任曉珠

（重慶師范大學(xué)涉外商貿(mào)學(xué)院 重慶 401520）

金融深化對于農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的影響主要表現(xiàn)在以下方面：首先，金融深化為農(nóng)村居民提供了必要的發(fā)展資金和條件，從而促進了農(nóng)村居民收入水平的提升，進而改變了農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu)；其次，金融深化使得居民具有符合發(fā)展的金融理念，進而促進其自身消費方式的轉(zhuǎn)變。金融深化對于農(nóng)村消費的積極作用，使得相關(guān)研究者開展了大量研究工作。但這些研究工作基本都停留在理論層面，難以為相關(guān)實踐工作的開展提供指導(dǎo)依據(jù)。因此，本文就金融深化對我國農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的影響進行實證分析，旨在引導(dǎo)各地區(qū)推進金融深化，優(yōu)化農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)。

金融深化影響我國農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的理論分析

金融深化通過推動金融體系的完善，使得農(nóng)村金融行業(yè)規(guī)模不斷擴大，促進了金融服務(wù)品質(zhì)的不斷提升與農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。金融深化對于消費結(jié)構(gòu)的影響，主要體現(xiàn)為增加農(nóng)村居民收入水平，提供金融服務(wù)貸款以及幫助農(nóng)村居民形成科學(xué)的消費理念。首先，對于農(nóng)村居民收入水平的提升。通過金融機構(gòu)平臺的建設(shè)，促進農(nóng)村居民收入更好進行儲蓄，降低稅費，以此幫助農(nóng)村居民減少不必要的資金損失。將農(nóng)村的儲蓄資金作用于農(nóng)村的金融投入，通過擴大資金促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)農(nóng)村基本設(shè)施，并且具有更多的資金收集方式。農(nóng)村信貸的提升，金融市場的流動資金將會提升，導(dǎo)致農(nóng)村居民收入水平提升。并且金融深化除對于增加農(nóng)村居民的收入有幫助之外，對于收入結(jié)構(gòu)的完善也有促進作用。金融深化除對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到作用之外，對于其他產(chǎn)業(yè)的提升也有必然的作用，如鄉(xiāng)村旅游業(yè)、服裝制造業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，另外對于金融產(chǎn)品的豐富也有重要作用，這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及金融產(chǎn)品的豐富能夠幫助農(nóng)村居民提升農(nóng)業(yè)收入以外其他收入。其次，提供金融貸款。金融深化幫助農(nóng)村居民提供更多的消費貸款，消費貸款能夠幫助用戶進行滿足自身需求的消費。消費信貸能夠保障農(nóng)村居民的資金，使得農(nóng)村居民獲得充足的消費資金，緩解由于突發(fā)情況造成的資金不足，其消費結(jié)構(gòu)也會從基礎(chǔ)的生存性消費轉(zhuǎn)向發(fā)展性消費。另外，消費信貸能夠促進金融類衍生產(chǎn)品的發(fā)展，幫助農(nóng)村居民消費更加安全便捷，并且由此更加能夠促進農(nóng)村居民消費的不斷提升，進而幫助消費結(jié)構(gòu)從生存性消費更多轉(zhuǎn)向發(fā)展性消費。最后，能夠轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民的消費理念。在農(nóng)村居民原來的消費理念中，消費應(yīng)該建立在自身實際資金的基礎(chǔ)上，以生存性消費為主。金融深化催生了多種多樣的金融產(chǎn)品，而這些金融產(chǎn)品可以有效改善農(nóng)村居民資金不足的問題。更多的農(nóng)村居民將會把資金投入到金融產(chǎn)品中，使得其獲得額外的金融收入，更多的可支配收入將進一步促進消費者改變原有落后的消費理念。

金融深化影響我國農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的實證分析

本文將2008～2019年全國31個省份（不含港澳臺地區(qū)）的消費數(shù)據(jù)作為研究樣本，為了更好對研究數(shù)據(jù)進行分類，將各項指標(biāo)分為以下幾類：服裝消費（FZ）、飲食消費（YS）、住宿消費（ZS）、家用器件和服務(wù)消費（JY）、文體休閑消費（WT）、健康醫(yī)療消費（JK）、交通通訊消費（JT）、其他消費（QT）結(jié)合生存性消費（SU）與發(fā)展性消費（DE）（尹琳，2019）。為了對各項指標(biāo)進行確認，以研究金融深化對我國農(nóng)民消費結(jié)構(gòu)的影響，建立以下模型：

其中ai為農(nóng)村居民收入，ad為農(nóng)村居民貸款額，i為省份，t為日期。GMM分析結(jié)果如表1所示。

表1為生存性消費的GMM估算結(jié)果，從表1中可以觀察到農(nóng)村居民收入對農(nóng)村居民各項消費作用明顯但是存在差異，而農(nóng)村居民貸款額對于生存性消費作用不明顯。通過模型1的結(jié)果來看，滯后一期為0.2614，得出具有弱的積極作用，這是由于飲食消費屬于滿足人民生存的基本需求，受到的作用較弱；而農(nóng)村居民的收入水平為0.6105***，得出具有在0.01置信區(qū)間上顯著，這是由于農(nóng)村收入的增加，為了追求更好的飲食水平，進而增加飲食消費。通過模型2的結(jié)果來看，滯后一期為0.5905，得出具有弱的積極作用；而農(nóng)村居民的收入水平為1.0165**，得出具有在0.05置信區(qū)間上顯著，具有顯著的積極作用，這是由于農(nóng)村收入的增加，為了追求更好的服飾，進而增加服裝消費；而農(nóng)村居民的貸款額為-0.3704，得出具有弱的消極作用，這是由于服裝具有不需要短期內(nèi)更換特點，所以對于服裝的消費并不是農(nóng)村居民的首先消費需求。通過模型3的結(jié)果來看，四項結(jié)果均對住宿消費作用不明顯，這是由于農(nóng)村居民對于住宿的消費是不存在持續(xù)性的，是一種短期的消費模式。通過模型4的結(jié)果來看，滯后一期為-0.5268***，得出具有在0.01置信區(qū)間上顯著，具有顯著的消極作用，因為家用器件在服務(wù)消費后可以在很長時間不用再次消費。而農(nóng)村居民的收入水平為1.3201*，得出具有在0.1置信區(qū)間上積極的顯著作用，這是由于農(nóng)村收入的增加，為了追求更好的生活物質(zhì)水平，進而增加家庭器件的支出。

表1 生存性消費模型GMM結(jié)果

表2 發(fā)展性消費模型GMM結(jié)果

表3 綜合性消費模型GMM結(jié)果

表2為發(fā)展性消費的GMM估算結(jié)果，從表2中可以觀察到受收入對農(nóng)村居民各項消費作用明顯但是存在差異。通過模型5的結(jié)果來看，滯后一期為0.5251，得出具有弱的積極作用；而農(nóng)村居民的貸款額為0.4319***，得出具有在0.01置信區(qū)間上顯著，這是由于農(nóng)村貸款額的增加，為了實現(xiàn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展交通通訊是必要條件，進而增加交通通訊消費。通過模型6的結(jié)果來看，滯后一期為0.6438***，得出在0.01置信區(qū)間上對文體休閑消費具有顯著的積極作用；通過模型7的結(jié)果來看，滯后一期為0.3049***，得出在0.01置信區(qū)間上對健康醫(yī)療消費具有顯著的積極作用；農(nóng)村居民的收入水平為0.9337***，得出具有在0.01置信區(qū)間上積極的顯著作用，這是由于農(nóng)村收入的增加，為了追求更加健康的生活，進而增加健康醫(yī)療的支出。通過模型8的結(jié)果來看，只有農(nóng)村居民收入存在顯著的積極作用，農(nóng)村居民收入為1.0089**，得出具有在0.05置信區(qū)間上顯著，具有顯著的積極作用，因為隨著收入水平的提高，農(nóng)村居民可以追求其更多個性化的消費需求。

表3為綜合性消費的GMM估算結(jié)果，從表3中可以觀察到農(nóng)村居民生存性和發(fā)展性消費具有相反的結(jié)果。通過模型9的結(jié)果來看，滯后一期為0.7991***，得出具有在0.01置信區(qū)間上顯著的積極作用；而農(nóng)村居民的貸款額為-0.0612**，得出具有在0.05置信區(qū)間上具有顯著的消極作用，這是由于農(nóng)村貸款額的增加，農(nóng)村居民對于生存性消費減少，消費層次得到提高。通過模型10的結(jié)果來看，滯后一期為0.8512***，得出在0.01置信區(qū)間上對發(fā)展性消費具有顯著的積極作用；而農(nóng)村居民的貸款額為0.0685**，得出具有在0.05置信區(qū)間上具有顯著的積極作用，這是由于農(nóng)村貸款額的增加，農(nóng)村居民對于發(fā)展性消費增加，消費結(jié)構(gòu)得到改善，但是幅度較弱。

結(jié)論與建議

本文以2008～2019年全國31個省份（不含港澳臺地區(qū)）農(nóng)村居民消費支出數(shù)據(jù)為研究樣本，研究金融深化對我國農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)的影響。得出的結(jié)論如下：首先，農(nóng)村居民生存性消費受到金融深化的作用不明顯，這是由于，對于農(nóng)村居民來說其基本的生活所需與金融深化與否沒有太大的關(guān)系，金融深化對于農(nóng)村居民的基本生活所需影響不大，也就是對于生存性的消費影響較小。其次，農(nóng)村居民發(fā)展性消費受到金融深化的作用明顯，并且存在差異性。金融深化對于居民發(fā)展性消費中包含的基礎(chǔ)設(shè)施中的交通和通訊的作用明顯，但是對于居民發(fā)展性消費中包含的文體休閑、健康保障以及其他消費作用結(jié)果明顯。最后，農(nóng)村居民發(fā)展性消費與生存性消費受到金融深化的作用結(jié)果明顯不同，通過金融深化農(nóng)村居民的發(fā)展性消費能夠得到增強，而生存性消費受到金融深化的影響減弱。整體來說，金融深化對于農(nóng)村居民的消費提升影響不明顯，這是由于金融深化的作用沒有得到有效的利用。

綜上所述，金融深化有助于改善農(nóng)村居民收入水平，提高消費需求，為了能夠更好地發(fā)揮金融深化的作用，本文建議如下：第一，改變農(nóng)村居民消費理念。農(nóng)村居民由于遠離城市中心受到政策的激勵機制相對較弱，資源較少，進而在長久以來當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟、文化、教育等相對城市比較落后。人民的消費觀念比較落后，以維持生活的基本溫飽為主要選擇，從而形成了生存性消費為主的消費結(jié)構(gòu)。農(nóng)村居民大多數(shù)以務(wù)農(nóng)為生，雖然國家給予了大量的補貼，但是農(nóng)業(yè)靠天吃飯，可能一場大的災(zāi)難就會導(dǎo)致顆粒無收，并且農(nóng)村居民靠種植獲取的收入十分有限，沒有足夠的經(jīng)濟收入就無法改變其消費的選擇，只能以溫飽為必須解決的消費需求。這就需要政府對于金融深化進程中，以教育作為開端，把農(nóng)民理念的轉(zhuǎn)變作為工作基點，加大金融教育知識的普及力度，使得農(nóng)村居民了解金融市場，從而在思想上改變原有的落后理念，改變其固有消費結(jié)構(gòu)，向更加偏向于發(fā)展性消費的理念轉(zhuǎn)變。另外，對于農(nóng)村居民所處的地方消費環(huán)境的完善，建立完善的市場機制和管理監(jiān)督體系，把農(nóng)村居民的合理權(quán)益作為工作重點，形成科學(xué)消費體系，創(chuàng)建農(nóng)村居民消費基礎(chǔ)。為了降低農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入的風(fēng)險，還需開發(fā)相關(guān)保險產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村居民各自情況提供相應(yīng)的保險服務(wù)，避免農(nóng)民受到災(zāi)害時收入水平出現(xiàn)下降。大力推動道路、醫(yī)療等民生保障設(shè)施建設(shè)，幫助農(nóng)村居民消費減少消費障礙。第二，提高農(nóng)村居民收入水平。為農(nóng)村居民提供資金支持，降低農(nóng)村居民信貸標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村居民利用信貸資金購置機械化設(shè)備以及增加種植規(guī)模從而提高自身收入水平。另外，農(nóng)村居民可以使用信貸進行企業(yè)建設(shè)，從而提高當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟收入，并且?guī)椭?dāng)?shù)亟鉀Q就業(yè)困難問題。在自身收入水平提高的基礎(chǔ)上，農(nóng)村居民才能有多余的資金用于發(fā)展性消費，進而改變消費結(jié)構(gòu)，達到促進消費的目的。拓寬農(nóng)村居民收入渠道，金融行業(yè)為農(nóng)村居民帶來了更多的金融投資產(chǎn)品，農(nóng)民可以利用這些金融產(chǎn)品實現(xiàn)自身收入的增值，同時降低農(nóng)村居民的消費型稅務(wù)。單一的農(nóng)業(yè)收入無法滿足廣大農(nóng)村居民收入的提升，相當(dāng)一部分農(nóng)村居民會選擇前往企業(yè)上班，而上班所得的工資一般優(yōu)于農(nóng)業(yè)勞作所得。因此，還需扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建設(shè)，通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)解決農(nóng)村居民的就業(yè)問題，這也是提升農(nóng)村居民收入水平的重要渠道。通過這些政策持久的作用，金融改革將不斷深入，農(nóng)村居民的收入水平將持續(xù)提升，這必然能夠促進消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。