摘? 要：隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)逐漸普及，持卡人對(duì)信用卡產(chǎn)品的認(rèn)知參差不齊，但是又熟練掌握最長(zhǎng)免息期、逾期行為、分期手續(xù)費(fèi)等相關(guān)知識(shí)。在規(guī)范用卡意識(shí)淡薄、不良商戶誘導(dǎo)的情況下，持卡人“養(yǎng)卡”套現(xiàn)行為隨之產(chǎn)生。針對(duì)“養(yǎng)卡”套現(xiàn)行為成因，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可對(duì)癥下藥，采取行之有效的分析及應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：信用卡;養(yǎng)卡;套現(xiàn);成因;監(jiān)管

1、什么是“養(yǎng)卡”

從公司的角度出發(fā)，就是不法公司先組織客戶申請(qǐng)信用卡，對(duì)于專門“養(yǎng)卡”的公司來說，更有甚者會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行包裝，如包裝公司為客戶集中派發(fā)連續(xù)12個(gè)月的工資，或者為客戶連續(xù)繳交社?；蛘吖e金，諸如此類，以便于通過發(fā)卡行審核。在客戶完成信用卡申請(qǐng)并下卡后，集中收集信用卡，通過刷POS機(jī)等虛假消費(fèi)的方式把卡上相應(yīng)額度的現(xiàn)金“套”出來，到期還款日前用自己的現(xiàn)金替持卡人將欠款還上，讓信用卡顯示正常還款。如此一來，持卡人的信用記錄就正常了，現(xiàn)金轉(zhuǎn)了一圈還是“養(yǎng)卡”公司的。這樣循環(huán)操作下去，“養(yǎng)卡”公司可以將“套”出來的錢用于短期投資或者房貸，賺取高額利潤(rùn)。簡(jiǎn)而言之，“養(yǎng)卡”公司就是利用銀行的免息期，將銀行的錢套出來用作他用。

從持卡人角度來說，“養(yǎng)卡”一般指“以卡養(yǎng)卡”，即持卡人擁有幾家發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡，利用不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡不同的還款日時(shí)間差，用一張信用卡的額度去還另一張信用卡所欠的款項(xiàng)，通常方式就是套現(xiàn)或者取現(xiàn)。但是提供套現(xiàn)的商戶會(huì)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。以卡養(yǎng)卡是一種拆東墻補(bǔ)西墻的“養(yǎng)卡”方式，在加上套現(xiàn)、取現(xiàn)成本、利息和手續(xù)費(fèi)，虧空會(huì)越來越大。

2、信用卡“養(yǎng)卡”套現(xiàn)的成因

2.1社會(huì)各界對(duì)信用卡套現(xiàn)的認(rèn)識(shí)不到位。

由于“養(yǎng)卡”行為并不侵害到他人利益，同時(shí)在“運(yùn)轉(zhuǎn)”正常的情況下對(duì)信用卡發(fā)卡行并無逾期、不良等實(shí)質(zhì)性影響，不會(huì)產(chǎn)生壞賬，所以，社會(huì)各界普遍認(rèn)為信用卡套現(xiàn)是違規(guī)不違法，只要款項(xiàng)能及時(shí)歸還，信用卡套現(xiàn)就不存在風(fēng)險(xiǎn)，甚至于將“養(yǎng)卡”套現(xiàn)作為一種日常理財(cái)?shù)氖侄?，思想上就產(chǎn)生了松懈。

2.2持卡人有“養(yǎng)卡”套現(xiàn)需求動(dòng)機(jī)。

一是部分持卡人資質(zhì)優(yōu)質(zhì)，辦理多家銀行信用卡，且額度不低，在后續(xù)循環(huán)用卡過程中過度消費(fèi)，或資金鏈突然斷裂，無法及時(shí)還清到期賬單，同時(shí)了解現(xiàn)金分期、現(xiàn)金轉(zhuǎn)出等合規(guī)性行為成本較高。此外，部分銀行還規(guī)定信用卡取現(xiàn)不能超過信用額度的一定比例。因此，在其他融資渠道缺乏的情況下。這種并不以非法占有銀行資金為目的的“養(yǎng)卡”套現(xiàn)需求動(dòng)機(jī)就產(chǎn)生了。

二是持卡人本身以惡意占有為目的的“養(yǎng)卡”套現(xiàn)需求動(dòng)機(jī)，目的就是將套取的資金挪作他用，如發(fā)放高利貸、短期融資等，這種動(dòng)機(jī)產(chǎn)生的套現(xiàn)行為會(huì)影響整個(gè)社會(huì)風(fēng)氣，不僅資金用途不符合監(jiān)管規(guī)定，一旦資金無法回收，銀行信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)極高。

2.3部分發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，未嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

一些發(fā)卡行重業(yè)務(wù)發(fā)展，在審查客戶身份信息和資信狀況時(shí)，沒有綜合分析客戶名下信用卡總授信、額度占用情況、信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量情況、小額貸款公司發(fā)放貸款情況、征信查詢次數(shù)等情況，對(duì)客戶整體授信把控有所偏離，使得有“養(yǎng)卡”需求的客戶可以獲批額度。這種情況下，持卡人所享有的信用額度可能大大超過其償還能力，這也是造成信用卡套現(xiàn)得以實(shí)現(xiàn)的一個(gè)重要原因。

2.4不法商戶提供套現(xiàn)供給的動(dòng)機(jī)。

目前收單機(jī)構(gòu)向特約商戶收取的結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍較低。大部分都在l%以下，有的公益類商戶甚至執(zhí)行的是零扣率政策。如果從事套現(xiàn)行為，商戶為此所支付的成本極低，卻可以獲取套現(xiàn)金額2%左右甚至更高的收益.且不必承擔(dān)任何資金損失的風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)都留給了發(fā)卡行）。

3、強(qiáng)化監(jiān)管治理

3、1分析套現(xiàn)信用卡和商戶特征

一般來說，套現(xiàn)信用卡賬戶額度使用率高、占用免息期長(zhǎng)是突出特征。套現(xiàn)信用卡在賬戶日平均額度使用率在90%以上，大部分交易集中在固定的某個(gè)或某幾個(gè)收單商戶，在審批通過下卡后會(huì)快速完成消費(fèi)透支，直到免息期結(jié)束前才全額還款，還款后繼續(xù)全額消費(fèi)，循環(huán)往復(fù)。

套現(xiàn)商戶特征尤為明顯。一是刷卡扣率低，多在1%以下或按每筆定額收費(fèi);二是注冊(cè)資本低，多為一些個(gè)體工商戶、小型私營貿(mào)易、咨詢公司等;三是經(jīng)營成本低，經(jīng)營場(chǎng)所多為租住，或處于偏遠(yuǎn)地區(qū)、非商業(yè)地段;四是商戶注冊(cè)時(shí)間較短，往往存續(xù)幾個(gè)月就注銷。

從刷卡交易行為來看，一是POS機(jī)具刷卡總金額高，營業(yè)收入可觀，明顯與注冊(cè)資本和實(shí)際經(jīng)營情況不匹配;二是單筆刷卡金額高，刷卡金額往往接近信用卡授信額度;三是商戶中使用信用卡的比例極高，很少或完全沒有使用借記卡的記錄，這一點(diǎn)是最顯著、最難以掩飾的異常特征。

3.2分析還款來源

分析還款來源主要是為了應(yīng)對(duì)“養(yǎng)卡”公司，可通過一對(duì)多還款來進(jìn)行判斷。對(duì)于控制多張信用卡的民間融資組織或個(gè)人，在透支還款來源方面，通常表現(xiàn)為一人（公司）為多張不同信用卡透支還款，規(guī)模大的融資組織，還款交易還帶有交易時(shí)間相近的集中性特點(diǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：張楠，1986年7月26日，女，漢，河北保定，研究生，經(jīng)濟(jì)師，貴州大學(xué)，法律碩士。