摘要：隨著我國從p2p到p2s、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)是一項(xiàng)個(gè)人對個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，伴隨著我國p2p消費(fèi)平臺和金融平臺的完善、民間借貸的逐漸放開，社會(huì)閑散資金逐漸匯聚到p2p金融服務(wù)平臺，進(jìn)行二次增值，借用p2p平臺完成資金增值以及消費(fèi)刺激，但由于缺乏法律規(guī)制以及行業(yè)約束，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行為對象逐漸轉(zhuǎn)移到了沒有收入來源以及還款能力的大學(xué)生群體上，面對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)借貸行為也滋生出了不同于一般社會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的特點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)借貸 消費(fèi)特點(diǎn) 心理特點(diǎn)

一、 當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)

大學(xué)生群體是基于參加過全國普通高等院校招生考試進(jìn)入到高等院校的學(xué)生群體的統(tǒng)稱，在社會(huì)當(dāng)中扮演著智慧和道德的社會(huì)角色，并承擔(dān)著一定的社會(huì)責(zé)任和義務(wù)，年齡結(jié)構(gòu)均在16-25歲之間，表現(xiàn)出高度自我認(rèn)可，對于自我受到的社會(huì)評價(jià)表現(xiàn)出高度的自覺性，展現(xiàn)出了高度道德感、自我期待以及社會(huì)積極評價(jià)等多種特征，而消費(fèi)者購買商品的心理活動(dòng)是指消費(fèi)者在購買行為全過程中發(fā)生的系列心理活動(dòng)，主要由認(rèn)識過程、情感過程和意志過程三個(gè)方面構(gòu)成 。大學(xué)生群體所面臨的社會(huì)文化內(nèi)容更傾向于交替也在大學(xué)生各項(xiàng)項(xiàng)行為中有所表露，對于不能獲得勞動(dòng)報(bào)酬的大學(xué)生群體，在日常消費(fèi)中也呈現(xiàn)了不同的特征，而大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款則是在國家放寬民間借貸服務(wù)之后，在大學(xué)生群體當(dāng)中所衍生出的一種新型特殊的貸款類型，據(jù)騰訊公司對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)做過一項(xiàng)調(diào)查，近78%的大學(xué)生聽說過網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，僅29.5 %的大學(xué)生表示不愿意嘗試網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，這一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果令人吃驚。 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)已經(jīng)在潛移默化中進(jìn)入了大學(xué)生群體當(dāng)中，對此所引發(fā)的社會(huì)事件層出不窮，構(gòu)建在大學(xué)校園當(dāng)中的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)也引發(fā)了越來越多的正義，大學(xué)生的消費(fèi)方式也直接影響著網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的內(nèi)容和特征。

（一）、自主性增強(qiáng)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出個(gè)體差異

大學(xué)生消費(fèi)的主要驅(qū)動(dòng)力在于自我對于生活條件的滿足和改善，主要表現(xiàn)在對于自己的食品選擇、衣物品牌以及其他方面，更強(qiáng)調(diào)自我意識的展現(xiàn)以及社會(huì)評價(jià)自我的豐滿，根據(jù)傳媒學(xué)家?guī)炝λU釋的“鏡中我”的理論，社會(huì)所期待的人就像是鏡中我一樣，而自我的行為特征就是根據(jù)鏡中我和自我的交流所產(chǎn)生。在大學(xué)生消費(fèi)過程中，個(gè)體差異也呈現(xiàn)出了越來越大的趨勢，自我表達(dá)的方式也出現(xiàn)了一定程度的泛化，從以往的口頭表達(dá)轉(zhuǎn)移到了服裝以及食品等其他消費(fèi)內(nèi)容上;其次，由于網(wǎng)絡(luò)購物的普及與發(fā)展，可選擇內(nèi)容的豐富以及定制化需求的產(chǎn)生，大學(xué)生群體作為社會(huì)新思想的弄潮兒，對于自我的表達(dá)也開始在自我定制需求上產(chǎn)生的越來越大的差異。

（二）、接受性高，適應(yīng)各種消費(fèi)模式

據(jù)調(diào)查，大學(xué)生群體在面對不同的消費(fèi)模式上呈現(xiàn)出了不同的特點(diǎn)，但是總的來說，大學(xué)生群體對于不同消費(fèi)模式都表現(xiàn)出了高度的可接受性。目前使用大學(xué)生使用的不同消費(fèi)方式主要由以下幾種：現(xiàn)實(shí)直接消費(fèi)、現(xiàn)實(shí)間接消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)直接消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)間接消費(fèi)。現(xiàn)實(shí)直接消費(fèi)主要是用現(xiàn)金進(jìn)行實(shí)體產(chǎn)品的購買和費(fèi)用的繳納;現(xiàn)實(shí)間接消費(fèi)即是通過記賬或者賒賬，信用卡的方式進(jìn)行消費(fèi);網(wǎng)絡(luò)直接消費(fèi)即是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行日常服務(wù)、產(chǎn)品的購買以及個(gè)人費(fèi)用等繳納;網(wǎng)絡(luò)間接消費(fèi)即是通過網(wǎng)絡(luò)信用服務(wù)進(jìn)行的個(gè)人產(chǎn)品購買和費(fèi)用交納。大學(xué)生群體對于各種消費(fèi)模式有著高于任何一個(gè)年齡時(shí)期人群的適應(yīng)能力，對于新的消費(fèi)模式充滿好奇和盲目信心。

（三）、易受到群體對商品價(jià)值的判斷

大學(xué)生群體對于自我消費(fèi)產(chǎn)品以及服務(wù)都存在群體認(rèn)同感，即是對于目前當(dāng)下所流行的在未進(jìn)行接觸和了解都報(bào)以期待和信心，對于商品價(jià)值的判斷過程同時(shí)也在了解群體對價(jià)值的認(rèn)可程度以及自我接受方式，例如對新的技術(shù)以及新的科技產(chǎn)品，大學(xué)生群體習(xí)慣性以群體是否需要來衡量自己對于產(chǎn)品的需要程度，在對于產(chǎn)品的使用方式上，更依賴于群體對于產(chǎn)品的使用內(nèi)容，例如群體評價(jià)下形成對對于某一個(gè)新產(chǎn)品、新品牌會(huì)突然在大學(xué)生群體中呈現(xiàn)一個(gè)節(jié)點(diǎn)呈現(xiàn)出高峰，除此之外，新生的媒體對于消費(fèi)產(chǎn)品的塑造和評價(jià)更容易引起大學(xué)生群體對于消費(fèi)產(chǎn)品的認(rèn)可和拒絕。社會(huì)心理學(xué)家認(rèn)為，從眾性的行為產(chǎn)生時(shí)猶豫在群體一致性的壓力下，個(gè)體尋求的一種試圖解決自身與群體之間的沖突、增強(qiáng)安全感的手段，大學(xué)生雖然接受的是先進(jìn)的科技知識，具有理性的思維，但是，有的學(xué)生自我認(rèn)識能力差、自信心較弱，虛榮心與攀比心使得他們在消費(fèi)時(shí)很容易發(fā)生從眾行為。

（四）、自我消費(fèi)認(rèn)知存在不足

大學(xué)生群體在進(jìn)行消費(fèi)過程當(dāng)中，由于存在著群體認(rèn)識定位盲目樂觀，對于高額消費(fèi)的認(rèn)識理解不夠完善，經(jīng)濟(jì)收入完全依靠父母給予的生活費(fèi)等單純的收入構(gòu)成易造成大學(xué)生群體在進(jìn)行消費(fèi)的過程中對于自我消費(fèi)認(rèn)知盲目樂觀、過高評價(jià)，對于高消費(fèi)，過度消費(fèi)，不合理消費(fèi)不能正確理智辨認(rèn)，容易造成自我理財(cái)觀念（即財(cái)商）紊亂，并造成實(shí)際的資金損失;除此之外，消費(fèi)水平和質(zhì)量易無法控制，傾向于高等消費(fèi)、豪華型消費(fèi)，并呈現(xiàn)了部分懸空消費(fèi)，對于自我無法負(fù)擔(dān)的消費(fèi)行為呈現(xiàn)了不可等待、不可猶豫的特征，以及情緒化消費(fèi)。目前大學(xué)生群體對于自我消費(fèi)無法正確認(rèn)識金錢以及金錢規(guī)律以及運(yùn)用金錢規(guī)律仍舊處于低認(rèn)知。

（五）、消費(fèi)結(jié)構(gòu)多元化，并逐漸出現(xiàn)跨層次消費(fèi)

廣義上來說，大學(xué)生消費(fèi)的結(jié)構(gòu)是指大學(xué)生在求學(xué)期間各項(xiàng)消費(fèi)支出在總消費(fèi)支出中所占比例的比重，狹義來說就是指大學(xué)生不同性質(zhì)的消費(fèi)構(gòu)成狀態(tài)以及相互關(guān)系。根據(jù)馬斯洛的五階層需求層次理論，大學(xué)生群體對于日常生活（即安全感）的需求依賴于父母給予生活費(fèi)進(jìn)行滿足，但在消費(fèi)過程中，出現(xiàn)了大量的大學(xué)生消費(fèi)高額奢侈品、以及高額娛樂消費(fèi)等滿足自我實(shí)現(xiàn)的需要，出現(xiàn)了跨層次的心理滿足模式，對于個(gè)人的消費(fèi)結(jié)構(gòu)而言，既出現(xiàn)了為了滿足日常生活需要的食品衣物的消費(fèi)，也包含了社交情感消費(fèi)的請客吃飯、戀愛等，同時(shí)也包含了小部分對于高額奢侈產(chǎn)品的消費(fèi)以及自我完善的健身、培訓(xùn)、旅行等多種內(nèi)容的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，跨層次的消費(fèi)模式和消費(fèi)結(jié)構(gòu)越來越豐富。當(dāng)然也有學(xué)者指出，大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)可以按照消費(fèi)預(yù)期和消費(fèi)心理進(jìn)行劃分飛基礎(chǔ)消費(fèi)（生活需要）、關(guān)系消費(fèi)（結(jié)交朋友）、偏好消費(fèi)（滿足個(gè)人愛好）、表現(xiàn)消費(fèi)（虛榮心消費(fèi)）。根據(jù)馬爾庫塞的觀點(diǎn)，人的需要刻意分為真實(shí)需要喝虛假需要。真實(shí)需要即是哪些對于人本身的生存和發(fā)展所必需的需要內(nèi)容，而虛假需要?jiǎng)t是為了特定的社會(huì)利益從外強(qiáng)加于個(gè)人的需要內(nèi)容。換句話說，虛假需要是個(gè)體在群體中的自我認(rèn)知后產(chǎn)生的需要內(nèi)容，而并非無條件刺激下的需要內(nèi)容。

二、 網(wǎng)絡(luò)借貸行為特點(diǎn)

貸款，是指行為主體為了實(shí)現(xiàn)特定的目的，在自身資金不夠完全支付的條件下，而采用的一種資金借貸行為。而網(wǎng)絡(luò)借貸行為是源于p2p貸款，即是指個(gè)人與個(gè)人之間的小額度信用借貸教育，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成了相關(guān)交易手續(xù)。

（一）借貸程序簡單、對于借款對象的還款能力的考察不足

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的貸款程序簡單，現(xiàn)在使用的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺程序只需要個(gè)人身份證和以及個(gè)人常用聯(lián)系方式，常住家庭住址或單位地址，首次貸款還需要提供個(gè)人信用征信良好證明，對于個(gè)人的還款能力并不經(jīng)過擔(dān)保、證明、申訴等方式，僅通過對還款對象的人際關(guān)系信息收集作為還款的主要催收方式，這也衍生出了暴力催收多多種違規(guī)違法問題，現(xiàn)目前我國的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)程序過于簡單，貸款門檻過低。很多網(wǎng)貸平臺為了搶占市場提高營業(yè)額，紛紛降低門檻，推出簡單的貸款程序，多數(shù)分歧平臺只需要提供自己的學(xué)生證和身份證即可辦理。

（二）、行業(yè)道德匱乏

1、消費(fèi)引導(dǎo)借貸行為的產(chǎn)生

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)貸款對于不同的資金需求制定了不同的貸款方式和貸款利率，尤其特殊的則是以消費(fèi)引導(dǎo)借貸行為的方式引導(dǎo)借貸行為的產(chǎn)生，例如構(gòu)建分期購買、返利返現(xiàn)、打折促銷的銷售模式引導(dǎo)對于高消費(fèi)生活的需求和欲望，引導(dǎo)貸款行為的產(chǎn)生，簡單來說既是通過引導(dǎo)貸款人對于更高的消費(fèi)水平的向往，將原來的可能獲得性變成更容易獲得性，利用提前低消費(fèi)換回高情感匯報(bào)的同時(shí)弱化貸款帶來的后果，讓借貸人認(rèn)為可以承擔(dān)，足以應(yīng)對在貸款行為產(chǎn)生后引發(fā)的還款行為。所提供的消費(fèi)產(chǎn)品主要以電子產(chǎn)品、奢侈品、高消費(fèi)娛樂行為為主，通過消費(fèi)型APP、購物網(wǎng)站等多種變相引導(dǎo)方式引導(dǎo)消費(fèi)產(chǎn)生。

2、合法以及違規(guī)地推式宣傳結(jié)合

網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)開始以來，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)一直依賴著各種平臺滲透在社會(huì)的各個(gè)角落。網(wǎng)絡(luò)信息傳播，是借貸廣告信息傳播的主要推廣方式，通過在學(xué)校、醫(yī)院、公共廁所、電線桿等各種各樣的公共場所張貼借貸信息，由借貸經(jīng)理進(jìn)行借貸服務(wù)專項(xiàng)咨詢，幫助完善借貸資料，進(jìn)行個(gè)人征信查詢，最后通過網(wǎng)絡(luò)上傳借貸憑證，但是由于對部分網(wǎng)絡(luò)借貸公司的資金來源紊亂，吸納民間資金進(jìn)行整合放貸款，在宣傳模式上沒有正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)公司明目張膽，更多的是利用人際傳播當(dāng)中的口口相傳以及小廣告張貼的地推式方式進(jìn)行推廣宣傳。

3、暴力催收問題嚴(yán)重

網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)在還款過程中的暴力催收問題是目前當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境中最突出的問題，首先，對于小型網(wǎng)絡(luò)借貸公司，資金來源簡單，對于資金的流通程度要求更高，普通的司法程序動(dòng)輒幾個(gè)月，面對高昂的時(shí)間成本，不少網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)選擇通過向借貸人發(fā)送恐嚇短信，騷擾接待人的正常生活，通過對借貸人的正常生活進(jìn)行騷擾讓逼迫借貸人正常還款，防止壞賬，除此之外，對于網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)當(dāng)中同時(shí)也存在著許多逾越法律規(guī)制的行為，例如：非法竊取借貸人通話以及公民個(gè)人信息、上門追討、提前散布不實(shí)信息等。借貸人在過程中面對著逾越法律規(guī)制的問題，由于存在自我欠款行為，暴力催收問題也并沒有引起借貸人的高度重視，認(rèn)為僅僅是欠債還錢，只需要按時(shí)還款了事即可，對于在催收問題過程中所逾越法律規(guī)制的問題始終認(rèn)定為僅僅是因?yàn)榍穫€錢的人事問題。

4、過高利率、還款方式存在違法性

目前我國規(guī)定基準(zhǔn)利率六個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）4.35 %，六個(gè)月至一年（含1年）貸款貸利率4.35%，一至三年（含3年）貸款貸利率4.75%，三至五年（含5年）貸款貸利率4.75 %，五年以上貸款貸利率4.90%。國家對高利貸認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)為，借款利息超過基準(zhǔn)利率四倍，即為高利貸，超出4倍的部分，國家不予保護(hù)。通常來說，網(wǎng)絡(luò)借貸公司因?yàn)榇嬖谫Y金上的不穩(wěn)定性，資金快速增值回報(bào)收入成為了決定網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)是否能夠正常開展下去的重要因素，通過變相增加消費(fèi)利息，片面宣傳月利息，約定超過合法利息的部分等多種違法手段牟取暴利，比如：以一年貸款為主片面宣傳月利率僅僅1.5%，實(shí)際上，年利率已經(jīng)高達(dá)18%，已經(jīng)超出了國家規(guī)定基準(zhǔn)利率的四倍，超過部分已經(jīng)屬于違法貸款范圍。但由于在事前已經(jīng)約定簽署貸款服務(wù)合同，不少缺乏法律法規(guī)常識的借貸人認(rèn)為在這個(gè)過程中依然已經(jīng)在事前達(dá)成約定，就必須按照規(guī)定還款。除此之外，對于還款過程，現(xiàn)在目前主要方式既是通過第三方APP還款，app使用方式無專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，在還款過程中，對于還款過程一直存在著“資金流通黑箱子”，借貸人無法查看后臺，借貸方可以使用類似于中斷通信，讓借貸人被迫違期。

5、法律監(jiān)管出現(xiàn)真空

在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)中，對于日常網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)沒有穩(wěn)定唯一的責(zé)任監(jiān)督部門，首先是基于網(wǎng)絡(luò)借貸公司的成立屬性所造成的，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)公司屬于資金借貸服務(wù)，同時(shí)又屬于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，在原有的資金管理方式上，借貸服務(wù)本身屬于中央銀監(jiān)會(huì)管理管轄，但是在注冊方式上卻在工商部門以服務(wù)行業(yè)為注冊方式，但是業(yè)務(wù)范圍上，兼具服務(wù)行業(yè)和資金流轉(zhuǎn)服務(wù)。在論及管理部門時(shí)，工信部、銀監(jiān)會(huì)都出現(xiàn)無法管理的可能，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)一直游走在法律管制的邊緣。真空的管理狀態(tài)也為網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)中存在的各種不合理現(xiàn)象提供了孳生的溫床。

三、 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為特點(diǎn)

近些年，大學(xué)生對于自我生活品質(zhì)的提升有了更高的意識和覺醒，如何將自己的生活過的更有品質(zhì)和想法成為了大學(xué)生在學(xué)業(yè)之外的另外一種追求，通過發(fā)展自我的特長，接受相應(yīng)的培訓(xùn)以及改善自我人際關(guān)系，消費(fèi)更高額的產(chǎn)品都注定讓大學(xué)生對資金的需求呈現(xiàn)了更高的趨勢。

（一）借貸目的多樣化

大學(xué)生借貸的目的呈現(xiàn)出多樣化趨勢，對于借貸資金使用方式根據(jù)自我的需求各有不同，首先是真對于自我培養(yǎng)式的消費(fèi)，將網(wǎng)貸資金用于自我報(bào)考培訓(xùn)課程、自我創(chuàng)業(yè)等多種自我培養(yǎng)，其次是屬于完善自我式的消費(fèi)，將網(wǎng)貸資金用于自我人際關(guān)系維持、整容、購買衣物等，再者是炫耀自我式消費(fèi)，將網(wǎng)貸資金用于購買超越實(shí)際消費(fèi)能力的奢侈品用以滿足自我對于高消費(fèi)產(chǎn)品的追求渴望。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的目的呈現(xiàn)出多樣化特點(diǎn)，但也有一個(gè)共同點(diǎn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸都是在進(jìn)行自我社會(huì)行為的完善，他們渴望自己通過自己的努力改善自我的狀態(tài)，成為獲得更高社會(huì)評價(jià)的人。

（二）借貸過程隱蔽性強(qiáng)

大學(xué)生借貸的第二個(gè)特點(diǎn)呈現(xiàn)出了隱蔽性強(qiáng)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)通常來說比眾多正常的借貸服務(wù)成為更為簡單，只需要提供自己的身份信息以及自己老師、父母、親人、朋友的電話即可在很短的時(shí)間內(nèi)拿到錢。但由于資金流動(dòng)迅速導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺對于資金的調(diào)度有更高的要求，也就意味著，企業(yè)為了保障有充足的資金必須提高貸款利率，有時(shí)甚至遠(yuǎn)超國家規(guī)定法定利率，這種非法的借貸服務(wù)一旦產(chǎn)生，對于大學(xué)生來說，在享受當(dāng)下的觀念的沖突下，決定向家人、老師隱瞞網(wǎng)絡(luò)貸款事件真相，對于自己的主要消費(fèi)方式也保持著隱瞞的狀態(tài)。

（三）借貸行為包含更多違法情節(jié)

大學(xué)生借貸的另外一個(gè)特點(diǎn)即是在網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)過程中包含了更多的違法情節(jié)，例如大學(xué)生網(wǎng)貸通常伴隨著一定程度的詐騙，學(xué)生所拿到手的資金和實(shí)際貸款金額出現(xiàn)了除開合同約定的其他費(fèi)用，例如手續(xù)費(fèi)、材料費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等多種巧設(shè)眉目的費(fèi)用。其次，在還款過程中，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)也會(huì)通過介紹大學(xué)生以拆東墻補(bǔ)西墻的方式進(jìn)行還款，從而提前收款。在催收過程中，通過向網(wǎng)貸大學(xué)生的學(xué)校、家庭、朋友發(fā)送恐嚇短信、騷擾言論等多種方式進(jìn)行生活騷擾，而大學(xué)生還處于學(xué)生時(shí)代，認(rèn)可學(xué)業(yè)為上的思想，通常來說不會(huì)通過報(bào)案的方式解決問題，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更會(huì)乘虛而入通過施加輿論壓力，保證網(wǎng)貸大學(xué)生正常還款。

（四）還款能力不足引發(fā)巨大心理壓力

大學(xué)生網(wǎng)貸的最顯著的特點(diǎn)即是由于網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的心理壓力問題，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸由于存在隱蔽性，導(dǎo)致在真正的還款過程中的網(wǎng)貸學(xué)生是無法及時(shí)償還貸款金額，必須要通過兼職或者其他方式獲得其他收入來源，引發(fā)巨大的還款壓力;除此之外，由于未能按時(shí)還款，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的恐嚇也引發(fā)了網(wǎng)貸大學(xué)生的巨大心理壓力，在借貸過程中，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)公司并未對該學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)情況、學(xué)生信息的真實(shí)性，網(wǎng)絡(luò)貸款用途進(jìn)行進(jìn)一步考察，并且與學(xué)生所簽訂的知識服務(wù)管理合同，并非借貸合同，用以后期否認(rèn)其借貸行為導(dǎo)致大學(xué)生在借貸服務(wù)中處于絕對的弱勢引發(fā)焦慮。

四、如何理解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為

（一）、個(gè)人財(cái)商以及責(zé)任倫理的成長

首先，大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的方式獲得自我發(fā)展、消費(fèi)等方面的支持，有助于大學(xué)生對自我理財(cái)以及自我財(cái)商的培養(yǎng)，通過合理的社會(huì)資源取得，完善自我對于資金安排以及自我的成長，在資金的分配過程中強(qiáng)化自己對于自己個(gè)人發(fā)展的選擇，對于大學(xué)生來說本身是一件有意義有價(jià)值的事情，合理的安排、規(guī)劃，如何在不影響自己大學(xué)生活的前提下，進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)欲望的滿足，保障及時(shí)還款，這就促使學(xué)生樹立良好的理財(cái)乖年。做到對自己的資金心中有數(shù)、合理分配。 其次，對于大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)過程中存在的責(zé)任倫理問題也是大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)過程中必須要考慮，責(zé)任倫理與信念倫理相對應(yīng)，最早由馬克斯韋伯提出的概念，他認(rèn)為責(zé)任倫理即是行為者關(guān)注行為的后果價(jià)值和意義，強(qiáng)調(diào)人應(yīng)當(dāng)對自己的行為承擔(dān)責(zé)任，理性而審慎地行動(dòng)，在網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)過程中，大學(xué)生群體應(yīng)當(dāng)在行為之前就要預(yù)見到行為完成之后可能產(chǎn)生的結(jié)果，并努力克服其中的負(fù)面東西，換句話說，責(zé)任倫理更強(qiáng)調(diào)前瞻性和預(yù)防功能。大學(xué)生懂得培養(yǎng)自己的責(zé)任倫理意識對于自我在個(gè)性發(fā)展上有不可或缺的價(jià)值。

（二）、社會(huì)閑散資金流通的新彌補(bǔ)方式

其次，通過社會(huì)閑散資金的整合，將資金的投資從原有的實(shí)體投資轉(zhuǎn)向人才投資，并補(bǔ)充了在社會(huì)資金集中方面當(dāng)中的空缺和界限。流通當(dāng)中的資金以消費(fèi)或者服務(wù)的形式在社會(huì)中流通，補(bǔ)充了因?yàn)殂y根縮緊所帶來的缺乏消費(fèi)活力。

（三）、缺乏個(gè)人自我評估易導(dǎo)致家庭悲劇

最后，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為本身存在著高風(fēng)險(xiǎn)性，對于大學(xué)生群體來說，處于思維活躍并且渴望改變自我的時(shí)期，但由于個(gè)人社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的缺乏導(dǎo)致大學(xué)生群體在對于網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)過程中所產(chǎn)生的一系列違法行為以及所需要承擔(dān)的后果沒有清醒的認(rèn)識，除此之外，由于個(gè)人欲望的極速膨脹，對于金錢的渴求也導(dǎo)致了結(jié)果的忽略，但自我抗挫折能力以及辨識能力有限導(dǎo)致輕視自己的名譽(yù)，甚至出現(xiàn)了大學(xué)生裸貸等不良社會(huì)行為，重者因?yàn)闊o法接受社會(huì)輿論壓力選擇結(jié)束自己年輕的生命。大學(xué)生在自我成長中選擇通過社會(huì)資源進(jìn)行自我完善本身是一件好事，但是由于社會(huì)資源攜帶的內(nèi)容因素存在著大量的不合法因素，對于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的大學(xué)生來說容易引發(fā)個(gè)人以及家庭悲劇。

（四）、網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)公司的法律擦邊球

對于網(wǎng)絡(luò)借貸公司來說，和大學(xué)生簽訂網(wǎng)路借貸服務(wù)是一件風(fēng)險(xiǎn)小且高收益的行為，對于大學(xué)生群體來說，雖然在年齡標(biāo)準(zhǔn)上已經(jīng)成年，法律規(guī)定年滿十八歲，且不存在精神疾病，便歸屬于完全行為能力人。但是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)倍受深層的理論基礎(chǔ)是：判斷能力的有無及大小。 這樣的傳統(tǒng)行為能力的認(rèn)定忽視了一個(gè)重要的問題，即是責(zé)任能力對行為能力的影響，甚至有學(xué)者直接表示：“沒有民事責(zé)任能力的主題人格是不完整的。” 針對于這樣的服務(wù)對象，首先，在法律監(jiān)管部門上需要對于服務(wù)內(nèi)容和對象進(jìn)行進(jìn)一步限定，例如對于大學(xué)生貸款總額要有明確的低于市場貸款利率的規(guī)定。其次，對于大學(xué)生能夠順利網(wǎng)貸也需要設(shè)置

更多合乎規(guī)范的考核方式，例如征得監(jiān)護(hù)人同意等。

對于高校、法律、行業(yè)等不同領(lǐng)域，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為是在民間借貸服務(wù)放開后產(chǎn)生的一個(gè)深刻的社會(huì)問題，從教育者的角度出發(fā)，如何多方聯(lián)合，完善金融借貸行業(yè)工作，加強(qiáng)法律監(jiān)督，高校聯(lián)動(dòng)，讓社會(huì)資源可以流入高校的同時(shí)也促進(jìn)高校教育水平的提升。

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作者簡介：吳垟成，男，（1992-），西南政法大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)院，職稱：講師，研究方向：大學(xué)生思想政治教育 心理健康 網(wǎng)絡(luò)思政