辛繼召 雷思敏

近期，國有大行、股份制銀行紛紛下調(diào)個人信用貸款利率，爭搶個人信用消費市場。

比如工行“融e借”、招行“閃電貸”等，均先后下調(diào)貸款利率，有的優(yōu)質(zhì)客戶利率甚至低至3.78%。

“近期我們通過利率折扣、優(yōu)惠券的形式下調(diào)個人信用貸款。”6月11日，一位華東城商行人士表示，銀行貸款池子太大，不會輕易通過降息等方式為貸款降價，而是通過折扣券的方式發(fā)放。

銀行大發(fā)利率折扣券

“我行已下調(diào)您的個人信用貸款（融e借）年利率至4.35%！支持按期付息一次性還本，登錄工銀e生活、工行手機銀行即可自助辦理?！?/p>

6月10日，家住深圳的唐磊（化名）收到工行推送的一條短信，他表示，這已經(jīng)是工行第二次向他發(fā)出這條短信。

今年年初，工商銀行對外發(fā)布消息，從2月1日起，工行線上信貸產(chǎn)品“融e借”統(tǒng)一執(zhí)行年利率4.35%，利率甚至低于個人住房貸款。不過該活動實行“白名單”邀請制，由各地分行根據(jù)當?shù)氐那闆r甄別客戶申請條件。

開始行動的不止工行一家。

深圳當?shù)亟鹑跇I(yè)人士表示，中行今年一季度也一步到位下調(diào)個人信用類消費貸款利率，主攻各類消費分期，按4.2%-4.8%利率發(fā)放。但仍實行“白名單”制度，向事業(yè)單位、國企、金融機構(gòu)的員工推送。

最新加入這一降價“團戰(zhàn)”的是招商銀行。近日，招商銀行力推旗下的線上貸款產(chǎn)品“閃電貸”，客戶可領(lǐng)取年利率3.78%的預約券，單筆最長貸款期限6個月。

針對的是上月月日均資產(chǎn)或上日資產(chǎn)在5萬（含）-500萬（不含）之間（剔股票市值）的金卡金葵花用戶；客戶需要同時滿足建額規(guī)則：4月30日前建額但余額為0、或5月1日至6月15日新建額無提款記錄的客戶。

在此之前，招行對個人信用貸款的營銷策略是推出“閃電貸新戶搶9折券”，5月1日-25日期間進行閃電貸申請且成功獲取閃電貸額度的客戶（質(zhì)押閃、場景閃除外），可以領(lǐng)取9折利率折扣券，折后利率最低不低于年化利率5.04%。

今年以來，受新冠肺炎疫情影響，個人消費貸款大幅萎縮。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，更多體現(xiàn)消費意愿的居民短期貸款，1-4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復，當月增加 2381 億元，同比多增 433 億元。

光大證券研究所首席銀行業(yè)分析師王一峰認為，隨著國內(nèi)疫情基本得到有效控制，以及各地區(qū)出臺了鼓勵消費的措施，近兩個月以來，零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復性增長，以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現(xiàn)恢復性增長。

而多地房地產(chǎn)市場已現(xiàn)回暖，住房按揭貸款增長情況相對更好，已經(jīng)基本恢復至月均4000億左右的常態(tài)化增長。零售端中長期貸款恢復力度和增長穩(wěn)健性，相較短期消費類貸款更好。

不過，有業(yè)內(nèi)人士對個人信用貸款的表現(xiàn)不太樂觀。

“疫情過去后，我們的個人信用類消費貸款是逐漸回升的，但回升幅度、規(guī)模不及預期。疫情對居民消費的影響超出此前意料。”一位銀行信貸部門人士表示。

另一位頭部股份制銀行信用卡部門人士表示：“讓我們頗為意外的是，一些以往認為優(yōu)質(zhì)的客戶，此前每月流水甚至超過萬元，現(xiàn)在也出現(xiàn)了信用卡逾期等情況。”

信用卡、房貸“白名單”客戶受青睞

一位華南銀行業(yè)分析師表示，4%多一點的個人信用貸款利率，相當于幾乎沒有信用成本，只是資產(chǎn)端的純收益。銀行的策略是選擇違約概率低的“白名單”客戶。畢竟對“白名單”客戶來說，一旦逾期，進入央行征信的違約成本是很高的。

商業(yè)銀行以降價、折扣的策略力推個人信用貸款，原因有多方面。

6月11日，一位大行華南分行人士表示，他所在銀行力推個人信用貸款，是在近期監(jiān)管進場調(diào)查“房抵貸”之后，力度驟然加大的。主要客戶是信用卡、房貸客戶中的“白名單”客戶。他認為，只要房地產(chǎn)不出現(xiàn)大風險，各類貸款違約率都不太成問題。

另一大行人士也表示，目前的業(yè)務重點已經(jīng)不是抵押類消費貸，而是主要做信用貸以及經(jīng)營貸。

監(jiān)管層也在推動消費類貸款利率下行。4月29日，發(fā)改委、工信部、銀保監(jiān)會等11部門發(fā)布《關(guān)于穩(wěn)定和擴大汽車消費若干措施的通知》，鼓勵金融機構(gòu)積極開展汽車消費信貸等金融業(yè)務，通過適當下調(diào)首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續(xù)釋放汽車消費潛力。

此后，多地推出政策，鼓勵金融機構(gòu)參考LPR定價，適當降低個人汽車消費貸款利率。

另一原因，是規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。

5月9日，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》。值得注意的是，新規(guī)將個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸設(shè)定成20萬上限的授信額度，不得用于購房、炒股等。

6月10日發(fā)布的“銀聯(lián)數(shù)據(jù)指數(shù)”顯示，今年5月，在經(jīng)過前幾個月的恢復性增長后，區(qū)域性銀行新增發(fā)卡有所回落。日均墊款余額在2月出現(xiàn)較大幅度下降后，逐月回升。本期利息收入較上期減少，帶動生息資產(chǎn)余額減少、資金回報率下降。

該指數(shù)顯示，5月各項逾期率指標較4月上升，各期滾動率均出現(xiàn)不同程度增長，催收乘數(shù)上漲，風險管理指數(shù)下降，這表明當前區(qū)域性銀行在風險防控方面仍面臨較大壓力。

不過，賬單分期、靈活分期等交易筆數(shù)在3月出現(xiàn)大幅上漲以后，維持在高位運行，且在本期達到近一年的歷史最高點，大額分期辦理筆數(shù)和金額環(huán)比增加。分期業(yè)務的顯著增長，一方面顯示出持卡人具有較強的信貸需求，另一方面也體現(xiàn)出各行分期營銷工作取得了一定的成果。

摘自21世紀經(jīng)濟報道