耿玲

摘要：本篇文章首先對實施我國養(yǎng)老保險對居民消費影響探究的意義進行闡述，從相關(guān)制度、退休年齡改革、個人賬戶管理三個方面入手，對當(dāng)前養(yǎng)老保險制度存在的問題進行解析，并以我國養(yǎng)老保險對居民消費的影響為依據(jù)，提出促進養(yǎng)老保險快速發(fā)展的優(yōu)化建議。希望通過本文的闡述，可以給相關(guān)領(lǐng)域提供些許的參考。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險;居民消費;影響

長時間以來，我國居民平均消費水平有待提升，消費在經(jīng)濟增長方面起到的作用和國際水平進行比較，存在一定差異，這不但使得我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)缺少合理性，同時還會給我國經(jīng)濟長遠發(fā)展帶來了不利影響。在尋求擴充消費需求的相關(guān)體系中，作為平衡生命周期福利水平的養(yǎng)老保險，其將直接影響著消費者整體消費以及存儲決策。并且，通過對養(yǎng)老保險對我國居民消費影響的探究，在我國養(yǎng)老保險機制推動時間短，同時處于不斷改革發(fā)展中的養(yǎng)老保險機制中起到了現(xiàn)實性作用。下面，本文將進一步對我國養(yǎng)老保險對居民消費的影響進行闡述和分析。

1.實施我國養(yǎng)老保險對居民消費影響探究的意義

隨著社會經(jīng)濟的全面發(fā)展，人們也逐漸意識到保險的必要性。當(dāng)前，我國發(fā)行的保險種類有很多，其中人們必不可少的保險有大病險、意外險以及養(yǎng)老險。其中大病險就是人們在生病時，發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予報銷，起作用在于處理居民反映強烈的“因病致貧、因病返貧”問題，使絕大部分人不會再因為疾病陷入經(jīng)濟困境[1]。而意外險也被稱之為意外傷害保險，是在被保險人在面臨意外傷害時出現(xiàn)死亡或者傷殘而得到的保險賠償。通常情況下，在被保險人遭遇保險范疇內(nèi)的突發(fā)意外事故，使得身體受到傷害或者死亡，給付保險金的行為或合同。養(yǎng)老保險也就是由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成，是社會保障制度中不可或缺的一部分。隨著人口老齡化問題的出現(xiàn)，人們保險意識也得到提升。在養(yǎng)老保險體系的作用下，可以給居民生活提供保障。完善的養(yǎng)老報驗體系，可以保證社會發(fā)展的平穩(wěn)性。即便居民已經(jīng)步入退休年齡，也已經(jīng)可以獲取養(yǎng)老金，以此保障其晚年生活。因此，通過對我國養(yǎng)老保險對居民消費影響探究，能夠給優(yōu)化養(yǎng)老保險體系提供些許的建議。

2.我國養(yǎng)老保險對居民消費的影響

2.1凱恩斯的絕對收入理論與養(yǎng)老保險

在凱恩斯理論的影響下，其主要提倡對經(jīng)濟的干涉，而國家干涉經(jīng)濟的核心內(nèi)容在于構(gòu)建完善的社會保障體系。凱恩斯認為，在完善社會保障體系的作用下，可以實現(xiàn)人們經(jīng)濟收入的科學(xué)分配，實現(xiàn)社會整體消費水平的提升，給居民提供更多的消費機會。一方面，通過社會保障金，能夠有效提升居民自身收入[2]。另一方面，社會保障體系作為人們生活的基本保障，能夠減少今后發(fā)生風(fēng)險給居民帶來的經(jīng)濟損失，對居民收入平穩(wěn)性有著一定的效果，間接的提升了居民整體收入。因此，在社會保障體系的影響下，能夠?qū)崿F(xiàn)收入的重新分配，促進居民支配收入的提升，進而增強社會整體消費水平，促進經(jīng)濟提升。作為社會保障體系中不可或缺的一部分，養(yǎng)老保險體系一般采用直接或者間接的形式實現(xiàn)居民收入的提升，同時引導(dǎo)居民科學(xué)消費，從而給經(jīng)濟增長提供條件。

2.2持久收入理論與養(yǎng)老保險

在弗里德曼的持久收入理論的作用下，收入主要劃分為兩種，一個是持久性收入，另一個是暫時性收入。其中持久性收入主要指今后一段時間內(nèi)，具備穩(wěn)定性的收入。而短暫性收入主要指，短時間內(nèi)獲取的收入。消費者一般以理性思想為主，如果暫時性收入比較多，消費者將無法馬上就增加消費。如果暫時性消費比較少，也不會給消費者對今后收入預(yù)期有所影響。只有消費者認為自身收入提升具備平穩(wěn)性的情況下，也就是收入不斷增加，才能出現(xiàn)消費決策轉(zhuǎn)變，進而實現(xiàn)消費水平提升。從我國當(dāng)前退休人群角度來說，其定期都會獲取養(yǎng)老保險金，并且收入額度將不會發(fā)生改變。因此，養(yǎng)老保險收入具備一定的平穩(wěn)性。結(jié)合弗里德曼持久收入理論得知，養(yǎng)老保險將會給居民消費帶來一定影響。

2.3生命周期假說與養(yǎng)老保險

生命周期假說主要是從消費以及存儲兩個方向?qū)οM者各個年齡層級行為進行闡述。該假說主要主張消費者以理性為主，而可以對自身消費行為進行把控。為了能夠?qū)崿F(xiàn)效益最優(yōu)化，消費者通常對結(jié)合自身收入情況進行科學(xué)規(guī)劃，從而讓一生總收入轉(zhuǎn)變?yōu)榭傁M。生命周期假說闡述的內(nèi)容在于人在各個年齡層級中，怎樣把收入在消費以及存儲兩個方面加以科學(xué)分配。年輕人在消費需求方面要遠遠高于自身收入情況，因此在此階段中，收入一般應(yīng)用在消費中[3]。在中年之后，工資收入將會得到一定提升，并且也會出現(xiàn)醫(yī)療、養(yǎng)老等問題，其開始注重自身存儲量，消費提升效率要低于存儲效率。老年階段經(jīng)濟來源相對單一，老年人常常利用之前存儲的資金進行消費。

3.當(dāng)前養(yǎng)老保險制度存在的問題

3.1相關(guān)制度方面

近幾年來，我國養(yǎng)老保險體系在不斷改革中已經(jīng)獲取了良好的效果，這給全面推行養(yǎng)老保險體系提供了條件。從養(yǎng)老保險體系自身角度來說，當(dāng)前已經(jīng)獲取一定成果，但是依舊存在諸多問題有待處理。針對當(dāng)前居民群眾來說，繳納養(yǎng)老金費率相對較高。結(jié)合當(dāng)前我國推行的有關(guān)體系，費率較高主要展現(xiàn)在兩個方面案，一個是單位主體，也就是企業(yè)職工工資的20%用于保費繳納。另一方是個人主體，也就是定期將工資的8%進行保費繳納。如果企業(yè)主體支付行為給個體收入帶來一定影響，這就使得在進行保費繳納的過程中，將會造成上述兩項相比重疊現(xiàn)象，即根據(jù)人們工資的28%進行保費繳納。在這種情況的作用下，部分居民在保證日?；ㄤN之后，將不會留有部分收入進行保存。長期如此，將會給保險、銀行等金融行業(yè)發(fā)展造成影響。

3.2個人賬戶管理方面

在推行養(yǎng)老保險體系時，把居民個人賬戶融合到該機制中具備的作用主要體現(xiàn)在三個方面。第一，可以降低政府部門的經(jīng)濟支出;第二，個體在獲取政府部門提供的社會優(yōu)惠時，可以意識到其今后給社會所創(chuàng)造的價值，由于今后人們在獲取養(yǎng)老基金的過程中，和個人賬戶存款之間有著一定的關(guān)聯(lián)。第三，這種環(huán)境作用下，可以通過社會力量來引導(dǎo)政府部門全面落實相關(guān)政策，促進政策執(zhí)行范疇的擴充。并且，通過建立個人賬戶，能夠緩解政府部門的自身壓力。通過科學(xué)應(yīng)用個人賬戶，在某種程度上可以減少管理成本投放。但是在此環(huán)節(jié)中，我們需要意識到，個人賬戶管理水平將會和個人賬戶最終存儲資金量有著直接關(guān)系。

總而言之，隨著城市化步伐的加快和農(nóng)村勞動力的輸出，越來越多的農(nóng)村青壯年人口進入城市，年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)“兩頭大，中間小”的局面。據(jù)統(tǒng)計，2000年中國口農(nóng)村8.33億人中，65歲以上的老年人口估計占7.36%，到2030年6.64億農(nóng)村人口中，65歲的老年人口將達到17.39%為1.29億。完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的體系的必要性與緊迫性日益體現(xiàn)出來。和其他保險進行比較，養(yǎng)老保險主要倡導(dǎo)的是自愿投保，國家沒有明確要求，所以，為了保證養(yǎng)老保險體系的全面發(fā)展，提升居民的消費水平，就要結(jié)合當(dāng)前養(yǎng)老保險發(fā)展情況，以及給居民消費帶來的影響，提出對應(yīng)的優(yōu)化對策，盡量做到應(yīng)保盡保，讓每個居民都能實現(xiàn)老有所養(yǎng)。

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