張海波

摘要：本文在系統(tǒng)梳理2019年三位諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主思想觀點的基礎(chǔ)上，分析對我國脫貧攻堅戰(zhàn)略的政策啟示，并從聚焦重點領(lǐng)域、關(guān)注微觀治理、外部差異化與內(nèi)部敏捷化協(xié)同、共建扶貧生態(tài)圈、借力金融科技等方面提出商業(yè)銀行加強金融扶貧、助力全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的策略建議。

Abstract： On the basis of a systematic review of the ideas of the three laureates who won 2019 Nobel Economics Prize， this paper analyzes the policy implications to China's poverty alleviation strategy. And from the aspects of focusing on key areas， paying attention to micro governance， external differentiation and internal agility coordination， building poverty alleviation ecosystem， and leveraging financial technology， this paper puts forward strategic suggestions for commercial banks to strengthen financial poverty alleviation and help win the battle of poverty alleviation in an all-round way.

關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧;諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎;啟示與建議

Key words： financial targeted poverty alleviation;Nobel Prize in economics;implications and suggestions

中圖分類號：F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1006-4311（2020）25-0057-02

0 ?引言

2020年初，中共中央國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點工作確保如期實現(xiàn)全面小康的意見》，提出“2020年是全面建成小康社會目標(biāo)實現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年;完成上述兩大目標(biāo)任務(wù)，脫貧攻堅最后堡壘必須攻克，全面小康“三農(nóng)”領(lǐng)域突出短板必須補上?！弊鳛槠渲械闹匾獦?gòu)成部分，金融扶貧的行動策略需要進一步加強補短板、提質(zhì)效。2019年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎被授予“在減輕全球貧困研究領(lǐng)域作出突出貢獻”的三位經(jīng)濟學(xué)家，他們的相關(guān)思想與觀點對我國精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實施以及商業(yè)銀行金融扶貧具有重要的理論指導(dǎo)和應(yīng)用價值。本文從分析2019年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主的主要思想觀點出發(fā)，對我國脫貧攻堅政策啟示及商業(yè)銀行金融扶貧策略做出一些思考。

1 ?2019年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主主要思想觀點

2019年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的三位得主邁克爾·克雷默（Michael Kremer）、阿比吉特·巴納吉（Abhijit Banerjee）與埃絲特·迪弗洛（Esther Duflo）均來自于美國著名高校，長期從事發(fā)展經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域的研究工作，特別是在減輕全球貧困問題上研究成果頗豐。三位諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主創(chuàng)新了發(fā)展經(jīng)濟學(xué)的研究范式，運用田野實驗（field experiment）和隨機對照實驗（Random Controlled Trial，RCT）的方法，研究發(fā)展中國家在一些微觀層面問題上的減貧政策效果，使發(fā)展經(jīng)濟學(xué)更具現(xiàn)實意義和實踐價值。三位諾獎得主歷經(jīng)十五年，深入五大洲的18個貧困人群最集中的國家和地區(qū)，開展大量實驗研究獲得的研究成果，在諸多微觀減貧管理問題上提出了一些實用性較強的建議，比如營養(yǎng)、健康、教育、生育、風(fēng)險管理、貸款、存款、創(chuàng)業(yè)、政治制度等方面，對貧困國家和地區(qū)的扶貧公共政策產(chǎn)生了廣泛影響。

同時，三位諾獎得主在經(jīng)濟學(xué)研究中使用“隨機對照實驗”（RCT）的方法，也存在著很大爭議。2015年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主安格斯·迪頓對隨機對照實驗方法就提出過全面、尖銳的質(zhì)疑和批評?？傮w上，這種質(zhì)疑主要體現(xiàn)在兩大方面：一是RCT研究工具被過于夸大和神化了，大量的RCT研究充其量只回答了“某某政策是否有用”，而缺乏對其內(nèi)在機制的探索驗證，無法確保因果關(guān)系的建立;二是RCT研究著迷于描繪貧困的微觀問題，是樣本太小的局部性研究，存在著巨大的統(tǒng)計誤差，導(dǎo)致研究結(jié)論的可移植性存疑。

2 ?我國脫貧攻堅戰(zhàn)略的政策啟示

三位諾獎得主所開展的研究并未關(guān)注我國的扶貧問題，基于田野實驗所得出結(jié)論也并一定適用于我國，因此并不能直接簡單照搬。但他們的一些研究方法和思想也為我國扶貧政策的制定提供了思路借鑒。

2.1 通過加強微觀治理提升宏觀扶貧政策效能

三位諾獎得主將發(fā)展經(jīng)濟學(xué)的研究對象從宏觀轉(zhuǎn)向微觀主體，認為扶貧政策在實施落地環(huán)節(jié)所采取的具體方式方法和管理保障措施等這些微觀問題，可以帶來大的影響，使其更具現(xiàn)實意義和實踐價值。我國在宏觀層面綜合運用財政、稅收、產(chǎn)業(yè)和金融等手段采取了許多科學(xué)有效的扶貧政策，取得了巨大成效，但在微觀扶貧管理層面尚未給予足夠重視。受此次諾獎研究啟示，政府方面在脫貧攻堅戰(zhàn)中也會更加重視微觀治理，更加關(guān)注宏觀扶貧政策在微觀實施層面具體采用何種方式才能夠起到預(yù)期的效果，自下而上地解決貧困人口切實關(guān)注的細節(jié)和局部問題，將宏觀扶貧政策與微觀治理相結(jié)合，通過加強微觀治理提升宏觀政策效能。

2.2 堅持因地施策、精準(zhǔn)施策

我國廣大中西部地區(qū)的貧困問題主要是由于自然資源和地理因素所導(dǎo)致的，這與許多發(fā)展中國家的政治和制度原因并不相同。因此，我們將繼續(xù)發(fā)揮政治優(yōu)勢和制度優(yōu)勢，完善適合于自身特征的、具有中國特色的扶貧政策方案。隨機對照試驗的實踐邏輯就是我國廣泛采取的“先局部試點，再全面鋪開”的政策思路，我國的脫貧工作已進入攻堅階段，亟需更有針對性、效果更顯著的精準(zhǔn)扶貧政策措施，需要對癥下藥、因地施策、精準(zhǔn)施策。

2.3 精準(zhǔn)脫貧堅持“輸血”與“造血”齊發(fā)力

“外部援助會助長貧窮人口的依賴性，對于幫助貧困人口不起作用”是當(dāng)前的主流觀點，但班納吉和迪弗洛的研究認為這并不一定正確，多年來扶貧政策大都以失敗而告終的原因在于人們對于貧窮的理解不夠深刻，針對貧窮人口致窮原因的外部援助可以通過改善教育、健康、收入等生活條件對減貧脫貧起到重要作用。盡管觀點存在爭議，但扶貧需要理論和實踐相結(jié)合，精準(zhǔn)脫貧既要“輸血”也要“造血”。一方面要持續(xù)改善有針對性的“輸血”能力，做好貧困人口生活條件的基本保障;另一方面更要不斷提升“精準(zhǔn)造血”功能，堅持扶貧與扶志、扶智相結(jié)合，克服“等靠要”難題，因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢，主動脫貧。

3 ?對商業(yè)銀行金融扶貧的啟示及策略建議

商業(yè)銀行是承擔(dān)金融支持精準(zhǔn)扶貧社會責(zé)任的重要主體，可從此次諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的思想觀點中得到一些啟示。

3.1 聚焦重點領(lǐng)域，重點支持造血式扶貧

宏觀扶貧戰(zhàn)略是我國脫貧攻堅戰(zhàn)的方向指引和核心路徑。商業(yè)銀行金融支持貧困人口脫貧，應(yīng)積極響應(yīng)并主動對接支持國家精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興等宏觀扶貧戰(zhàn)略，加強對重大戰(zhàn)略、重點區(qū)域、重點環(huán)節(jié)領(lǐng)域、重點人群的金融資源精準(zhǔn)支持力度。隨著扶貧工作的不斷開展，金融機構(gòu)逐漸認識到救濟性扶貧只能發(fā)揮“輸血”功能，難以從根本上改變幫扶對象的狀態(tài)，存在臨時性、短期性和不可持續(xù)性的弊端。因此，發(fā)展貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)化培育工作，搭建完整產(chǎn)業(yè)鏈，引導(dǎo)釋放自我能力等“造血”式開發(fā)性扶貧道路被認為是有效的脫貧致富之路?？紤]到同時承擔(dān)社會責(zé)任與經(jīng)營效益責(zé)任的要求，商業(yè)銀行可重點支持造血式扶貧，推動“融資+融智”模式。從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的角度，支持當(dāng)?shù)靥厣?、可持續(xù)的扶貧產(chǎn)業(yè)和項目發(fā)展。同時，利用其資金支持，可以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、扶貧龍頭企業(yè)等對貧困人口的組織和帶動作用，通過政府帶動、產(chǎn)業(yè)帶動、項目帶動、企業(yè)帶動、能人帶動，拓展貧困戶增收途徑。

3.2 積極關(guān)注微觀扶貧治理，提供差異化的扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)

宏觀扶貧政策的實踐效果需要通過加強微觀扶貧治理來保障實現(xiàn)。隨著社會越來越重視微觀扶貧治理，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極關(guān)注，給予金融支持服務(wù)。扶貧的微觀治理涉及教育、健康、信貸、產(chǎn)業(yè)等眾多細分領(lǐng)域，以及眾多貧困區(qū)域和人群，它們都有著差異化的扶貧金融需求，這就需要商業(yè)銀行加強跟蹤研究，創(chuàng)新豐富扶貧金融產(chǎn)品，由標(biāo)準(zhǔn)化的扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)向提供差異化、個性化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。為此，商業(yè)銀行可立足自身優(yōu)勢，加強對貧困區(qū)域人口客戶的溝通交流，精準(zhǔn)識別、深度挖潛、實時洞察和快速響應(yīng)多樣化的扶貧金融需求，因地施策、因人施策，創(chuàng)新豐富扶貧金融產(chǎn)品，甚至是提供量身定制的專屬扶貧信貸產(chǎn)品和服務(wù)。

3.3 構(gòu)建扶貧金融產(chǎn)品工廠，實現(xiàn)需求的敏捷響應(yīng)

提供差異化扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)的快速響應(yīng)能力，需要銀行構(gòu)建內(nèi)部簡潔化的機制能力來形成有力支撐。一是，可引入組件化設(shè)計思維，開發(fā)扶貧金融產(chǎn)品公共功能組件，按照差異化、個性化的扶貧金融需求，直接運用功能組件隨插即用、靈活快速裝配產(chǎn)品，提高產(chǎn)品開發(fā)上線的速度。二是，可利用數(shù)字化金融科技手段，建立線下網(wǎng)點機構(gòu)、線上網(wǎng)上銀行、APP、API嵌入扶貧場景等多渠道、開放式的服務(wù)能力，圍繞客戶旅程優(yōu)化精簡扶貧金融服務(wù)流程，提升服務(wù)效率。三是，可建立跨部門的扶貧金融工作團隊，實現(xiàn)前中后臺執(zhí)行授信策略的一致性，提高內(nèi)部的高效運轉(zhuǎn)。

3.4 加強與外部主體的協(xié)同合作，共建精準(zhǔn)扶貧生態(tài)圈

精準(zhǔn)扶貧是一項涉及諸多主體的復(fù)雜工程，商業(yè)銀行可加強與政府、企業(yè)、金融同業(yè)、高校、研究機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、農(nóng)村協(xié)會組織、NGO扶貧組織等外部主體的協(xié)同合作，共建精準(zhǔn)扶貧生態(tài)圈，實現(xiàn)扶貧政策、研究成果、數(shù)據(jù)信息及服務(wù)模式等內(nèi)容的共享共贏。例如，可積極拓展與地方政府在扶貧政策、數(shù)據(jù)信息、扶貧產(chǎn)業(yè)、信貸風(fēng)險分擔(dān)等領(lǐng)域的合作，優(yōu)化完善風(fēng)險補償金制度，依托政府增信，提升金融扶貧的精準(zhǔn)性、可持續(xù)性;可與扶貧企業(yè)等圍繞具體扶貧場景加強合作，實現(xiàn)彼此間的相互賦能，掌握真實的交易流、資金流、物流與信息流。

3.5 借助金融科技，助力精準(zhǔn)扶貧，強化風(fēng)險防控能力

金融扶貧常常面臨兩大基本障礙，一是由于缺信用、缺信息、缺擔(dān)保導(dǎo)致的高風(fēng)險;二是由于借貸規(guī)模小和管理要求高導(dǎo)致的高成本，而金融科技為解決這些問題提供了可行路徑。商業(yè)銀行可大力推進大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技手段在金融扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用，助力精準(zhǔn)扶貧，強化風(fēng)險防控能力。例如，加強扶貧開發(fā)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)管理精細化，不僅需要覆蓋全面的貧困戶數(shù)據(jù)，還需要有數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)支撐，以此來克服信息不對稱的問題，進行精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險防控。

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