陀黃婷

摘 要：自我國(guó)正式開(kāi)啟小額貸款公司試點(diǎn)之后，舉國(guó)上下小額貸款公司在業(yè)務(wù)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)量等相關(guān)方面均呈現(xiàn)出了大幅度上升趨勢(shì)，對(duì)處理“三農(nóng)”問(wèn)題、小微企業(yè)融資難問(wèn)題均起到了不容小覷的作用。但從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，不少小額公司衍生出了諸多問(wèn)題，如市場(chǎng)發(fā)展空間縮小、隨意發(fā)展等，與政策初衷背道而馳。對(duì)此，本文針對(duì)小貸公司發(fā)展中存在的問(wèn)題及制約因素進(jìn)行探討，并在此基礎(chǔ)上提出合理化建議，旨在加快小額貸款公司發(fā)展的腳步。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司;改革;發(fā)展;目標(biāo)定位

在經(jīng)濟(jì)下行調(diào)整的背景下，小微企業(yè)融資難問(wèn)題越發(fā)明顯，黨中央國(guó)務(wù)院為此作出了行之有效的決策部署，令小額貸款公司面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，找到問(wèn)題并采取有效措施解決問(wèn)題、明確發(fā)展方向就顯得格外重要。鑒于此，筆者在本文中從小貸公司發(fā)展中存在的問(wèn)題及制約因素、小貸公司轉(zhuǎn)型發(fā)展及目標(biāo)定位、針對(duì)小額貸款公司改革發(fā)展及目標(biāo)定位問(wèn)題提出的建議這幾個(gè)方面進(jìn)行探討，并結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)提出相關(guān)見(jiàn)解。

一、小貸公司發(fā)展中存在的問(wèn)題及制約因素

（一）小貸公司發(fā)展中存在的突出問(wèn)題

第一，經(jīng)營(yíng)情況分化尤為突出。以我國(guó)廣西為例，廣西318家樣本企業(yè)中有40余家進(jìn)行了增資擴(kuò)股，然而不少機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平不理想，導(dǎo)致一些小額貸款公司難以維持下去，甚至還有某些小額貸款公司轉(zhuǎn)變成民間借貸機(jī)構(gòu)以及非法集資機(jī)構(gòu)后失去經(jīng)營(yíng)資格。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，廣西小貸公司最多時(shí)有300余家，但現(xiàn)階段還在經(jīng)營(yíng)的公司已經(jīng)不到200家。

第二，貸款側(cè)重于抵質(zhì)押擔(dān)?！，F(xiàn)階段，我國(guó)很多小額貸款公司通常都會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行充分參考，貸款側(cè)重于抵質(zhì)押擔(dān)保方式，信用貸款屈指可數(shù)。這里還是將廣西當(dāng)作論述對(duì)象，該地區(qū)小額貸款公司的保證貸款占比73.4%、抵押貸款18.2%，而信用貸只有8.4%。

第三，不良貸款問(wèn)題越發(fā)突出。因?yàn)樵诤艽蟪潭壬鲜艿胶暧^經(jīng)濟(jì)下行等各種因素的干擾，我國(guó)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸走下坡路，不良貸款等情況隨處可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力與日俱增。

（二）小貸公司發(fā)展的制約因素

第一，身份定位模糊不清。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)無(wú)法得到與金融機(jī)構(gòu)同等的政策優(yōu)惠以及福利待遇，不良資產(chǎn)處置方面也沒(méi)有得到公平對(duì)待，且存在一定的安全隱患。這正是因?yàn)樾☆~貸款公司對(duì)自身定位模糊不清，所以社會(huì)各界難免會(huì)對(duì)其存在一定的偏見(jiàn)。

第二，市場(chǎng)發(fā)展空間縮小。從客觀角度來(lái)講，小額貸款公司市場(chǎng)發(fā)展空間縮小是因?yàn)槭艿揭韵聨追N因素的干擾：一是大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)重心逐漸下沉;二是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展致使我國(guó)各大小額貸款公司的優(yōu)越性慢慢降低、客戶(hù)群體范圍不斷縮窄，同時(shí)也導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)空間呈現(xiàn)出不斷縮小的狀態(tài)。

第三，外部融資渠道過(guò)于單一化。通常情況下，小額貸款公司獲得資金的主要渠道有以下幾種：一是銀行融資;二是股東投資。然而，我國(guó)出臺(tái)的相關(guān)政策對(duì)銀行融資提出了比較嚴(yán)格的要求，要求銀行融資要小于其資本凈額的50%，且最大股東持股上限應(yīng)小于10%，雖然制度文件有條件放開(kāi)小貸公司外部融資渠道，但仍存在較高的融資門(mén)檻。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，山東省259家樣本企業(yè)中只有62家從外部融資，同時(shí)往往以銀行短期借款為主，融資利率大于8%。

第四，風(fēng)險(xiǎn)管控水平有待提高。一方面，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管控方法早已落后于時(shí)代發(fā)展，不少小額貸款公司沒(méi)有構(gòu)建統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)以及客戶(hù)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，致使其工作水平不理想;另一方面，小額貸款公司抵押擔(dān)保的法律效力隱藏著較多安全隱患，不少公司沒(méi)有對(duì)以下幾點(diǎn)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定：一是對(duì)擔(dān)保和抵押物的處置;二是已經(jīng)辦理完畢的抵質(zhì)押貸款缺少核保、抵押物確權(quán)等環(huán)節(jié)，貸款一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法受到法律保護(hù)。

第五，監(jiān)管機(jī)制不健全。從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，小貸公司的監(jiān)管機(jī)制建設(shè)還處于發(fā)展時(shí)期，省級(jí)層面還沒(méi)有頒布相關(guān)細(xì)則，對(duì)那些不服從管理的小額貸款公司來(lái)說(shuō)，相關(guān)部門(mén)發(fā)揮職能期間存在較大的難度，尤其是對(duì)那些長(zhǎng)時(shí)間停業(yè)的小額貸款公司來(lái)說(shuō)，由于其不能按照規(guī)定時(shí)間履行退出手續(xù)，相關(guān)部門(mén)無(wú)法對(duì)其實(shí)現(xiàn)有效管理。不僅如此，地方監(jiān)管力量不強(qiáng)，人手也常常處于匱乏狀態(tài)，難以滿(mǎn)足專(zhuān)業(yè)監(jiān)管要求。

二、小貸公司轉(zhuǎn)型發(fā)展及目標(biāo)定位

（一）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大和“不務(wù)正業(yè)”的機(jī)構(gòu)執(zhí)行退出戰(zhàn)略

針對(duì)那些服務(wù)“三農(nóng)”以及小微企業(yè)效果不佳的小額貸款公司，應(yīng)將退出戰(zhàn)略落到實(shí)際工作中。相關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)廣西、云南等相關(guān)省市約有200余家小貸公司已經(jīng)失去了經(jīng)營(yíng)資格。鑒于此，政府以及相關(guān)部門(mén)需要在充分結(jié)合小額貸款公司經(jīng)營(yíng)狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)其做好整改工作，禁止不符合相關(guān)要求的公司混入其中。

（二）大力支持滿(mǎn)足條件的小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行

針對(duì)那些經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定以及服務(wù)小微企業(yè)效果好的小額貸款公司，應(yīng)始終堅(jiān)持“寧缺毋濫”的理念不動(dòng)搖，并在此基礎(chǔ)上采取有效措施促使其可以朝著村鎮(zhèn)銀行的方向轉(zhuǎn)變。從客觀角度來(lái)講，小額貸款公司在具體轉(zhuǎn)變期間容易給現(xiàn)有出資人的切實(shí)利益帶來(lái)影響，所以此時(shí)應(yīng)考慮優(yōu)化現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定，并在此基礎(chǔ)上對(duì)其股權(quán)結(jié)構(gòu)加以明確，盡可能切實(shí)維護(hù)發(fā)起人的利益以及原有股東的利益。正是因?yàn)樾☆~貸款公司轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行會(huì)面臨不少約束條件，所以此時(shí)可考慮將一些表現(xiàn)優(yōu)異的小額貸款公司轉(zhuǎn)變成小型社區(qū)性民營(yíng)銀行，以便拓寬其發(fā)展領(lǐng)域。

（三）科學(xué)指引小貸公司走“特色經(jīng)營(yíng)”發(fā)展之路

針對(duì)那些經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定以及服務(wù)小微企業(yè)效果好的小額貸款公司，應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，科學(xué)指引其走“特色經(jīng)營(yíng)”發(fā)展之路，具體涵蓋以下幾種模式。

第一，“社區(qū)金融”模式。通常情況下，社區(qū)金融是將社區(qū)居民當(dāng)作主要客戶(hù)，借助自助終端、金融超市等相關(guān)途徑，為社區(qū)居民提供豐富多彩的金融服務(wù)方式。從客觀角度來(lái)講，主動(dòng)發(fā)展社區(qū)金融能夠在無(wú)形中令小額貸款公司依托于社區(qū)網(wǎng)絡(luò)處理自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱等相關(guān)問(wèn)題。不僅如此，該模式下客戶(hù)關(guān)系維護(hù)成本不高，在信貸擴(kuò)張壓力小的背景下，可以時(shí)間換空間，充分利用居民網(wǎng)絡(luò)拉近與客戶(hù)之間的差距，繼而對(duì)業(yè)務(wù)范圍加以拓寬。

第二，“科技小貸”模式。這一模式主要是將以下兩種企業(yè)當(dāng)作核心：一是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè);二是小微企業(yè)。并對(duì)“雙創(chuàng)”科技型企業(yè)和隊(duì)伍予以高度重視，以特色化經(jīng)營(yíng)推動(dòng)科技和金融快速發(fā)展，以便可以將發(fā)展空間加以拓寬。

第三，“互聯(lián)網(wǎng)小貸”模式。小額貸款公司應(yīng)主動(dòng)和大數(shù)據(jù)科技公司保持良好溝通，并在此基礎(chǔ)上對(duì)以下信息進(jìn)行有效運(yùn)用：一是客戶(hù)經(jīng)營(yíng)信息;二是交易信息;三是客戶(hù)個(gè)人生活習(xí)慣等，同時(shí)還要對(duì)客戶(hù)類(lèi)型進(jìn)行科學(xué)判斷，并做好相應(yīng)的預(yù)授信工作，實(shí)現(xiàn)在線上就能夠完成申請(qǐng)、發(fā)放等一系列步驟，繼而滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際需求。

第四，“金融公司”模式。該模式屬于小額貸款公司發(fā)展的最高端模式。隨著時(shí)間的流逝，小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展上升到了一個(gè)新的高度，經(jīng)營(yíng)水平以及治理水平也得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，以金融集團(tuán)方式發(fā)展不同的業(yè)務(wù)板塊，如金融咨詢(xún)服務(wù)、金融租貸等相關(guān)業(yè)務(wù)，通過(guò)資源整合創(chuàng)造新的贏利點(diǎn)，繼而實(shí)現(xiàn)“大而全”的發(fā)展模式。

綜上所述，不管使用哪種形式，小額貸款公司都應(yīng)立足于自身所在社區(qū)，由實(shí)力雄厚的出資人組建并為本行業(yè)服務(wù)，全面發(fā)揮其應(yīng)有的價(jià)值，始終堅(jiān)持“小而分散”的理念不動(dòng)搖，專(zhuān)注小額貸款市場(chǎng)，切實(shí)做到小而精、小而特、小而強(qiáng)。

三、針對(duì)小額貸款公司改革發(fā)展及目標(biāo)定位問(wèn)題提出的建議

對(duì)以上內(nèi)容進(jìn)行深度剖析后，筆者結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)針對(duì)小額貸款公司改革發(fā)展及目標(biāo)定位問(wèn)題提出以下建議：一是對(duì)小貸公司的制度與經(jīng)營(yíng)環(huán)境加以?xún)?yōu)化;二是不斷提高小貸公司的治理水平以及營(yíng)運(yùn)水平;三是加大對(duì)發(fā)放涉農(nóng)涉小貸款的扶持力度;四是成立小貸公司行業(yè)聯(lián)盟，激發(fā)行業(yè)發(fā)展活力。

（一）對(duì)小貸公司的制度與經(jīng)營(yíng)環(huán)境加以?xún)?yōu)化

根據(jù)國(guó)家層面頒發(fā)的關(guān)于小額貸款公司規(guī)范發(fā)展等方面的指導(dǎo)性文件，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)以最快速度明確小貸公司非銀行金融機(jī)構(gòu)的身份，同時(shí)還要確保其可在以下幾個(gè)領(lǐng)域享受到與金融機(jī)構(gòu)同等的待遇：一是稅收;二是債權(quán)保障;三是其他公共服務(wù)領(lǐng)域等。與此同時(shí)，其還應(yīng)主動(dòng)構(gòu)建以批發(fā)貸款為主、資本市場(chǎng)為輔的融資機(jī)制，以便可以從根本上減少小額貸款公司面臨的融資束縛。此外，政府以及相關(guān)部門(mén)應(yīng)在指定的時(shí)間內(nèi)做好監(jiān)管與服務(wù)工作，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)環(huán)境加以完善，有計(jì)劃、有目的地開(kāi)展豐富多彩的宣傳活動(dòng)，逐漸消除廣大人民群眾對(duì)小額貸款公司的偏見(jiàn)，科學(xué)指引社會(huì)公眾預(yù)期。

（二）不斷提高小貸公司的治理水平以及營(yíng)運(yùn)水平

政府以及相關(guān)部門(mén)應(yīng)采取針對(duì)性的手段對(duì)小額貸款公司的治理機(jī)制加以?xún)?yōu)化與完善，并在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)規(guī)范程度以及透明度，盡可能從源頭上減少由于操作風(fēng)險(xiǎn)衍生出來(lái)的損失，繼而提升小額貸款公司的治理水平以及營(yíng)運(yùn)水平。

（三）加大對(duì)發(fā)放涉農(nóng)涉小貸款的扶持力度

政府相關(guān)部門(mén)要最大限度減輕小貸公司的稅收負(fù)擔(dān)，同時(shí)還要采取必要手段加大財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)力度;在充分結(jié)合小貸公司實(shí)際狀況的基礎(chǔ)上構(gòu)建與之相匹配的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，科學(xué)指引其在充分確保自身效益的基礎(chǔ)上，將愈來(lái)愈多的信貸資源朝著“三農(nóng)”以及小微領(lǐng)域方向發(fā)展。

（四）成立小貸公司行業(yè)聯(lián)盟，激發(fā)行業(yè)發(fā)展活力

對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō)，其應(yīng)將目光放在城商行聯(lián)盟運(yùn)營(yíng)模式上，并在此基礎(chǔ)上參考該模式建設(shè)與之相匹配的小額公司行業(yè)聯(lián)盟。全國(guó)各大小額貸款公司可通過(guò)參股或認(rèn)股等多種手段加入聯(lián)盟，借助于聯(lián)盟平臺(tái)實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。就小額公司行業(yè)聯(lián)盟而言，其主要工作內(nèi)容是制定出切實(shí)可行的貸款管理方法，并在適當(dāng)?shù)那闆r下提供強(qiáng)而有力的技術(shù)支持。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)小貸公司發(fā)展中存在的問(wèn)題及制約因素以及小貸公司轉(zhuǎn)型發(fā)展及目標(biāo)定位進(jìn)行探討后，筆者結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)提出了以下建議：一是對(duì)小貸公司的制度與經(jīng)營(yíng)環(huán)境加以?xún)?yōu)化;二是不斷提高小貸公司的治理水平以及營(yíng)運(yùn)水平;三是加大對(duì)發(fā)放涉農(nóng)涉小貸款的扶持力度;四是成立小貸公司行業(yè)聯(lián)盟，激發(fā)行業(yè)發(fā)展活力，旨在推動(dòng)小額貸款公司不斷發(fā)展。

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