賴華明

摘要：農(nóng)村金融是金融體系的重要組成部分，但是農(nóng)村金融的二元結(jié)構(gòu)與落后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀都嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融的快速發(fā)展。發(fā)展普惠金融可以在深度與廣度上完善我國(guó)的金融體系，通過(guò)政策支持與技術(shù)創(chuàng)新帶動(dòng)金融市場(chǎng)向偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)延伸，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面?；诖?，本文分析了我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出了幾點(diǎn)完善對(duì)策，以期為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供有益借鑒與參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;普惠金融;金融機(jī)構(gòu)

“十三五”期間是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的決勝時(shí)期，對(duì)普惠金融的發(fā)展要求也更高，為更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，普惠金融更側(cè)重于向弱勢(shì)群體及貧困人口提供金融服務(wù)，而農(nóng)村則是弱勢(shì)群體及貧困人口集中的地區(qū)，農(nóng)村金融也是金融體系中相對(duì)薄弱的環(huán)節(jié)，所以在農(nóng)村發(fā)展普惠金融至關(guān)重要。

一、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

普惠金融最早是由聯(lián)合國(guó)提出的，它具有便捷性、包容性、可獲得性及可持續(xù)性等特征，得到 G20、世界銀行及國(guó)際貨幣基金組織等國(guó)際組織的大力推廣，如今是世界各國(guó)共同研究的內(nèi)容。普惠金融于2006年進(jìn)入我國(guó)，并得到快速發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，服務(wù)范圍持續(xù)擴(kuò)大。普惠金融的發(fā)展，在政策的大力推廣下取得了顯著成效。截至2017年底，我國(guó)銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已達(dá)到96%，多數(shù)省份實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鄉(xiāng)有金融機(jī)構(gòu);鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率已達(dá)到95%，村級(jí)覆蓋率已達(dá)到50%以上。另外，城市社區(qū)及鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋率也在持續(xù)擴(kuò)大，2017年末有金融服務(wù)的行政村已達(dá)到93萬(wàn)個(gè)，涉農(nóng)貸款余額及農(nóng)戶貸款余額也有大幅增長(zhǎng)。其次，國(guó)內(nèi)有關(guān)普惠金融的文獻(xiàn)數(shù)據(jù)持續(xù)增長(zhǎng)。以CSSCI文獻(xiàn)數(shù)據(jù)為例，最早的普惠金融文獻(xiàn)發(fā)表于2009年，共兩篇，此后直至2012年，文獻(xiàn)發(fā)表量增長(zhǎng)緩慢。2012年，胡錦濤在墨西哥G20峰會(huì)上提出普惠金融問(wèn)題，在十八屆三中全會(huì)上正式提出要發(fā)展普惠金融，此后，與普惠金融相關(guān)的研究呈指數(shù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，2018年文獻(xiàn)產(chǎn)量達(dá)68篇，2019年超過(guò)80篇，這也說(shuō)明了普惠金融具有顯著的政策導(dǎo)向與鮮明的時(shí)代感。

二、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低

從整體來(lái)看，盡管涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量在持續(xù)增長(zhǎng)，但是仍不能滿足農(nóng)村的金融需要，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)及偏遠(yuǎn)山區(qū)仍有部分農(nóng)戶未開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也未到達(dá)這里的村莊與鄉(xiāng)鎮(zhèn)。中農(nóng)工建四大銀行只在縣級(jí)及以上區(qū)域設(shè)立支行，而農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)商銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立的金融網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)，在少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，僅僅有農(nóng)商銀行一家金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

（二）金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)不足

當(dāng)前，農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社正向農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型，為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，農(nóng)商銀行僅僅向農(nóng)村地區(qū)的種養(yǎng)殖企業(yè)或先富起來(lái)的農(nóng)民提供貸款服務(wù)，由于擔(dān)心普通農(nóng)戶的還貸能力，不愿向其提供信貸服務(wù)。而部分郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村實(shí)行只存不貸的經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金的外流。近年來(lái)，盡管我國(guó)農(nóng)村存貸款總體規(guī)模持續(xù)增加，但僅僅一小部分的農(nóng)村存款被用到農(nóng)村地區(qū)，多數(shù)存款流向城市，進(jìn)一步加大了城鄉(xiāng)差距。

（三）金融服務(wù)功能單一

受限于地域條件，我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出金融產(chǎn)品及服務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)分散的特點(diǎn)，并且金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能單一，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)只能辦理存款、貸款及匯款等基本的金融業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)的新業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展遲緩、開(kāi)發(fā)不足，銀行作為普惠金融的供給主體，不能根據(jù)新的金融服務(wù)需求快速、有效地作出反應(yīng)，導(dǎo)致金融體系整體向新興產(chǎn)業(yè)的滲透能力不足，創(chuàng)新性有所欠缺。

三、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的完善對(duì)策

（一）完善金融機(jī)構(gòu)體系

第一，在完善農(nóng)村社保體系的基礎(chǔ)上，發(fā)揮公益性小額信貸及民間借貸的作用，構(gòu)建優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的農(nóng)村普惠金融體系，優(yōu)化涉農(nóng)金融服務(wù)，滿足農(nóng)民的金融需求。第二，構(gòu)建合作金融、商業(yè)金融及政策性金融互補(bǔ)并存的金融體系，鼓勵(lì)其增強(qiáng)自身綜合實(shí)力與金融風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系的完善。第三，采取措施，促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)及再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)向農(nóng)民開(kāi)展擔(dān)保服務(wù)。此外，銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮其主力軍作用，加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的布局，提高網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。第四，鼓勵(lì)眾籌、P2P等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)拓展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，支持并引導(dǎo)電商平臺(tái)積極開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（二）擴(kuò)大有效金融供給

針對(duì)農(nóng)村有效供給不足的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、金融租賃公司及小額貸款公司應(yīng)共同發(fā)揮金融扶貧作用，放開(kāi)金融市場(chǎng)，向偏遠(yuǎn)地區(qū)及貧困人口提供金融服務(wù)，在各類金融機(jī)構(gòu)的共同扶持下，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，構(gòu)建真正惠及國(guó)民的普惠金融體系。

（三）積極鼓勵(lì)金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)具有覆蓋面廣、傳播迅速、操作便利的特點(diǎn)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)的這一特點(diǎn)，在廣大的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)POS機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。各銀行類金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村實(shí)際進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)滿足農(nóng)村各類經(jīng)營(yíng)主體需求的金融產(chǎn)品與多元化金融服務(wù)。另外，非銀行類金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，例如商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)村區(qū)域推廣土地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)民收入，帶動(dòng)農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)問(wèn)題備受關(guān)注，普惠金融是我國(guó)為解決三農(nóng)問(wèn)題而推行的一項(xiàng)重要國(guó)策。借助現(xiàn)代信息技術(shù)及政策的東風(fēng)，普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)得到了快速發(fā)展，并逐步朝著規(guī)范化、市場(chǎng)化的方向發(fā)展，雖然農(nóng)村普惠金融發(fā)展勢(shì)頭正旺，但仍需加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化進(jìn)程，利用政策優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)農(nóng)村傳統(tǒng)金融形式的轉(zhuǎn)型，從而促進(jìn)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)發(fā)展。

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