魏婧辰
摘要:隨著數(shù)字金融的不斷發(fā)展,其對于中小企業(yè)的積極作用日益突出,盡管也存在不少問題,但有巨大發(fā)展?jié)摿?。本文結(jié)合數(shù)字金融特點(diǎn)并與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對比,分析其對中小企業(yè)的意義,利用數(shù)字金融解決小微企業(yè)難題,促進(jìn)小微企業(yè)健康成長。
關(guān)鍵詞:中小企業(yè);數(shù)字金融
一、中小企業(yè)重要性
我國中小企業(yè)數(shù)量多,分布廣,對拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長,社會(huì)穩(wěn)定具有重要作用。如果存在過多中小企業(yè)沒能抵住多種風(fēng)險(xiǎn)沖擊而倒閉,就可能引致員工失業(yè)、不良資產(chǎn)增加,若三個(gè)問題形成惡性循環(huán),就可能演變成一個(gè)系統(tǒng)性的問題,威脅到我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性,因此,促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義,保護(hù)中小企業(yè),就是在保就業(yè),保穩(wěn)定。
二、中小企業(yè)融資難題
首先,中小企業(yè)融資成本較高,尚在成長期的企業(yè)對資金需求量大,但由于財(cái)務(wù)信息不足、信息透明度較低,抵押資源短缺導(dǎo)致小微企業(yè)的信用擔(dān)保能力不能達(dá)到商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn),信息缺失也大大增加了銀行貸前檢查的難度,加大融資難度。此外,中小企業(yè)大多屬于粗放式的管理,在經(jīng)營戰(zhàn)略和長期發(fā)展上缺少科學(xué)有效的謀劃,熱衷于短期既得利益,發(fā)展存在較大不確定性、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)難以控制、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),增加了銀行對企業(yè)的不良風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期,在缺失擔(dān)保的情況下,中小企業(yè)融資更加困難。
三、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的作用
為保障中小企業(yè)發(fā)展,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)采取已采取多種措施為中小企業(yè)提供資金。
(一)主要措施
財(cái)政稅收手段、金融手段是主要舉措。宏觀政策方面,央行連續(xù)投放流動(dòng)性,同時(shí)啟動(dòng)專項(xiàng)債和定向再貸款。此外,要求金融機(jī)構(gòu)降低企業(yè)的融資成本,降低中小企業(yè)的貸款利率;維持企業(yè)流動(dòng)性,不抽貸、斷貸、壓貸,并推動(dòng)貸款展期、無還本續(xù)貸、暫緩記入征信等。
(二)出現(xiàn)的問題
1.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲客難,中小企業(yè)客戶比較分散、規(guī)模也小,不太容易被找到,對銀行等機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供服務(wù)加大難度。
2.中小企業(yè)融資難,金融發(fā)展有一“二八法則”,指一家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場時(shí),會(huì)對最上面的20%客戶,即20%盈利狀態(tài)較好的企業(yè)以更高關(guān)注度,對它來說給這20%客戶提供更好的服務(wù),就可能抓住80%的市場份額,這種操作極具效率和回報(bào)率,而中小企業(yè)一般占據(jù)的市場份額不比大型企業(yè),獲得關(guān)注度不高,所以只能獲得較少的投融資。
2.風(fēng)控難,銀行風(fēng)控主要關(guān)注企業(yè)的抵押資產(chǎn)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、政府擔(dān)保,而很多中小企業(yè)在這些方面信息空白,增加銀行的風(fēng)控難度,加之我國中小企業(yè)的平均壽命較短,為它們提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對較高。如若強(qiáng)制要求銀行降低貸款利率,意味著銀行的風(fēng)險(xiǎn)存在無法得到充分的補(bǔ)償?shù)目赡?,政府通常也不補(bǔ)貼這樣的“準(zhǔn)政策性貸款”,致使有些銀行機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)提供資金的積極性降低,加大了中小企業(yè)發(fā)展難度。
四、數(shù)字金融對中小企業(yè)的影響
數(shù)字金融具備傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)越性,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所面臨的問題,可以通過數(shù)字金融的作用加以解決。
(一)數(shù)字金融的內(nèi)涵及措施
數(shù)字金融指利用大科技平臺、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等科技方法,創(chuàng)新金融產(chǎn)品、商業(yè)模式、技術(shù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)流程,包括兩方面:一是新型的科技公司,利用技術(shù)來提供金融的技術(shù)解決方案;二是傳統(tǒng)的金融公司用數(shù)字技術(shù)改善服務(wù)。
1.大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的運(yùn)用。大數(shù)據(jù)指用戶的網(wǎng)絡(luò)行為會(huì)留下數(shù)字足跡,形成大數(shù)據(jù),可用來分析判斷企業(yè)的信用和財(cái)務(wù)實(shí)力。大數(shù)據(jù)模型利用現(xiàn)金流、交易量、違約率等實(shí)時(shí)數(shù)據(jù),能夠反映企業(yè)最新狀況。云計(jì)算功能提供了巨大的儲存能力和極快速的分析能力,為人們制定金融決策分析判斷提供基礎(chǔ)。
2.數(shù)字金融通過手機(jī)通訊、基礎(chǔ)設(shè)施的鋪設(shè),為中小微企業(yè)和低收入人群提供服務(wù)。支付寶和微信支付現(xiàn)在都有近10億用戶,這解決了獲客難問題。此外,很多金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司都推出線上金融服務(wù),例如,螞蟻金服與網(wǎng)商銀行企業(yè)貸款的“310”模式,三分鐘線上申請貸款,一秒鐘資金到賬,零人工干預(yù)。
(二)數(shù)字金融對中小企業(yè)發(fā)展的意義
首先,線上數(shù)字化信貸服務(wù)簡化了業(yè)務(wù)審批流程、縮短了時(shí)間,可以快速為中小企業(yè)提供資金,也擺脫了對傳統(tǒng)金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴,無接觸交易對人們的健康有一定保障。同時(shí),數(shù)字金融將部分消費(fèi)從線下轉(zhuǎn)向線上,抵補(bǔ)線下交易萎縮的損害,緩解企業(yè)危機(jī)。
同時(shí),數(shù)字金融用大數(shù)據(jù)替代抵押資產(chǎn),利用數(shù)字足跡的積累可以做出風(fēng)控模型,讓金融機(jī)構(gòu)具有信息優(yōu)勢,實(shí)時(shí)掌握企業(yè)信息,利用解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控難問題,此外,這種信用貸款、無抵押貸款也降低中小企業(yè)獲得融資的難度。
其次,大科技平臺有長尾效應(yīng),指平臺搭建后可同時(shí)為海量客戶提供服務(wù),而且邊際成本很低,這也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做不到的,一般大型金融機(jī)構(gòu)為小客戶提供融資服務(wù)的固定成本較高,要做盡職調(diào)查,要到小客戶家和工廠去看,有差旅等成本。但大科技平臺能夠通過大數(shù)據(jù)和長尾效應(yīng)控制邊際成本,使得給小客戶提供金融服務(wù)更加便利。
(三)數(shù)字金融發(fā)展需要注意的問題
當(dāng)前,數(shù)字金融發(fā)展很容易產(chǎn)生波動(dòng),主要是因技術(shù)還不夠成熟,相應(yīng)的業(yè)務(wù)模式也需要完善,而數(shù)字金融的風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā),傳播速度快、范圍廣,容易造成風(fēng)險(xiǎn)糾合,引起大范圍震蕩,這就要求我們需要對數(shù)字金融的發(fā)展全方位監(jiān)管,完善相關(guān)法律法規(guī),讓監(jiān)管更加正規(guī)化,杜絕過去“野蠻生長”的狀況。
此外,要注意隱私保護(hù)問題,大數(shù)據(jù)平臺雖有全方位業(yè)務(wù),保證實(shí)時(shí)信息效率,但這也可能形成“贏者通吃”的現(xiàn)象,引起壟斷等問題;還存在部分中小企業(yè)沒有大數(shù)據(jù)信息,“數(shù)據(jù)空白戶”就不能享受到數(shù)字金融帶來的益處。
數(shù)字金融的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠大規(guī)模地服務(wù)過去很難被傳統(tǒng)金融覆蓋的中小微企業(yè),符合普惠金融理念,要大力發(fā)展數(shù)字金融,切實(shí)為中小企業(yè)雪中送炭。