向彥霖 李柳萍 曾家祺 廣東財經(jīng)大學(xué)

文獻回顧

朱銘來等（2011）利用綜述的研究方法，分別從經(jīng)濟學(xué)理論和國內(nèi)實證分析影響商業(yè)健康險的因素，發(fā)現(xiàn)收入、健康水平、教育水平、社會醫(yī)療保險為主要影響因素；Caroline Appiah 等（2012）通過分析加納家戶調(diào)查數(shù)據(jù)，認(rèn)為政策因素對健康保險的需求相關(guān)性最強，并提出政策制定應(yīng)與家庭具體情況相適應(yīng)。朱若然等（2018）運用中國營養(yǎng)健康調(diào)查（CHNS）數(shù)據(jù)，基于二元單位概率模型的視角對中國城鎮(zhèn)居民同時購買醫(yī)療保險的選擇行為分析，發(fā)現(xiàn)可支配收入、地區(qū)、當(dāng)?shù)乇ｋU密度、城鎮(zhèn)化水平都是居民購買商業(yè)保險的原因；陳肖哲等（2007）選取2001 年至2005 年國內(nèi)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，通過引入灰關(guān)聯(lián)分析法，研究健康保險有效需求的影響程度，認(rèn)為老齡化、保險意識及保險產(chǎn)品的購買力的影響較顯著，而國家財政的醫(yī)療支出的影響較小。

綜上國內(nèi)外文獻，可看出近年來研究我國健康保險需求的影響因素的資料較少，而針對特定地域的商業(yè)健康保險需求的研究更少，所以本文通過整理以往文獻的方法，收集廣東省有關(guān)健康保險的相關(guān)數(shù)據(jù)，分析新的政策環(huán)境下的廣東地區(qū)健康保險的新發(fā)展，以實現(xiàn)大灣區(qū)商業(yè)跨境保險在內(nèi)陸的更好融合。

一、健康保險需求的理論研究

目前國內(nèi)個人商業(yè)健康險主要包括醫(yī)療費用保險、疾病保險、藥品費用保險，標(biāo)的是被保險人的健康，即當(dāng)被保險人的健康受到損傷時，這類保險將依據(jù)被保險人身體損害情況提供相應(yīng)補償。

近年來城市化加速，商業(yè)健康險需求日益增加，據(jù)有關(guān)行業(yè)報告①稱，2013-2018年，我國健康保險保費收入增速呈波動上升趨勢，五年時間，我國健康險保費增幅達到385%。且健康險區(qū)域集中度也有所加強，東部發(fā)達地區(qū)健康保險市場規(guī)模持續(xù)增加，2019 年健康保費收入位列第一的廣東省全國占比達8.52%。可見，近年來我國健康險發(fā)展較快，尤其在發(fā)達地區(qū)更為明顯。

根據(jù)馬斯洛需求將人的需求從低到高劃分的理論，人的健康屬于較低層次的需求，因為如果人的健康需求無法滿足，那么更高層次的需求也無從說起。而就個人健康需求來說，可劃分為兩個內(nèi)容，一是要遠離危害健康的隱患，進行科學(xué)健康的身體管理維持健康；二是在身患疾病時，通過可獲得的有效的醫(yī)療恢復(fù)健康。而商業(yè)健康險從兩個方面都能對個人健康進行有效保障。

從商品需求理論看，商業(yè)健康險的需求雖然同樣與價格密切相關(guān)。但與其他商品不同是的是，商業(yè)健康險存在著與其他商業(yè)保險共有的問題，即從個體方面來說，越可能遭受健康風(fēng)險的人更可能購買“健康險”。但是市場需求是個人的健康保險需求的非簡單加總，所以，除了考慮到個人因素外，從宏觀經(jīng)濟角度、政策角度、區(qū)域優(yōu)勢角度都有與健康保險需求相關(guān)的影響因素。

再結(jié)合商業(yè)健康保險需求的行為影響因素的相關(guān)理論，包括潛在需求與有效需求理論，指消費者擁有規(guī)避自身健康風(fēng)險的潛在需求，同時也要具備購買商業(yè)健康保險的意愿和能力的有效需求；同時還有在計劃行為理論框架下，研究健康保險消費者行為，具體是指在消費意向、行為選擇、市場規(guī)范共同影響下，實現(xiàn)購買健康險行為的選擇分析。

綜上理論的思想，都能說明商業(yè)健康保險消費者的異質(zhì)性，以及所處環(huán)境的對消費者選擇的重要性，因此對健康險需求影響因素的考慮可以從多個維度出發(fā)，具體可以包括個人消費、政策支持、區(qū)域經(jīng)濟三個角度出發(fā)。

二、廣東保險需求的現(xiàn)實基礎(chǔ)分析

近年來廣東省保險發(fā)展日益成熟，并且保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化的同時，廣東保險業(yè)資產(chǎn)也迅速擴張。2019 年有數(shù)據(jù)顯示，廣東省保費規(guī)模顯著領(lǐng)先全國整體水平，且全部業(yè)務(wù)每年仍持續(xù)增長，且增速由快速轉(zhuǎn)為緩中帶穩(wěn)。

同時廣東居民保險意識有所提高，而健康險是應(yīng)對健康問題最有效的防范，這使得居民在健康險支出上仍會持續(xù)投入。另一方面，根據(jù)保險的雙十原則，從廣東健康險社會需求分析調(diào)查結(jié)果我們可以發(fā)現(xiàn)，廣東省人均可支配收入遠遠超過全國平均水平，但人均醫(yī)療保費支出卻遠遠低于國內(nèi)平均，更別說保費支出要達到家庭年收入的10%，所以，健康保險消費還有很大提升空間。

三、大灣區(qū)建設(shè)和廣東省的健康保險發(fā)展

（一）大灣區(qū)建設(shè)對廣東省健康保險的作用機制

大灣區(qū)建設(shè)的提出順應(yīng)了國際國內(nèi)大勢，是一次不同體制下的區(qū)域協(xié)同發(fā)展，它以港深莞穗為核心發(fā)展軸，利用灣區(qū)的科創(chuàng)和金融兩個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，帶動?xùn)|西聯(lián)動再將影響力深入華南腹地，來推動地區(qū)由多中心邁向網(wǎng)格化城市管理。這使得區(qū)域得以高度開放，生產(chǎn)要素能夠自由流動，完成灣區(qū)高規(guī)格的創(chuàng)新營利。

在此基礎(chǔ)上大力發(fā)展特色金融產(chǎn)業(yè)，加強兩岸金融市場互通，開展內(nèi)地科技金融試點，進行金融科技載體建設(shè)，灣區(qū)協(xié)同發(fā)展將給保險業(yè)帶來巨大機遇，香港澳門的保險密度均顯著高于大灣區(qū)內(nèi)地城市，內(nèi)地可以通過比較廣東與港澳地區(qū)健康保險產(chǎn)品和服務(wù)的差異，促進港澳保險業(yè)務(wù)交流及人才的流動，倒逼內(nèi)地健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，同時，也為港澳地區(qū)進一步打通內(nèi)地的保險銷售市場，豐富保險產(chǎn)品類別和投資渠道，使得兩岸保險業(yè)務(wù)互相借鑒，互相學(xué)習(xí)，也有利于加快兩地保險業(yè)發(fā)展。

總之，大灣區(qū)的建設(shè)為廣東地區(qū)健康險發(fā)展提供了一個國際化平臺，通過灣區(qū)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)帶動，實現(xiàn)內(nèi)地與港澳保險業(yè)務(wù)互通以及與國際進行部分資源共享；通過內(nèi)地保險資金優(yōu)勢，探索保險產(chǎn)品的“多模式”，以適用不同消費者，增加廣東地區(qū)健康保險的消費需求。

（二）大灣區(qū)建設(shè)對廣東省健康保險的影響途徑

在符合法律和監(jiān)管要求的前提下，立足推動灣區(qū)健康保險跨境交易，引進國際醫(yī)療先進技術(shù)，提高灣區(qū)整體的醫(yī)療保障服務(wù)，開發(fā)跨境健康保險產(chǎn)品，努力使產(chǎn)品滿足顧客需求；在大灣區(qū)內(nèi)多點設(shè)置健康保險經(jīng)營機構(gòu)，為跨境保險客戶提供承保、查勘、理賠等服務(wù)，具體要實現(xiàn)健康保險在大灣區(qū)內(nèi)廣覆蓋，努力將社會保險跨境使用的設(shè)想落地，加強跨境商業(yè)健康險和社會保障的互補作用，打造“中國模式”灣區(qū)經(jīng)濟；增強科技賦能保險的影響，提高廣東省健康險的服務(wù)效率，利用大數(shù)據(jù)、云計算對客戶進行精準(zhǔn)畫像分析，打造個性化保險方案服務(wù)，通過人工智能提高保險錄入和理賠效率，保證產(chǎn)業(yè)分工和產(chǎn)業(yè)鏈相互融合。

所以，把握粵港澳大灣區(qū)發(fā)展及國家對灣區(qū)經(jīng)濟進行金融政策扶持的機會，實現(xiàn)粵港澳臺醫(yī)療保險資源共享、互聯(lián)互通，為灣區(qū)居民和往來人員提供便利化健康保障。

四、大灣區(qū)背景下廣東省健康保險需求的實證研究

（一）變量選取和模型設(shè)定

1.變量選取

目前，綜合國內(nèi)外資料，本文認(rèn)為界定保險需求的影響雖有多個因素，但大都分為個體因素、地區(qū)經(jīng)濟和國家政策扶持三個部分，因此本文便從這三個維度考慮進行分析。

并且通過參考前人對保險需求研究的相關(guān)文獻，發(fā)現(xiàn)大都以保費收入或者參保情況來衡量保險需求，由于商業(yè)保險的參保情況不易通過調(diào)研或各保險公司公開數(shù)據(jù)得到，而且為了更好代表某個地區(qū)的健康保險需求規(guī)模，于是用廣東省各市的商業(yè)健康保費收入作為衡量健康保險需求的被解釋變量。

至于解釋變量，本文將以下角度作為影響健康保險需求的影響因素的變量。

（1）人均可支配收入

人均收入與商業(yè)健康保險需求有明顯的正向相關(guān)關(guān)系，即人均收入越高，具備購買商業(yè)保險的能力越強，對健康保險需求更高。

（2）家庭醫(yī)療保健支出占比

所謂家庭醫(yī)療保健支出，指的是家庭用于醫(yī)療、保健的藥品、醫(yī)療器械和醫(yī)療服務(wù)的費用。一般來說家庭醫(yī)療保健支出不僅與健康保險需求相關(guān)，亦是個人健康綜合水平的反映。但考慮到家庭的保險意識因素，所以用家庭醫(yī)療保健占家庭每年支出比重作為解釋變量，以弱化個人經(jīng)濟水平的影響。

（3）城鎮(zhèn)化水平

綜合已有的有關(guān)商業(yè)保險需求文獻的研究發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)人口相對于農(nóng)村人口消費水平更高，風(fēng)險意識更強，城鎮(zhèn)人更可能去購買商業(yè)健康險，所以城鎮(zhèn)化水平越高，投?？赡苄栽酱?。

（4）地區(qū)生產(chǎn)總值

這個指標(biāo)表示一個地區(qū)生產(chǎn)活動的最終成果，可以代表一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平。而越是發(fā)達的地區(qū)，商業(yè)健康險需求越大。

（5）保險密度

保險密度表示一個地區(qū)居民保險參與程度，代表著當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)發(fā)展水平，一般來說和健康保險需求正向相關(guān)。

（6）地方公共一般醫(yī)療衛(wèi)生支出占比

地方政府財政支出中醫(yī)療衛(wèi)生支出的部分，屬于各市社會公共醫(yī)療部分。而社會保險與商業(yè)健康保險在保障公眾健康上為互補關(guān)系，所以，應(yīng)與健康保險需求呈反向相關(guān)關(guān)系。

（7）通貨膨脹率

通貨膨脹可作為當(dāng)?shù)亟】当ｋU發(fā)展的經(jīng)濟因素，這里所采用的指標(biāo)是居民消費指數(shù)，為了讓各地的通貨膨脹程度可以進行橫向比較，就把各地指數(shù)以2000 年起都設(shè)為100，再通過每個市每年增長速度計算出當(dāng)年的居民消費指數(shù)。而當(dāng)?shù)亟?jīng)濟因素與健康保險需求應(yīng)成正向相關(guān)關(guān)系，即居民消費指數(shù)越高，對健康保險需求越大。

（8）衛(wèi)生事業(yè)機構(gòu)數(shù)

代表全省各市社會保障水平，數(shù)量差異會因各地經(jīng)濟因素有所體現(xiàn)，與健康需求呈正方向變動。

2.模型設(shè)定

依據(jù)選取數(shù)據(jù)及探究的問題是廣東省健康保險需求受多個因素的影響，因此引入多元回歸模型更全面客觀的研究健康保險需求的影響因素，從個人、地區(qū)、政策三個角度進行更直觀分析。本文建立被解釋變量受若干解釋變量的傳統(tǒng)OLS 模型。即Y=B0+B1X1+B2X2+B3X3+B4X4+B5X5+B6X6+B7X7+B8X8+μ，其中μ為隨機項，B0為常數(shù)項。

（二）數(shù)據(jù)選取與描述性統(tǒng)計

1.數(shù)據(jù)選取

數(shù)據(jù)的來源是用到的2018 年的社保福利衛(wèi)生事業(yè)機構(gòu)數(shù)、人均可支配收入、常住人口城鎮(zhèn)比、地區(qū)生產(chǎn)總值億元、保險密度、居民消費價格總指數(shù)、家庭醫(yī)療保健支出、地方公共一般醫(yī)療支出占比、健康險保費收入 均來自廣東省統(tǒng)計局的各市統(tǒng)計年鑒和國家經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報。

2.描述性估計

通過以上分析設(shè)置如下變量指標(biāo)體系，而本文涉及一共21 個市的樣本數(shù)據(jù)，描述性結(jié)果如表1 所示。

首先，通過對樣本的描述性統(tǒng)計分析可以看出，廣東地區(qū)各個城市之間的健康保費收入、衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)量、地區(qū)生產(chǎn)總值、常住人口城鎮(zhèn)比、保險密度這幾個方面還存在較大差異性；其次，人均可支配收入、居民消費價格指數(shù)、保險密度從均值來看是高于全國平均水平，可見廣東省經(jīng)濟條件較為樂觀；再者，家庭醫(yī)療保健支出占比低于家庭年收入百分之十的標(biāo)準(zhǔn)，說明家庭在醫(yī)療方面支出還有預(yù)算空間；最后，對于地方政府醫(yī)療保健支出方面，從符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的角度，在全省范圍來說，投入總體比較均衡。

（三）實證分析

從上述數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果看，各變量取值差距較大，因此先將所有變量對數(shù)化，再利用stata 15 將變量引入OLS 模型進行回歸分析，得到的初步回歸結(jié)果如下：

1.模型的檢驗和修正

以上的結(jié)果顯示出與經(jīng)濟意義違背的現(xiàn)象，考慮到多重共線性，所以采用逐步回歸法對方程進行OLS 估計，回歸結(jié)果如下：

從系數(shù)所體現(xiàn)的經(jīng)濟意義來看，是符合解釋變量與被解釋變量關(guān)系的預(yù)期的，因此接下來對模型進行異方差檢驗。檢驗結(jié)果為Prob〉chi2=0.39，則說明P 值大于0.05.則不拒絕原假設(shè)，不存在異方差。再者，本文采用均為截面數(shù)據(jù)，因此不進行自相關(guān)檢驗，所以最終回歸模型為：

表1 描述性統(tǒng)計

2.模型結(jié)果分析

（1）擬合優(yōu)度和F 檢驗

從回歸結(jié)果的可決系數(shù)看，R2=0.8290，表示被解釋變量有可以被解釋變量解釋的部分有82.9%，擬合優(yōu)度良好。給定顯著性水平95%情況下，通過查表得F（3，17）的臨界值為2.44，由于F=10.58 〉 F（3，17），所以拒絕原假設(shè)，而回歸方程顯著。即保險密度、各市衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)和地區(qū)經(jīng)濟水平對當(dāng)?shù)亟】当ＹM收入確有顯著影響。

（2）參數(shù)含義

以上變量進行逐步回歸可以發(fā)現(xiàn)，只有保險密度、區(qū)域經(jīng)濟水平、衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)通過了顯著性檢驗，因為這三個變量均與各個城市的購買商業(yè)保險的能力相關(guān)，購買商業(yè)健康險能力越強，健康保費收入越高，而具體各參數(shù)的含義是保險密度每增加1%，地區(qū)生產(chǎn)總值每增加1%，當(dāng)?shù)匦l(wèi)生機構(gòu)數(shù)每增加1%，健康保險收入分別向同方向變動0.92%、1.09%、0.67%。

（3）結(jié)果分析

從逐步回歸結(jié)果中，人均可支配收入、常住人口城鎮(zhèn)比都沒有通過顯著檢驗，與以前學(xué)者的相關(guān)研究成果不一致的，除模型建立不一致的原因外，還可能的原因有，廣東地區(qū)臨近港澳，擁有發(fā)達的保險業(yè)，對廣居民的購買商業(yè)保險意識有所增強；而家庭醫(yī)療保健支出占比、2000-2018 年通貨膨脹因素地方公共醫(yī)療支出占比各市雖有差異，但整體影響不大，所以未通過檢驗。但是保險密度、衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)、地區(qū)生產(chǎn)總值這三個變量都如預(yù)期通過置信水平為95%的檢驗。

五、總結(jié)與建議

文章對廣東地區(qū)商業(yè)健康保險需求選用的是2018 年的截面數(shù)據(jù)作為研究對象，運用線性回歸分析影響健康保險發(fā)展的因素，從理論上講，廣東居民擁有商業(yè)健康保險的購買力，且廣東地區(qū)老年人口撫養(yǎng)比平均已達到11.62%，對商業(yè)健康保險需求應(yīng)該說很大，而大灣區(qū)建設(shè)會從影響當(dāng)?shù)爻鞘幸?guī)劃和保險產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)跨境互聯(lián)互通則進一步促進需求的激發(fā)和滿足，因此此我們通過實證的結(jié)果發(fā)現(xiàn)：第一，保險密度、當(dāng)?shù)匦l(wèi)生機構(gòu)數(shù)、地區(qū)經(jīng)濟生產(chǎn)總值是影像需求中最主要的因素，并且與商業(yè)健康保險發(fā)展（城市健康保費收入）成正相關(guān)。第二，一部分因素在城市之間差異較小，影響程度被忽略，沒有體現(xiàn)到健康保險需求的影響。第三，而像人均收入、城鎮(zhèn)化水平這類城際差異較大的變量，可能由于當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)本身發(fā)展水平原因，居民的保險意識較強，因此對商業(yè)健康保險發(fā)展的作用并未體現(xiàn)。

根據(jù)以上的分析結(jié)果，現(xiàn)提出如下對策建議：

首先，進一步提高居民保險意識，同時增加基層衛(wèi)生機構(gòu)。保險密度取決于當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)發(fā)展水平，居民保險意識會影響當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)務(wù)的積極展開。而廣東省保險協(xié)會和各大保險公司對于居民保險意識的培養(yǎng)雖領(lǐng)先于全國平均水平，但與全球發(fā)達國家和港澳之間，還有較大差距。我們應(yīng)該利用這次與港澳保險互聯(lián)互通政策的機會，鼓勵社會共同參與風(fēng)險意識和保險意識的宣傳，商業(yè)健康保險消費者在購買后，后續(xù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)等線上平臺繼續(xù)學(xué)習(xí)保險知識，同時結(jié)合當(dāng)?shù)爻鞘行虏季?，增加邊緣地區(qū)基層衛(wèi)生機構(gòu)數(shù)量，這樣既能保障更多人的健康，還能使廣東地區(qū)保險資源得到更有效配置。

其次，注重各市政府公共支出投入的差異性，逐步實現(xiàn)健康保險區(qū)域之間均衡發(fā)展。通過各市統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，許多城市地方政府雖都在醫(yī)療保健衛(wèi)生投入都在5、6%的水平，但受到當(dāng)?shù)刎斦杖肷系闹萍s，實際數(shù)據(jù)上還是有較大差異。本文認(rèn)為地方政府舉措應(yīng)與本地發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)，大灣區(qū)核心軸地區(qū)應(yīng)該加強政企合作，增強保險軟實力，努力讓跨境保險方案廣范圍落地；而輻射地區(qū)應(yīng)加強當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機構(gòu)服務(wù)水平，提高當(dāng)?shù)亟】当Ｕ纤疁?zhǔn)，吸引當(dāng)?shù)厝丝谡＝】迪M，促進當(dāng)?shù)亟】当ＹM收入的提高。無論家庭還是政府，對于醫(yī)療保健支出，不應(yīng)該是定量投入，而應(yīng)是定向投入。

最后，開展健康險產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計，滿足消費者多元化需求。廣東省人均財富水平一直在全國前列，但當(dāng)?shù)亟】当ＹM并未因此增加，說明個人或家庭對健康保險的支出仍較低?？紤]到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟差異，城鎮(zhèn)商業(yè)保險已經(jīng)基本覆蓋，所以應(yīng)打造適合農(nóng)村家庭的商業(yè)保險產(chǎn)品。同時，城鎮(zhèn)家庭健康保費支出也有較大上升空間，應(yīng)細分消費者市場以推出更多健康險產(chǎn)品，滿足潛在市場需求。

注釋：

① 2020-2025 年中國健康保險行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告，2019，https://www.qianzhan.com/analyst/detail/220/191225-31d7286d.html