安全貨幣基金投資工具——余額寶

優(yōu)點(diǎn)：安全、便捷，可以和支付寶無縫綁定在一起

缺點(diǎn)：收益較低，很多貨幣基金目前年化收益在2%以下

評(píng)分：9分（滿分10分，下同）

貨幣基金主要投資于債券、央行票據(jù)、回購等安全性極高的短期金融品種，又被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，因此投資的安全性是很高的。支付寶中的余額寶則將貨幣基金的安全性和支付便捷性無縫融合，支付寶用戶只要進(jìn)入“我的→余額寶”，在打開的窗口中點(diǎn)擊“余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入”，接著點(diǎn)擊“確認(rèn)并開通”，這樣支付寶收到的資金就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)入余額寶了（圖1）。

現(xiàn)在余額寶對(duì)接的都是貨幣基金，用戶只要進(jìn)入自己的余額寶，在窗口上方余額寶字樣下，即可看到自己的余額寶賬戶購買的具體基金，比如筆者這里購買的是“博時(shí)現(xiàn)金收益貨幣A”，進(jìn)入余額寶，切換到“基金詳情”，就可以看到自己購買基金的詳細(xì)情況，包括規(guī)模、7日年化收益等情況（圖2）。

在實(shí)際使用中可以發(fā)現(xiàn)，余額寶的購買非常簡單，APP響應(yīng)速度很快，用戶只要設(shè)置好余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入即可，而且在支付寶的充值頁面也有充值到余額寶的功能，這樣那些不需要急用的資金就可以先用于購買貨幣基金，適合大部分投資小白使用（圖3）。類似的服務(wù)還有微信的零錢通，它對(duì)接的也是貨幣基金，比如筆者購買的是“易方達(dá)易理財(cái)”，可以自行更換到其他更高收益的基金。

小提示：這里需要注意的是，市場上還有各種“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品，大家在購買的時(shí)候一定要仔細(xì)查看購買的產(chǎn)品，只有購買的是貨幣基金才有更高的安全性。

省錢投資工具——易方達(dá)e錢包

優(yōu)點(diǎn)：安全、省錢，可以免手續(xù)費(fèi)購買基金

缺點(diǎn)：只能購買自家公司發(fā)行的基金

評(píng)分：8分

購買基金就會(huì)涉及到申購費(fèi)用，比如目前很多股票型基金，100萬元以下金額申購手續(xù)費(fèi)用大多在0.15%（在基金首次募集期購買基金為認(rèn)購，認(rèn)購費(fèi)用類似）。不過很多基金公司都推出了免手續(xù)費(fèi)活動(dòng)，大家只要按提示操作即可。比如易方達(dá)基金公司推出“一鍵購”服務(wù)，只要安裝易方達(dá)e錢包APP，啟動(dòng)APP后點(diǎn)擊“存”，然后按提示將需要購買基金的資金存入，這樣就默認(rèn)購買了易方達(dá)天天理財(cái)貨幣基金（圖4）。

以后需要購買易方達(dá)其他基金如易方達(dá)中小盤混合基金，選中需要購買的基金后，在支付方式中選擇“一鍵購”，這樣該APP會(huì)自動(dòng)贖回上述購買的貨幣基金去新購指定的股票基金，而且這是不需要手續(xù)費(fèi)的（圖5）。

在實(shí)際使用中可以看到，易方達(dá)e錢包的使用非常簡單，APP界面簡潔，響應(yīng)速度很快。用戶只需要按自己的實(shí)際需求，即可完成基金購買或贖回操作，適合那些對(duì)手續(xù)費(fèi)敏感的用戶使用。不過由于官網(wǎng)APP只能購買公司發(fā)行的基金產(chǎn)品，因此大家盡量選擇類似易方達(dá)、華夏基金這類大型公司的產(chǎn)品。如果需要購買多家公司的基金，則建議選擇第三方銷售平臺(tái)如天天基金、蛋卷基金、盈米等，手續(xù)費(fèi)一般按一折收取。

資金利用率最高的工具——交行網(wǎng)銀APP

優(yōu)點(diǎn)：資金利用率高，并且支持在線支付、ATM取現(xiàn)、貸款還款等各類應(yīng)用場景

缺點(diǎn)：基金品種不夠豐富

評(píng)分：8分

很多股票型基金波動(dòng)都非常大，因此在決定購買某只基金的時(shí)候，用戶經(jīng)常會(huì)選擇在價(jià)格比較低的時(shí)間段購買。這樣準(zhǔn)備購買的資金就會(huì)有一段時(shí)間的沉淀，現(xiàn)在借助交通銀行的網(wǎng)銀APP，用戶可以先將資金轉(zhuǎn)移到交行卡中，然后利用它提供的“活期富”功能，先購買貨幣基金，在需要購買股票型基金的時(shí)候，直接使用“活期富”進(jìn)行購買，讓你的每一份資金都物盡其用。

啟動(dòng)交行網(wǎng)銀APP后，在首頁切換到“全部”，在打開的頁面中切換到“投資理財(cái)→活期富”，在打開的頁面中點(diǎn)擊“自動(dòng)轉(zhuǎn)入”，然后可以設(shè)置資金余額自動(dòng)購買“活期富”產(chǎn)品，默認(rèn)至少保留1000元，當(dāng)然也可以通過手動(dòng)轉(zhuǎn)入的方法全額購買“活期富”產(chǎn)品（圖6）。

完成上述設(shè)置后，以后打開該APP，在首頁點(diǎn)擊“活期富”即可查看購買的基金，比如筆者活期富對(duì)接的是“鵬華添利寶貨幣”基金，打開可以看到詳細(xì)的收益。用戶可以把需要購買股票型基金的資金，全部用來購買“活期富”產(chǎn)品（圖7）。

當(dāng)用戶需要購買股票型基金的時(shí)候，在交行網(wǎng)銀APP里切換到“基金”，然后選擇需要購買的具體基金，在付款頁面執(zhí)行支付時(shí)，該APP會(huì)提示用戶的活期余額不足，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)從“活期富”中贖回資金購買股票型基金（圖8）。

在實(shí)際使用中可以看到，交行APP“活期富”的設(shè)置和使用都非常簡單，而且作為交行的官網(wǎng)APP，其安全性、兼容性都很好，響應(yīng)速度也很快。而且和普通的貨幣基金不同，在“活期富”購買的貨幣基金支持很多應(yīng)用場景，比如可以直接在ATM取現(xiàn)、綁定交行卡到微信、支付寶實(shí)現(xiàn)在線支付、直接用來償還房貸等，適合大部分普通用戶使用。不過要注意的是，因?yàn)椤盎钇诟弧睂?duì)接的是貨幣基金，每天支持快速取現(xiàn)金額要小于10000元，如果有更多資金需求，需要使用T+1方式先行贖回“活期富”里的資金。

省心的定投工具——天天基金APP

優(yōu)點(diǎn)：資金利用率高，可以從活期寶支付，支持的基金品種豐富，定投方式也很多，定投修改靈活

缺點(diǎn)：基金品種良莠不齊，容易購買到一些收益較差的基金

評(píng)分：8分

由于股票型基金的波動(dòng)幅度較大，因此如何擇時(shí)購買就成為一個(gè)難題，使用定投的方式可以很好地解決擇時(shí)難題。天天基金APP不僅支持豐富的基金品種，而且支持活期寶（類似余額寶）定期購買基金。這樣用戶可以將需要購買股票型基金的資金轉(zhuǎn)入活期寶，然后制定定投計(jì)劃，即可安心定投基金了。

啟動(dòng)天天基金APP后，在首頁點(diǎn)擊“活期寶”，在打開的頁面點(diǎn)擊“充值”，然后綁定自己的銀行卡，將需要定投的資金充值到活期寶。如果充值的金額超過10000元，該APP還提供貼心的“智能充值多基金服務(wù)”，這樣資金會(huì)按比例充值到多只貨幣基金，方便用戶突破每天一只貨幣基金只能快取10000元的限制（圖9）。

這樣活期寶會(huì)自動(dòng)購買貨幣基金，返會(huì)主界面點(diǎn)擊“定投專區(qū)→新建定投”，這里可以選擇“智慧定投”、“普通定投”等方式，選擇合適的定投方式、設(shè)置止盈的方法、定投頻率等，在支付方式中選擇“活期寶”扣款即可（圖10）。

這樣每次到了指定的時(shí)間，該APP就會(huì)從活期寶中扣除相應(yīng)的款項(xiàng)進(jìn)行定投了。用戶也可以根據(jù)市場的實(shí)際情況，隨時(shí)對(duì)定投進(jìn)行修改。比如現(xiàn)在市場處于低位，可以將定投頻率設(shè)置為每周定投，等到市場火熱時(shí)則可以設(shè)置為每月一投，隨時(shí)都可以對(duì)定投計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整（圖11）。

在實(shí)際使用中可以看到，作為最大的第三方基金銷售APP，天天基金網(wǎng)的反應(yīng)速度很快，界面模塊設(shè)計(jì)得也較為合理，支持的基金非常豐富，支持各種主流的定投方式，而且用戶可以進(jìn)行靈活修改，很適合喜歡定投股票型基金的用戶使用。

智能投資工具——理財(cái)魔方APP

優(yōu)點(diǎn)：資金多方位配置、購買資產(chǎn)分散

缺點(diǎn)：收益率較低，贖回只能按照全資產(chǎn)的比例贖回

評(píng)分：7分

權(quán)益市場波動(dòng)很大，為了降低投資風(fēng)險(xiǎn)，一般需要多品種、多市場進(jìn)行投資。不過作為普通投資者，用戶不知道自己該配置哪些資產(chǎn)，現(xiàn)在市面上一些智能投顧APP如理財(cái)魔方則可以解決這些問題。安裝啟動(dòng)理財(cái)魔方APP后，按提示綁卡完成驗(yàn)證，然后將資金充值到“魔方寶”，它可以對(duì)接貨幣基金，用戶可直接投資其他項(xiàng)目（圖12）。

如果大家需要投資其他項(xiàng)目，比如“智能組合”，可以在支付選項(xiàng)中選擇“魔方寶”，這樣資金會(huì)自動(dòng)贖回購買相應(yīng)的產(chǎn)品（圖13）。這里需要注意的是，對(duì)于“智能組合”，收益越高，相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也越大，大家一定要根據(jù)自己的評(píng)測結(jié)果謹(jǐn)慎進(jìn)行選擇。

理財(cái)魔方的“智能組合”是將一定比例的資金購買各個(gè)大類資產(chǎn)，以及各個(gè)主流市場的權(quán)益類資產(chǎn)，用戶可以隨時(shí)進(jìn)入“我的資產(chǎn)→持有基金”進(jìn)行查看，在這里可以看到該APP為自己配置的各類資產(chǎn)的詳細(xì)信息（圖14）。

在實(shí)際使用中可以看到，理財(cái)魔方APP的交互界面設(shè)計(jì)得比較簡潔，反應(yīng)速度也很快，兼容性也很好。從資產(chǎn)配置角度來看，在投資品種上理財(cái)魔方兼顧了股票基金、債券基金、原油、黃金等各大類資產(chǎn)，股票市場方面則兼顧了A股、港股和美股，可以很好地為用戶投資提供多配置計(jì)劃，適合那些資金量較大，需要多類資產(chǎn)配置的用戶使用。

場內(nèi)基金購買工具——東方財(cái)富證券

優(yōu)點(diǎn)：可以買場外基金和場內(nèi)基金;場內(nèi)基金在股票交易時(shí)段內(nèi)可以像股票一樣隨時(shí)交易，手續(xù)費(fèi)與券商約定的股票交易手續(xù)費(fèi)相同，免印花稅，當(dāng)日賣出資金即可在股票賬戶使用，次日可以從股票賬戶提出

缺點(diǎn)：開戶較繁瑣

評(píng)分：8分

上述介紹的都是場外基金，現(xiàn)在還有很多場內(nèi)基金，比如很多ETF類、LOF基金等。這些基金的購買就像股票一樣，用戶利用股票交易APP即可完成購買。比如東方財(cái)富網(wǎng)APP，進(jìn)入股票交易界面后按提示輸入需要購買ETF基金的代碼，比如看好券商的后市，則可以選擇512000（券商ETF），然后選擇購買的數(shù)量和價(jià)格即可（圖15）。

這里需要注意的是，場內(nèi)購買ETF基金都是實(shí)時(shí)價(jià)格（而不是類似場外的當(dāng)天收盤價(jià)格成交），賣出也是一樣的，場內(nèi)ETF基金不支持自動(dòng)定投購買。此外該APP也支持在證券賬戶購買其他LOF基金，在交易界面切換到“基金→申購”，然后輸入基金的代碼進(jìn)行申購即可（圖16）。

在實(shí)際使用中可以看到，東方財(cái)富證券APP的交互界面設(shè)計(jì)簡潔，反應(yīng)速度也很快，對(duì)于ETF基金的購買和常規(guī)股票一樣。此外券商賬戶還支持更多功能，比如場外轉(zhuǎn)場內(nèi)，可以將場外購買的基金（已經(jīng)在場內(nèi)上市）轉(zhuǎn)到場內(nèi)賣出，這種理財(cái)方式適合有一定經(jīng)驗(yàn)的投資者。

安全第一，按需選擇

上面介紹了很多基金投資APP，不過大家一定要知道“投資有風(fēng)險(xiǎn)”，因此一定要把投資安全性放在第一位。這里的安全一方面包括選擇APP的安全，比如盡量選擇官網(wǎng)APP，或者第三方知名APP如微信和支付寶等;另一方面則是投資標(biāo)的的安全性，比如對(duì)于厭惡風(fēng)險(xiǎn)偏好的用戶，建議只投資支付寶的余額寶、微信的零錢通這類對(duì)接貨幣基金的資產(chǎn)，股票型基金投資風(fēng)險(xiǎn)很大?？傊?，在實(shí)際操作中大家一定要選擇知名APP，同時(shí)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇最適合自己的基金種類進(jìn)行投資。