廖瀟哲

長期以來，我國農村主要產業(yè)為農業(yè)， 工業(yè)為主的現(xiàn)代產業(yè)聚集在城市，加之長時間行政干預，逐步構成了目前城鄉(xiāng)二元經濟結構，導致金融領域存在類似的二元結構。農村的金融機構與城市相比，有著巨大的數量和可貸資金差距，這反過來又加重了城鄉(xiāng)二元經濟結構，已成為制約我國經濟社會可持續(xù)發(fā)展的重大障礙。打破城鄉(xiāng)二元金融結構，促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展， 是當前推動我國社會經濟可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

城鄉(xiāng)二元金融結構特點

城鄉(xiāng)金融服務的供給結構方不同

在城市地區(qū)，金融要素供給方主要以現(xiàn)代金融企業(yè)為主。在很多農村地區(qū)，金融供給存在著總量不足、結構性不足等問題，這為民間金融等非正規(guī)金融的繁榮留足了空間。因此，農村地區(qū)的金融要素供給既有以農村信用社為主的類現(xiàn)代金融企業(yè)，也有民間金融等非正規(guī)金融，并且二者并重。近年來，隨著農村信用社（農村商業(yè)銀行、農村合作銀行）的改革發(fā)展， 農合機構逐步成為農村地區(qū)金融服務的主要供給方。城鄉(xiāng)二元金融差異表現(xiàn)為，城市以現(xiàn)代商業(yè)金融為主，農村以農村合作金融為主。

城鄉(xiāng)生產要素的金融化程度差異較大

生產要素的金融化，就是土地、房產等生產要素通過抵質押等從金融機構獲得資金的能力。在城市，由于土地、房產既能夠確權，并有一整套的抵質押、交易制度，流動性很強，具備了金融屬性，城市居民和企業(yè)通過這些生產要素的抵質押可以便利地從金融機構獲得資金。在農村地區(qū)，雖然擁有大量的山林、土地、農村建設用地等資源，但囿于法律等各方面限 制，沒有相應的抵押登記、交易等制度， 資源無法變成資產，毫無金融屬性可言。

農村金融“邊緣化”問題突出

一方面，農村金融供給存在結構性缺失，長期以農村合作金融為主，保險、信托、基金等其他金融機構長期缺位，導致了農村地區(qū)金融發(fā)展的畸形，也不利于農村地區(qū)居民與企業(yè)學習、掌握和運用現(xiàn)代金融手段發(fā)展農村經濟。另一方面，作為發(fā)展經濟的重要基礎設施，農村地區(qū)的金融基礎設施長期存在著數量性不足。

城鄉(xiāng)融合的內涵

城鄉(xiāng)要素自由流動

改革開放以來，通過釋放生產要素活力，我國的經濟長期保持較高增速。當 前，我國經濟發(fā)展從高速發(fā)展轉入高質量發(fā)展，需要通過提升生產要素的組合效率推動經濟的高質量發(fā)展，這就需要繼續(xù)激活城鄉(xiāng)生產要素的活力，讓各種生產要素能夠快捷、自由地流動，提升資源配置的效率。

城鄉(xiāng)產業(yè)多元融合

中國是一個處于快速發(fā)展中的大國， 城鄉(xiāng)的差別體現(xiàn)在文化、經濟以及產業(yè)等方面，特別是農村地區(qū)的產業(yè)長期較為單一。城鄉(xiāng)融合發(fā)展，首先在產業(yè)結構上縮小城鄉(xiāng)差距。農村不僅要發(fā)展第一產業(yè)， 還要發(fā)展休閑、體驗、創(chuàng)意等具有服務功能的產業(yè)，實現(xiàn)產業(yè)間的交叉補充，推動農村地區(qū)第一二三產業(yè)融合發(fā)展，實現(xiàn)農村地區(qū)產業(yè)與城市產業(yè)的多元融合。

城鄉(xiāng)居民福利均等化程度提升

在現(xiàn)代經濟體系中，金融基礎設施日益成為重要的經濟發(fā)展基礎資源。當前， 城鎮(zhèn)居民不僅占據了醫(yī)療、教育等大半的優(yōu)質資源，還占據了大部分的優(yōu)質金融服務資源。城鄉(xiāng)融合發(fā)展，這種基礎資源的差距要慢慢變小，城鄉(xiāng)居民福利需要逐步實現(xiàn)均等化。

城鄉(xiāng)融合發(fā)展過程

中面臨的困境

城鄉(xiāng)資源分割，產業(yè)發(fā)展滯后問題突出

過去，盡管政府投入大量精力推動農村發(fā)展，然而長時間的城鄉(xiāng)經濟二元格局造成資金、人才等要素配置出現(xiàn)嚴重失衡， 農村資源向城市單方面轉移，農業(yè)發(fā)展依然停留在初級階段，機械化和產業(yè)化程度不高，經濟效率非常低。雖然城市的發(fā)展能夠為反哺農村提供很大的支持，然而由于城鄉(xiāng)之間長期處于二元分割狀態(tài)，產業(yè)之間融合程度較低，以城市帶動鄉(xiāng)村缺乏有力抓手，資源分割成了妨礙城鄉(xiāng)融合的突出問題。

城鄉(xiāng)收入分配差距較大， 鄉(xiāng)村治理難題突出

改革開放以來，我國城鄉(xiāng)取得巨大發(fā)展，然而城鄉(xiāng)二元結構矛盾明顯。城鄉(xiāng)收入差距極大，農村外出務工人員造成鄉(xiāng)村治理問題較大。2019 年底，我國城鎮(zhèn)化率達到 60.60 %，和發(fā)達國家 80% 上下的城鎮(zhèn)化率比較，城鎮(zhèn)化率還有很大的提升空間。按照未來我國城鎮(zhèn)化率達到 75% 的水平預計，農村地區(qū)仍生活有 3.5 億人口。如農村收入無法顯著提高，這些人當中還會有大部分成為農民工離開農村，鄉(xiāng)村治理問題將長期無法解決。

城鄉(xiāng)公共服務供給差距巨大， 加劇農村人口流出

首先，城鄉(xiāng)的社會保障差距較大。城市居民的保障系統(tǒng)更加完善，其基本上都包含五個險種，但是農村居民卻僅有新農村合作醫(yī)療和新農村社會養(yǎng)老保險兩種。從保障力度方面看，也有巨大的差距，城市居民主要以領取城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險為主，農村居民主要是領取城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。2019 年，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金支出 4.9 萬億元，而城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險資金支出只有 3114 億元。據人社部統(tǒng)計，2018 年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均只有 81 元。

其次，城鄉(xiāng)教育資源配置差距巨大。城市投入到教育方面的資金、人力和教學設備極為豐富，占據了教育資源的絕大部分。但是農村地區(qū)的教育資源卻非常短缺， 將近 1/4 的農村沒有學前教育資源，很多農村地區(qū)的中小學環(huán)境非常差，教室簡陋， 教學設備短缺，教師配置嚴重不足。

最后，城鄉(xiāng)醫(yī)療資源配備差距更大。以 2018 年數據為例，城市地區(qū)的醫(yī)療機構數量僅占 3%，但是其配置的高精尖設備占了 80%，約 70% 的醫(yī)療人員都在城市， 且大多是學歷高、技術硬的專業(yè)人員。

城鄉(xiāng)融合的有效途徑

加大政策扶持，破除城鄉(xiāng)二元金融結構

首先，為農村地區(qū)的金融機構提供更多的優(yōu)惠政策。如，對于在農村地區(qū)特別是偏遠地區(qū)開設農村金融網點、投放金融服務設施的機構給予定向的政策扶持和優(yōu)惠，以此擴大農村地區(qū)的金融服務覆蓋 面。設置鄉(xiāng)村振興專項財政資金和基金， 激勵金融機構提供更多的適合農民的金融產品。

其次，為農村地區(qū)居民和企業(yè)提供多元化的支持。一是以農民為核心建設農業(yè)專業(yè)合作社，將生產相同產品的農民組織起來，既可以讓他們統(tǒng)一產品的生產，達到統(tǒng)一的質量標準，又讓他們聯(lián)合起來作為一個整體和金融服務部門進行業(yè)務溝 通，獲取金融機構的支持。二是通過網絡平臺加大鄉(xiāng)村文化自然資源的宣傳力度， 開設特色產業(yè)園，增加鄉(xiāng)村產業(yè)園的知名度，創(chuàng)造特色品牌。三是加快對農村地區(qū)資源性資產、經營性資產、非經營性資產等三類資產的確權，建設農村“三資”平臺，盤活農村存量資產，創(chuàng)造條件實現(xiàn)農村資源的資產化，以平等地位進入金融領域融資。

加大農村公共服務供給， 減輕農村金融邊緣化

首先，推動農村教育事業(yè)的發(fā)展，引導優(yōu)質資源向農村供應，提升農村地區(qū)知識文化水平，提升農村地區(qū)金融素養(yǎng)。其次，健全農村社會保障制度，最大限度減少農村居民的后顧之憂，同時豐富農村的公共文化服務。讓農民老有所依，幼有所教，為構建良好的農村金融生態(tài)奠定社會基礎。最后，加大農村地區(qū)電信、電力等基礎設施的投入和保障力度，為農村金融基礎設施的建設和運營提供可靠、優(yōu)惠的通訊、電力保障。

加大金融助力，推動農村規(guī)模經濟及城鄉(xiāng)產業(yè)一體化

首先，借助金融力量做強農村規(guī)模經濟。、鄉(xiāng)村產業(yè)崛起，規(guī)模經濟是重點。通過改良農產品加工、銷售等環(huán)節(jié)，讓供給和需求順利對接，同時，通過金融扶持， 加大一、二、三產業(yè)的融合發(fā)展力度，為實現(xiàn)農村的規(guī)模經濟發(fā)展奠定市場基礎和產業(yè)基礎。

其次，通過產業(yè)鏈金融實現(xiàn)城鄉(xiāng)產業(yè)融合發(fā)展。城市和農村的產業(yè)有著明顯的不同。要實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合，可通過城鄉(xiāng)企業(yè)對接，將有原材料需要的城市企業(yè)和有相應資源的農村企業(yè)聯(lián)系起來。

最后，壯大農村消費市場，為城鄉(xiāng)產業(yè)一體化提供廣闊市場。通過引導城市人力、財力、技術等各類要素向農村自由流動，為農村產業(yè)興旺發(fā)展注入新動能，讓產業(yè)成為實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合、農民致富的載體。

加速產權制度的落實，促進城鄉(xiāng)金融要素多元化

進一步推動農村土地變革，確立宅基地、耕地以及集體用地的產權，實現(xiàn)宅基地的三權分置，構建統(tǒng)一的農村產權市場， 讓土地、宅基地等進入金融市場流通，增加農村金融市場的多元性。

（ 廣東英德農村商業(yè)銀行股份有限公司 ）