范洪梅 金瑋佳

互聯(lián)網(wǎng)金融深入人們的日常生活，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)征信等對(duì)人們的正常生活影響越來(lái)越大，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也愈加凸顯。大學(xué)生是社會(huì)財(cái)富的薄弱群體，當(dāng)今校園屢屢出現(xiàn)大學(xué)生刷單被騙轉(zhuǎn)賬、大學(xué)生陷入網(wǎng)貸平臺(tái)還款困境等金融風(fēng)險(xiǎn)事件，這些風(fēng)險(xiǎn)事件不禁引發(fā)我們對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)的思考。目前，不少學(xué)者已經(jīng)研究了我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平及其影響因素，但大多數(shù)沒(méi)有把互聯(lián)網(wǎng)金融放入金融素養(yǎng)的考察范圍。隨著當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們的影響越來(lái)越大，我們?cè)诳疾焯骄肯M(fèi)者金融素養(yǎng)水平時(shí)應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)因素加入到金融素養(yǎng)的衡量中，因此本文基于前人對(duì)金融素養(yǎng)水平的研究，在測(cè)度金融素養(yǎng)水平時(shí)加入了互聯(lián)網(wǎng)金融因素，以便更準(zhǔn)確的衡量金融素養(yǎng)水平。

互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了金融消費(fèi)的多元化，在線支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為人們生活必不可少的一部分，但其也給不法分子提供了詐騙新技術(shù)，各種網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬騙子不斷出現(xiàn)，給人們的生活帶來(lái)了更大的風(fēng)險(xiǎn)，金融安全亦成為人們甚至國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)話題。金融安全問(wèn)題必須通過(guò)加強(qiáng)人們的金融教育來(lái)提升，故而金融教育的重要性更加突出。為此，我們通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查將金融素養(yǎng)進(jìn)行量化，探究影響金融素養(yǎng)的重要影響因素——金融教育，分析了金融素養(yǎng)與金融教育的相關(guān)性，得出金融素養(yǎng)與金融教育顯著呈正相關(guān)，故加強(qiáng)金融教育，可以提升金融素養(yǎng)水平的結(jié)論。

一、金融素養(yǎng)與金融教育概述

1.金融素養(yǎng)概述。目前國(guó)際上對(duì)金融素養(yǎng)的定義：“金融素養(yǎng)是一種金融意識(shí)、知識(shí)、技能態(tài)度和行為的綜合，人們需要具備一定的金融素養(yǎng)以作出合理的金融決策，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人的金融福利?！北疚闹薪鹑谒仞B(yǎng)的含義借鑒央行《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》中有關(guān)金融素養(yǎng)的定義，即從四個(gè)維度闡述金融素養(yǎng)：金融知識(shí)、金融技能、金融行為和金融態(tài)度。金融知識(shí)不僅包括貨幣、銀行卡、儲(chǔ)蓄、貸款、信用、利息、通貨膨脹、風(fēng)險(xiǎn)等基本的金融概念、產(chǎn)品和服務(wù)知識(shí)，同時(shí)還包括了更加復(fù)雜衍生品的知識(shí)。金融技能指消費(fèi)者將金融知識(shí)運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇等個(gè)人日常金融生活的能力。金融行為是消費(fèi)者在日常生活對(duì)自己財(cái)務(wù)的實(shí)際執(zhí)行能力，是可觀測(cè)的最終結(jié)果。金融態(tài)度是個(gè)人對(duì)金融的整體認(rèn)知和意識(shí)，能夠反映金融消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度。較高的金融素養(yǎng)水平能夠幫助大學(xué)生辨別金融詐騙，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升大學(xué)生對(duì)金融市場(chǎng)的參與度。因此，研究大學(xué)生金融素養(yǎng)與金融教育水平及其相關(guān)關(guān)系，可為我們制定提升金融素養(yǎng)水平政策提供實(shí)證依據(jù)。

2.金融教育。有相關(guān)研究表明，接受過(guò)金融教育的消費(fèi)者其金融素養(yǎng)會(huì)更高。例如Chen和Volpe（1998）以美國(guó)大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，分析研究了其金融素養(yǎng)水平，結(jié)果顯示，主修學(xué)科對(duì)學(xué)生問(wèn)卷答題的正確率有顯著影響，主修經(jīng)濟(jì)學(xué)及相關(guān)學(xué)科的學(xué)生答題正確率較高，為60.72%，而主修與經(jīng)濟(jì)學(xué)無(wú)關(guān)學(xué)科的學(xué)生答題正確率比較低，為49.94%。這說(shuō)明接受過(guò)金融教育的人比沒(méi)有接受過(guò)金融教育的人金融素養(yǎng)更高，金融教育是提升金融素養(yǎng)的一個(gè)有效途徑。

本文將金融教育分為了三個(gè)維度：學(xué)校教育、家庭教育及自主教育，運(yùn)用實(shí)證數(shù)據(jù)，利用因子分析法計(jì)算了浙江省大學(xué)生的金融教育水平，同時(shí)用實(shí)證數(shù)據(jù)分析了金融素養(yǎng)與金融教育之間的相關(guān)性，研究發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)與金融教育顯著正相關(guān)，因此，加強(qiáng)金融教育是提升金融素養(yǎng)水平的一個(gè)有效渠道。

二、大學(xué)生金融素養(yǎng)與金融教育測(cè)量及其相關(guān)性研究

1.數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本描述性分析。①數(shù)據(jù)來(lái)源。本文數(shù)據(jù)來(lái)源于浙江同濟(jì)科技學(xué)院院級(jí)課題的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，該問(wèn)卷以浙江省大學(xué)為調(diào)查對(duì)象進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查，調(diào)查期間共發(fā)放386份電子問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷376份，問(wèn)卷有效率為97.4%。②樣本描述性分析。本文問(wèn)卷的發(fā)放范圍是浙江省大學(xué)生，通過(guò)對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性分析發(fā)現(xiàn)樣本數(shù)據(jù)的分布特征為：在性別分布上女生占62%，男生占38%;在學(xué)歷分布上，專(zhuān)科學(xué)生占比最高，達(dá)到81%，其次是本科生占比11%;在專(zhuān)業(yè)分布上，經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生答問(wèn)卷數(shù)量最多占比為62%，這可能與問(wèn)卷題目中含有“金融”二字有關(guān)，其他專(zhuān)業(yè)占比為38%，基本符合問(wèn)卷分析的要求。從互聯(lián)網(wǎng)金融安全的數(shù)據(jù)分布來(lái)看，約70%的學(xué)生沒(méi)有發(fā)生過(guò)金融安全事故，說(shuō)明浙江省大學(xué)生整體金融安全意識(shí)比較強(qiáng)，但仍有30%的學(xué)生發(fā)生過(guò)不同類(lèi)型的金融事故，其中“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬或付款被騙”人數(shù)占比高達(dá)15%，這說(shuō)明部分大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育有待提升。從大學(xué)生對(duì)金融教育的態(tài)度來(lái)看，89%的學(xué)生認(rèn)為金融教育“非常重要”或“比較重要”，說(shuō)明大學(xué)生群體比較希望接受金融相關(guān)方面的教育。

2.利用主成分分析法計(jì)算大學(xué)生金融素養(yǎng)水平。本文選取問(wèn)卷中的10個(gè)變量作為衡量金融素養(yǎng)水平的初始因子，運(yùn)用SPSS對(duì)這10個(gè)初始因子進(jìn)行了KMO 和巴特利特檢驗(yàn)，結(jié)果顯示，KMO值為0.755，巴特利特檢驗(yàn)P值為0.000，因此兩個(gè)檢驗(yàn)都顯著，故所選變量可以進(jìn)行因子分析。本文采用了SPSS中“主成分分析法”，對(duì)關(guān)于金融素養(yǎng)的變量進(jìn)行分析，通過(guò)多次測(cè)算，選取提取比例在50%以上的10個(gè)初始因子，在經(jīng)過(guò)5次迭代后得到4個(gè)主成分，其累計(jì)的方差貢獻(xiàn)率為59.597%。并根據(jù)成分矩陣，我們定義衡量金融素養(yǎng)的四個(gè)主成分分別為金融知識(shí)F11、金融行為F12、金融態(tài)度F13、金融技能F14，并得到衡量金融素養(yǎng)的計(jì)算公式如下：

F1=17.029%* F11+14.613%* F12+14.296%*F13+13.658%* F14? （3.1）

其中F11、F12、F13、F14可以通過(guò)旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣計(jì)算而得，進(jìn)一步根據(jù)式（3.1）可以計(jì)算出金融素養(yǎng)F1。將計(jì)算出的金融素養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)化后得到金融素養(yǎng)的描述性統(tǒng)計(jì)，并作出了金融素養(yǎng)的直方圖，可以看出浙江省大學(xué)生金融素養(yǎng)平均水平為0.6454，標(biāo)準(zhǔn)差為0.16751，且近似服從正態(tài)分布。與此同時(shí)，我們對(duì)不同特征的大學(xué)生分別計(jì)算了其金融素養(yǎng)均值，研究發(fā)現(xiàn)，性別與學(xué)歷對(duì)金融素養(yǎng)水平影響不大，而專(zhuān)業(yè)與是否選修經(jīng)管類(lèi)課程對(duì)金融素養(yǎng)水平影響比較大。因此，為專(zhuān)門(mén)研究金融教育對(duì)金融素養(yǎng)水平的影響，下文對(duì)金融教育水平進(jìn)行了衡量。

3.利用主成分分析法計(jì)算大學(xué)生金融教育水平。本文選取問(wèn)卷中的6個(gè)變量作為衡量金融教育水平的初始因子，運(yùn)用SPSS對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)的6個(gè)初始因子進(jìn)行了KMO 和巴特利特檢驗(yàn)，結(jié)果顯示KMO值為0.701，巴特利特檢驗(yàn)P值為0.000，故所選6個(gè)變量可以進(jìn)行因子分析。對(duì)金融教育的測(cè)量采取與金融素養(yǎng)測(cè)量相同的方法——主成分分析法，在經(jīng)過(guò)4次迭代后得到3個(gè)主成分，其累計(jì)的方差貢獻(xiàn)率為73.652%，并根據(jù)成分矩陣，我們定義衡量金融教育的三個(gè)主成分分別為學(xué)校教育F21、自主教育F22、家庭教育F23，并得到衡量金融素養(yǎng)的計(jì)算公式如下：

F2=17.029%* F21+14.613%* F22+14.296%*F23 （3.2）

其中F21、F22、F23可以通過(guò)旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣計(jì)算而得，進(jìn)一步根據(jù)式（3.2）可以計(jì)算出金融教育F2。將計(jì)算出的金融教育標(biāo)準(zhǔn)化后得到金融素養(yǎng)的描述性統(tǒng)計(jì)及其直方圖，得知浙江省大學(xué)生金融教育近似服從均值為0.4772，標(biāo)準(zhǔn)差為0.1927的正態(tài)分布，且相對(duì)來(lái)說(shuō)，浙江省大學(xué)生金融教育水平偏低，有很大的提升空間。

4.金融素養(yǎng)與金融教育相關(guān)性分析。為研究金融教育與金融素養(yǎng)之間的關(guān)系，本文運(yùn)用SPSS對(duì)上文計(jì)算出的金融素養(yǎng)與金融教育進(jìn)行了相關(guān)性分析，得金融素養(yǎng)與金融教育之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.366，且P值為0.000，說(shuō)明金融素養(yǎng)與金融教育顯著正相關(guān)，金融教育的加強(qiáng)有利于金融素養(yǎng)水平的提升。

三、結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)浙江省大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷的隨機(jī)調(diào)查，運(yùn)用主成分分析法度量了大學(xué)生的金融素養(yǎng)與金融教育水平，發(fā)現(xiàn)金融教育的加強(qiáng)有利于金融素養(yǎng)水平的提升。因此，為提升浙江省大學(xué)生金融素養(yǎng)水平，提出以下建議。

1.試點(diǎn)將金融知識(shí)納入到中小學(xué)及大學(xué)課堂。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，將金融基礎(chǔ)知識(shí)納入到我國(guó)的基礎(chǔ)教育，不僅可以提升我國(guó)大學(xué)生的金融素養(yǎng)，而且這是最有效的一種方法。如何做到將金融知識(shí)納入到中小學(xué)及大學(xué)課堂，在本文看來(lái)，短期內(nèi)，可以先試行我國(guó)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市，以少量?jī)?yōu)質(zhì)學(xué)校作為試點(diǎn)學(xué)校，開(kāi)設(shè)金融知識(shí)的選修課程，并對(duì)其成效進(jìn)行跟蹤評(píng)估，根據(jù)成效修改方案，然后再擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，在基本試行成功后，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始相關(guān)課程，并在此基礎(chǔ)上修改課程性質(zhì)，由選修變?yōu)楸匦蓿鸩降胤謱哟蔚膶⒔鹑诨A(chǔ)知識(shí)納入基礎(chǔ)教育課堂。

2.校企結(jié)合實(shí)現(xiàn)知識(shí)與生活實(shí)踐的完美結(jié)合。學(xué)校教育大多數(shù)屬于課堂書(shū)本教育，更多的涉及到的是金融基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)校，而將書(shū)本知識(shí)運(yùn)用到社會(huì)實(shí)踐中是教育中的一大難題，這就需要各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)助，在相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)增加更多的金融教育素材，學(xué)?？梢越M織學(xué)生以社會(huì)實(shí)踐課的形式參與到個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的素材教育中去，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)知識(shí)與生活實(shí)踐的完美結(jié)合。

3.創(chuàng)建金融教育網(wǎng)站，開(kāi)發(fā)金融教育資源?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展給教育行業(yè)也帶來(lái)了更大的便利，在普惠金融的時(shí)代，我們應(yīng)創(chuàng)建金融教育專(zhuān)門(mén)網(wǎng)站，豐富教育資源與教育素材，讓金融教育多樣化，提升大學(xué)生自主教育的效果，進(jìn)而提升大學(xué)生金融素養(yǎng)水平。[本文為浙江同濟(jì)科技職業(yè)學(xué)院院級(jí)項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：TRC1916]

（作者單位：浙江同濟(jì)科技職業(yè)學(xué)院）