張瑾

文前提要：除了為自家寶貝做足物理防護(hù)外，家長還可進(jìn)一步為孩子規(guī)劃一個包含意外傷害、重大疾病以及醫(yī)療保障的保險組合，以可控的成本夯實(shí)孩子的開學(xué)保障。

隨著國內(nèi)疫情逐步得到有效控制，全國多地都已陸續(xù)公布開學(xué)時間表。為了迎接“神獸”歸校，很多學(xué)校都卯足了勁進(jìn)行防疫安全及物資準(zhǔn)備。不過，許多家長談及開學(xué)這件事，還是有些喜憂參半。一方面，開學(xué)可以讓全家老小暫別“雞飛狗跳”的長時間網(wǎng)課、學(xué)習(xí)輔導(dǎo);另一方面，寶爸寶媽也擔(dān)心現(xiàn)在開學(xué)是否足夠安全。

考慮到孩子開學(xué)后可能面臨的各類風(fēng)險，除了為自家寶貝做足物理防護(hù)外，家長還可進(jìn)一步為孩子規(guī)劃一個包含意外傷害、重大疾病以及醫(yī)療保障的保險組合，以可控的成本夯實(shí)孩子的開學(xué)保障。

第一步：綜合意外險夯實(shí)基本保障

活潑好動、好奇心旺盛是孩子的天性，孩子也是最容易遭遇意外傷害的群體。相比在家學(xué)習(xí)，開學(xué)后孩子在上下學(xué)途中、課間活動遭遇意外風(fēng)險的可能會出現(xiàn)一定的上升。如果家中的寶貝較為活潑好動，家長不妨及時為寶貝配置一份含有意外醫(yī)療保障的少兒意外險產(chǎn)品，這一險種的保費(fèi)較為親民，一年數(shù)百元的保費(fèi)支出一般不會對家庭財(cái)務(wù)造成太大的壓力。無論孩子在校內(nèi)或是校外不慎發(fā)生意外，由此遭遇的人生傷害以及產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用一般都能在保障額度內(nèi)得到報銷賠付。

投保TIPS：

? 在孩子有了行為能力后，家長就可以及時備上一份綜合意外險，意外險的保障期限建議選擇一年一保，此后可根據(jù)孩子實(shí)際情況靈活調(diào)整投保額度。

? 孩子對意外的反應(yīng)能力通常弱于成年人，大部分孩子在遭遇意外事故后，通?；蚨嗷蛏俣夹枰欢ǖ拈T診或住院治療。因此，建議家長在為孩子選擇綜合意外險時應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分的保障，在同等條件下優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄、0免賠額、100%報銷的少兒保障產(chǎn)品。

? 為了保護(hù)未成年人，防止道德風(fēng)險，我國《保險法》對未成年人的身故賠付設(shè)有限額：10歲以下身故賠付最高20萬元;10至18歲身故賠付最高50萬元?？紤]到孩子一般暫不承擔(dān)家庭中的各項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任，且無論意外傷害部分的保額買得多高，如果未成年人由于意外身故，保險公司的賠付都不會超過上述限額，家長在選擇意外險時不必過于關(guān)注意外傷害保額。

第二步：重疾險轉(zhuǎn)嫁大病風(fēng)險

近年來，我國的重疾發(fā)病逐步出現(xiàn)低齡和年輕化傾向，如嚴(yán)重心肌炎、白血病等已經(jīng)成為少兒高發(fā)疾病。從實(shí)際情況來看，目前我國少兒醫(yī)保對于兒童重疾的保障強(qiáng)度尚不高，但少兒罹患重大疾病后的平均治療費(fèi)用卻不低。以“兒童殺手”白血病為例，據(jù)中國紅十字基金會和中國青年政治學(xué)院青少年研究院2016年共同發(fā)布的《中國貧困白血病兒童生存狀況調(diào)查報告》顯示，71.68%的白血病患兒家庭醫(yī)藥費(fèi)支出超過30萬元，已經(jīng)完成造血干細(xì)胞移植手術(shù)的患兒醫(yī)藥費(fèi)更高，平均在58萬元左右，這對于大部分普通家庭來說可能都是一筆沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

作為轉(zhuǎn)嫁這一潛在財(cái)務(wù)風(fēng)險的有效工具，少兒重疾險具有給付型保險特性，孩子如確診罹患合同約定保障的重大疾病并達(dá)到定義標(biāo)準(zhǔn)，則無需任何發(fā)票即可馬上向保險公司申請約定的定額理賠，可以在治療前期迅速有效地減輕財(cái)務(wù)壓力保證及早治療。

投保TIPS：

? 考慮到兒童因其年齡小、體質(zhì)弱的特殊性，重大疾病的保障范圍與成年人的保障范圍不盡相同，建議在對比同等價位的重疾險時，在保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾的基礎(chǔ)上，優(yōu)先選擇含有白血病、原發(fā)性腦瘤、神經(jīng)母細(xì)胞瘤、I型糖尿病、川崎病等少兒高發(fā)重疾的保障產(chǎn)品。

? 考慮到白血病等少兒高發(fā)重疾治療費(fèi)用較高，建議家長在能力范圍內(nèi)為孩子做足保額，盡量選擇保額在50萬元及以上的重疾險產(chǎn)品。

第三步：醫(yī)療險酌情配置

開學(xué)后孩子開始集體生活，除了本身潛在的重疾健康風(fēng)險，遭受部分傳染病威脅的風(fēng)險也可能出現(xiàn)提升。除了重疾險和意外險，少兒醫(yī)療險可針對常見的少兒普通疾病，如支氣管炎、上呼吸道感染、腹瀉等進(jìn)行實(shí)報實(shí)銷，可作為社保的補(bǔ)充有效緩解孩子日常生病時的門診及住院醫(yī)療費(fèi)用的支付。如果家中孩子的抵抗力較弱，較為容易生病，也可以考慮在重疾險的基礎(chǔ)上再為孩子投保一份少兒醫(yī)療險，進(jìn)一步夯實(shí)孩子的健康保障。

投保TIPS：

? 在醫(yī)療險的具體選擇過程中，家長應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品賠付條件、保額以及免賠額的比較，在同等條件下優(yōu)先選擇不限醫(yī)保目錄、低免賠額、報銷比例高的產(chǎn)品。

? 如果家庭預(yù)算有限，在條件允許下建議優(yōu)先為孩子配置足額的重疾保障，轉(zhuǎn)移孩子健康問題可能對家庭經(jīng)濟(jì)造成的致命打擊，日常的普通醫(yī)療風(fēng)險可暫且自留。

循序漸進(jìn)合理規(guī)劃

家長為孩子籌備開學(xué)保障時最需要注意的原則應(yīng)該是“保障先行”，建議在為孩子辦理好少兒醫(yī)保（城居保、新農(nóng)合）的基礎(chǔ)上，循序漸進(jìn)地為自家寶貝配置重疾險和意外險。如果有其他多余的預(yù)算，可再根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況考慮購買醫(yī)療險、教育金保險等其他保險產(chǎn)品。

最后還要反復(fù)強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)的是，對孩子來說，父母才是最可靠的“保護(hù)傘”。如果作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱的父母遭遇重大風(fēng)險，家庭的收入也很可能會隨之大幅下降甚至中斷。家庭沒有穩(wěn)定的收入來源，孩子的保費(fèi)和其他保障也就無從談起，因此在為自家“神獸”籌備足額保險之前，家長也要切記先為自己做好適當(dāng)?shù)谋Ｕ弦?guī)劃。

行業(yè)動態(tài)：新華保險全面啟動壽險與康養(yǎng)業(yè)務(wù)協(xié)同

日前，新華保險召開“新華家園·頤養(yǎng)金生”壽險與康養(yǎng)業(yè)務(wù)協(xié)同啟動會，首次對外詳細(xì)闡述康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃及最新發(fā)展情況，發(fā)布了全新的“頤養(yǎng)金生”終身年金保險產(chǎn)品。

據(jù)悉，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面，新華保險確定了活力養(yǎng)生型、持續(xù)照料型、康復(fù)護(hù)理型3條養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品線，分別投資建設(shè)了新華家園·海南博鰲樂享社區(qū)、新華家園·北京延慶頤亨社區(qū)和新華家園·北京蓮花池尊享公寓3個項(xiàng)目，用以滿足不同年齡段、不同健康狀況長者的需求，基本形成城郊結(jié)合、南北呼應(yīng)的多產(chǎn)品養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局。目前，北京蓮花池項(xiàng)目、海南博鰲項(xiàng)目已經(jīng)投入運(yùn)營，北京延慶項(xiàng)目一期工程將于年底正式亮相。健康產(chǎn)業(yè)方面，新華保險公司發(fā)起設(shè)立了新華卓越健康投資管理有限公司，并成功引入戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化和運(yùn)營專業(yè)化。目前已在全國19個城市開設(shè)健康管理中心。新華保險在北京西三環(huán)蓮花池投資建設(shè)的新華卓越康復(fù)醫(yī)院也已對外營業(yè)。此外，公司還與愛康國賓達(dá)成全面戰(zhàn)略合作，共享其遍布全國43個城市的131家體檢與醫(yī)療中心。

據(jù)介紹，新華保險目前已經(jīng)確立了以壽險業(yè)務(wù)為主體，以財(cái)富管理和康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)為兩翼、以科技賦能為支撐的“1+2+1”戰(zhàn)略，旨在逐步形成協(xié)同發(fā)展模式，共同構(gòu)筑起具有新華特色和長遠(yuǎn)生命力的發(fā)展格局。

啟動會上，新華保險還同時發(fā)布了“頤養(yǎng)金生終身年金保險”。據(jù)了解，該產(chǎn)品具有生存關(guān)愛、品質(zhì)保障、祝壽安康、愛有傳承等特點(diǎn)，可選擇一次繳清、3年繳、5年繳、10年繳、20年繳，投保人群覆蓋出生滿30天到64周歲，為客戶提供全生命周期的資金規(guī)劃。