張冬

摘 要：近年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體也在不斷增多，中小保險(xiǎn)公司林立，為整體保險(xiǎn)市場(chǎng)新添了許多生機(jī)活力。但是，我國(guó)中小保險(xiǎn)公司無法撼動(dòng)人保、太保以及平安等大公司的壟斷地位，同時(shí)由于公司規(guī)模和自身經(jīng)營(yíng)的局限，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中困難重重。本文旨在對(duì)我國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出制約其發(fā)展的因素，并根據(jù)行業(yè)發(fā)展要求結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況給出有利于我國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的合理對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：中小保險(xiǎn)公司;發(fā)展策略

一、我國(guó)中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增長(zhǎng)

隨著新“國(guó)十條”等一系列政策公布后，各行各業(yè)都想要獲得“保險(xiǎn)牌照”，保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入者不斷增多。2016年保險(xiǎn)公司審批抽檢數(shù)量達(dá)到20家。我國(guó)中小保險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)趨勢(shì)顯著。

（二）總體市場(chǎng)份額增加，但個(gè)體市場(chǎng)份額有限

近幾年，隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量的不斷增加，大保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額有所下降，中小保險(xiǎn)公司總體市場(chǎng)份額逐步上升。但是就中小保險(xiǎn)公司個(gè)體而言，市場(chǎng)份額仍十分有限。除不少人身險(xiǎn)公司保費(fèi)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)之外，2018年絕大多數(shù)中小險(xiǎn)企份額均低于1%。

二、我國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展存在的問題

（一）企業(yè)缺乏自主創(chuàng)新能力

中小險(xiǎn)企為降低企業(yè)成本，在保單設(shè)計(jì)開發(fā)時(shí)往往會(huì)借鑒大公司保單的一定經(jīng)驗(yàn)和形式進(jìn)行設(shè)計(jì)，或在其保單基礎(chǔ)上進(jìn)行修改或填充。所以市場(chǎng)中保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，無論是在客戶定位還是產(chǎn)品服務(wù)上均出現(xiàn)了嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。即使是中小險(xiǎn)企的工作人員也無法準(zhǔn)確說出自己公司的產(chǎn)品與市面上其他產(chǎn)品的區(qū)別，沒有企業(yè)的特色和特點(diǎn)，缺乏自主創(chuàng)新能力。

（二）管理體系不完善、運(yùn)營(yíng)效率低

中小保險(xiǎn)公司無論是在資金投入還是企業(yè)建設(shè)方面都遠(yuǎn)不如大型保險(xiǎn)公司，所以投保人更愿意選擇大品牌可信賴的保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。保費(fèi)收入較低、市場(chǎng)規(guī)模較小使得中小保險(xiǎn)公司出現(xiàn)“重業(yè)務(wù)、輕管理”的現(xiàn)象。公司管理部門設(shè)置較少，管理體系不明確。管理不到位隨之而來的一系列問題中，最為明顯便是員工積極性不高，甚至出現(xiàn)消極對(duì)待的現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)效率低下。

（三）缺乏專業(yè)人才，綜合素質(zhì)低下

中小保險(xiǎn)公司普遍資金薄弱，為節(jié)約成本，缺乏完善的人才培養(yǎng)體系，高端人才流失率過高。且中小保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員多為綜合素質(zhì)較低的社會(huì)人員，缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，在銷售產(chǎn)品時(shí)，一味追求“高傭金”，惡意推銷，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)感較差，有損企業(yè)聲譽(yù)。此外，為獲得傭金，只要客戶投保繳納保費(fèi)一律予以承保，這無疑增加了公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展建議

（一）明確公司發(fā)展戰(zhàn)略，注重精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理

中小保險(xiǎn)公司要想在日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)中更好地生存下去，應(yīng)更加明確自身的發(fā)展戰(zhàn)略和企業(yè)定位，究竟是要做大而強(qiáng)的綜合性公司還是做小而精的專業(yè)保險(xiǎn)公司，或者是效益型公司還是業(yè)務(wù)擴(kuò)張型公司等。此外，中小保險(xiǎn)公司若想要獲得更多的業(yè)務(wù)，在保單設(shè)計(jì)和產(chǎn)品服務(wù)時(shí)要格外注重客戶的個(gè)性化需求，實(shí)施差異化特色化服務(wù)，工作更加嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致。公司整體經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)更加精細(xì)化，建立健全公司管理機(jī)制管理體系、明確各部門職責(zé)、加強(qiáng)各部門之間的協(xié)調(diào)配合等，為更好地服務(wù)客戶努力。

（二）增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新能力，保持生機(jī)活力

中小保險(xiǎn)公司企業(yè)資金相對(duì)薄弱，對(duì)外投資數(shù)額有限，對(duì)于保費(fèi)收入的依賴程度很高。在這樣的情況下，企業(yè)創(chuàng)新能力尤為重要。首先，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，減少產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，設(shè)計(jì)具有自身企業(yè)特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供給客戶。其次，對(duì)于產(chǎn)品服務(wù)的形式創(chuàng)新，傳統(tǒng)客戶維護(hù)形式已不能滿足客戶的需求，各公司都面臨一定的客戶流失問題。在這樣的時(shí)機(jī)下，中小保險(xiǎn)公司創(chuàng)新服務(wù)形式，能夠更好地吸引客戶，從而形成自己的客戶群體和價(jià)值鏈，保證保費(fèi)收入，保持企業(yè)的生機(jī)活力。

（三）加大行業(yè)監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系

很多保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善或股東變動(dòng)頻繁都有一個(gè)共同特點(diǎn)就是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理缺乏了解，對(duì)保險(xiǎn)的盈利周期不熟悉，持續(xù)注資能力不強(qiáng)。現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體進(jìn)入意愿愈加強(qiáng)烈，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)進(jìn)入以及股東的監(jiān)管，能夠一定程度上確保公司具有持續(xù)出資能力和科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的監(jiān)管，減少違規(guī)操作、惡意欺瞞拉攏客戶等不良競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象的發(fā)生。通過加強(qiáng)各方面的監(jiān)管和懲處措施有利于企業(yè)的內(nèi)部管理以及行業(yè)社會(huì)聲譽(yù)的提高，對(duì)中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展具有一定的助推

作用。

（四）注重人才培訓(xùn)，打造“少、專、精”人才隊(duì)伍

中小保險(xiǎn)公司雖在員工數(shù)量上存在一定劣勢(shì)，但是企業(yè)可以側(cè)重提高員工質(zhì)量，加大對(duì)高端人才的引進(jìn)，同時(shí)更加注重對(duì)基層員工的專業(yè)知識(shí)和素質(zhì)的培訓(xùn)，努力打造出一支“少、專、精”的人才隊(duì)伍，使其更好地為客戶提供服務(wù)，不斷提升客戶滿意度，進(jìn)而推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。

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