向彥霖 李柳萍 曾家祺 廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)

文獻(xiàn)回顧

朱銘來(lái)等（2011）利用綜述的研究方法，分別從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和國(guó)內(nèi)實(shí)證分析影響商業(yè)健康險(xiǎn)的因素，發(fā)現(xiàn)收入、健康水平、教育水平、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為主要影響因素；Caroline Appiah 等（2012）通過(guò)分析加納家戶調(diào)查數(shù)據(jù)，認(rèn)為政策因素對(duì)健康保險(xiǎn)的需求相關(guān)性最強(qiáng)，并提出政策制定應(yīng)與家庭具體情況相適應(yīng)。朱若然等（2018）運(yùn)用中國(guó)營(yíng)養(yǎng)健康調(diào)查（CHNS）數(shù)據(jù)，基于二元單位概率模型的視角對(duì)中國(guó)城鎮(zhèn)居民同時(shí)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的選擇行為分析，發(fā)現(xiàn)可支配收入、地區(qū)、當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)密度、城鎮(zhèn)化水平都是居民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的原因；陳肖哲等（2007）選取2001 年至2005 年國(guó)內(nèi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，通過(guò)引入灰關(guān)聯(lián)分析法，研究健康保險(xiǎn)有效需求的影響程度，認(rèn)為老齡化、保險(xiǎn)意識(shí)及保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買力的影響較顯著，而國(guó)家財(cái)政的醫(yī)療支出的影響較小。

綜上國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，可看出近年來(lái)研究我國(guó)健康保險(xiǎn)需求的影響因素的資料較少，而針對(duì)特定地域的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的研究更少，所以本文通過(guò)整理以往文獻(xiàn)的方法，收集廣東省有關(guān)健康保險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)，分析新的政策環(huán)境下的廣東地區(qū)健康保險(xiǎn)的新發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)大灣區(qū)商業(yè)跨境保險(xiǎn)在內(nèi)陸的更好融合。

一、健康保險(xiǎn)需求的理論研究

目前國(guó)內(nèi)個(gè)人商業(yè)健康險(xiǎn)主要包括醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、藥品費(fèi)用保險(xiǎn)，標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的健康，即當(dāng)被保險(xiǎn)人的健康受到損傷時(shí)，這類保險(xiǎn)將依據(jù)被保險(xiǎn)人身體損害情況提供相應(yīng)補(bǔ)償。

近年來(lái)城市化加速，商業(yè)健康險(xiǎn)需求日益增加，據(jù)有關(guān)行業(yè)報(bào)告①稱，2013-2018年，我國(guó)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速呈波動(dòng)上升趨勢(shì)，五年時(shí)間，我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)增幅達(dá)到385%。且健康險(xiǎn)區(qū)域集中度也有所加強(qiáng)，東部發(fā)達(dá)地區(qū)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增加，2019 年健康保費(fèi)收入位列第一的廣東省全國(guó)占比達(dá)8.52%?？梢?jiàn)，近年來(lái)我國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展較快，尤其在發(fā)達(dá)地區(qū)更為明顯。

根據(jù)馬斯洛需求將人的需求從低到高劃分的理論，人的健康屬于較低層次的需求，因?yàn)槿绻说慕】敌枨鬅o(wú)法滿足，那么更高層次的需求也無(wú)從說(shuō)起。而就個(gè)人健康需求來(lái)說(shuō)，可劃分為兩個(gè)內(nèi)容，一是要遠(yuǎn)離危害健康的隱患，進(jìn)行科學(xué)健康的身體管理維持健康；二是在身患疾病時(shí)，通過(guò)可獲得的有效的醫(yī)療恢復(fù)健康。而商業(yè)健康險(xiǎn)從兩個(gè)方面都能對(duì)個(gè)人健康進(jìn)行有效保障。

從商品需求理論看，商業(yè)健康險(xiǎn)的需求雖然同樣與價(jià)格密切相關(guān)。但與其他商品不同是的是，商業(yè)健康險(xiǎn)存在著與其他商業(yè)保險(xiǎn)共有的問(wèn)題，即從個(gè)體方面來(lái)說(shuō)，越可能遭受健康風(fēng)險(xiǎn)的人更可能購(gòu)買“健康險(xiǎn)”。但是市場(chǎng)需求是個(gè)人的健康保險(xiǎn)需求的非簡(jiǎn)單加總，所以，除了考慮到個(gè)人因素外，從宏觀經(jīng)濟(jì)角度、政策角度、區(qū)域優(yōu)勢(shì)角度都有與健康保險(xiǎn)需求相關(guān)的影響因素。

再結(jié)合商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的行為影響因素的相關(guān)理論，包括潛在需求與有效需求理論，指消費(fèi)者擁有規(guī)避自身健康風(fēng)險(xiǎn)的潛在需求，同時(shí)也要具備購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的意愿和能力的有效需求；同時(shí)還有在計(jì)劃行為理論框架下，研究健康保險(xiǎn)消費(fèi)者行為，具體是指在消費(fèi)意向、行為選擇、市場(chǎng)規(guī)范共同影響下，實(shí)現(xiàn)購(gòu)買健康險(xiǎn)行為的選擇分析。

綜上理論的思想，都能說(shuō)明商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)者的異質(zhì)性，以及所處環(huán)境的對(duì)消費(fèi)者選擇的重要性，因此對(duì)健康險(xiǎn)需求影響因素的考慮可以從多個(gè)維度出發(fā)，具體可以包括個(gè)人消費(fèi)、政策支持、區(qū)域經(jīng)濟(jì)三個(gè)角度出發(fā)。

二、廣東保險(xiǎn)需求的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)分析

近年來(lái)廣東省保險(xiǎn)發(fā)展日益成熟，并且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化的同時(shí)，廣東保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)也迅速擴(kuò)張。2019 年有數(shù)據(jù)顯示，廣東省保費(fèi)規(guī)模顯著領(lǐng)先全國(guó)整體水平，且全部業(yè)務(wù)每年仍持續(xù)增長(zhǎng)，且增速由快速轉(zhuǎn)為緩中帶穩(wěn)。

同時(shí)廣東居民保險(xiǎn)意識(shí)有所提高，而健康險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)健康問(wèn)題最有效的防范，這使得居民在健康險(xiǎn)支出上仍會(huì)持續(xù)投入。另一方面，根據(jù)保險(xiǎn)的雙十原則，從廣東健康險(xiǎn)社會(huì)需求分析調(diào)查結(jié)果我們可以發(fā)現(xiàn)，廣東省人均可支配收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)全國(guó)平均水平，但人均醫(yī)療保費(fèi)支出卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)平均，更別說(shuō)保費(fèi)支出要達(dá)到家庭年收入的10%，所以，健康保險(xiǎn)消費(fèi)還有很大提升空間。

三、大灣區(qū)建設(shè)和廣東省的健康保險(xiǎn)發(fā)展

（一）大灣區(qū)建設(shè)對(duì)廣東省健康保險(xiǎn)的作用機(jī)制

大灣區(qū)建設(shè)的提出順應(yīng)了國(guó)際國(guó)內(nèi)大勢(shì)，是一次不同體制下的區(qū)域協(xié)同發(fā)展，它以港深莞穗為核心發(fā)展軸，利用灣區(qū)的科創(chuàng)和金融兩個(gè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)?xùn)|西聯(lián)動(dòng)再將影響力深入華南腹地，來(lái)推動(dòng)地區(qū)由多中心邁向網(wǎng)格化城市管理。這使得區(qū)域得以高度開(kāi)放，生產(chǎn)要素能夠自由流動(dòng)，完成灣區(qū)高規(guī)格的創(chuàng)新?tīng)I(yíng)利。

在此基礎(chǔ)上大力發(fā)展特色金融產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)兩岸金融市場(chǎng)互通，開(kāi)展內(nèi)地科技金融試點(diǎn)，進(jìn)行金融科技載體建設(shè)，灣區(qū)協(xié)同發(fā)展將給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大機(jī)遇，香港澳門的保險(xiǎn)密度均顯著高于大灣區(qū)內(nèi)地城市，內(nèi)地可以通過(guò)比較廣東與港澳地區(qū)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的差異，促進(jìn)港澳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交流及人才的流動(dòng)，倒逼內(nèi)地健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，同時(shí)，也為港澳地區(qū)進(jìn)一步打通內(nèi)地的保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品類別和投資渠道，使得兩岸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)互相借鑒，互相學(xué)習(xí)，也有利于加快兩地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。

總之，大灣區(qū)的建設(shè)為廣東地區(qū)健康險(xiǎn)發(fā)展提供了一個(gè)國(guó)際化平臺(tái)，通過(guò)灣區(qū)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)地與港澳保險(xiǎn)業(yè)務(wù)互通以及與國(guó)際進(jìn)行部分資源共享；通過(guò)內(nèi)地保險(xiǎn)資金優(yōu)勢(shì)，探索保險(xiǎn)產(chǎn)品的“多模式”，以適用不同消費(fèi)者，增加廣東地區(qū)健康保險(xiǎn)的消費(fèi)需求。

（二）大灣區(qū)建設(shè)對(duì)廣東省健康保險(xiǎn)的影響途徑

在符合法律和監(jiān)管要求的前提下，立足推動(dòng)灣區(qū)健康保險(xiǎn)跨境交易，引進(jìn)國(guó)際醫(yī)療先進(jìn)技術(shù)，提高灣區(qū)整體的醫(yī)療保障服務(wù)，開(kāi)發(fā)跨境健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，努力使產(chǎn)品滿足顧客需求；在大灣區(qū)內(nèi)多點(diǎn)設(shè)置健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，為跨境保險(xiǎn)客戶提供承保、查勘、理賠等服務(wù)，具體要實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)在大灣區(qū)內(nèi)廣覆蓋，努力將社會(huì)保險(xiǎn)跨境使用的設(shè)想落地，加強(qiáng)跨境商業(yè)健康險(xiǎn)和社會(huì)保障的互補(bǔ)作用，打造“中國(guó)模式”灣區(qū)經(jīng)濟(jì)；增強(qiáng)科技賦能保險(xiǎn)的影響，提高廣東省健康險(xiǎn)的服務(wù)效率，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像分析，打造個(gè)性化保險(xiǎn)方案服務(wù)，通過(guò)人工智能提高保險(xiǎn)錄入和理賠效率，保證產(chǎn)業(yè)分工和產(chǎn)業(yè)鏈相互融合。

所以，把握粵港澳大灣區(qū)發(fā)展及國(guó)家對(duì)灣區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行金融政策扶持的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)粵港澳臺(tái)醫(yī)療保險(xiǎn)資源共享、互聯(lián)互通，為灣區(qū)居民和往來(lái)人員提供便利化健康保障。

四、大灣區(qū)背景下廣東省健康保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究

（一）變量選取和模型設(shè)定

1.變量選取

目前，綜合國(guó)內(nèi)外資料，本文認(rèn)為界定保險(xiǎn)需求的影響雖有多個(gè)因素，但大都分為個(gè)體因素、地區(qū)經(jīng)濟(jì)和國(guó)家政策扶持三個(gè)部分，因此本文便從這三個(gè)維度考慮進(jìn)行分析。

并且通過(guò)參考前人對(duì)保險(xiǎn)需求研究的相關(guān)文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)大都以保費(fèi)收入或者參保情況來(lái)衡量保險(xiǎn)需求，由于商業(yè)保險(xiǎn)的參保情況不易通過(guò)調(diào)研或各保險(xiǎn)公司公開(kāi)數(shù)據(jù)得到，而且為了更好代表某個(gè)地區(qū)的健康保險(xiǎn)需求規(guī)模，于是用廣東省各市的商業(yè)健康保費(fèi)收入作為衡量健康保險(xiǎn)需求的被解釋變量。

至于解釋變量，本文將以下角度作為影響健康保險(xiǎn)需求的影響因素的變量。

（1）人均可支配收入

人均收入與商業(yè)健康保險(xiǎn)需求有明顯的正向相關(guān)關(guān)系，即人均收入越高，具備購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，對(duì)健康保險(xiǎn)需求更高。

（2）家庭醫(yī)療保健支出占比

所謂家庭醫(yī)療保健支出，指的是家庭用于醫(yī)療、保健的藥品、醫(yī)療器械和醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用。一般來(lái)說(shuō)家庭醫(yī)療保健支出不僅與健康保險(xiǎn)需求相關(guān)，亦是個(gè)人健康綜合水平的反映。但考慮到家庭的保險(xiǎn)意識(shí)因素，所以用家庭醫(yī)療保健占家庭每年支出比重作為解釋變量，以弱化個(gè)人經(jīng)濟(jì)水平的影響。

（3）城鎮(zhèn)化水平

綜合已有的有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)需求文獻(xiàn)的研究發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)人口相對(duì)于農(nóng)村人口消費(fèi)水平更高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)，城鎮(zhèn)人更可能去購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)，所以城鎮(zhèn)化水平越高，投保可能性越大。

（4）地區(qū)生產(chǎn)總值

這個(gè)指標(biāo)表示一個(gè)地區(qū)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果，可以代表一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。而越是發(fā)達(dá)的地區(qū)，商業(yè)健康險(xiǎn)需求越大。

（5）保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度表示一個(gè)地區(qū)居民保險(xiǎn)參與程度，代表著當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，一般來(lái)說(shuō)和健康保險(xiǎn)需求正向相關(guān)。

（6）地方公共一般醫(yī)療衛(wèi)生支出占比

地方政府財(cái)政支出中醫(yī)療衛(wèi)生支出的部分，屬于各市社會(huì)公共醫(yī)療部分。而社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)在保障公眾健康上為互補(bǔ)關(guān)系，所以，應(yīng)與健康保險(xiǎn)需求呈反向相關(guān)關(guān)系。

（7）通貨膨脹率

通貨膨脹可作為當(dāng)?shù)亟】当ｋU(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)因素，這里所采用的指標(biāo)是居民消費(fèi)指數(shù)，為了讓各地的通貨膨脹程度可以進(jìn)行橫向比較，就把各地指數(shù)以2000 年起都設(shè)為100，再通過(guò)每個(gè)市每年增長(zhǎng)速度計(jì)算出當(dāng)年的居民消費(fèi)指數(shù)。而當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)因素與健康保險(xiǎn)需求應(yīng)成正向相關(guān)關(guān)系，即居民消費(fèi)指數(shù)越高，對(duì)健康保險(xiǎn)需求越大。

（8）衛(wèi)生事業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)

代表全省各市社會(huì)保障水平，數(shù)量差異會(huì)因各地經(jīng)濟(jì)因素有所體現(xiàn)，與健康需求呈正方向變動(dòng)。

2.模型設(shè)定

依據(jù)選取數(shù)據(jù)及探究的問(wèn)題是廣東省健康保險(xiǎn)需求受多個(gè)因素的影響，因此引入多元回歸模型更全面客觀的研究健康保險(xiǎn)需求的影響因素，從個(gè)人、地區(qū)、政策三個(gè)角度進(jìn)行更直觀分析。本文建立被解釋變量受若干解釋變量的傳統(tǒng)OLS 模型。即Y=B0+B1X1+B2X2+B3X3+B4X4+B5X5+B6X6+B7X7+B8X8+μ，其中μ為隨機(jī)項(xiàng)，B0為常數(shù)項(xiàng)。

（二）數(shù)據(jù)選取與描述性統(tǒng)計(jì)

1.數(shù)據(jù)選取

數(shù)據(jù)的來(lái)源是用到的2018 年的社保福利衛(wèi)生事業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)、人均可支配收入、常住人口城鎮(zhèn)比、地區(qū)生產(chǎn)總值億元、保險(xiǎn)密度、居民消費(fèi)價(jià)格總指數(shù)、家庭醫(yī)療保健支出、地方公共一般醫(yī)療支出占比、健康險(xiǎn)保費(fèi)收入 均來(lái)自廣東省統(tǒng)計(jì)局的各市統(tǒng)計(jì)年鑒和國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。

2.描述性估計(jì)

通過(guò)以上分析設(shè)置如下變量指標(biāo)體系，而本文涉及一共21 個(gè)市的樣本數(shù)據(jù)，描述性結(jié)果如表1 所示。

首先，通過(guò)對(duì)樣本的描述性統(tǒng)計(jì)分析可以看出，廣東地區(qū)各個(gè)城市之間的健康保費(fèi)收入、衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)量、地區(qū)生產(chǎn)總值、常住人口城鎮(zhèn)比、保險(xiǎn)密度這幾個(gè)方面還存在較大差異性；其次，人均可支配收入、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、保險(xiǎn)密度從均值來(lái)看是高于全國(guó)平均水平，可見(jiàn)廣東省經(jīng)濟(jì)條件較為樂(lè)觀；再者，家庭醫(yī)療保健支出占比低于家庭年收入百分之十的標(biāo)準(zhǔn)，說(shuō)明家庭在醫(yī)療方面支出還有預(yù)算空間；最后，對(duì)于地方政府醫(yī)療保健支出方面，從符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的角度，在全省范圍來(lái)說(shuō)，投入總體比較均衡。

（三）實(shí)證分析

從上述數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，各變量取值差距較大，因此先將所有變量對(duì)數(shù)化，再利用stata 15 將變量引入OLS 模型進(jìn)行回歸分析，得到的初步回歸結(jié)果如下：

1.模型的檢驗(yàn)和修正

以上的結(jié)果顯示出與經(jīng)濟(jì)意義違背的現(xiàn)象，考慮到多重共線性，所以采用逐步回歸法對(duì)方程進(jìn)行OLS 估計(jì)，回歸結(jié)果如下：

從系數(shù)所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)意義來(lái)看，是符合解釋變量與被解釋變量關(guān)系的預(yù)期的，因此接下來(lái)對(duì)模型進(jìn)行異方差檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果為Prob〉chi2=0.39，則說(shuō)明P 值大于0.05.則不拒絕原假設(shè)，不存在異方差。再者，本文采用均為截面數(shù)據(jù)，因此不進(jìn)行自相關(guān)檢驗(yàn)，所以最終回歸模型為：

表1 描述性統(tǒng)計(jì)

2.模型結(jié)果分析

（1）擬合優(yōu)度和F 檢驗(yàn)

從回歸結(jié)果的可決系數(shù)看，R2=0.8290，表示被解釋變量有可以被解釋變量解釋的部分有82.9%，擬合優(yōu)度良好。給定顯著性水平95%情況下，通過(guò)查表得F（3，17）的臨界值為2.44，由于F=10.58 〉 F（3，17），所以拒絕原假設(shè)，而回歸方程顯著。即保險(xiǎn)密度、各市衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平對(duì)當(dāng)?shù)亟】当ＹM(fèi)收入確有顯著影響。

（2）參數(shù)含義

以上變量進(jìn)行逐步回歸可以發(fā)現(xiàn)，只有保險(xiǎn)密度、區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平、衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，因?yàn)檫@三個(gè)變量均與各個(gè)城市的購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的能力相關(guān)，購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)能力越強(qiáng)，健康保費(fèi)收入越高，而具體各參數(shù)的含義是保險(xiǎn)密度每增加1%，地區(qū)生產(chǎn)總值每增加1%，當(dāng)?shù)匦l(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)每增加1%，健康保險(xiǎn)收入分別向同方向變動(dòng)0.92%、1.09%、0.67%。

（3）結(jié)果分析

從逐步回歸結(jié)果中，人均可支配收入、常住人口城鎮(zhèn)比都沒(méi)有通過(guò)顯著檢驗(yàn)，與以前學(xué)者的相關(guān)研究成果不一致的，除模型建立不一致的原因外，還可能的原因有，廣東地區(qū)臨近港澳，擁有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)廣居民的購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)；而家庭醫(yī)療保健支出占比、2000-2018 年通貨膨脹因素地方公共醫(yī)療支出占比各市雖有差異，但整體影響不大，所以未通過(guò)檢驗(yàn)。但是保險(xiǎn)密度、衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)、地區(qū)生產(chǎn)總值這三個(gè)變量都如預(yù)期通過(guò)置信水平為95%的檢驗(yàn)。

五、總結(jié)與建議

文章對(duì)廣東地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求選用的是2018 年的截面數(shù)據(jù)作為研究對(duì)象，運(yùn)用線性回歸分析影響健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素，從理論上講，廣東居民擁有商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買力，且廣東地區(qū)老年人口撫養(yǎng)比平均已達(dá)到11.62%，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求應(yīng)該說(shuō)很大，而大灣區(qū)建設(shè)會(huì)從影響當(dāng)?shù)爻鞘幸?guī)劃和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)跨境互聯(lián)互通則進(jìn)一步促進(jìn)需求的激發(fā)和滿足，因此此我們通過(guò)實(shí)證的結(jié)果發(fā)現(xiàn)：第一，保險(xiǎn)密度、當(dāng)?shù)匦l(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值是影像需求中最主要的因素，并且與商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展（城市健康保費(fèi)收入）成正相關(guān)。第二，一部分因素在城市之間差異較小，影響程度被忽略，沒(méi)有體現(xiàn)到健康保險(xiǎn)需求的影響。第三，而像人均收入、城鎮(zhèn)化水平這類城際差異較大的變量，可能由于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)本身發(fā)展水平原因，居民的保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，因此對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的作用并未體現(xiàn)。

根據(jù)以上的分析結(jié)果，現(xiàn)提出如下對(duì)策建議：

首先，進(jìn)一步提高居民保險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)增加基層衛(wèi)生機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)密度取決于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，居民保險(xiǎn)意識(shí)會(huì)影響當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極展開(kāi)。而廣東省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和各大保險(xiǎn)公司對(duì)于居民保險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)雖領(lǐng)先于全國(guó)平均水平，但與全球發(fā)達(dá)國(guó)家和港澳之間，還有較大差距。我們應(yīng)該利用這次與港澳保險(xiǎn)互聯(lián)互通政策的機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)社會(huì)共同參與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳，商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買后，后續(xù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等線上平臺(tái)繼續(xù)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)爻鞘行虏季?，增加邊緣地區(qū)基層衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)量，這樣既能保障更多人的健康，還能使廣東地區(qū)保險(xiǎn)資源得到更有效配置。

其次，注重各市政府公共支出投入的差異性，逐步實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)區(qū)域之間均衡發(fā)展。通過(guò)各市統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，許多城市地方政府雖都在醫(yī)療保健衛(wèi)生投入都在5、6%的水平，但受到當(dāng)?shù)刎?cái)政收入上的制約，實(shí)際數(shù)據(jù)上還是有較大差異。本文認(rèn)為地方政府舉措應(yīng)與本地發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)，大灣區(qū)核心軸地區(qū)應(yīng)該加強(qiáng)政企合作，增強(qiáng)保險(xiǎn)軟實(shí)力，努力讓跨境保險(xiǎn)方案廣范圍落地；而輻射地區(qū)應(yīng)加強(qiáng)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，提高當(dāng)?shù)亟】当Ｕ纤疁?zhǔn)，吸引當(dāng)?shù)厝丝谡＝】迪M(fèi)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟】当ＹM(fèi)收入的提高。無(wú)論家庭還是政府，對(duì)于醫(yī)療保健支出，不應(yīng)該是定量投入，而應(yīng)是定向投入。

最后，開(kāi)展健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，滿足消費(fèi)者多元化需求。廣東省人均財(cái)富水平一直在全國(guó)前列，但當(dāng)?shù)亟】当ＹM(fèi)并未因此增加，說(shuō)明個(gè)人或家庭對(duì)健康保險(xiǎn)的支出仍較低?？紤]到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)差異，城鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)基本覆蓋，所以應(yīng)打造適合農(nóng)村家庭的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，城鎮(zhèn)家庭健康保費(fèi)支出也有較大上升空間，應(yīng)細(xì)分消費(fèi)者市場(chǎng)以推出更多健康險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足潛在市場(chǎng)需求。

注釋：

① 2020-2025 年中國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告，2019，https://www.qianzhan.com/analyst/detail/220/191225-31d7286d.html