本期嘉賓

潘云鶴

中國工程院院士、國際歐亞科學(xué)院院士，2013年3月任第十二屆全國政協(xié)常委、外事委員會(huì)主任?，F(xiàn)兼任國務(wù)院學(xué)位委員會(huì)委員、中國科學(xué)技術(shù)協(xié)會(huì)顧問、中國圖像圖形學(xué)學(xué)會(huì)名譽(yù)理事長等職。

研究領(lǐng)域?yàn)橛?jì)算機(jī)圖形學(xué)、人工智能、CAD和工業(yè)設(shè)計(jì)，是中國智能CAD和計(jì)算機(jī)美術(shù)領(lǐng)域的開拓者之一。

【編者按】日前，之江實(shí)驗(yàn)室人工智能領(lǐng)域首席科學(xué)家、中國工程院院士潘云鶴，以及來自浙江大學(xué)、中山大學(xué)、中國人民銀行杭州中心支行、華為等學(xué)界、監(jiān)管界、企業(yè)界的專家學(xué)者和行業(yè)大咖齊聚中國（杭州）人工智能小鎮(zhèn)，以“科技讓金融更安全”為題，共話金融科技前沿?zé)狳c(diǎn)。9場(chǎng)主題演講、1場(chǎng)圓桌對(duì)話，長達(dá)3個(gè)半小時(shí)的2020西湖論劍·網(wǎng)絡(luò)安全線上峰會(huì)“金融安全與區(qū)塊鏈論壇”直播干貨滿滿。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算、金融監(jiān)管等成為這場(chǎng)論壇的高頻詞匯，呈現(xiàn)出新金融業(yè)態(tài)下科技賦能的無限可能。潘云鶴表示，金融科技的發(fā)展過程可分為金融電子化、金融網(wǎng)絡(luò)化和金融智能化三個(gè)階段。當(dāng)前，先進(jìn)的企業(yè)正在從網(wǎng)絡(luò)化向智能化發(fā)展，從大數(shù)據(jù)技術(shù)向人工智能技術(shù)發(fā)展。他認(rèn)為，我國金融科技智能化趨勢(shì)的四大關(guān)鍵領(lǐng)域?yàn)榻鹑陲L(fēng)控、精準(zhǔn)營銷、深度服務(wù)和金融監(jiān)管。大數(shù)據(jù)智能、群體智能、跨媒體智能、人機(jī)混合增強(qiáng)智能和自主智能系統(tǒng)等AI2．0關(guān)鍵理論與技術(shù)，將為未來金融業(yè)發(fā)展提供無限可能，推動(dòng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

中國金融科技的宏觀分析

金融科技是指通過技術(shù)手段來推動(dòng)金融創(chuàng)新，形成對(duì)金融市場(chǎng)及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用、流程和產(chǎn)品，已成為金融升級(jí)的引擎和服務(wù)的新途徑等，成為推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要手段。

金融科技到目前已經(jīng)歷三個(gè)階段：

階段一：金融電子化。杭州在這個(gè)階段介入很早，杭州有恒生、信雅達(dá)，都是這個(gè)時(shí)候進(jìn)入金融科技領(lǐng)域的。1992年，在浙大100周年時(shí)，美國華爾街的一個(gè)金融信息服務(wù)公司通過浙大的一個(gè)美國校友，希望浙大能幫他做金融服務(wù)的軟件，后來我們做得很好，連基辛格都問這家公司，你們?cè)趺磁c中國合作搞金融軟件的，他說這個(gè)工作很好。

階段二：網(wǎng)絡(luò)化。中國的金融科技開始在網(wǎng)絡(luò)化階段引起全世界矚目，網(wǎng)絡(luò)化當(dāng)中最突出的是阿里巴巴螞蟻金服，網(wǎng)上支付引起了全世界的關(guān)注，所以中國在網(wǎng)絡(luò)化階段走到了全世界金融科技并跑的地位。

階段三：智能化。智能化是中國金融與中國金融科技有可能走上世界最高水平的一個(gè)非常重要的步驟。

浙江大學(xué)網(wǎng)絡(luò)金融研究中心對(duì)全球的城市金融進(jìn)行過一次評(píng)估，選出了最好的40個(gè)城市。從2019年的發(fā)布情況，我們可以看到全球金融的第一梯隊(duì)有八個(gè)城市，這八個(gè)城市當(dāng)中中國占了四個(gè)，第一位是北京，第四位是上海，第六位是杭州，第七位是深圳。北京是總部在里邊，上海和深圳有股票交易所。我們看到后面32個(gè)城市當(dāng)中包括香港、南京（28位）、廣州29位，還有成都、重慶共9個(gè)城市是中國金融科技最活躍的城市。

根據(jù)研究分析，金融科技在全世界主要聚焦于若干領(lǐng)域，領(lǐng)域雖然有十個(gè)之多，但前面四個(gè)領(lǐng)域是最主要的，網(wǎng)貸、第三方支付、信息服務(wù)和綜合型金融科技，這四個(gè)領(lǐng)域占金融科技業(yè)態(tài)的六成，中國與美國相比，我們做的最大的是網(wǎng)貸與第三方支付，而美國做得最大的是信息服務(wù)。

從融資方面挑出前十個(gè)來看，中國的情況還是不錯(cuò)的，前面依舊是這四個(gè)城市，北京、深圳，但深圳跑到前面去了，說明深圳有很多企業(yè)是準(zhǔn)備進(jìn)行上市的，深圳在后面一輪發(fā)展得很好，還有上海、杭州。融資總額是杭州比較好，南京也進(jìn)入前十了。從企業(yè)排名看，我們很高興地看到中國企業(yè)在前十當(dāng)中占了大部分，杭州的特點(diǎn)就是螞蟻金服占的比例太大，所以將整個(gè)融資總額都拉上去了。另外香港、南京的蘇寧、上海陸金所、北京京東，北京還有很多企業(yè)排在前面，這說明中國在金融科技的發(fā)展上形勢(shì)非常好，后面的勢(shì)頭比前面發(fā)展的狀態(tài)還要好，也證明了金融科技是中國金融可能走向世界并跑和領(lǐng)跑位置的一個(gè)重要領(lǐng)域，值得我們?cè)谌斯ぶ悄軙r(shí)代在這一塊當(dāng)中花大力氣去推進(jìn)。

金融科技的智能化趨勢(shì)

人工智能已發(fā)展了60年，2015年，中國工程院發(fā)現(xiàn)人工智能會(huì)進(jìn)行一次升級(jí)換代，我們稱為人工智能2.0。為何會(huì)這樣？我們?cè)趫?bào)告里講了三個(gè)方面原因：社會(huì)需求有變，信息環(huán)境有變，人工智能發(fā)展的目標(biāo)有變。

2017年，中國發(fā)布了《新一代人工智能規(guī)劃》?！兑?guī)劃》明確提出了新一代人工智能的發(fā)展與老一代人工智能五個(gè)方面的不同：大數(shù)據(jù)智能、群體智能、跨媒體智能、人機(jī)混合增強(qiáng)智能、自主智能系統(tǒng)，這五個(gè)方面人工智能的應(yīng)用目標(biāo)就有很大的變化，我們提出中國應(yīng)在智慧城市、智慧醫(yī)療、智慧制造、智慧農(nóng)業(yè)等方面進(jìn)行發(fā)展。

這五個(gè)方面與金融領(lǐng)域的應(yīng)用結(jié)合，正在不斷的深入。主要有客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、精準(zhǔn)營銷、資產(chǎn)管理、金融監(jiān)管五個(gè)方向。我們發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)智能用得最好最快，這五個(gè)領(lǐng)域都用了。群體智能主要表現(xiàn)在區(qū)塊鏈上，區(qū)塊鏈不是從人工智能發(fā)展出來的，但你從人工智能角度看一下這是非常好的群體智能領(lǐng)域。群體智能上可以對(duì)區(qū)塊鏈做很多改造，有很多新的方法可以用，我們可以看到在四個(gè)領(lǐng)域用得很好，但群體智能不光是區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時(shí)間進(jìn)展的群體智能，群體智能還可以按照空間來展開?？缑襟w智能與人機(jī)混合增強(qiáng)智能，現(xiàn)已達(dá)到很好的應(yīng)用。用得少一點(diǎn)的是自主智能系統(tǒng)，現(xiàn)在只是在客戶服務(wù)當(dāng)中用到，還沒有用在關(guān)鍵之處。

人工智能在金融系統(tǒng)的應(yīng)用

人工智能2.0發(fā)展的五個(gè)領(lǐng)域?qū)鹑谙到y(tǒng)有非常大的滲透性，我想這是開始階段，后面估計(jì)還會(huì)有進(jìn)一步深入的應(yīng)用，覆蓋面將越來越大。

金融風(fēng)控智能化，這一塊做得最早、最有名、最成功的是螞蟻金服，做的方法大部分是收集很多大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)用人工智能技術(shù)，包括人臉識(shí)別技術(shù)、爬蟲技術(shù)、知識(shí)圖譜等，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)控制策略對(duì)貸前、貸中、貸后等金融的各個(gè)階段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制?，F(xiàn)在杭州發(fā)布一個(gè)獨(dú)角獸企業(yè)，用“大數(shù)據(jù)+人工智能+場(chǎng)景”對(duì)客戶的信用進(jìn)行了分析，其優(yōu)勢(shì)在于不是為一家企業(yè)服務(wù)的，而是為幾百家企業(yè)服務(wù)的，因此使用的數(shù)據(jù)有各種視角的數(shù)據(jù)，不但有電子商務(wù)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)，還有很多其他的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)綜合進(jìn)行使用，就要讓數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗與保密，所以應(yīng)用了很多技術(shù)，最終取得了很好的效果。

精準(zhǔn)營銷在浙江現(xiàn)在也做得很好，在這一次中小企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面，杭州金智塔科技與浙大人工智能研究所融合20多個(gè)部委的數(shù)據(jù)，用機(jī)器學(xué)習(xí)的模型，了解哪些中小企業(yè)最適合能安全地貸款，實(shí)現(xiàn)如何把貸款貸到中小企業(yè)中去。從一個(gè)區(qū)8萬多家科技型中小企業(yè)用人工智能的方法篩選出近5000家，營銷轉(zhuǎn)化率達(dá)到31.5%，過去要打電話一家家調(diào)查，現(xiàn)在用人工智能非常快地將這個(gè)問題解決了。

金融產(chǎn)品不但能貸款到企業(yè)，對(duì)客戶和個(gè)體用戶也可進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。杭州有一個(gè)摸象大數(shù)據(jù)科技，就使用人工智能方法為客戶推銷各種金融產(chǎn)品，先分三級(jí)注入金融產(chǎn)品的知識(shí)圖譜，積累了10萬個(gè)以上的知識(shí)圖譜元素。對(duì)客戶進(jìn)行知識(shí)的畫像，進(jìn)行全方位分析，有8000多個(gè)基礎(chǔ)標(biāo)簽，有200多個(gè)高級(jí)標(biāo)簽，這些客戶畫像與金融產(chǎn)品就可以進(jìn)行匹配。匹配只是初步的，還做了一個(gè)自然語言對(duì)話系統(tǒng)，在對(duì)話的過程中結(jié)合著對(duì)話場(chǎng)景、修改匹配的過程，就像一個(gè)人和他進(jìn)行談話，談的過程當(dāng)中，你看看這個(gè)產(chǎn)品不感興趣，我想想這個(gè)產(chǎn)品可能會(huì)更好，通過自然語言的對(duì)話不斷地修改其匹配過程，形成了三個(gè)方向，用戶的識(shí)別實(shí)時(shí)推薦、數(shù)字回傳閉環(huán)的響應(yīng)，響應(yīng)非常之快，使用的效果現(xiàn)在開始展現(xiàn)出來。

深度服務(wù)智能化。浙商銀行與趣鏈科技結(jié)合起來，將企業(yè)的沉淀應(yīng)收款用區(qū)塊鏈方法憑借可拆分、可轉(zhuǎn)讓、可融資的特點(diǎn)，變成一個(gè)降低融資成本的過程，將一級(jí)供應(yīng)商、二級(jí)供應(yīng)商以及多級(jí)供應(yīng)商中正在流轉(zhuǎn)的債務(wù)很快地變成一個(gè)流動(dòng)資金，幫助2000多家企業(yè)盤活2000多億元。

金融監(jiān)管智能化。浙江省的金融辦已經(jīng)建立起了天羅地網(wǎng)的監(jiān)測(cè)防控體系，用數(shù)據(jù)層進(jìn)行分析，最后用預(yù)警層進(jìn)行預(yù)警。杭州的金智塔公司和浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)共同打造了一個(gè)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)，目前對(duì)金融監(jiān)管顯示都非常好，成為浙江省2018年十大金融科技創(chuàng)新的案例。

2018年10月，中共中央政治局第九次集體學(xué)習(xí)，學(xué)的就是人工智能，指出四句話：第一句話，人工智能具有“頭雁”效應(yīng)，所有的科技當(dāng)中人工智能科技是帶頭的。第二句話，人工智能的發(fā)展要勇闖“無人區(qū)”。這就是中國金融科技應(yīng)該做的事。第三句話，與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相融合。第四句話，人工智能要為人民創(chuàng)造美好生活。

現(xiàn)在中國在全世界率先啟動(dòng)主權(quán)的數(shù)字貨幣，這件事具有極為重要的歷史意義，不但有金融意義，而且有經(jīng)濟(jì)意義、政治意義等，這些意義現(xiàn)在并未完全顯現(xiàn)出來，這是一個(gè)人工智能在金融當(dāng)中，也是區(qū)塊鏈在金融當(dāng)中非常重要的應(yīng)用。我們相信中國的金融業(yè)一定能抓住這一有利的時(shí)期，利用好人工智能的“頭雁”效應(yīng)，勇敢地闖一闖“無人區(qū)”，向更高的水平創(chuàng)新性地發(fā)展。