廣昕

案例情況

梁女士，42歲，高中英語老師，月薪5000元;愛人，45歲，蘇州大學教授，基本工資加上津貼，月薪8000元左右。

目前這個家庭已有住房一套，存款18萬元左右，無負債。贍養(yǎng)老人的費用，再加上孩子的費用，家庭的月開銷在7000元左右。

由于夫妻倆都是老師，每年的寒暑假會出外游玩一次，預算在2萬元左右。

投保需求

因為老來得子，等孩子上大學以及結婚成家時，二老都已經年老，故想為自家的3歲男寶寶儲備好教育金以及婚嫁金。

根據(jù)以上基本情況和客戶本能需求看，一份萬能險，至少每年1.5萬元，存15年也不過22.5萬元，只能解決孩子國內的基礎教育和簡單的婚嫁金，但是顯然不夠。

從工資增長抵消通脹的角度看，到夫妻60歲也就增加50萬元儲蓄，應對孩子出國，夫妻或老人的健康問題捉襟見肘，所以在還有15年左右的收入期內，必須做全面規(guī)劃，才能確保梁女士夫婦盡撫養(yǎng)和贍養(yǎng)責任后，安享晚年。

根據(jù)現(xiàn)狀看未來，梁女士最重要的資產是自住房產和未來15年的收入，18萬元的儲蓄僅夠24個月的基本生活費，所以整體抗風險能力很弱。那么這個家庭從專業(yè)角度看應有的需求為：

1.夫妻收入替代：意外風險造成收入中斷，應有10年的收入100萬元;健康造成的收入中斷，應有5年收入保障30萬-50萬元。

2.孩子基礎教育金：國內高中和大學10萬元。

3.用10年儲備100萬元，應對孩子出國及自己的養(yǎng)老金補貼解決方案：

第一步，先生為家庭主要經濟支柱，因此為首要的保障標的：12740.2元/年，確保60歲前，大病保障50萬元（癌癥60萬元）;意外身故60萬元，自駕車身故150萬元。

第二步，梁女士的保障：5312元/年，確保55歲前，大病保障30萬元（癌癥36萬元）;意外身故40萬元，自駕車身故130萬元;

第三步，孩子的保障，以母親為投保人，確保母親因大病或意外收入中斷時，保單不僅繼續(xù)有效，未存足的保費由保險公司代付，意味著分紅利益保證。7884.8元/年，存到孩子15歲，孩子在得到10萬元大病基金，10萬元意外傷害保障，每年不限次的1萬元意外醫(yī)療保護的同時，高中教育金6000元×3年，大學教育金1.2萬元×4年，及婚嫁金6萬元（即便保費只存一年，因梁女士患大病或意外身故，孩子的所有保障一直持續(xù)到孩子25歲）。

第四步，按目前收支，每年2.6萬元的保費，占收入的20%合理，每年還可結余2.6萬元，加上18萬元積蓄，寬裕地看，每年也必須再儲蓄2萬元：

從安全的角度出發(fā)，目前找到一個年化收益率為5%的債券型基金，持續(xù)儲備，10年可以儲備第一個50萬元;那么第二個50萬元來自哪兒呢？

第五步，質押自住房產，盤活固定資產。雖然這個手續(xù)有點復雜，假設房子質押出100萬元現(xiàn)金，貸10年，每年還貸款的利息約7%，其中50萬元可以選擇陽光私募中的優(yōu)先級產品，通常在保證本金安全的同時能提供9%左右的收益率，另外50萬元選擇市場中性策略的對沖基金，因為與市場漲跌無關，安全性和流動性穩(wěn)定，通常的預期收益率為15%，這樣盤活的100萬元資金，在抵消了7%的成本后，可提供5%的收益率，因此10年后不僅房產還是自己的，手里又多了50萬元。

也就是說，10年后，在梁女士52歲時，孩子13歲時，通過質押房產，有一筆100萬元現(xiàn)金，這筆錢為了安全性全部在陽光私募的優(yōu)先產品中，那么我們看到：

再過5年后，即孩子18歲時，即便拿出50萬元做教育金，按7%的收益率看，還有96萬元的積蓄，夫妻二人在健康的情況下，安享晚年還是非常富裕的，年輕時旅游的習慣也可繼續(xù)保持到70歲。