數(shù)字信用卡終于面世。

8月31日，中國銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構(gòu)，發(fā)布首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”，實現(xiàn)全流程數(shù)字化申卡、快速領(lǐng)卡，為持卡人提供新一代支付體驗。相較于物理卡片，數(shù)字銀行卡具備成本低、發(fā)卡快、應(yīng)用靈活、場景豐富等多項特點，用戶在線申請最快1 分鐘內(nèi)可以快速審批并且開卡。

“銀聯(lián)無界卡”分為借記卡和信用卡兩類卡種，首批由工、農(nóng)、中、建等17 家銀行發(fā)行，其中，中行、建行、交行、中信、浦發(fā)等銀行可發(fā)行數(shù)字信用卡。該產(chǎn)品以云閃付APP、手機銀行作為產(chǎn)品申請和管理的主入口，依托銀聯(lián)最新的Token2.0安全支付與卡碼合一等科技創(chuàng)新應(yīng)用，為持卡人提供豐富的境內(nèi)外商圈優(yōu)惠、完善的權(quán)益服務(wù)體驗、動態(tài)化的客戶回饋體系等內(nèi)容，打造安全、快捷、好用的用卡體驗，構(gòu)建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。

“數(shù)字銀行卡重新定義銀行卡，并能夠為銀行業(yè)獲客、引流，為金融科技創(chuàng)新應(yīng)用提供新的支撐，創(chuàng)造銀行卡產(chǎn)業(yè)合作新的模式，同時也能夠更好滿足消費者的支付需要。”中國人民銀行支付結(jié)算司一級巡視員樊爽文表示，黨中央國務(wù)院高度重視重視金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提出要把數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化作為提升競爭力的重要支撐點。支付作為金融業(yè)務(wù)的綜合入口和基礎(chǔ)支撐，是數(shù)字時代開拓創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級先鋒產(chǎn)業(yè)。人民銀行始終堅決貫徹黨中央國務(wù)院的決策部署，通過引導(dǎo)和加強金融科技創(chuàng)新，賦能支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化高質(zhì)量發(fā)展，激活支付市場新活力，不斷推動提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

重新定義銀行卡

雖然數(shù)字支付時代早已到來，到銀行卡無論借記卡還是信用卡，始終以卡片形式存在。為順應(yīng)社會經(jīng)濟邁向數(shù)字化時代，中國人民銀行近年已出臺一系列政策和指導(dǎo)意見，指導(dǎo)金融機構(gòu)加快推進(jìn)支付數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升支付服務(wù)質(zhì)量和效率。

中國銀聯(lián)常務(wù)副總裁蔡劍波表示，銀聯(lián)、商業(yè)銀行聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方認(rèn)真貫徹落實人民銀行的決策部署，秉持支付為民理念，全力推進(jìn)移動支付便民工程建設(shè)，通過主動創(chuàng)新推出了掃碼支付，手機閃付、刷臉付等產(chǎn)品，為公眾提供了安全優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)。

實際上，銀聯(lián)的數(shù)字銀行卡技術(shù)早已成熟，并已在香港發(fā)行。

據(jù)中國工商銀行 （亞洲） 有限公司主席兼執(zhí)行董事高明透露，在銀聯(lián)的支持下，2019年工銀亞洲推出ICBC 粵港澳灣區(qū)銀行虛擬卡，成為全球首家發(fā)行銀聯(lián)虛擬卡商業(yè)銀行。

今年8月11日，銀聯(lián)國際宣布，與香港虛擬銀行l(wèi)ivibank 合作，發(fā)行銀聯(lián)虛擬借記卡。8月15日，百度聯(lián)合百信銀行以及中國銀聯(lián)發(fā)布國內(nèi)首張數(shù)字銀行卡“百度閃付卡”。

與傳統(tǒng)卡片相比，數(shù)字銀行卡通過數(shù)字化服務(wù)，滿足用戶消費、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、手機閃付、條碼支付等多元化支付需求；而且發(fā)卡用卡高效便捷，境內(nèi)外用戶可以通過云閃付APP、商業(yè)銀行APP 或手機錢包等多種渠道快速申卡、綁卡和用卡，優(yōu)化用戶用卡體驗，同時實現(xiàn)卡碼合一，可手機一鍵調(diào)取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機閃付或二維碼支付。受益于支付標(biāo)記化、通道加密、實時風(fēng)控等全方位的技術(shù)手段，數(shù)字銀行卡對卡號、有效期等信息進(jìn)行全程防護，保障用戶的資金與信息安全。對于支付產(chǎn)業(yè)而言，數(shù)字銀行卡助力跨行業(yè)合作和場景的互聯(lián)互通，借助Token2.0 數(shù)字支付體系，用戶可以自主選擇將數(shù)字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，并配套豐富的專屬卡權(quán)益，構(gòu)建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。

“更為重要的是，銀聯(lián)在海外布局多年，有境外線上線下眾多商戶，通過數(shù)字銀行卡即便在疫情期間也可以通過跨境線上支付的方式給更多的Z 時代年輕客群帶來跨境支付的體驗，享受在銀聯(lián)在海外布局之后帶給你的成果和切實的實惠?！敝袊y聯(lián)機構(gòu)合作部高級主管郭宇航稱。

激活銀行卡賬戶

數(shù)字金融時代，得賬戶者得天下，但是，近年隨著移動支付的快速發(fā)展，“沉睡”的銀行卡賬戶一直未能找到有效激活的辦法。

人民銀行《2020年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至二季度末，全國共開立個人銀行賬戶117.95 億戶，較上季度末增加3.50億戶，環(huán)比增長3.06%，增速較上季度末上升1.63 個百分點。人均擁有銀行賬戶數(shù)達(dá)8.42 戶；全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量86.58 億張，環(huán)比增長1.52%，增速較上季度末上升0.21 個百分點。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量79.02 億張，環(huán)比增長1.57%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.56億張，環(huán)比增長0.99%。全國人均持有銀行卡6.18 張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.54 張。

雖然人均擁有銀行賬戶數(shù)超過8戶，人均持有銀行卡超過6 張，可當(dāng)你打開錢包或者手機APP 時會發(fā)現(xiàn)，常常使用的可能只有一兩個，閑置的銀行賬戶背后是銀行業(yè)務(wù)難以觸及用戶的需求。

“支持商戶和營銷活動少是用戶使用手機銀行客戶端支付時存在的主要問題。”中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《2019年移動支付用戶問卷調(diào)查報告》顯示，銀行需要加強受理環(huán)境建設(shè)，豐富客戶端營銷活動，增加用戶粘性，滿足用戶對移動支付的剛性需求，提升移動支付用戶對銀行客戶端的需求水平。

更為重要的是，如果不能提供更便捷安全的使用體驗，銀行卡賬戶“沉睡”率將更高。麥肯錫發(fā)布的報告指出，傳統(tǒng)上，零售銀行領(lǐng)域的客戶忠誠度較高，但如今客戶流失率正在升高，因為數(shù)字化技術(shù)和監(jiān)管制度變化使客戶更容易更換銀行。例如美國活期帳戶流失率從2013年的4.2%升高至2017年的5.5%；法國活期賬戶流失率從2013年的2.0%升高至2017年的4.5%。

金融背后不僅是技術(shù)、生態(tài)支撐，更需要場景普及。對于銀聯(lián)無界卡的持卡人而言，銀聯(lián)無界卡在安全創(chuàng)新的同時，將帶來全新的便捷支付體驗，申卡、用卡、交易管理通過云閃付APP等一站優(yōu)享。申卡時，用戶可在云閃付APP、商業(yè)銀行APP 或手機廠商錢包等多個平臺線上操作，只需幾步便可快速申請成功。申請成功后，理財、消費、支付等金融功能全支持，并可一鍵綁卡至京東、度小滿等商戶APP，滿足各類場景消費需求。持卡人在云閃付APP中更可實時查看和管理銀聯(lián)無界卡交易情況。

此次銀聯(lián)無界卡在境內(nèi)外同步發(fā)行，17 家全國性商業(yè)銀行、部分區(qū)域性銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行如江蘇銀行、微眾銀行等將加入首批試點。即日起，持卡人通過云閃付APP 銀聯(lián)無界卡專區(qū)及商業(yè)銀行APP 可陸續(xù)申請用卡，通過云閃付APP 申請還可立享商超數(shù)字禮券，在全國各地沃爾瑪、家樂福、全家等商超便利店購物時抵扣現(xiàn)金。

此外，銀聯(lián)無界卡還為用戶提供覆蓋全球的豐富專屬卡權(quán)益。持卡人通過云閃付APP 手機充值、卡還款，每月均可享受立減優(yōu)惠；每季度交易超過六筆，更有京東PLUS 會員、騰訊視頻VIP 會員、知乎鹽選會員、Keep 會員等熱門會員權(quán)益季卡兌換。同時，持卡人可享受到覆蓋境內(nèi)外商圈的銀聯(lián)消費禮遇，包括Trip.com 酒店滿減優(yōu)惠、港澳地區(qū)星巴克免費升杯、藝倉美術(shù)館門票優(yōu)惠、跨境支付返現(xiàn)、“優(yōu)計劃”優(yōu)惠等多重權(quán)益。

金融業(yè)務(wù)始于賬戶，依靠支付激活銀行賬戶只是銀行業(yè)務(wù)的第一步，如何通過賬戶及支付，打造消費金融、財富管理等綜合服務(wù)甚為重要。伴隨著產(chǎn)業(yè)升級與市場開放，移動支付已經(jīng)進(jìn)入了全新的時代，支付市場需求從傳統(tǒng)的支付服務(wù)向深層的“支付+增值服務(wù)”生態(tài)體系發(fā)展。

創(chuàng)新不止

作為全球最大卡組織，中國銀聯(lián)已建起覆蓋全球176 個國家和地區(qū)龐大受理網(wǎng)絡(luò)，依靠對于創(chuàng)新不斷追求，斷探索銀行卡產(chǎn)品新邊界。

“從二維碼支付到云閃付，銀聯(lián)一直站在金融創(chuàng)新與數(shù)字化最前沿，本次銀聯(lián)無界卡的發(fā)行就是這種創(chuàng)新精神的延續(xù)，銀聯(lián)無界卡革新了信用卡產(chǎn)品傳統(tǒng)設(shè)計，打破了桎梏，更將信用卡安全性和便捷性帶來了新高度，為全球信用卡市場設(shè)立了新標(biāo)桿。它的發(fā)行對香港市場同樣具有特殊意義，通過對移動支付的全面支持，無界卡將進(jìn)一步推動香港數(shù)字化金融創(chuàng)新，為香港信用卡市場發(fā)展帶來新的想象空間。”高明稱。

截至2020年7月末，作為由中國銀聯(lián)與商業(yè)銀行共同開發(fā)建設(shè)的銀行業(yè)統(tǒng)一APP，云閃付APP 用戶數(shù)量突破3億。上線不到三年的時間里，云閃付APP 持續(xù)集成新功能、新權(quán)益，跨行賬戶管理功能日趨完善，信息架構(gòu)不斷調(diào)整優(yōu)化，內(nèi)容服務(wù)日益豐富，便利百姓方方面面的日常生活所需?！?/p>