等。同時，借款1000元以上需要報告，離開居住地需要報告，出境更是要經(jīng)報告批準(zhǔn)后才可以。

伍堅帆：破產(chǎn)人的近期法律后果是生活經(jīng)營方面的不夠自由，但有基本生活保障，待度過了幾年的免責(zé)考察期后，個人未清償?shù)膫鶆?wù)可以申請免除。屆時，破產(chǎn)申請人就有機(jī)會甩掉債務(wù)包袱，重新創(chuàng)業(yè)，重新拼搏。

對于一個有誠信卻負(fù)債累累的人來說，壓力來源于債權(quán)人，也來源于其個人良知，個人破產(chǎn)制度就是給他一次贖罪的機(jī)會，而且個人破產(chǎn)制度也會給立志創(chuàng)業(yè)的人免除后顧之憂，讓他們不必因創(chuàng)業(yè)失敗而終生陷入低谷。

也就是說，個人破產(chǎn)申請人還是可能“破繭重生”的，這對于個人和社會都是好事。

債權(quán)人權(quán)益能最大程度實現(xiàn)

伍洲奇：債務(wù)人申請個人破產(chǎn)后，會對債權(quán)人產(chǎn)生哪些法律后果？《條例》出臺后會不會對債權(quán)人很不利？

肖薇：債務(wù)人個人破產(chǎn)，對于債權(quán)人最直接、最顯而易見的法律后果是債權(quán)可能得不到全額清償。但是即使沒有個人破產(chǎn)制度，債權(quán)人的債權(quán)也同樣可能得不到完全清償。在個人破產(chǎn)程序中，因為各種機(jī)制的引入，債權(quán)人的權(quán)益能在最大范圍內(nèi)得到實現(xiàn)?？傮w來說，個人破產(chǎn)制度是利大于弊的。

因為個人破產(chǎn)制度保護(hù)的是善意、誠信的債務(wù)人，那些努力的、積極的、非本人原因無法清償?shù)狡趥鶆?wù)，又誠信地愿意償還債務(wù)的人，應(yīng)得到一定程度的諒解，并獲得“東山再起”的機(jī)會。

歐陽兵：實行個人破產(chǎn)制度，確實會促使民間借貸的債權(quán)人更加謹(jǐn)慎地出借手里的資金，使債權(quán)人更加完善自身的風(fēng)控體系，如銀行會在信用卡業(yè)務(wù)方面進(jìn)一步加強(qiáng)審查，也將促使與債務(wù)人形成其他合同之債的債權(quán)人篩選誠信的商業(yè)合作伙伴。

但是，通過個人破產(chǎn)條例設(shè)置的“財產(chǎn)申報”“限制消費(fèi)行為”“破產(chǎn)信息登記公開”“破產(chǎn)欺詐懲罰”“免責(zé)考察期”“豁免財產(chǎn)”等一系列制度和規(guī)定，有利于凈化市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，營造積極向上的社會氛圍。

蔣陽兵：長遠(yuǎn)來看，個人破產(chǎn)制度其實是兼顧債權(quán)人、債務(wù)人和社會各方利益，有利于激活人的創(chuàng)造性，讓債務(wù)人充分發(fā)揮自己的能力創(chuàng)造社會財富，主動清償債務(wù)。“鼓勵創(chuàng)業(yè)，寬容失敗”的氛圍將促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)主體的活躍性，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，也有利于在一定程度上解決“執(zhí)行難”問題，避免浪費(fèi)司法資源，令債權(quán)人得到公平受償，更有利于樹立司法的權(quán)威。

《條例》的出臺，是我國破產(chǎn)法律制度又一大進(jìn)步。期待《條例》實施后，相關(guān)配套制度也能一并發(fā)揮積極作用，達(dá)到我國建立個人破產(chǎn)制度的目的，使社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制和法律體系進(jìn)一步完善。

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有利于弘揚(yáng)企業(yè)家精神

伍洲奇：前面大家提到了個人破產(chǎn)制度對個人的價值與意義，那么這部《條例》和這項制度，對社會將產(chǎn)生什么樣的價值與意義？

歐陽兵：對于社會而言，個人破產(chǎn)制度在節(jié)約社會資源方面，可以發(fā)揮巨大的調(diào)整作用。

一方面，高效地結(jié)束當(dāng)事人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，把債務(wù)人的人力資源重新釋放出來，讓其自由流動和配置，從而創(chuàng)造新的社會收益。

另一方面，民事執(zhí)行程序在遇到債務(wù)人確無財產(chǎn)清償債權(quán)的情況下，會產(chǎn)生低效耗時等現(xiàn)象，從而導(dǎo)致較高的社會成本，債權(quán)人無法從執(zhí)行措施中得到公平清償。個人破產(chǎn)制度使債務(wù)人在無法清償?shù)狡趥鶛?quán)時進(jìn)入破產(chǎn)程序，債權(quán)人根據(jù)規(guī)定按比例得到公平受償后，免除債務(wù)人剩余債務(wù)，比民事執(zhí)行措施更加高效便捷。

伍堅帆：在制度層面上，《條例》有利于弘揚(yáng)企業(yè)家精神。在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國高科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也受到形形色色的挑戰(zhàn)，讓很多誠實的債務(wù)人陷于困境。個人破產(chǎn)制度對高科技、高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)有很大促進(jìn)作用。

個人破產(chǎn)制度讓誠實而不幸的債務(wù)人獲得“新生”，對我國高科技領(lǐng)域的發(fā)展和解決新冠肺炎疫情帶來的經(jīng)濟(jì)影響，都有很大的幫助。鼓勵企業(yè)家努力創(chuàng)新發(fā)展，哪怕萬一失敗了，只要誠實守信，還可以從頭再來。

國外個人破產(chǎn)制度歷史悠久

伍洲奇：個人破產(chǎn)制度在國外推行多年，能不能對比國外的個人破產(chǎn)制度分析一下？

張繼軍：個人破產(chǎn)制度發(fā)端于古羅馬時期，在中世紀(jì)時的英國和意大利得到較大發(fā)展。以英國破產(chǎn)制度為例，早在1542年亨利八世時期，英國個人破產(chǎn)制度即創(chuàng)立，并提出了“集體清償和按比例分配的原則”，而此原則在目前各國破產(chǎn)制度中仍在執(zhí)行和沿用。

此后，伊麗莎白時期的破產(chǎn)法創(chuàng)設(shè)了“破產(chǎn)專員”制度，即為后期管理人制度的雛形。1603年，破產(chǎn)法規(guī)定反破產(chǎn)欺詐的調(diào)查制度，建立了虛假破產(chǎn)、逃廢債等妨礙破產(chǎn)行為的調(diào)查和追責(zé)制度。1705年破產(chǎn)法首次規(guī)定個人破產(chǎn)的債務(wù)予以免責(zé)的條款。1861年破產(chǎn)法規(guī)定商人和非商人均適用個人破產(chǎn)，不再區(qū)分商人可進(jìn)行個人破產(chǎn)，非商人不能適用個人破產(chǎn)。1883年破產(chǎn)法提出對破產(chǎn)財產(chǎn)的誠信管理，并將破產(chǎn)程序分為司法功能和管理功能。1976年破產(chǎn)法規(guī)定自動免責(zé)，規(guī)定個人債務(wù)人在宣告破產(chǎn)之日起5年期滿后自動免責(zé)。1986年破產(chǎn)法規(guī)定了債務(wù)紓緩等程序，并將個人免責(zé)期限調(diào)整為一年，債權(quán)人單獨(dú)或聯(lián)合向法院提起破產(chǎn)申請的債權(quán)金額，應(yīng)當(dāng)達(dá)到5000英鎊。

羅林：英國破產(chǎn)法從最初具有鮮明的人身屬性，即對債務(wù)人的人身可以重罰，到目前與人身屬性的逐漸脫離，交易過程中道德因素逐漸減弱，是現(xiàn)代社會破產(chǎn)法演進(jìn)的先進(jìn)方向，對包括美國破產(chǎn)法等西方破產(chǎn)法律體系建設(shè)起到了指導(dǎo)作用。

作為“誠實而不幸”的債務(wù)人，因個人債務(wù)陷入債務(wù)危機(jī)，如果沒有建立個人破產(chǎn)制度，則將面臨因法律訴訟和執(zhí)行而導(dǎo)致經(jīng)營、日常生活無法正常進(jìn)行的地步，甚至?xí)磕瓴粩啾粓?zhí)行拘留、持續(xù)的賬戶凍結(jié)等，上述對個人債務(wù)人采取的強(qiáng)制措施將伴隨其一生，這無疑將使其喪失生活的信心和勇氣?，F(xiàn)代個人破產(chǎn)法允許個人通過破產(chǎn)程序使自己在保留一定自由財產(chǎn)的基礎(chǔ)上，重新開始新的工作和生活。

馬棟梁：對比國外個人破產(chǎn)立法和深圳的《條例》，我們可以發(fā)現(xiàn)，強(qiáng)調(diào)個人破產(chǎn)法的主要功能是鼓勵“誠實而不幸”的債務(wù)人重新開始，使背負(fù)了終身債務(wù)的債務(wù)人獲得新生，不再生活在灰色地帶，背負(fù)一生的心理陰影。從這個角度分析，制定個人破產(chǎn)法體現(xiàn)了人性積極的一面，散發(fā)著積極向上的人性光輝。

溫州個人“影子破產(chǎn)”已先行

伍洲奇：在提到“個人破產(chǎn)第一案”時，伍堅帆律師的第一反應(yīng)是浙江溫州蔡某的案子，此案也有媒體報道，能介紹一下相關(guān)背景嗎？

伍堅帆：有一句話這么說，“中國破產(chǎn)看浙江，浙江破產(chǎn)看溫州”，溫州私營企業(yè)非常發(fā)達(dá)，繁榮的經(jīng)濟(jì)活動需要更靈活的上層建筑來進(jìn)行調(diào)整。而對于個人破產(chǎn)制度來說，也許是立法權(quán)限的原因，溫州雖然沒有像深圳這樣推出個人破產(chǎn)條例，但是溫州法院試點(diǎn)了“個人債務(wù)集中清理”制度。溫州一企業(yè)股東蔡某負(fù)債達(dá)214萬元，在法院的積極協(xié)調(diào)下，蔡某取得了4位債權(quán)人的諒解，最終償還金額降到3.2萬多元。蔡某這個案子形式上不能稱之為“破產(chǎn)”，實質(zhì)上就是“破產(chǎn)”，我們姑且稱之為“影子破產(chǎn)”。

眾所周知，我國大陸地區(qū)此前沒有“個人破產(chǎn)”的概念，但是“個人破產(chǎn)”的事實大量存在，許多“執(zhí)行不能”的案件，最終只能以“終結(jié)本次執(zhí)行程序”的形式結(jié)案，長期成為法院執(zhí)行的歷史包袱，其實也影響了強(qiáng)制執(zhí)行的司法權(quán)威和公信力，對債務(wù)人非常不利，對債權(quán)人也沒有什么好處。

從我本人代理的一些“個人債務(wù)集中清理”案件來看，破產(chǎn)管理人為防范債務(wù)人逃廢債等不誠信風(fēng)險，會詳細(xì)調(diào)查債務(wù)人及其配偶名下的家庭財產(chǎn)狀況，包括銀行存款、不動產(chǎn)、車輛、保險、股權(quán)、支付寶及財付通等財產(chǎn)信息。

同時在溫州的司法實踐中，充分保障了債權(quán)人的知情權(quán)、質(zhì)詢權(quán)。一般來說，由債務(wù)人列席債權(quán)人會議并接受質(zhì)詢，債權(quán)人針對債務(wù)人的財產(chǎn)和債務(wù)數(shù)量、去向提出了詳細(xì)的質(zhì)詢，債務(wù)人會一一進(jìn)行答復(fù)，提升了債權(quán)人在個人債務(wù)清理程序中的獲得感。

最后，監(jiān)督機(jī)制得到了嚴(yán)格落實。為保障全體債權(quán)人公平受償，債務(wù)人應(yīng)遵守法院簽發(fā)的行為限制令，于每年的12月30日前向法院或管理人申報家庭年收入和債務(wù)償還情況，并接受債權(quán)人與社會各界的監(jiān)督與核查。

因此，從溫州試點(diǎn)推行“個人債務(wù)集中清理”制度來看，我認(rèn)為無論是個案價值，還是對“個人破產(chǎn)”制度的推行，都有非常積極的意義。