黃佳耿 廣州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與統(tǒng)計學(xué)院

一、引言及文獻(xiàn)綜述

消費金融市場在深入金融改革中進(jìn)入了全面發(fā)展的“黃金期”。2016年，國務(wù)院出臺《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，規(guī)劃提出要為以藍(lán)領(lǐng)工人、農(nóng)民為代表的中低階層提供普惠金融服務(wù)，以滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求。因此，將消費金融普及至需要照顧的相對弱勢的新藍(lán)領(lǐng)工人顯得很有必要。當(dāng)前國內(nèi)學(xué)者在消費金融領(lǐng)域的研究仍有所欠缺?；驈暮暧^角度對消費金融市場進(jìn)行分析（王江，2010；張杰，2015），探索消費金融刺激內(nèi)需的途徑?；蜓芯肯M金融公司面臨的問題、產(chǎn)品服務(wù)及業(yè)務(wù)模式（袁天昂等，2017）。綜上，當(dāng)前缺乏從微觀角度探討藍(lán)領(lǐng)群體的消費金融需求特點的文獻(xiàn)研究，因此我們從微觀角度，設(shè)計新藍(lán)領(lǐng)消費金融問卷，以期擴(kuò)展該領(lǐng)域研究。

二、研究設(shè)計

（一）研究內(nèi)容

我們以藍(lán)領(lǐng)工人為研究對象，重點以流水一線工人在消費金融這一塊的需求為立足點，通過定性調(diào)查和桌面調(diào)查分析，結(jié)合實地調(diào)研和人物采訪、問卷調(diào)查等方式展開調(diào)研，探究眾多流水線工人在消費金融方面（消費水平，消費結(jié)構(gòu)，消費方式，貸款需求，分期需求）的需求。在調(diào)研中，我們主要兼顧兩個重點展開研究：

1.一是藍(lán)領(lǐng)群體用戶畫像的清晰把握；

2.二是藍(lán)領(lǐng)消費金融市場的切入點，挖掘市場機(jī)會。

（二）研究對象

藍(lán)領(lǐng)指的是一切以體力勞動為主的工資收入者，如一般工礦工人、農(nóng)業(yè)工人、建筑工人等。目前也有新藍(lán)領(lǐng)的概念，這一群體指的是工作、生活在二線或以上城市、為城市日常運(yùn)轉(zhuǎn)貢獻(xiàn)力量的年齡介于18-35歲的基層工作者，作為消費體系的重要組成部分，新藍(lán)領(lǐng)工人超過1.9億人（2016），雖然該群體收入水平處于較低位置，但是，由于總量極大且人均消費遠(yuǎn)高于其他年齡層藍(lán)領(lǐng)工人，因此形成一個新的經(jīng)濟(jì)增長點。

（三）研究思路

1.先展開對藍(lán)領(lǐng)群體和相關(guān)金融產(chǎn)品的桌面研究

搜集對藍(lán)領(lǐng)群體、消費習(xí)慣以及市面上主要針對藍(lán)領(lǐng)群體的金融產(chǎn)品的相關(guān)資料，做個初步分析和預(yù)判，以確定藍(lán)領(lǐng)群體的劃分標(biāo)準(zhǔn)和消費場景，進(jìn)一步明確問卷設(shè)計重點。

2.圍繞藍(lán)領(lǐng)市場現(xiàn)狀及項目研究重點設(shè)計調(diào)研問卷

依據(jù)資料搜集與桌面研究的初步預(yù)判，選好問卷的切入角度，起草問卷的問題，并進(jìn)行邏輯審查和題目篩選，另外將開展一次試調(diào)，初步判斷問卷的有效率和問卷的可靠程度，稍作調(diào)整正式發(fā)放。回收問卷并開始進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)性分析，初步確定待明確和細(xì)化的內(nèi)容。

3.結(jié)合調(diào)研數(shù)據(jù)初步分析有側(cè)重點地開展訪談

針對問卷調(diào)研數(shù)據(jù)處理過程中提出的問題和有必要細(xì)化的內(nèi)容設(shè)計訪談大綱、確定訪談對象，繼而有針對性地開展訪談。

三、問卷設(shè)計與預(yù)調(diào)研分析

（一）問卷設(shè)計

本次調(diào)研按照概率抽樣方法調(diào)研936份研究對象年齡為18-35歲，剔除29份年齡不相符與無效問卷，實際有效問卷907份，有效率為90.70%。而就問卷題型而言，總共設(shè)置了29道問題。

表2 預(yù)調(diào)問卷設(shè)計部分問題

（二）預(yù)調(diào)研分析

1.藍(lán)領(lǐng)儲蓄率低

根據(jù)預(yù)調(diào)研，多數(shù)藍(lán)領(lǐng)無儲蓄或低儲蓄（月儲蓄額＜10%），男女“月光率”分別達(dá)37%和41%。

2.無信用卡或額度低

大部分藍(lán)領(lǐng)無信用卡或信用卡額度低于，與全國平均信用卡額度5萬元相比，新藍(lán)領(lǐng)工人信用卡額度偏低。

3.消費需求層次較低

新藍(lán)領(lǐng)工人主要消費集中在飲食吃喝、衣物飾品、居?。ㄗ夥?、裝修、水電），目前以自發(fā)性消費為主，生活日需品所占份額超過70%，其他消費較少。

4.信貸消費認(rèn)知較好

新藍(lán)領(lǐng)工人對分期消費了解程度較高，這對于借貸產(chǎn)品的推廣較有利。