丁辰

文前提要：近期上市銀行陸續(xù)披露了2019年年報和2020年一季度報，數(shù)據(jù)顯示，銀行信用卡總體新增發(fā)卡量、貸款規(guī)模等指標(biāo)下降，再加上新冠肺炎疫情沖擊，整體“降溫”明顯。

近期上市銀行陸續(xù)公布2019年年報，從累計信用卡發(fā)卡量規(guī)?？?，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、招行6家各自累計發(fā)卡量過億，國有大行仍然占據(jù)絕對優(yōu)勢，但增速降幅不小。通過年報數(shù)據(jù)，不妨來回顧一下各行在2019年發(fā)行了哪些優(yōu)秀的卡片。

工商銀行

年報數(shù)據(jù)顯示，工商銀行累計信用卡發(fā)卡量位居首位。截至2019年末，工商銀行銀行卡發(fā)卡量10.72億張，其中信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.59億張，比上年末增長5.3%。信用卡產(chǎn)品推出了故宮卡、女性卡、國乒卡、牡丹黑金卡等，境內(nèi)外持續(xù)開展涵蓋餐飲、購物、出行等場景的“工銀愛購”主題促銷活動。

值得推薦的是工商銀行光芒女性卡系列，光芒系列包括 “遇見”“發(fā)現(xiàn)”“照亮”3款版面，卡片分為標(biāo)準(zhǔn)版和PLUS版，發(fā)卡形式是銀聯(lián)+VISA的1+1套卡，分別發(fā)行金卡和白金卡等級。標(biāo)準(zhǔn)版卡片沒有消費返現(xiàn)，僅累計個人綜合積分。PLUS版卡片境內(nèi)外消費筆筆返現(xiàn)1%，金卡返現(xiàn)上限為60元/月，500元/年;白金卡返現(xiàn)上限為500元/月，5000元/年，剛性年費無減免，對于日常消費較多的用戶來說，年費完全可以賺回。除了返現(xiàn)外，白金卡還享有全球機場貴賓廳服務(wù)，持卡人可獲贈龍騰出行點數(shù)6點起，可兌換全球貴賓廳、機場接送機、快速安檢通道等權(quán)益。

建設(shè)銀行

截至2019年末，建設(shè)銀行信用卡累計發(fā)卡量達(dá)到1.33億張，較上年凈增1275.93萬張;實現(xiàn)消費交易額3.15萬億元;貸款余額達(dá)7411.97億元，不良率1.03%。建設(shè)銀行圍繞年輕、車主、境外消費等目標(biāo)客群，積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了QQ音樂卡、飛馳暢行龍卡、歡享卡等產(chǎn)品，線上“秒申秒辦”的虛擬信用卡龍卡貸吧發(fā)卡量突破220萬張。

建設(shè)銀行的境外返現(xiàn)卡有許多張，如龍卡優(yōu)享卡、龍卡MUSE卡、龍卡全球熱購卡等。建設(shè)銀行龍卡暢享卡就是2019年新推出的境外返現(xiàn)卡，境外消費筆筆返現(xiàn)1%，還可疊加建行境外返現(xiàn)活動，但卡片消費時不再累計積分。境外通過VISA清算網(wǎng)絡(luò)消費（包括線上線下）筆筆返現(xiàn)1%，返現(xiàn)上限500美元/月/卡;境外通過VISA清算網(wǎng)絡(luò)消費（包括線上線下）單筆消費滿500美元（或等值外幣）可獲10%返現(xiàn)（即50美元），每月限量1000名，有效期至2020年6月30日;在美國餐飲、酒店、交通類指定商戶最高返現(xiàn)10%，亞太地區(qū)餐飲可享高達(dá)50%折扣優(yōu)惠活動。卡片還有豐富的商旅權(quán)益，如最高500萬元航空意外險，航班、行李延誤年累計最高可獲得2000元航班延誤及1000元行李延誤賠付。

中國銀行

截至2019年末，中國銀行信用卡累計發(fā)卡量達(dá)到1.25億張，較上年凈增1429.28萬張，比上年末增長12.92%。中國銀行圍繞冰雪運動、教育、家裝領(lǐng)域，加強線上線下場景布局，聚焦年輕客群、留學(xué)客群、車主客群、跨境客群等重點客群需求，打造富有特色的信用卡產(chǎn)品，還推出了全球首發(fā)的Visa北京冬奧主題信用卡、銀聯(lián)冰雪主題信用卡，服務(wù)冰雪運動及全民健身。

中國銀行延續(xù)了“5倍積分”的活動，即日起至2020年12月31日，中國銀行中國大陸發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)識個人信用卡持卡人使用中國銀行信用卡綁定銀聯(lián)云閃付、微信、支付寶、京東支付、唯品會、美團快捷支付，每消費人民幣1元可累計中國銀行信用卡交易積分1積分，活動需通過中國銀行信用卡微信公眾號（Boc-card）或繽紛生活A(yù)PP報名參加。持卡人使用積分可兌換銀聯(lián)云閃付、微信、支付寶、京東支付、唯品會、美團快捷支付5倍積分加速權(quán)益，兌換5倍積分加速權(quán)益后，每消費人民幣1元可累計中國銀行信用卡交易積分5積分。

農(nóng)業(yè)銀行

截至 2019 年末，農(nóng)業(yè)銀行信用卡累計發(fā)卡 1.20 億張，增長 16.5%;全年消費額 2.01 萬億元，增長 14.6%。

過去的一年里，農(nóng)業(yè)銀行不斷拓展年輕用戶群，如發(fā)行了面向年輕群體的C位出道白金卡，卡片限30歲以下客戶辦理，適合初入職場的年輕用戶?？ㄆ?項金融特權(quán)、6項生活娛樂特權(quán)、每月6個幸運日權(quán)益自選等權(quán)益活動。如機場1元停車、1元機場CIP快速安檢及休息室權(quán)益、星級酒店自助餐或下午茶兩人同行5折優(yōu)惠、周六8元觀影和8元購運動權(quán)益;6項金融特權(quán)主要針對年輕人資金周轉(zhuǎn)問題，包括最低還款額5%、透支利率7折、存款有息、每月首筆取現(xiàn)免手續(xù)費等;每月還設(shè)6個幸運日，每自然月消費666元，可領(lǐng)取1份權(quán)益（六選一），使用權(quán)益可兌換視頻會員、話費、流量或者農(nóng)行積分。

交通銀行

截至 2019 年末，交通銀行信用卡累計發(fā)卡量1.2億張，新增發(fā)卡量651.68萬張;全年累計消費額達(dá)人民幣29，483.27億元，同比下降3.97%。

交通銀行則聚焦有車、女性、年輕等目標(biāo)客群，推出蜜卡、擁軍卡、北京億通行卡、餓了么聯(lián)名卡、Sony PlayStation游戲主題卡等14款特色產(chǎn)品，全年累計移動支付交易占比同比提高3.44個百分點。以蜜卡為例，屬于交通銀行Youth Elite優(yōu)逸白金卡系列，卡片的辦理門檻較低，大?；蛞陨蠈W(xué)歷、在交行有一定資產(chǎn)或有穩(wěn)定的工作、連續(xù)繳納三金，即可申請辦理。主打日常消費和出行權(quán)益，還有“5積分兌換”和“最紅星期五”活動值得參與。持卡人可享受3次龍騰境外機場貴賓廳權(quán)益，以及全國所有分行VIP貴賓通道，萬事達(dá)卡境外取現(xiàn)免手續(xù)費和免貨幣兌換手續(xù)費;境外取現(xiàn)0手續(xù)費;指定境外交易筆筆返現(xiàn)1%等權(quán)益。

疫情影響信用卡業(yè)務(wù)

從多家銀行年報中可以看到，信用卡整體新增發(fā)卡量、貸款規(guī)模等指標(biāo)下降，增速降幅不小，再加上今年一季度新冠肺炎疫情的沖擊，信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步承壓，不良率最為堪憂。根據(jù)已披露的22家A股上市銀行一季報，有8家銀行不良貸款率與年初持平，7家銀行不良率出現(xiàn)上升，7家銀行不良率有所下降。

平安銀行2020年一季報顯示，信用卡總交易金額 7771.64 億元，同比下降 3.0%。受疫情影響，信用卡消費金額有所下滑，截至3月末，信用卡貸款余額5158.63億元，較上年末下降4.5%。此外，受疫情導(dǎo)致的大面積停工停產(chǎn)影響，居民收入下降、消費需求收縮，信用卡不良率一季度出現(xiàn)上升，不良率為2.32%，上升0.66個百分點。

交通銀行副行長郭莽表示，信用卡業(yè)務(wù)受疫情影響較大，該行一季度信用卡不良額52億元，對整體資產(chǎn)質(zhì)量沖擊相對較大;疫情使得潛在風(fēng)險客戶暴露速度加快，該行將受疫情影響雖未違約或沒有逾期60天以上，但發(fā)生實質(zhì)性風(fēng)險可能較大的客戶，按照審慎原則，提前下簽了不良，做到早識別早預(yù)警早處置。