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        試析P2P市場對區(qū)域經(jīng)濟的影響及發(fā)展對策

        2020-09-10 03:24:01陳潔婷
        商業(yè)2.0-市場與監(jiān)管 2020年8期

        陳潔婷

        摘要:在金融市場順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)信息時代不斷朝創(chuàng)新性發(fā)展的背景下,P2P隨之在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中興起和發(fā)展,逐步成為我國金融市場的重要組成部分,為區(qū)域經(jīng)濟帶來了諸多影響,積極促進經(jīng)濟效益,帶動金融經(jīng)濟快速發(fā)展,但近年來,P2P不斷被爆出負面影響,因其法律管制存在漏洞、個人投資群體對其認識不夠全面等因素,造成一定的市場風(fēng)險。本文立足于P2P市場現(xiàn)狀以及特點,淺談其對區(qū)域經(jīng)濟的影響,并對P2P市場存在的具體問題提出應(yīng)對措施。

        關(guān)鍵詞:P2P;市場現(xiàn)狀;區(qū)域經(jīng)濟;發(fā)展對策

        1.P2P的基本簡述

        P2P是英文peer to peer lending (或peer-to-peer)的縮寫,意為學(xué)生個人對個人(伙伴對伙伴),又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款,屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種,其模式是將小額、閑散資金聚集發(fā)展起來,提供給有融資需求的群體,另一種方式是債權(quán)轉(zhuǎn)讓,以平臺貸款、轉(zhuǎn)讓債權(quán)的形式運行。顯然,這樣可以提高企業(yè)融資端的工作效率,但容易形成資金池,不能使資金效益得到充分發(fā)揮。

        P2P的社會經(jīng)濟價值主要體現(xiàn)在吸納社會閑散資金、滿足個人資金周轉(zhuǎn)需求、發(fā)展個人信用評價體系,由網(wǎng)絡(luò)信貸公司(第三方公司)作為一個中介平臺,借助大數(shù)據(jù),為借、貸雙方提供一個由移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員發(fā)布數(shù)據(jù)信息、并進行雙方對接實現(xiàn)各自借貸需求的網(wǎng)絡(luò)平臺,以及通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)貸款過程中信息、合同、資金和手續(xù)等。P2P是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和經(jīng)濟社會借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式,也是未來金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的趨勢。

        2.我國P2P市場現(xiàn)狀

        在經(jīng)濟全球化的大背景下,中國逐步放寬金融管理體制,在中國巨大的商業(yè)市場、日漸旺盛的融資需求、落后的傳統(tǒng)金融服務(wù)背景下,P2P這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸金融業(yè)務(wù)一進軍中國市場就獲得爆發(fā)式增長,服務(wù)平臺數(shù)量不斷開發(fā)增加和模式不斷創(chuàng)新,帶動城市區(qū)域經(jīng)濟較快較好地發(fā)展。

        但是近些年來,P2P網(wǎng)貸行業(yè)在市場野蠻發(fā)展擴張之后,問題層出不窮。回顧至2018年開始,諸多因素使得P2P市場開始動蕩,一些平臺被迫良性退出,一些平臺由于運營不善而崩潰,還有一些平臺面臨欺詐風(fēng)險,嚴重導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟經(jīng)歷曲折發(fā)展,也使得許多行業(yè)經(jīng)過大洗牌后重?zé)ㄉ鷻C,有的企業(yè)平臺進行轉(zhuǎn)型發(fā)展成功上市,有的平臺卻由此出局。截至2018年年底,P2P正常運營平臺受到爆雷潮和清盤潮的影響,相比2017年年底,其數(shù)量已減少了442家,下降至1798家。從e貸家園的數(shù)據(jù)來看,P2P網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)的規(guī)模也急劇下降。2019年10月,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)模570.3億元,較9月減少127.2億元,環(huán)比下降18.2%,同比下降44.2%。

        3.P2P市場對區(qū)域經(jīng)濟的影響

        3.1實現(xiàn)企業(yè)資金融資,促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

        就區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展而言,P2P市場能夠為區(qū)域經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金保障,也為中小微企業(yè)在融資貸款方面提供了更多渠道,能夠有效解決借貸雙方信息資源結(jié)構(gòu)化問題。也就是說,P2P市場的發(fā)展,在很大程度上幫助企業(yè)解決了籌資難的問題,助力了企業(yè)成長。對一半以上的中小微企業(yè)來講,在發(fā)展過程中普遍面臨的主要困境一直是融資難,小微經(jīng)濟是區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展的重要組成成分,而充足的資金是中小微經(jīng)濟能夠協(xié)調(diào)發(fā)展的前提,P2P借貸服務(wù)平臺則保障了每個企業(yè)可以平等地參與金融活動,實現(xiàn)低門檻、大眾化融資。因此,面對區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境的不斷優(yōu)化,P2P市場扮演互聯(lián)網(wǎng)金融角色與中小企業(yè)聯(lián)合,實現(xiàn)金融借貸模式的創(chuàng)新,不斷挖掘我國區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展?jié)摿Γ兄跓òl(fā)區(qū)域經(jīng)濟的蓬勃生命力。

        在“雙創(chuàng)”新時代背景下,P2P方便、快捷、精準的網(wǎng)絡(luò)貸新模式為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),為中小微企業(yè)發(fā)展提供了全新的融資渠道,暢通了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的資金流,增強經(jīng)濟發(fā)展的時效性,推動了區(qū)域經(jīng)濟內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展,同時使得區(qū)域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生更激烈的競爭。

        3.2風(fēng)險擾亂市場秩序,造成區(qū)域經(jīng)濟的不穩(wěn)定

        P2P主要作為平臺及中間商,于網(wǎng)絡(luò)端發(fā)生借款和貸款行為,當企業(yè)提出借款申請時,P2P平臺通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段自動為其進行信用評測,具備優(yōu)良信用資質(zhì)的對象將于平臺市場上公開借款信息,供投資人投資決策選擇,借、投雙方間直接簽訂合同,P2P平臺發(fā)展作為信息中介僅為交易群體提供審查借款人資質(zhì)、信息披露等達成交易服務(wù)和收取相關(guān)手續(xù)費。鑒于這種模式下,一般合規(guī)P2P作為中介平臺將不存在資金鏈壓力和運行風(fēng)險。但是,由于我國P2P市場發(fā)展長期處于監(jiān)管失善狀態(tài),加之金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱,P2P市場大量暴增的同時也伴隨著問題平臺的暴露,導(dǎo)致經(jīng)濟市場面臨諸多風(fēng)險,嚴重擾亂了區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)定、有序發(fā)展。

        首先,我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管尚處于金融監(jiān)管中的短板狀態(tài),對平臺監(jiān)管存在大漏洞,即部分不法分子通過發(fā)行企業(yè)虛假標的募集資金,開展提供虛假、夸大宣傳,扭曲融資渠道、性質(zhì)、目的、收益等,快速集資后卷款失蹤,或是募集基金形成平臺內(nèi)部基金池建,基金投資方向不明確,用于平臺相關(guān)項目、返還本息和支付員工宣傳費用,構(gòu)成龐氏騙局。

        再者,是P2P市場信息的不對等。P2P平臺未能達成實時更新央行征信系統(tǒng)信息的效率,在對客戶的還款把控上平臺的能力仍十分有限,大量壞賬損失導(dǎo)致平臺資金運轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題,投資人利益受損。據(jù)統(tǒng)計,2018年最悲慘的 “雷潮“:在春節(jié)活動前夕,出現(xiàn)249家平臺企業(yè)爆雷,四分之三以上問題平臺失蹤。究其原因可能是接近年末,市場資金流通緊縮,投資人大量資金回收,普遍降低了整個金融行業(yè)的成交業(yè)務(wù),進而導(dǎo)致平臺資金鏈出現(xiàn)斷裂,平臺實控人跑路,客服失聯(lián)、網(wǎng)站下架。 ? ?我國P2P市場快速發(fā)展的同時,各平臺迅速完成了用戶的積累。很多平臺已達到百億的規(guī)模,整個行業(yè)也超過了萬億的資金量。然而,P2P平臺不同于電商模式,不是交易市場規(guī)模越廣越好,不是經(jīng)濟增長發(fā)展速度越快越好,不合理的增長率自然會引發(fā)無法估控的金融風(fēng)險,P2P的屬性是金融,絕不可漠視巨大發(fā)展規(guī)模背后所隱藏的風(fēng)險,亟需保持科學(xué)合理的穩(wěn)健增長。因此,擾亂P2P市場的因素還包括投資者的認知,系統(tǒng)的認知和正確的理財觀念對投資者來說必不可少,各平臺應(yīng)幫助用戶正確認知金融行業(yè)及市場規(guī)則,合作共贏,協(xié)同發(fā)展。

        4.P2P市場的發(fā)展對策

        4.1實現(xiàn)金融服務(wù)機構(gòu)常態(tài)化監(jiān)管

        一是有關(guān)監(jiān)管單位要嚴把入駐P2P市場的門檻,規(guī)范企業(yè)市場經(jīng)濟主體行為,在監(jiān)管層面對網(wǎng)絡(luò)平臺的客戶資金安全管理系統(tǒng)運營、最低運營公司資本、客戶信用環(huán)境風(fēng)險控制技術(shù)等方面做出一個明確的標準;二是平臺的重要信息披露要實現(xiàn)全面化、透明化、實時化、精準化:如每個月的出借人數(shù)量、金額、無擔(dān)保借貸比例、新增借貸的平均利率、上個月的平均違約比例等。三是出臺保護投資者的條例,旨在提高P2P公司防范客戶風(fēng)險意識,要求其制定精準預(yù)案以應(yīng)對相應(yīng)的風(fēng)險事故,保障投資者合法權(quán)益?!皟艋盤2P市場環(huán)境,強化市場健全監(jiān)管是對P2P發(fā)展最直接最有力的支持。

        4.2建立完善征信制度

        全面共享信息能夠解決金融市場中的信息不對稱現(xiàn)狀,可為小微與民營企業(yè)籌措運營成本過程中提供極大力度的便利。在發(fā)展P2P的同時,亟需以市場經(jīng)濟需求為導(dǎo)向,培育和發(fā)展分類多樣性、功能互補性的、有權(quán)威公信力的征信系統(tǒng),為群眾提供可靠可信可行的征信服務(wù),切實服務(wù)企業(yè)金融系統(tǒng)運行,以及統(tǒng)籌兼顧經(jīng)濟社會發(fā)展。   ?在個人信用制度完善方面,進行統(tǒng)一規(guī)劃和執(zhí)行,建立設(shè)置科學(xué)、靈活、規(guī)范的個人信用管理體系,在法律允許的范圍內(nèi)透明化個人信用,將個人信用指數(shù)貫穿于個人社會行為中,P2P平臺可結(jié)合個人信用,提高貸前審批、評估風(fēng)險和貸后跟蹤等環(huán)節(jié)的工作效率效果,在貸前審查環(huán)節(jié)拒絕高風(fēng)險客戶申請貸款、在貸后向高風(fēng)險存量貸款者發(fā)出預(yù)警,清理收回不良貸款。

        4.3加強投資者教育

        首先,應(yīng)注重投資者的知識素養(yǎng),監(jiān)管機構(gòu)可以通過開展活動有針對性地向投資者宣傳金融專業(yè)知識,重視對騙局案例以及非法集資的歸整,并分析其原因和探索應(yīng)對措施等,用實例實證對投資者進行反面教育,警醒投資者。此外,要進一步豐富教材,創(chuàng)新形式,傳播多樣式制度規(guī)則等內(nèi)容。同時,探索對教育對象有針對性、有差異化的教育活動,比如,對缺乏實踐經(jīng)驗以及金融、法律、市場規(guī)律等知識的投資者,要注重基礎(chǔ)知識教育;對缺乏風(fēng)險意識的投資者,要提高其防范風(fēng)險能力。更重要的是,平臺企業(yè)自身發(fā)展應(yīng)該及時了解一些風(fēng)險相關(guān)案例和更新有效風(fēng)險防范措施,并對投資者進行系統(tǒng)化教育,探索建立投資者教育調(diào)查、評估工作機制,進一步完善投資者教育體系。

        5.結(jié)束語

        就我國目前情況而言,區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展,離不開P2P市場為其注入活力。希望在市場監(jiān)管的不斷完善和市場政策引導(dǎo)下,健全P2P市場管理體系,確保市場規(guī)范運行,以高水平開放,有效增加信用信息市場的供給,全面加強征信信息安全管理,凈化我國P2P市場的發(fā)展環(huán)境,實現(xiàn)區(qū)域發(fā)展經(jīng)濟與P2P市場有機融合,不斷強化P2P市場在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的“牛鼻子”作用,使互利共贏成為發(fā)展的春天,促進區(qū)域經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展。

        指導(dǎo)教師:周 敏

        參考文獻:

        [1]李冬梅.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場發(fā)展現(xiàn)狀初探[J].中國商論,2018(18):24-26.

        [2]陳健,王穎麗.互聯(lián)網(wǎng)金融中的本地偏好研究——基于P2P借貸市場[J].金融管理研究,2020(02):26-41.

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