劉國鑫

摘 ? 要：自新型冠狀病毒肺炎疫情發(fā)生以來，不少企業(yè)在資金鏈和經(jīng)營上承受了巨大壓力。為客觀真實了解新型冠狀病毒肺炎疫情對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及復(fù)工復(fù)產(chǎn)過程中造成的不利影響，海南省農(nóng)信社向轄區(qū)58家不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同性質(zhì)、不同經(jīng)營模式的企業(yè)客戶發(fā)放調(diào)查問卷，發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營整體困難、現(xiàn)金流吃緊，紓困、救急貸款需求突出，還貸壓力大等問題。為切實有效地幫助企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營中的金融需求，建議金融機構(gòu)落實信貸保障政策等措施、新建金融服務(wù)“綠色通道”、拓展銀政企信息互動互聯(lián)、開發(fā)支持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)方式、完善內(nèi)外考核督查制度等方面支持企業(yè)發(fā)展，為海南省農(nóng)村信用社下一步的精準金融服務(wù)提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞：疫情影響情況;復(fù)工復(fù)產(chǎn)需求;金融政策支持

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.07.012

中圖分類號：F279.2 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ?文章編號：1003-9031（2020）07-0083-05

一、引言

日前，海南省農(nóng)村信用社以“硬核擔(dān)當(dāng)助復(fù)工 多措并舉謀轉(zhuǎn)型”為研究主題，向轄內(nèi)58家不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同性質(zhì)、不同經(jīng)營模式的企業(yè)客戶發(fā)放調(diào)查問卷。調(diào)查內(nèi)容涉及企業(yè)基本情況、疫情影響程度及金融政策建議，旨在全面了解本次新冠肺炎疫情對企業(yè)造成的影響。在企業(yè)的大力配合下，本次調(diào)查共收回有效問卷58份。通過本次調(diào)查，我社深入的了解了不同企業(yè)在疫情影響下的經(jīng)營現(xiàn)狀以及企業(yè)的金融需求，如降低融資門檻、縮減審批流程、降低貸款利率、延期還本付息、提供中長期貸款等，為下一步的“精準滴灌助復(fù)產(chǎn)”打下了堅實的基礎(chǔ)。

二、受新冠肺炎疫情影響企業(yè)的基本情況

（一）參與調(diào)研企業(yè)的基本情況①

本次參與調(diào)研企業(yè)58戶，其中，公司員工人數(shù)在50人以下的38戶，占比65.52%;50人至300人以內(nèi)的17戶，占比29.31%;300人以上為3戶，占比5.17%。在行業(yè)方面，共涵蓋農(nóng)林牧漁、工業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游娛樂、技術(shù)信息服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營、物業(yè)管理、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等11個行業(yè)，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)14戶、占比24.14%;建筑業(yè)8戶、占比13.79%;住宿餐飲及房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營各7戶、各占比12.07%。在企業(yè)類型方面，民營企業(yè)53戶、占比達91.38%，個體工商戶3戶，國有企業(yè)1戶，港澳臺資企業(yè)1戶。

（二）企業(yè)受影響程度

在企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面，已復(fù)工復(fù)產(chǎn)或春節(jié)期間未停工停產(chǎn)的企業(yè)13戶、占比22.41%，計劃4月以后復(fù)工復(fù)產(chǎn)的企業(yè)有28戶、占比達48.28%。企業(yè)未復(fù)工復(fù)產(chǎn)的原因多為資金缺口較大或工人無法按時返崗，從停工停產(chǎn)帶來的企業(yè)損失來看，大部分企業(yè)一天產(chǎn)值或營業(yè)收入損失約在10—50萬元間。在已復(fù)工復(fù)產(chǎn)的企業(yè)當(dāng)中，由于疫情導(dǎo)致企業(yè)大量庫存積壓，資金無法及時回籠，資金缺口和市場訂單減少成了他們在復(fù)工復(fù)產(chǎn)后面臨的兩大難題，分別占比39.66%和34.48%。除此之外，生產(chǎn)經(jīng)營中企業(yè)還要面臨原材料等上游供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂、交通及物流影響、勞動力和人員供給減少、融資門檻高難度大等困難。從目前的企業(yè)賬上資金看，大部分企業(yè)賬上資金僅能支撐1—6個月，更有甚者僅能支撐至當(dāng)月。預(yù)計受疫情影響，17戶企業(yè)上半年營業(yè)收入較上年同期將下降50%以上、占比29.31%，38戶企業(yè)較上年同期將下降50%以內(nèi)、占比65.52%，收入與上年同期持平或增加的企業(yè)3戶、占比5.17%，均為實力較強、有一定基礎(chǔ)的企業(yè);13戶企業(yè)上半年利潤預(yù)計下降50%以上、占比22.41%，41戶企業(yè)下降50%以內(nèi)、占比70.69%，與上年同期持平或有增加的企業(yè)4戶、占比6.89%。盡管當(dāng)前企業(yè)面臨的困難不小，但通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，諸多中小企業(yè)并未喪失信心、坐以待斃，而是在緊抓疫情防控的同時積極自救。目前有70%的企業(yè)都在針對疫情做出專門的安排，并制定相關(guān)措施，如以加班形式彌補停產(chǎn)停業(yè)損失、實施智能辦公、自動化生產(chǎn)、申請政府紓困資金、向金融機構(gòu)申請貸款恢復(fù)生產(chǎn)、加快新產(chǎn)品和新服務(wù)開發(fā)等，其中有57%的企業(yè)選擇通過向金融機構(gòu)申請貸款用于恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。

（三）受困企業(yè)面臨的主要困難

1.現(xiàn)金流吃緊，紓困、救急的貸款需求突出。企業(yè)因疫情影響導(dǎo)致停工停產(chǎn)，營業(yè)收入大幅減少或基本無收入，但日常的員工工資、店鋪租金、管理費用等仍然需要支付，收支出現(xiàn)大幅失衡，企業(yè)面臨裁員、降薪、退租、關(guān)門等，為保住企業(yè)和日后的復(fù)工復(fù)產(chǎn)需要，都迫切需要向金融機構(gòu)和民間融資來緩解資金鏈緊張局面，維持企業(yè)運轉(zhuǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)。

2.企業(yè)短期內(nèi)的償債能力下降，基本面惡化。企業(yè)在停工停產(chǎn)后，大部分有貸款或高負債運行的中小微企業(yè)，資金鏈出現(xiàn)較大缺口，貸款的分期還本、利息等財務(wù)支出存在較大困難，還款來源得不到保障，營業(yè)收入減少、資產(chǎn)負債率攀升、應(yīng)收賬款賬期被迫拉長或出現(xiàn)壞賬等系列指標的惡化都直接導(dǎo)致企業(yè)再融資能力下降。

3.市場經(jīng)濟活動進入“休克期”，需求和供給量驟降。受疫情沖擊，社會經(jīng)濟活動進入“休克期”，除防疫和基本生活保障所需物資外，其余市場需求和供給量萎縮，加上人員、物流、交通等因素影響，供需關(guān)系進入惡性循環(huán)，供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性面臨挑戰(zhàn)，或?qū)⒊霈F(xiàn)斷裂風(fēng)險。

4.防疫物質(zhì)緊缺，防疫工作難度加大。口罩、消毒酒精、護目鏡、額溫槍等防疫物資緊缺，采購困難，價格較高，很大程度上影響了企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)時間計劃，也給復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)的防疫工作帶來了較大困難。

三、金融支持政策建議

（一）實施信貸保障政策措施

1.加大對疫情防控相關(guān)領(lǐng)域的信貸支持力度。各銀行金融機構(gòu)要切實滿足實體經(jīng)濟有效信貸需求，特別是疫情防控相關(guān)領(lǐng)域。通過線上或線下等渠道積極主動對接疫情防控重點保障企業(yè)，針對生產(chǎn)疫情防控用品和疫情防控用品所需重要原輔材料生產(chǎn)企業(yè)、生產(chǎn)重要生活必需品的骨干企業(yè)、重要醫(yī)用物資收儲企業(yè)，向其提供有針對性的疫情防控專項貸款資金和優(yōu)惠利率支持。

2.為受困企業(yè)提供差異化的金融服務(wù)。各銀行金融機構(gòu)要摸清受困經(jīng)營主體受疫情影響程度和金融服務(wù)需求，為受疫情影響較大的地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)提供差異化的金融服務(wù)，通過向企業(yè)提供中長期貸款、降低擔(dān)保條件、優(yōu)惠利率、靈活還款、續(xù)貸等方式幫助企業(yè)紓解資金壓力，做到應(yīng)貸盡貸，應(yīng)續(xù)快續(xù)。對受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)以及有發(fā)展前景但暫時受困的企業(yè)及個體工商戶，不盲目抽貸、壓貸、斷貸，按照“一企一議”的原則，根據(jù)企業(yè)間不同的經(jīng)營情況，對其提供臨時性延期還本付息服務(wù)、展期、階段性下調(diào)貸款利率、減免罰息等政策支持，分散和減小企業(yè)的還本付息壓力。

3.用好用足支農(nóng)支小再貸款政策。各銀行金融機構(gòu)要加大對有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)、脫貧攻堅、春耕備耕、畜禽養(yǎng)殖、外貿(mào)等行業(yè)的金融支持力度，對其發(fā)放貸款利率低于同期基礎(chǔ)利率（LPR）的，優(yōu)先給予支農(nóng)支小再貸款支持;金融機構(gòu)要積極爭取專項再貸款額度，加大對疫情防控重點保障企業(yè)及復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)的支持力度。

4.推動地方金融機構(gòu)加大金融支持力度。鼓勵小額貸款公司、融資租賃、商業(yè)保理等地方金融機構(gòu)利用靈活、高效、便捷的經(jīng)營特點，能開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和平臺優(yōu)勢，為受疫情影響較大的地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)提供金融支持，利用科技手段開發(fā)新產(chǎn)品，酌情增加貸款額度，降低貸款利率，對受疫情影響暫時失去還款來源的客戶緩收或減免利息。地方金融監(jiān)管部門對地方金融機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的準入事項，開通隨報隨審的“綠色通道”，適度提高對有關(guān)監(jiān)管指標的容忍度。引導(dǎo)地方創(chuàng)新型金融機構(gòu)強化資金支持，對受疫情影響嚴重的存量業(yè)務(wù)緩收本息或減免息費，對增量業(yè)務(wù)提高辦結(jié)效率，加快項目投放，降低融資成本，切實增加有效金融供給，支持企業(yè)盡快復(fù)產(chǎn)復(fù)工。

（二）新建金融服務(wù)“綠色通道”

1.國際業(yè)務(wù)服務(wù)“綠色通道”。切實提高外匯及跨境人民幣業(yè)務(wù)辦理效率，銀行應(yīng)當(dāng)為疫情防控相關(guān)物資進口、捐贈等外匯及跨境人民幣業(yè)務(wù)開辟“綠色通道”，簡化進口購付匯業(yè)務(wù)流程與材料，對疫情相關(guān)外匯及跨境人民幣業(yè)務(wù)特事特辦。與疫情防控有關(guān)的其他特殊外匯及人民幣跨境業(yè)務(wù)，銀行可先辦理、事后檢查，并向所在地外匯局、人民銀行報備。涉外企業(yè)辦理與疫情防控相關(guān)的資本項目收入結(jié)匯支付時，無需事前、逐筆提交單證材料，由銀行機構(gòu)加強對企業(yè)資金使用真實性的事后檢查。

2.銀行賬戶服務(wù)“綠色通道”。銀行業(yè)金融機構(gòu)要在風(fēng)險可控的前提下，做好與防控疫情相關(guān)的銀行賬戶服務(wù)工作，簡化開戶流程，加快業(yè)務(wù)辦理。對向慈善機構(gòu)賬戶或疫區(qū)專用賬戶的捐款或匯劃防疫專用款項業(yè)務(wù)及疫區(qū)嚴重地區(qū)的取現(xiàn)業(yè)務(wù)減免服務(wù)手續(xù)費，并確保疫情防控款項第一時間到達指定收款人賬戶。

3.信貸服務(wù)“綠色通道”。對復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)的申貸需求，在實質(zhì)性風(fēng)險可控的前提下，金融機構(gòu)應(yīng)按照“特事特辦、急事急辦”的原則，精簡內(nèi)部審批流程，將調(diào)查、審查、審批同步進行，啟動線上貸審會，隨報隨審共商議，快辦快結(jié)提質(zhì)效。

（三）拓展銀政企信息互動互聯(lián)

1.“銀稅互動”齊發(fā)力，平臺高效“零”接觸。稅務(wù)與銀保監(jiān)部門、金融機構(gòu)應(yīng)加強溝通與協(xié)作，在幫助企業(yè)將納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用的同時，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)共同打造“銀稅互動融資服務(wù)平臺”，將銀稅信貸產(chǎn)品規(guī)則設(shè)定，企業(yè)納稅信用評級達到標準后，可通過線上渠道直接向各金融機構(gòu)申請信用貸款，金融機構(gòu)可在線查看納稅人信息，在線審批，企業(yè)自助用款。整個流程可實現(xiàn)業(yè)務(wù)上風(fēng)險低、流程上效率高，服務(wù)上“零”接觸。

2.探索建立金融機構(gòu)與保險機構(gòu)合作抗疫機制。保險機構(gòu)與金融機構(gòu)可從提供覆蓋疫情防控全鏈條的風(fēng)險保障目標入手，加強對地方衛(wèi)生健康、疾病控制、社區(qū)管理、公安交通等部門的服務(wù)對接，以“保本微利”為原則，創(chuàng)新開發(fā)特色產(chǎn)品，積極滿足能有效覆蓋衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產(chǎn)品制造及采購、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研攻關(guān)等各個環(huán)節(jié)的資金保障需求。同時要積極開辟保險理賠綠色通道，鼓勵放寬保險條款限制，適當(dāng)擴展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠，為受疫情影響的企業(yè)提供理賠便利。

3.發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機構(gòu)作用。地方政府要加強政策性引導(dǎo)，擔(dān)保機構(gòu)的盡調(diào)可與金融機構(gòu)同步進行，雙方加強溝通協(xié)調(diào)，進一步提高政府性融資擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)的辦理效率。對受疫情影響嚴重的企業(yè)，建議取消反擔(dān)保或降低反擔(dān)保要求，降低擔(dān)保和再擔(dān)保費率，不收取其他額外費用。對于各級政府性融資擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的企業(yè)貸款，企業(yè)確無還款能力的，要及時履行代償義務(wù)，視疫情影響情況適當(dāng)延長追償時限，符合核銷條件的，按規(guī)定核銷代償損失。

（四）開發(fā)支持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)方式

1.大力幫扶新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型。此次疫情正在從非常規(guī)的角度倒逼產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，也孕育出了許多新興產(chǎn)業(yè)，多個行業(yè)由以往集中化的消費和工作，被遠程在線、分散式、個性化的模式所取代，網(wǎng)絡(luò)購物、社區(qū)電商、生鮮配送、遠程辦公、在線醫(yī)療等數(shù)字化新模式展現(xiàn)出了強大的成長潛力。各金融機構(gòu)應(yīng)目光長遠，不斷加大對新興產(chǎn)業(yè)的政策研究和產(chǎn)品研發(fā)力度，創(chuàng)新融資模式和擔(dān)保方式，建立多元化、多層次的融資體系，通過金融優(yōu)惠政策積極推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)加快改造升級，集聚新動能，為新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供有力的金融服務(wù)和政策支持，對沖新冠肺炎疫情給全國帶來的經(jīng)濟影響。

2.加大政府的政策引導(dǎo)力度。政府通過制定科學(xué)的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃和確定合理的金融資源空間布局，對新興產(chǎn)業(yè)布局以及相關(guān)配套設(shè)施進行合理定位和引導(dǎo);充分利用財政補貼、稅費減免、貼息貸款等財稅優(yōu)惠政策，建立和健全新興產(chǎn)業(yè)的財稅扶持政策體系，創(chuàng)新支持方式，設(shè)立政府投資基金，充分放大政府財政資金和行政管理的杠桿效應(yīng);通過各項政策引導(dǎo)金融機構(gòu)、股權(quán)投資基金、風(fēng)險投資等多渠道資金進入到新興產(chǎn)業(yè)中，進一步完善新興產(chǎn)業(yè)的融資體系。

（五）完善內(nèi)外考核督查制度

1.細化完善內(nèi)部考核機制。在疫情防控時期，金融機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)制定特殊時期免責(zé)制度或免責(zé)行為清單，明確特殊時期的報告請示流程，加大對一線員工的業(yè)務(wù)指導(dǎo)工作。適當(dāng)調(diào)整和降低任務(wù)比重和預(yù)期增幅，提高社會責(zé)任承擔(dān)、愛心幫扶等非盈利性指標在績效考核中的比重，對在特殊時期內(nèi)業(yè)績突出、社會效益顯著的網(wǎng)點、個人給予表彰鼓勵，進而建立敢貸、愿貸、能貸的信貸長效機制。

2.加強特殊時期的業(yè)務(wù)合規(guī)指導(dǎo)和適度提高不良貸款容忍度。受疫情影響，大部分的復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)在申貸時，現(xiàn)金流都非常緊張或面臨賬上無資金情形，融資主體基本面較差，擔(dān)保能力較弱，后續(xù)經(jīng)營不善或受其他因素影響，貸款將產(chǎn)生較大風(fēng)險。監(jiān)管部門應(yīng)加強特殊時期的融資合規(guī)性指導(dǎo)工作，適度提高涉農(nóng)扶貧小微企業(yè)貸款不良容忍度，特別是在這特殊時期，明確免責(zé)情形，充分發(fā)揮一線業(yè)務(wù)人員和授信審查審批人員的工作主動性，解決其后顧之憂。

3.加強疫情扶持貸款管理。對疫情期間受困企業(yè)的申貸需求，在開辟“綠色通道”的同時，也要加強貸前的真實性、合規(guī)性及合理性審查工作，做實貸款用途，避免發(fā)放與借款人實際經(jīng)營不匹配的信貸額度;貸款發(fā)放后，也要加強對扶持的受困企業(yè)進行密切監(jiān)測，及時了解其貸款資金運用、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、后續(xù)還款等情況，避免出現(xiàn)信貸資金挪作他用的情況，確保紓困資金真正用于企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，真正幫扶企業(yè)渡過難關(guān)。

（責(zé)任編輯：李興發(fā)）

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