【摘要】為了進(jìn)一步提升居民的獲得感和幸福感，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，形成發(fā)展成果人人共享的良好局面，黨中央于十九大期間提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，離不開(kāi)金融的支持。要進(jìn)一步豐富金融產(chǎn)品，完善鄉(xiāng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施，合理運(yùn)用好金融政策，加大對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展扶持力度，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興走上新局面。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興? 金融? 對(duì)策

一、金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

（一）支持力度不斷加大

一是金融政策的支持。為了保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，提升金融機(jī)構(gòu)的積極性，引導(dǎo)金融業(yè)向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域提供更多的資金支持，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)共同制定了《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法（征求意見(jiàn)稿）》，并對(duì)考核結(jié)果為優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)給予更多的業(yè)務(wù)支持。二是信貸資金支持。各大金融機(jī)構(gòu)為了響應(yīng)黨的號(hào)召，紛紛加大對(duì)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的資金支持力度，并對(duì)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的一些重大項(xiàng)目資金的融資成本進(jìn)行下調(diào)，有效地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興注入新的動(dòng)力。

（二）金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善

憑借營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行及當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。隨著國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐漸重視，大型國(guó)有銀行、地方性城商行也加大對(duì)縣域及鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)的布局，進(jìn)一步加大對(duì)金融產(chǎn)品的有效供給。再者，隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，網(wǎng)上銀行和手機(jī)行呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，打通農(nóng)村金融服務(wù)的最后一公里。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)初步好轉(zhuǎn)

經(jīng)過(guò)近幾年的市場(chǎng)培育，農(nóng)村信用環(huán)境較以往有了較大的改觀，信用意識(shí)及信用體系不斷的改善。經(jīng)過(guò)銀行金融機(jī)構(gòu)近幾年的宣傳教育，農(nóng)民的金融知識(shí)和信用觀念有了進(jìn)一步的提高，并建立信用檔案，夯實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

（一）金融的有效需求動(dòng)力不足

為了進(jìn)一步支持鄉(xiāng)村振興，地方性中小金融機(jī)構(gòu)和其他大型國(guó)有金融機(jī)構(gòu)紛紛加大對(duì)農(nóng)村信貸支持力度。由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政收入少、缺少龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，往往會(huì)出現(xiàn)資金的供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于資金需求的現(xiàn)象，金融資源沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效的配置。并且大多數(shù)的農(nóng)民受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，仍保留著勤儉持家的優(yōu)良作風(fēng)，不敢“負(fù)債消費(fèi)”“提前消費(fèi)”，家庭負(fù)債率保持降低的水平。

（二）信貸投放機(jī)制還不夠靈活

與城市相比，農(nóng)村金融的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，面臨著高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的問(wèn)題，許多金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)投放的時(shí)候都保持一定的謹(jǐn)慎心理，導(dǎo)致業(yè)務(wù)的盡調(diào)和審批流程時(shí)間變長(zhǎng)，資金投放效率變慢，嚴(yán)重影響了資金投放的效果。另外，在開(kāi)展農(nóng)村金融時(shí)，由于農(nóng)民沒(méi)有足值的固定資產(chǎn)和固定的收入，而且農(nóng)村合作地區(qū)的擔(dān)保體系還沒(méi)有完善，信用綜合評(píng)分沒(méi)有達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的要求，出現(xiàn)“融資難”現(xiàn)象。

（三）缺乏優(yōu)惠財(cái)稅機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

由于“三農(nóng)”的特殊性，一些金融機(jī)構(gòu) “紙上談兵”居多，真正落到實(shí)處的較少，不能有效地促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)一步的落地。首先，缺乏政府的財(cái)稅大力支持。由于易受到自然條件和市場(chǎng)的影響，農(nóng)民的收入經(jīng)常出現(xiàn)較大的波動(dòng)，不能按期歸還金融機(jī)構(gòu)的本金及利息，加劇了金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的惡化，政府沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政及稅收補(bǔ)貼政策，進(jìn)一步打擊了金融機(jī)構(gòu)的積極性。另外，農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系不健全，銀行、農(nóng)民之間缺乏擔(dān)保的橋梁。由于農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系沒(méi)有深入的介入，出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)事件后，沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施和機(jī)制，銀行只能自己承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融有效支持鄉(xiāng)村振興的對(duì)策

（一）加大金融知識(shí)普及，提升農(nóng)民的融資需求

隨著國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村振興的愈加重視，“三農(nóng)”發(fā)展的空間更加廣泛，銀行等金融機(jī)構(gòu)存在更多的機(jī)會(huì)。銀行要以鄉(xiāng)村振興為契機(jī)，綜合運(yùn)用微信、海報(bào)、喇叭廣告、現(xiàn)場(chǎng)解說(shuō)等方式，加大對(duì)農(nóng)村的金融知識(shí)的普及力度，逐漸引導(dǎo)農(nóng)民改變以往的消費(fèi)理念和模式。鼓勵(lì)農(nóng)民合理運(yùn)用現(xiàn)代金融工具，適當(dāng)提高個(gè)人及家庭負(fù)債，將籌集來(lái)的資金運(yùn)用到特色養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)種植、開(kāi)辦農(nóng)業(yè)合作社及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等方面，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

（二）進(jìn)一步優(yōu)化信貸機(jī)制，提高資金發(fā)放效率

根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)村的實(shí)際情況，對(duì)原有的信貸審批機(jī)制進(jìn)一步的優(yōu)化和改善，提高資金投放的效率。首先，在信貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查階段，銀行可以側(cè)重考察農(nóng)民的個(gè)人誠(chéng)信方面，放寬收入來(lái)源限制。其次，擴(kuò)大抵押物的范圍，將農(nóng)民的林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋所有權(quán)納入抵押范圍。最后，利用好大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代風(fēng)控技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時(shí)自動(dòng)審批，提高金融服務(wù)的效率和水平。

（三）建立健全財(cái)政及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高銀行積極性

為了進(jìn)一步提高銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，需要進(jìn)一步健全相關(guān)的機(jī)制。首先，國(guó)家及政府層面需要出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)稅補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核等級(jí)較好的銀行金融機(jī)構(gòu)給予一定的稅收返還和財(cái)政補(bǔ)貼，彌補(bǔ)潛在的風(fēng)險(xiǎn)成本，同時(shí)提升鄉(xiāng)村振興類(lèi)貸款的不良容忍度，對(duì)從業(yè)人員盡職免責(zé)，激發(fā)其投放貸款的積極性。其次，充分發(fā)揮再擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、保險(xiǎn)公司的橋梁作用，逐步構(gòu)建和完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，有利于形成金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)緊密的合作關(guān)系，破解農(nóng)民融資難、融資貴問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量的發(fā)展。

四 、結(jié)束語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興已上升為國(guó)家戰(zhàn)略，是當(dāng)前乃至“十四五”時(shí)期一個(gè)重要的任務(wù)。作為鄉(xiāng)村振興的主力軍，銀行等金融機(jī)構(gòu)要勇于承擔(dān)責(zé)任，發(fā)揮金融活水作用，向農(nóng)村提供更多的金融支持，為鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略實(shí)施提供強(qiáng)有力的保障。

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作者簡(jiǎn)介：韋亮（1985-）男，廣西河池人，大學(xué)本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)建設(shè)銀行河池分行辦公室主任，曾任河池分行公司業(yè)務(wù)部副經(jīng)理，主要從事金融業(yè)，對(duì)金融行業(yè)有較深入研究，特別是在信貸領(lǐng)域具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。