摘要:2020年在新型冠狀病毒肺炎疫情的影響下,我國經(jīng)濟發(fā)展遭受了重大的打擊,我國的經(jīng)濟發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn),在此背景下,很多中小微企業(yè)與個體商戶都出現(xiàn)了經(jīng)營危機,這給農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險防控工作帶來了很大的困難,很容易造成農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險。在新形勢下,農(nóng)村商業(yè)銀行如何做好貸款風險控制成為其發(fā)展中的關(guān)鍵一步。鑒于此,本文將重點探討新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險成因與控制對策,旨在進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款管理質(zhì)量,防范風險。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行;貸款風險;對策
中圖分類號:F832.4文獻識別碼:A文章編號:
2096-3157(2020)17-0167-02
農(nóng)村商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要構(gòu)成部分,主要服務(wù)縣域經(jīng)濟,服務(wù)對象為“三農(nóng)”和中小微企業(yè),對穩(wěn)定縣域經(jīng)濟發(fā)展起關(guān)健作用,2020年是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵一年,當前正值新型冠狀病毒暴發(fā)時期,中國的經(jīng)濟發(fā)展受到了前所未有的影響。在這樣一個發(fā)展時期內(nèi),會有大量的小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)陷入經(jīng)營困境、人員下崗的情況,而這對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)將產(chǎn)生巨大的影響,而小微企業(yè)抗風險應(yīng)對能力又比較差,很容易誘發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險。進一步完善自身的貸款風險管理機制,從而建立起更為完備的農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險控制體系,可確保農(nóng)村商業(yè)銀行健康、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。
一、貸款風險管控是推動農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵之舉
農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上進行股份改革后建立的。成立之前長達數(shù)十年的時間里,農(nóng)村信用社,一方面受自身體制約束,日常經(jīng)營不同程度受到地方政府等外部單位干預(yù);另一方面,因管理單位頻繁更替,缺乏長遠戰(zhàn)略規(guī)劃,內(nèi)控制度建設(shè)滯后,發(fā)展只看重貸款規(guī)模的增長,而忽視貸款質(zhì)量的管控,產(chǎn)生了大量不良貸款。過去,在我國宏觀經(jīng)濟持續(xù)高速增長的大背景下,農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款風險得到暫時掩蓋和有效緩釋。但隨著國內(nèi)宏觀經(jīng)濟增長進入新常態(tài),特別是“十三五”期間,我國宏觀經(jīng)濟受內(nèi)外多重因素疊加影響,下行壓力持續(xù)加大,農(nóng)村商業(yè)銀行過去粗放式發(fā)展過程中積累的矛盾和風險開始逐漸暴露,并逐漸成為自身發(fā)展的巨大包袱。因此,及時有效對不良貸款風險進行管控、化解,已成為當前農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展過程中面臨的巨大挑戰(zhàn)和重要任務(wù),其勢在必行,也必將成為推動農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵之舉。
二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險的顯著特點
1.農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模小,服務(wù)對象風險大
這不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險的特點,也是我國中小地方銀行貸款風險的顯著特點。其客觀存在且無法徹底根除,只能通過有效的方法來進行防控。目前我國銀行風控體系較完善,工作管理規(guī)范等政策性因素使得我國商業(yè)貸款風險較低,相對比較安全。正如上文所提到的,2020年是不平凡的一年,當前新型冠狀病毒肺炎疫情仍未得到完全控制,已經(jīng)成為全球性的,對我國經(jīng)濟發(fā)展造成了巨大的影響。在此背景下,更是給廣大中小微企業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影,很多企業(yè)仍未復(fù)工,有支出無收入,企業(yè)又沒辦法產(chǎn)生經(jīng)濟利益,所以很容易出現(xiàn)無法及時還銀行貸款的情況,致使農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)貸款風險的隱患增加。此外,農(nóng)村商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行相比,往往規(guī)模較小,自身的風險承受能力就遠不及大銀行,再加上農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”和中小微企業(yè)及個體工商戶,其服務(wù)對象的經(jīng)營風險較大,也會加劇農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風險。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行貸款不同程度存在各種干預(yù)
農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險會受到來自外部的因素影響,而這些外部因素也是誘發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險的主要原因。首先,農(nóng)村商業(yè)銀行需要政府政策引導(dǎo)。當前政府對農(nóng)村商業(yè)銀行的政策性規(guī)定比較多,政策性貸款如小微企業(yè)放貸政策、助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、精準扶貧貸款等,這些都會導(dǎo)致增加貸款風險。此外,根據(jù)社會發(fā)展形勢出臺的政策性貸款也比較多,5·12地震的農(nóng)房重建貸款、精準扶貧貸款等。其次,監(jiān)管部門的政策也會影響農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款管理。農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款要緊跟監(jiān)管部門出臺的政策,但在實際工作中由于與監(jiān)管部門的溝通機制不暢、貸款隊伍水平低等原因,使得對政策的解讀不及時等也容易造成農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險。
3.農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險具有可控性
農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風險雖然不可以徹底根除,但是可以通過有效的方法進行預(yù)防與控制,這就像是水杯中的水在空氣的作用下會被逐漸蒸發(fā),然而只要保證在水被完全蒸發(fā)前提下往水杯里注入水,就能夠保證水杯里一直有水,所以只要做好貸款風險防控,就可以最大概率的降低農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)貸款風險。因此,當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛在進一步優(yōu)化自身的貸款風險管理機制,如加強對貸款企業(yè)的信用審核、提高貸款人員的能力素質(zhì)、加強風險防控的技術(shù)投入等,通過這些有效的方法可以不斷提高農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風險控制水平,從源頭上做好風險的分析、控制,但這絕不意味著就不會有貸款風險。事實證明,我國農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風險管理水平仍然有提升空間,需要農(nóng)村商業(yè)銀行進行強化管理。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險控制中存在的常見問題
1.農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理隊伍能力水平仍需提高
農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理人員是貸款風險管理的關(guān)鍵要素,但當前很多農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款管理人員其能力水平往往都是比較不專業(yè)的。首先,一直以來,我國農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款端主要以業(yè)績銷售為中心,忽視了對貸款管理人員在思想及技能上的培訓(xùn),使得很多貸款管理人員都對本職工作的認識不到位,盲目追求貸款業(yè)績,無疑加劇了農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風險。其次,農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理人員對自身的要求較低,在新的發(fā)展時期,貸款工作對從業(yè)人員的要求越來越高,但很多農(nóng)村商業(yè)銀行中的貸款管理人員卻沒有做到與時俱進,貸款“三查”不到位,工作中缺少新知識新技術(shù)學(xué)習(xí),缺乏進取精神,導(dǎo)致業(yè)務(wù)技能不高,無法很好地完成農(nóng)村商業(yè)銀行托付的貸款風險管理工作。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理
我國農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤收益更多依賴于貸款業(yè)務(wù),農(nóng)村商業(yè)銀行通過放貸去賺取一定利率差,從而形成收益,但是農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不是很合理。農(nóng)村商業(yè)銀行多位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),而這些地區(qū)多以養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)業(yè)為主,而無論是農(nóng)業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè),其受外界的影響都比較大,很容易遭受到風險危機,而如果出現(xiàn)風險,這些企業(yè)或者是農(nóng)戶就很難在合同規(guī)定期限內(nèi)返還貸款,甚至可能出現(xiàn)無法償還貸款的情況,所以對其進行放貸風險本身就比較高。要降低風險隱患,農(nóng)村商業(yè)銀行需要進步拓寬自身的貸款結(jié)構(gòu)確保信貸資產(chǎn)多元化。
3.貸款擔保方式單一訴訟執(zhí)行難。
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象一般是小微企業(yè)和農(nóng)戶,小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)也可以細分為個人信貸、企業(yè)信貸、特色信貸等,信貸業(yè)務(wù)種類較多,其申請程序與其他大中企業(yè)的貸款流程基本一致,但不同的信貸產(chǎn)品其貸款條件及抵押擔保方式存在一定的差別。例如農(nóng)商銀行的小企業(yè)信用貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、擔保公司擔保貸款等,這些都屬于農(nóng)商銀行的通用產(chǎn)品。近年來,很多農(nóng)商銀行對貸款業(yè)務(wù)沒有實質(zhì)上的創(chuàng)新,且信貸抵押模式一直以固定資產(chǎn)、存貨等為主進行抵(質(zhì))押,沒有考慮到企業(yè)的無形資產(chǎn)和應(yīng)收賬款等,對銀行信貸業(yè)務(wù)的推動作用較小,也無法適應(yīng)當前社會經(jīng)濟的發(fā)展。在貸款到期后,為確保債權(quán)實現(xiàn),對貸款訴訟清收后法院執(zhí)行難,存在“贏了官司輸了錢”的情況。
四、新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險控制對策
1.進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理隊伍水平
農(nóng)村商業(yè)銀行想要做好貸款防風險控制工作,必須強化隊伍的能力水平。首先,農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步完善自身有關(guān)貸款風險管理的培訓(xùn)機制、貸款風險管理考核機制、貸款風險管理激勵機制等,從而構(gòu)建更為完備的農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險控制體系。例如,農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步加強對貸款管理人員的培訓(xùn)力度,從職業(yè)道德與職業(yè)規(guī)劃兩方面著手,讓貸款管理人員可以更好地找準工作定位,并及時跟進考核工作。其次,貸款管理人員要及時思辨,嚴格要求自我,加強對貸款風險管理知識的學(xué)習(xí),提高自身風險管理意識與水平,為農(nóng)村商業(yè)銀行做好貸款風險管理奠定基礎(chǔ),同時也能夠為自己今后更好的職業(yè)發(fā)展做保障。
2.優(yōu)化信貸產(chǎn)品,滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展多元化得信貸產(chǎn)品。
結(jié)合商業(yè)銀行貸款的基本狀況,在貸款風險控制的過程中,應(yīng)該積極構(gòu)建創(chuàng)新型的貸款形式,以滿足商業(yè)銀行的貸款風險控制需求。首先,優(yōu)化個人信用體系。在商業(yè)銀行貸款中,應(yīng)該建立個人信用評價體系,通過對個人收入水平、消費水平的綜合性分析,對個人的信用狀況進行評定,將商業(yè)銀行貸款風險降到最低狀態(tài)。其次,優(yōu)化信貸產(chǎn)品,推行滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展多元化的信貸產(chǎn)品。在商業(yè)銀行貸款中,將貸款分散在不同地區(qū)、不同行業(yè)之中,以避免消費信貸風險的發(fā)生。
3.建立較完善的審貸分離機制
審貸分離機制建設(shè)落實到具體貸款操作流程上就是將前臺客戶部門、中臺管理部門、后臺監(jiān)督部門職能職責嚴格分離,強化貸款“三查”制度的剛性執(zhí)行,即貸款調(diào)查評估人員負責貸前調(diào)查評估,貸款審查人員負責貸時風險的審查,貸款發(fā)放人員負責貸后的檢查和清收,將貸款流程中的不同環(huán)節(jié)歸屬不同的職能部門,有效做到貸款各流程環(huán)節(jié)之間相互制衡。在貸款“三查”作業(yè)中又以貸時風險審查最為重要。目前各農(nóng)商銀行紛紛效仿大型商業(yè)銀行推行信貸管理變革,重要內(nèi)容之一就是實行貸款集中審查審批作業(yè),即聘任具備較高專業(yè)素質(zhì)的人員組成專業(yè)審查審批中心,對全行貸款集中進行風險審查到貸款審批。一方面盡可能統(tǒng)一審查標準、統(tǒng)一風險偏好、提高審查審批質(zhì)效,另一方面也為了有效杜絕過去貸款“一手清”現(xiàn)象,保證銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量,避免人情貸款、以貸謀私等危及貸款安全的行為,從而有效杜絕貸款操作風險,降低貸款信用風險。
4.建立信用體系,得到國家政策支持
首先,要進一步建立健全農(nóng)村商業(yè)銀行貸款信用體系,增強農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的風險管理水平。農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步加強技術(shù)投入,構(gòu)建更為完備的貸款信用審核系統(tǒng),利用大數(shù)據(jù)平臺做好對客戶的信用信息收集、分析,為規(guī)避風險應(yīng)該根據(jù)貸款人的經(jīng)濟實力、未來發(fā)展狀況等內(nèi)容的綜合性分析進行貸款,有效降低信用貸款風險的發(fā)生。其次,國家要進一步積極出臺保障農(nóng)村商業(yè)銀行貸款發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī),在法律層面給予農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險管理支持和財政扶持政策。
五、結(jié)語
本文重點分析了農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險管理中存在的常見問題,并提出了四點優(yōu)化策略,希望對廣大農(nóng)村商業(yè)銀行開展此項工作有所啟發(fā)與幫助。
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作者簡介:楊子雙,供職于四川劍閣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。