屈信明

一問(wèn)：保險(xiǎn)有啥用？

保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性是提供風(fēng)險(xiǎn)保障。在家庭資產(chǎn)配置中，保險(xiǎn)可以成為重要的組成部分

25歲的北京市民計(jì)先生在去年一次體檢中，意外查出一處問(wèn)題，住院、手術(shù)花費(fèi)約5萬(wàn)元?！斑@讓我有了為自己增添保障的想法?！庇?jì)先生說(shuō)，經(jīng)過(guò)一番了解，他為自己購(gòu)買(mǎi)了一款住院醫(yī)療險(xiǎn)和一款重大疾病保險(xiǎn)，遇到意外情況時(shí)，能緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

近年來(lái)，隨著百姓生活水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不斷提高，越來(lái)越多居民通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)強(qiáng)化自我保障。“今年，向我咨詢保險(xiǎn)產(chǎn)品并投保的人比以往更多了?！痹诒本┕ぷ鞯谋ｋU(xiǎn)代理人于鵬說(shuō)。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也是日新月異。1980年我國(guó)恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1982年恢復(fù)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。起初，保險(xiǎn)產(chǎn)品以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，人身保險(xiǎn)較少。1997年人身險(xiǎn)市場(chǎng)份額首度超過(guò)財(cái)險(xiǎn)。

如今，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富。醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療事故險(xiǎn)等能夠?yàn)榫用窬歪t(yī)診療提供保障；意外險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等能為居民在遭遇意外事故，傷殘或失能時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；壽險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老險(xiǎn)等能為居民養(yǎng)老提供更有力支持；車(chē)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等則能為居民在遭受財(cái)產(chǎn)損失時(shí)給予補(bǔ)償。

保單登記平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至今年1月末，全國(guó)有效醫(yī)療險(xiǎn)保單6.3億件、覆蓋5.2億人，有效疾病險(xiǎn)保單3.3億件、覆蓋2.6億人。

不少人關(guān)心，保險(xiǎn)能發(fā)揮怎樣的作用？

“保險(xiǎn)本質(zhì)屬性是提供風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)個(gè)人及家庭財(cái)富管理而言，當(dāng)疾病、事故、災(zāi)害等意外情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)能夠一定程度上彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，幫助個(gè)人及家庭渡過(guò)難關(guān)。因此，在家庭資產(chǎn)配置中，保險(xiǎn)可以成為重要的組成部分?！蹦祥_(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)說(shuō)。

除了在遇到困難時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)還有哪些功能？

據(jù)了解，近年來(lái)保險(xiǎn)除了發(fā)揮傳統(tǒng)的事后理賠功能，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司積極探索為客戶提供事前預(yù)防、事中服務(wù)等產(chǎn)品附加服務(wù)。

近期南方多地持續(xù)暴雨，不少保險(xiǎn)公司與有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)合作，為車(chē)險(xiǎn)客戶提供降雨預(yù)警、路況提示、車(chē)輛救險(xiǎn)等服務(wù)；不久前，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍，一些保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后可入住并享受專業(yè)照護(hù)和養(yǎng)老服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司為健康險(xiǎn)產(chǎn)品配套健康咨詢管理等服務(wù)，幫助消費(fèi)者增強(qiáng)健康意識(shí)，有效預(yù)防疾病。

“保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)提供更全面、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品附加服務(wù)，能夠更好發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)保障功能，同時(shí)也有利于增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)和投保意愿，進(jìn)而促進(jìn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展?！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉說(shuō)。

二問(wèn)：保險(xiǎn)如何選？

不同人群應(yīng)根據(jù)自身需求及實(shí)際情況，有針對(duì)性地投保

面對(duì)健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等琳瑯滿目的產(chǎn)品，消費(fèi)者應(yīng)如何選擇？

專家認(rèn)為，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品適用各類人群，有的則更適合特定人群。消費(fèi)者選購(gòu)時(shí)應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，并綜合考慮家庭狀況、經(jīng)濟(jì)條件，以及產(chǎn)品價(jià)格和保額等因素理性選擇。

——健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品適用范圍較廣，可以作為“基本款”。

廣東順德的孔先生今年27歲。從17歲起，父母就為他購(gòu)買(mǎi)一系列商業(yè)健康險(xiǎn)。去年，孔先生不幸患上比較嚴(yán)重的疾病，保險(xiǎn)公司很快按合同約定賠付重大疾病保險(xiǎn)金等合計(jì)91.3萬(wàn)元，第一筆理賠及時(shí)到賬，保障了孔先生治療期間的費(fèi)用支出。

近年來(lái)，不少消費(fèi)者越來(lái)越青睞醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等商業(yè)健康險(xiǎn)。朱銘來(lái)認(rèn)為，商業(yè)健康險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，能為居民醫(yī)療和健康提供更堅(jiān)實(shí)的保障。

商業(yè)健康險(xiǎn)品類多，各自有哪些特點(diǎn)？

“目前，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)較多的健康險(xiǎn)品種。重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)是能及時(shí)為患者治療提供經(jīng)濟(jì)支持，有的患者選擇保守治療或不治療也不影響賠付；而醫(yī)療險(xiǎn)則是報(bào)銷患者就診費(fèi)用，對(duì)治療一些所需醫(yī)藥費(fèi)較高的疾病，能提供更充足的經(jīng)濟(jì)支持。”平安健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理馮晗說(shuō)。

健康險(xiǎn)該投長(zhǎng)還是投短？銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，去年醫(yī)療保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)32%，但從期限看，絕大部分為1年期產(chǎn)品，長(zhǎng)期產(chǎn)品較少。不久前，銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)銷售長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“消費(fèi)者投保長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品后，在合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用增加，或者保險(xiǎn)公司停售該產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司仍然要按合同約定履行責(zé)任，這是長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)短期醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)所在?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

這位負(fù)責(zé)人還說(shuō)，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)區(qū)分被保險(xiǎn)人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、其他費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)等不同情況，在保險(xiǎn)條款、費(fèi)率和賠付金額等方面予以區(qū)別對(duì)待，消費(fèi)者可根據(jù)自身基本醫(yī)療保險(xiǎn)情況選擇合適的產(chǎn)品。此外，由于醫(yī)療險(xiǎn)遵循損失補(bǔ)償原則，醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)需重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，同時(shí)不建議重復(fù)購(gòu)買(mǎi)此類產(chǎn)品。

日前，重大疾病保險(xiǎn)重新修訂了疾病定義，原有25種重疾定義完善、擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，保障范圍更廣，賠付標(biāo)準(zhǔn)也更加合理。

馮晗說(shuō)，剛參加工作不久、投保經(jīng)驗(yàn)較少的年輕人，可優(yōu)先考慮配置一些保費(fèi)較低、保障較高的健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品；具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和投保經(jīng)驗(yàn)的人群，還可配置稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)等商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)以及一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等，為未來(lái)生活帶來(lái)更多保障。

——一些產(chǎn)品針對(duì)特定場(chǎng)景和人群，滿足消費(fèi)者差異化需求。

業(yè)內(nèi)人士建議，除了一些普遍適用的保險(xiǎn)，消費(fèi)者也可根據(jù)實(shí)際情況，有針對(duì)性地投保。

湖北宜昌最近連降暴雨，世紀(jì)陽(yáng)光小區(qū)住戶劉女士家遭受雨水浸泡，木地板、墻面、沙發(fā)等受損。此前，劉女士投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，聯(lián)系理賠人員前往家中查勘后，確定理賠金額3000元，一定程度上彌補(bǔ)了損失。據(jù)了解，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)往往不高，能為房屋主體、家庭裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等提供一定的保障。

浙江杭州市的許女士常到國(guó)外旅游，她為自己購(gòu)置了全球航空意外險(xiǎn)、國(guó)外旅行險(xiǎn)等產(chǎn)品?！拔以谔﹪?guó)旅行時(shí)磕傷了膝蓋，進(jìn)行了包扎等處理，醫(yī)藥費(fèi)約500元人民幣，回國(guó)后保險(xiǎn)公司全額理賠?！彼f(shuō)。

“居民可根據(jù)自己實(shí)際生活和工作中比較可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)彌補(bǔ)可能遭受的經(jīng)濟(jì)損失。”朱銘來(lái)說(shuō)。

滿足保障需求，還須供給發(fā)力。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，將進(jìn)一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件、特定人群等開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)責(zé)任更廣、價(jià)格更低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍和人群，幫助緩解百姓后顧之憂。

“總而言之，消費(fèi)者應(yīng)了解每種產(chǎn)品的不同特點(diǎn)，選擇最適合自己的產(chǎn)品，同時(shí)也可考慮進(jìn)行合理搭配?！编崅フf(shuō)。

三問(wèn)：保險(xiǎn)怎么投？

投保、理賠渠道多種多樣，在享受更便捷保障服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)知悉風(fēng)險(xiǎn)、理性投保

今年1月30日，在廣州務(wù)工的肖先生因蛛網(wǎng)膜下腔出血住院。肖先生此前投保了健康險(xiǎn)產(chǎn)品，他在手機(jī)APP上申請(qǐng)預(yù)賠付。保險(xiǎn)公司很快通過(guò)遠(yuǎn)程視頻核實(shí)了病情，并利用費(fèi)用預(yù)測(cè)模型預(yù)估醫(yī)療費(fèi)用，全程無(wú)接觸線上理賠。不到24小時(shí)，肖先生就收到了3萬(wàn)元預(yù)賠款。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，投保理賠渠道更加便捷。消費(fèi)者在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、手機(jī)APP或支付寶、微信等平臺(tái)，即可挑選適合自己的產(chǎn)品。疫情防控期間，許多保險(xiǎn)公司加速發(fā)展線上業(yè)務(wù)。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，1—6月互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)新單保費(fèi)1450億元，承保件數(shù)4.3億件。

保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷售渠道創(chuàng)新，讓消費(fèi)者享受到更便捷、充分的服務(wù)，但同時(shí)也出現(xiàn)了一些不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為，消費(fèi)者需多加注意。

例如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)故意使用誤導(dǎo)性詞語(yǔ)組合，混淆和模糊保險(xiǎn)責(zé)任；重要信息和風(fēng)險(xiǎn)提示不清晰等。這可能誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)不符合自身需求的產(chǎn)品。日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存，使其可供查驗(yàn)，以進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為。

專家認(rèn)為，應(yīng)對(duì)這些不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，一方面要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)監(jiān)管，強(qiáng)化保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)管理，完善消費(fèi)者投訴保障機(jī)制，保險(xiǎn)公司也要主動(dòng)提升規(guī)范經(jīng)營(yíng)能力；另一方面，消費(fèi)者在選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)擦亮眼睛，認(rèn)真閱讀和了解保險(xiǎn)責(zé)任、保障內(nèi)容、免責(zé)條款等信息，更好保護(hù)自身合法權(quán)益。此外，在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，既要考慮價(jià)格因素，也應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的配套服務(wù)、產(chǎn)品理賠和投訴情況等信息，選擇履約記錄好、服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)的產(chǎn)品。

（摘自7月27日《人民日?qǐng)?bào)》。作者為該報(bào)記者）