張海波

摘要：本文在系統(tǒng)梳理2019年三位諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主思想觀(guān)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，分析對(duì)我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的政策啟示，并從聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)注微觀(guān)治理、外部差異化與內(nèi)部敏捷化協(xié)同、共建扶貧生態(tài)圈、借力金融科技等方面提出商業(yè)銀行加強(qiáng)金融扶貧、助力全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的策略建議。

Abstract： On the basis of a systematic review of the ideas of the three laureates who won 2019 Nobel Economics Prize， this paper analyzes the policy implications to China's poverty alleviation strategy. And from the aspects of focusing on key areas， paying attention to micro governance， external differentiation and internal agility coordination， building poverty alleviation ecosystem， and leveraging financial technology， this paper puts forward strategic suggestions for commercial banks to strengthen financial poverty alleviation and help win the battle of poverty alleviation in an all-round way.

關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧;諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng);啟示與建議

Key words： financial targeted poverty alleviation;Nobel Prize in economics;implications and suggestions

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1006-4311（2020）25-0057-02

0 ?引言

2020年初，中共中央國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見(jiàn)》，提出“2020年是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年;完成上述兩大目標(biāo)任務(wù)，脫貧攻堅(jiān)最后堡壘必須攻克，全面小康“三農(nóng)”領(lǐng)域突出短板必須補(bǔ)上?！弊鳛槠渲械闹匾獦?gòu)成部分，金融扶貧的行動(dòng)策略需要進(jìn)一步加強(qiáng)補(bǔ)短板、提質(zhì)效。2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)被授予“在減輕全球貧困研究領(lǐng)域作出突出貢獻(xiàn)”的三位經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他們的相關(guān)思想與觀(guān)點(diǎn)對(duì)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)施以及商業(yè)銀行金融扶貧具有重要的理論指導(dǎo)和應(yīng)用價(jià)值。本文從分析2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主的主要思想觀(guān)點(diǎn)出發(fā)，對(duì)我國(guó)脫貧攻堅(jiān)政策啟示及商業(yè)銀行金融扶貧策略做出一些思考。

1 ?2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主主要思想觀(guān)點(diǎn)

2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的三位得主邁克爾·克雷默（Michael Kremer）、阿比吉特·巴納吉（Abhijit Banerjee）與埃絲特·迪弗洛（Esther Duflo）均來(lái)自于美國(guó)著名高校，長(zhǎng)期從事發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的研究工作，特別是在減輕全球貧困問(wèn)題上研究成果頗豐。三位諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主創(chuàng)新了發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范式，運(yùn)用田野實(shí)驗(yàn)（field experiment）和隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)（Random Controlled Trial，RCT）的方法，研究發(fā)展中國(guó)家在一些微觀(guān)層面問(wèn)題上的減貧政策效果，使發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)更具現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。三位諾獎(jiǎng)得主歷經(jīng)十五年，深入五大洲的18個(gè)貧困人群最集中的國(guó)家和地區(qū)，開(kāi)展大量實(shí)驗(yàn)研究獲得的研究成果，在諸多微觀(guān)減貧管理問(wèn)題上提出了一些實(shí)用性較強(qiáng)的建議，比如營(yíng)養(yǎng)、健康、教育、生育、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款、存款、創(chuàng)業(yè)、政治制度等方面，對(duì)貧困國(guó)家和地區(qū)的扶貧公共政策產(chǎn)生了廣泛影響。

同時(shí)，三位諾獎(jiǎng)得主在經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中使用“隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)”（RCT）的方法，也存在著很大爭(zhēng)議。2015年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主安格斯·迪頓對(duì)隨機(jī)對(duì)照實(shí)驗(yàn)方法就提出過(guò)全面、尖銳的質(zhì)疑和批評(píng)?？傮w上，這種質(zhì)疑主要體現(xiàn)在兩大方面：一是RCT研究工具被過(guò)于夸大和神化了，大量的RCT研究充其量只回答了“某某政策是否有用”，而缺乏對(duì)其內(nèi)在機(jī)制的探索驗(yàn)證，無(wú)法確保因果關(guān)系的建立;二是RCT研究著迷于描繪貧困的微觀(guān)問(wèn)題，是樣本太小的局部性研究，存在著巨大的統(tǒng)計(jì)誤差，導(dǎo)致研究結(jié)論的可移植性存疑。

2 ?我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的政策啟示

三位諾獎(jiǎng)得主所開(kāi)展的研究并未關(guān)注我國(guó)的扶貧問(wèn)題，基于田野實(shí)驗(yàn)所得出結(jié)論也并一定適用于我國(guó)，因此并不能直接簡(jiǎn)單照搬。但他們的一些研究方法和思想也為我國(guó)扶貧政策的制定提供了思路借鑒。

2.1 通過(guò)加強(qiáng)微觀(guān)治理提升宏觀(guān)扶貧政策效能

三位諾獎(jiǎng)得主將發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究對(duì)象從宏觀(guān)轉(zhuǎn)向微觀(guān)主體，認(rèn)為扶貧政策在實(shí)施落地環(huán)節(jié)所采取的具體方式方法和管理保障措施等這些微觀(guān)問(wèn)題，可以帶來(lái)大的影響，使其更具現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值。我國(guó)在宏觀(guān)層面綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、產(chǎn)業(yè)和金融等手段采取了許多科學(xué)有效的扶貧政策，取得了巨大成效，但在微觀(guān)扶貧管理層面尚未給予足夠重視。受此次諾獎(jiǎng)研究啟示，政府方面在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中也會(huì)更加重視微觀(guān)治理，更加關(guān)注宏觀(guān)扶貧政策在微觀(guān)實(shí)施層面具體采用何種方式才能夠起到預(yù)期的效果，自下而上地解決貧困人口切實(shí)關(guān)注的細(xì)節(jié)和局部問(wèn)題，將宏觀(guān)扶貧政策與微觀(guān)治理相結(jié)合，通過(guò)加強(qiáng)微觀(guān)治理提升宏觀(guān)政策效能。

2.2 堅(jiān)持因地施策、精準(zhǔn)施策

我國(guó)廣大中西部地區(qū)的貧困問(wèn)題主要是由于自然資源和地理因素所導(dǎo)致的，這與許多發(fā)展中國(guó)家的政治和制度原因并不相同。因此，我們將繼續(xù)發(fā)揮政治優(yōu)勢(shì)和制度優(yōu)勢(shì)，完善適合于自身特征的、具有中國(guó)特色的扶貧政策方案。隨機(jī)對(duì)照試驗(yàn)的實(shí)踐邏輯就是我國(guó)廣泛采取的“先局部試點(diǎn)，再全面鋪開(kāi)”的政策思路，我國(guó)的脫貧工作已進(jìn)入攻堅(jiān)階段，亟需更有針對(duì)性、效果更顯著的精準(zhǔn)扶貧政策措施，需要對(duì)癥下藥、因地施策、精準(zhǔn)施策。

2.3 精準(zhǔn)脫貧堅(jiān)持“輸血”與“造血”齊發(fā)力

“外部援助會(huì)助長(zhǎng)貧窮人口的依賴(lài)性，對(duì)于幫助貧困人口不起作用”是當(dāng)前的主流觀(guān)點(diǎn)，但班納吉和迪弗洛的研究認(rèn)為這并不一定正確，多年來(lái)扶貧政策大都以失敗而告終的原因在于人們對(duì)于貧窮的理解不夠深刻，針對(duì)貧窮人口致窮原因的外部援助可以通過(guò)改善教育、健康、收入等生活條件對(duì)減貧脫貧起到重要作用。盡管觀(guān)點(diǎn)存在爭(zhēng)議，但扶貧需要理論和實(shí)踐相結(jié)合，精準(zhǔn)脫貧既要“輸血”也要“造血”。一方面要持續(xù)改善有針對(duì)性的“輸血”能力，做好貧困人口生活條件的基本保障;另一方面更要不斷提升“精準(zhǔn)造血”功能，堅(jiān)持扶貧與扶志、扶智相結(jié)合，克服“等靠要”難題，因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)脫貧。

3 ?對(duì)商業(yè)銀行金融扶貧的啟示及策略建議

商業(yè)銀行是承擔(dān)金融支持精準(zhǔn)扶貧社會(huì)責(zé)任的重要主體，可從此次諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的思想觀(guān)點(diǎn)中得到一些啟示。

3.1 聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持造血式扶貧

宏觀(guān)扶貧戰(zhàn)略是我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的方向指引和核心路徑。商業(yè)銀行金融支持貧困人口脫貧，應(yīng)積極響應(yīng)并主動(dòng)對(duì)接支持國(guó)家精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興等宏觀(guān)扶貧戰(zhàn)略，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)領(lǐng)域、重點(diǎn)人群的金融資源精準(zhǔn)支持力度。隨著扶貧工作的不斷開(kāi)展，金融機(jī)構(gòu)逐漸認(rèn)識(shí)到救濟(jì)性扶貧只能發(fā)揮“輸血”功能，難以從根本上改變幫扶對(duì)象的狀態(tài)，存在臨時(shí)性、短期性和不可持續(xù)性的弊端。因此，發(fā)展貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)化培育工作，搭建完整產(chǎn)業(yè)鏈，引導(dǎo)釋放自我能力等“造血”式開(kāi)發(fā)性扶貧道路被認(rèn)為是有效的脫貧致富之路?？紤]到同時(shí)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與經(jīng)營(yíng)效益責(zé)任的要求，商業(yè)銀行可重點(diǎn)支持造血式扶貧，推動(dòng)“融資+融智”模式。從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的角度，支持當(dāng)?shù)靥厣?、可持續(xù)的扶貧產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目發(fā)展。同時(shí)，利用其資金支持，可以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社、扶貧龍頭企業(yè)等對(duì)貧困人口的組織和帶動(dòng)作用，通過(guò)政府帶動(dòng)、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、項(xiàng)目帶動(dòng)、企業(yè)帶動(dòng)、能人帶動(dòng)，拓展貧困戶(hù)增收途徑。

3.2 積極關(guān)注微觀(guān)扶貧治理，提供差異化的扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)

宏觀(guān)扶貧政策的實(shí)踐效果需要通過(guò)加強(qiáng)微觀(guān)扶貧治理來(lái)保障實(shí)現(xiàn)。隨著社會(huì)越來(lái)越重視微觀(guān)扶貧治理，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極關(guān)注，給予金融支持服務(wù)。扶貧的微觀(guān)治理涉及教育、健康、信貸、產(chǎn)業(yè)等眾多細(xì)分領(lǐng)域，以及眾多貧困區(qū)域和人群，它們都有著差異化的扶貧金融需求，這就需要商業(yè)銀行加強(qiáng)跟蹤研究，創(chuàng)新豐富扶貧金融產(chǎn)品，由標(biāo)準(zhǔn)化的扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)向提供差異化、個(gè)性化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。為此，商業(yè)銀行可立足自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)貧困區(qū)域人口客戶(hù)的溝通交流，精準(zhǔn)識(shí)別、深度挖潛、實(shí)時(shí)洞察和快速響應(yīng)多樣化的扶貧金融需求，因地施策、因人施策，創(chuàng)新豐富扶貧金融產(chǎn)品，甚至是提供量身定制的專(zhuān)屬扶貧信貸產(chǎn)品和服務(wù)。

3.3 構(gòu)建扶貧金融產(chǎn)品工廠(chǎng)，實(shí)現(xiàn)需求的敏捷響應(yīng)

提供差異化扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)的快速響應(yīng)能力，需要銀行構(gòu)建內(nèi)部簡(jiǎn)潔化的機(jī)制能力來(lái)形成有力支撐。一是，可引入組件化設(shè)計(jì)思維，開(kāi)發(fā)扶貧金融產(chǎn)品公共功能組件，按照差異化、個(gè)性化的扶貧金融需求，直接運(yùn)用功能組件隨插即用、靈活快速裝配產(chǎn)品，提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上線(xiàn)的速度。二是，可利用數(shù)字化金融科技手段，建立線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、線(xiàn)上網(wǎng)上銀行、APP、API嵌入扶貧場(chǎng)景等多渠道、開(kāi)放式的服務(wù)能力，圍繞客戶(hù)旅程優(yōu)化精簡(jiǎn)扶貧金融服務(wù)流程，提升服務(wù)效率。三是，可建立跨部門(mén)的扶貧金融工作團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)執(zhí)行授信策略的一致性，提高內(nèi)部的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.4 加強(qiáng)與外部主體的協(xié)同合作，共建精準(zhǔn)扶貧生態(tài)圈

精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)涉及諸多主體的復(fù)雜工程，商業(yè)銀行可加強(qiáng)與政府、企業(yè)、金融同業(yè)、高校、研究機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)村協(xié)會(huì)組織、NGO扶貧組織等外部主體的協(xié)同合作，共建精準(zhǔn)扶貧生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)扶貧政策、研究成果、數(shù)據(jù)信息及服務(wù)模式等內(nèi)容的共享共贏。例如，可積極拓展與地方政府在扶貧政策、數(shù)據(jù)信息、扶貧產(chǎn)業(yè)、信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等領(lǐng)域的合作，優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，依托政府增信，提升金融扶貧的精準(zhǔn)性、可持續(xù)性;可與扶貧企業(yè)等圍繞具體扶貧場(chǎng)景加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)彼此間的相互賦能，掌握真實(shí)的交易流、資金流、物流與信息流。

3.5 借助金融科技，助力精準(zhǔn)扶貧，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力

金融扶貧常常面臨兩大基本障礙，一是由于缺信用、缺信息、缺擔(dān)保導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn);二是由于借貸規(guī)模小和管理要求高導(dǎo)致的高成本，而金融科技為解決這些問(wèn)題提供了可行路徑。商業(yè)銀行可大力推進(jìn)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技手段在金融扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用，助力精準(zhǔn)扶貧，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力。例如，加強(qiáng)扶貧開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理精細(xì)化，不僅需要覆蓋全面的貧困戶(hù)數(shù)據(jù)，還需要有數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)支撐，以此來(lái)克服信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防控。

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