路鈺秾

摘要：隨著普惠金融概念的完善以及國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，普惠金融的發(fā)展越來(lái)越受到政府和市場(chǎng)的關(guān)注。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的奮斗，農(nóng)村普惠金融已經(jīng)取得了快速進(jìn)展，成為國(guó)家戰(zhàn)略之一，并和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略一同致力于實(shí)現(xiàn)2020年全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。但是農(nóng)村地區(qū)作為普惠金融的主要發(fā)展地區(qū)，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡以及在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下城鄉(xiāng)差距的擴(kuò)大都給普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村金融;發(fā)展對(duì)策

一、引言

2015年發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》確立了普惠金融的國(guó)家戰(zhàn)略地位，在此基礎(chǔ)上提出2020年全面建成小康社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，使所有市場(chǎng)參與者和廣大人民能夠公平的享受金融服務(wù)。經(jīng)過(guò)近幾年對(duì)普惠金融戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策支持和落實(shí)，農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展取得成效，主要體現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務(wù)范圍有所擴(kuò)大。

中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布的82019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告》指出，截至2019年6月全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行達(dá)到了95.65%的金融覆蓋水平，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.20%，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率為95.47%。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已達(dá)82.30萬(wàn)個(gè)，多數(shù)地區(qū)已基本實(shí)現(xiàn)村村有服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)整體可得性得到改善。

農(nóng)村地區(qū)電子支付進(jìn)一步推廣，2019年上半年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)63.54億筆，交易總額達(dá)到74.27萬(wàn)億元，發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)47.35億筆，交易額31.17萬(wàn)億元。農(nóng)村地區(qū)的電商業(yè)務(wù)也在電子支付的推動(dòng)中得到了進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村淘寶實(shí)打通了“消費(fèi)品下鄉(xiāng)，農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”的雙向道路，增強(qiáng)了地區(qū)間經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)性，給農(nóng)產(chǎn)品的銷售提供了新的出路。

金融支持鄉(xiāng)村振興力度不斷加大。截至2019年6月，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額34.24萬(wàn)億元，其中，農(nóng)戶貸款余額9.86萬(wàn)億元。普惠型涉農(nóng)貸款余額6.10萬(wàn)億元，占全部涉農(nóng)貸款的17.80%，較年初增長(zhǎng)8.24%，高于各項(xiàng)貸款平均增速1.11個(gè)百分點(diǎn)。2019年上半年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.17億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障約2.57萬(wàn)億元，為1500.52萬(wàn)戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款203.09億元。①

盡管該報(bào)告顯示農(nóng)村普惠金融的進(jìn)展良好，但在這一過(guò)程中仍暴露出許多問(wèn)題。為了實(shí)現(xiàn)建成小康社會(huì)的目標(biāo)和農(nóng)村地區(qū)金融資源的有效配置，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展還有很長(zhǎng)的路要走。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）地域分布不均衡

隨著金融深化的進(jìn)行，大中型商業(yè)銀行紛紛推進(jìn)普惠金融事業(yè)部等專營(yíng)機(jī)制的建設(shè)，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量明顯增加，金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大，農(nóng)戶存貸款的金額也不斷增大，農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的活力不斷增強(qiáng)。從總體上來(lái)看，雖然農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)增速比較快，但是由于存在地理性差異，邊遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率仍然嚴(yán)重不足，它們是金融服務(wù)覆蓋的“最后一公里”，不能滿足當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展的客觀需求，由此呈現(xiàn)出金融供給與需求結(jié)構(gòu)在區(qū)域性層面上的表現(xiàn)。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)供求不均衡

目前農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)體系表現(xiàn)出二元性的特點(diǎn)，以銀行機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社為主體，合會(huì)、農(nóng)村資金互助社等非銀行機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充。這一體系導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)功能基礎(chǔ)較弱，抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力差。由于農(nóng)戶的金融需求存在多樣性的特點(diǎn)，此簡(jiǎn)單的二元農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的需求。此外，基本的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局尚未形成，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度低，服務(wù)供給量總體不足。

（三）金融產(chǎn)品單一

由于地理位置的限制和金融市場(chǎng)供求不均衡的原因，農(nóng)村地區(qū)金融局狗地物理位置相對(duì)分散，提供的金融服務(wù)較為單一。許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)只存在基本的存款、貸款和外匯業(yè)務(wù)，即使進(jìn)行金融創(chuàng)新，也只使和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行簡(jiǎn)單結(jié)合，在一定程度上減少了農(nóng)戶的操作成本。農(nóng)村金融市場(chǎng)并不健全，金融創(chuàng)新程度較低，農(nóng)戶無(wú)法根據(jù)自己的意愿選擇金融服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融需求過(guò)剩，資源利用沒(méi)有達(dá)到最佳均衡狀態(tài)。

（四）金融排斥問(wèn)題的存在

金融排斥就是指金融主題被主流金融所排斥的現(xiàn)象。造成金融排斥的原因可以從兩個(gè)方面進(jìn)行說(shuō)明，一方面是金融主體被動(dòng)的受到排斥，一方面是金融主體主動(dòng)排斥。比如農(nóng)戶對(duì)于金融產(chǎn)品的主觀態(tài)度和金融知識(shí)水平②，這屬于金融主體進(jìn)行主動(dòng)排斥;農(nóng)戶所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和地理環(huán)境造成了金融主體被動(dòng)地受到排斥的現(xiàn)象③。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一致，各個(gè)地區(qū)農(nóng)戶金融排斥成都在存在一定程度地不同，而金融排斥則是普惠金融深入發(fā)展工作中需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題。

（五）農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)較低

農(nóng)村居民金融素養(yǎng)是衡量普惠金融發(fā)展情況的主要指標(biāo)之一。金融素養(yǎng)的提高能夠幫助農(nóng)戶更好識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，改善農(nóng)村貧困的面貌，實(shí)現(xiàn)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的深化發(fā)展。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》分別從金融知識(shí)水平、金融技能、金融知識(shí)的需求情況等多角度全面分析我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)情況。調(diào)查結(jié)果顯示，2019年全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為64.77。由于農(nóng)村地區(qū)人口眾多，在2010年第六次全國(guó)人口普查中農(nóng)村居住人口已達(dá)到全國(guó)總?cè)丝诘?0.32%，再加上城鄉(xiāng)地區(qū)之間的差距，可以合理推斷出農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平較為低下的結(jié)論。

三、對(duì)策及建議

（一）擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面

為了能夠切實(shí)滿足農(nóng)戶的金融需求，當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)應(yīng)該積極與各種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面。同時(shí)政府應(yīng)使用經(jīng)濟(jì)手段，建設(shè)更多的金融基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)吸引大量金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)愿意到農(nóng)村來(lái)發(fā)展，增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)高效率、低成本的優(yōu)勢(shì)，各種金融產(chǎn)品可以相繼推出線上產(chǎn)品，提高農(nóng)戶獲得金融產(chǎn)品的方便性。這也對(duì)政府以及各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)進(jìn)行教育和宜傳提出了要求，切實(shí)保障農(nóng)戶的利益。

（二）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

積極引領(lǐng)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，適當(dāng)轉(zhuǎn)移農(nóng)村普惠金融的發(fā)展重點(diǎn)，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相融合，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，充分滿足居民可能存在的多種需求，縮小城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的差距。同時(shí)，引導(dǎo)鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)積極拓展農(nóng)村金融服務(wù)，為廣大居民提供存取、借貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N可以適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。并且，農(nóng)村借貸要考慮到農(nóng)戶少有資產(chǎn)，因此貸款機(jī)構(gòu)要推出更多抵押方式，并控制貸款金額，推行小額貸款。

（三）完善農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)

推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的授信范圍，制定具體有效的信用評(píng)級(jí)制度等，建立和完善農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。在推動(dòng)信貸體系建設(shè)的過(guò)程中，將不良貸款率、壞賬率降到最低，營(yíng)造按時(shí)還款、不拖欠舊款的良好借貸氛圍;完善農(nóng)村抵押擔(dān)保制度，使農(nóng)村土地、房產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值得以充分發(fā)掘，改善農(nóng)戶因缺少抵押擔(dān)保品而難以滿足信貸需求的情況。

（四）保障農(nóng)戶利益減輕金融排斤

金融排斥是普惠工作進(jìn)展中巨大而繁雜的問(wèn)題。大量農(nóng)戶最基本的“支付、儲(chǔ)蓄、投資”等金融服務(wù)仍得不到滿足。普惠金融要從多個(gè)方面加足引擎，從供給端出手拿出更多服務(wù)三農(nóng)的金融產(chǎn)品和金融優(yōu)惠措施，使農(nóng)戶可以真切的享受到金融服務(wù)帶來(lái)的好處。銀行、政府、媒體加大對(duì)正規(guī)金融的宜傳力度，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行金融知識(shí)的宜傳工作，減少政府對(duì)貧困戶低保戶五保戶等的兜底作用，開(kāi)發(fā)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，使得他們自食其力，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

（五）加強(qiáng)農(nóng)戶金融素養(yǎng)教育

金融素養(yǎng)水平目前是通過(guò)金融知識(shí)、金融技能和金融意識(shí)進(jìn)行衡量。因此政府和銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶金融知識(shí)的教育和技能培訓(xùn)，定期舉辦金融知識(shí)宜傳、金融知識(shí)走進(jìn)校園等系列活動(dòng)，加強(qiáng)農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平，以助于農(nóng)戶能夠同等地接觸到各種各樣的金融服務(wù)，并且正確看待現(xiàn)在市場(chǎng)上出現(xiàn)的金融產(chǎn)品，更好地利用所擁有的金融資產(chǎn)，盡可能發(fā)揮其最大價(jià)值。

（六）加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管

在普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的過(guò)程中，由于監(jiān)管制度不到位，存在不少不法分子進(jìn)行金融詐騙，損害農(nóng)戶的合法權(quán)益，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶存在保守性金融行為的原因之一。因此政府需要加強(qiáng)對(duì)普惠金融的監(jiān)管，完善監(jiān)管機(jī)制，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)普惠金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)界定和監(jiān)測(cè)分析，加大力度監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，使其充分發(fā)揮作用，規(guī)范化服務(wù)群眾。

注釋：

2019年中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告

②尹志超等，2014，《金融知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)與家庭資產(chǎn)選擇》

③董曉林等，2012，《我國(guó)農(nóng)村金融排斤影響因素的實(shí)證分析——基于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布的視角》

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