王志豪 王斐然 張雅麗

華北理工大學(xué)

引言：隨著我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展擴(kuò)大以及隨著保險(xiǎn)行業(yè)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,保險(xiǎn)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)不斷促進(jìn)廣大保險(xiǎn)人的健康規(guī)范執(zhí)業(yè)經(jīng)營(yíng)、降低服務(wù)成本和方便、滿足廣大投保人的各項(xiàng)服務(wù)需求以及不斷促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展持續(xù)、健康、快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展等眾多各個(gè)方面也都起著非常重要的推動(dòng)作用。但是由于我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展起步速度非常緩慢,絕大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都長(zhǎng)期面臨商業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,,這種困難局面嚴(yán)重限制了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)的正常健康發(fā)展,嚴(yán)重直接影響國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序。因此,結(jié)合當(dāng)前我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)發(fā)展的客觀要求和實(shí)際,,健全、完善、規(guī)范、促進(jìn)制約我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作和業(yè)務(wù)發(fā)展,成為目前受到我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)密切關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題,同時(shí)也是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)界一直有待研究解決的一個(gè)重大問(wèn)題。

一、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀

保監(jiān)會(huì)以支持市場(chǎng)化服務(wù)需求發(fā)展為政策導(dǎo)向,積極支持發(fā)展保險(xiǎn)中介服務(wù)市場(chǎng)。隨著保監(jiān)會(huì)正式實(shí)施了對(duì)保險(xiǎn)各類專業(yè)投資中介機(jī)構(gòu)日常化專業(yè)審批,并逐步引入了投資機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)情況提示報(bào)告制度,保險(xiǎn)各類專業(yè)投資中介機(jī)構(gòu)的投資數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)平穩(wěn),投資者日趨趨向理性,目前每季度累計(jì)新增一家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量呈平穩(wěn)快速增長(zhǎng)上升趨勢(shì)。從參與投資者的機(jī)構(gòu)偏好比例來(lái)看,投資者與代理人的機(jī)構(gòu)偏好占有一定絕對(duì)優(yōu)勢(shì),投資者與經(jīng)紀(jì)、公估代理機(jī)構(gòu)的偏好比例基本持平。由于其在設(shè)立專業(yè)保險(xiǎn)代理中介機(jī)構(gòu)時(shí)對(duì)資金儲(chǔ)備要求比設(shè)立保險(xiǎn)代理經(jīng)紀(jì)要低,在服務(wù)專業(yè)性和技術(shù)水平要求上比保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、公估代理機(jī)構(gòu)也更為寬松,這種機(jī)構(gòu)選擇在一定很大程度上充分反映了目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)代銷專業(yè)代理中介服務(wù)市場(chǎng)仍然處于初期起步成熟階段,保險(xiǎn)代理專業(yè)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)在向廣大社會(huì)公眾提供各種專業(yè)化保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品方面仍然任重道遠(yuǎn)。另外,我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)兩級(jí)價(jià)格分化的普遍現(xiàn)象十分明顯。

二、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.區(qū)域發(fā)展不平衡。地區(qū)資源分布的不平衡。從中國(guó)保險(xiǎn)代理經(jīng)紀(jì)公司在目前全國(guó)各個(gè)地級(jí)省份市的分布發(fā)展情況以及各個(gè)地級(jí)省份市的保險(xiǎn)代理經(jīng)紀(jì)公司會(huì)員數(shù)量分布情況分析來(lái)看,有的各個(gè)省份代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司數(shù)量非常多；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)收入的地區(qū)不平衡。北京的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司比較多,收入占比較高;山東代理公司數(shù)量比較多,在整個(gè)中介收入占比也比較多;保險(xiǎn)公估公司收入則大量集中在中國(guó)的東沿海地區(qū)。

2.治理結(jié)構(gòu)不完善。我國(guó)許多比較專業(yè)的金融保險(xiǎn)投資中介機(jī)構(gòu)都可能是從其他非專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展而來(lái),并沒有一套比較完善的專門適合保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)發(fā)展的中介公司風(fēng)險(xiǎn)治理體系結(jié)構(gòu)。一些代理公司急于擴(kuò)展業(yè)務(wù),在條件不具備的特殊情況下,建立了許多保險(xiǎn)延伸中介機(jī)構(gòu),而這些延伸機(jī)構(gòu)與公司總部的業(yè)務(wù)關(guān)系實(shí)際上只是間接掛靠,在許多特殊情況下,這些延伸機(jī)構(gòu)只要向公司總部直接交納一定相當(dāng)比例的保險(xiǎn)管理費(fèi)費(fèi)用即可,并利用公司總部的業(yè)務(wù)名義直接開展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù);公司股權(quán)結(jié)構(gòu)形式比較單一,大部分公司是單一家族股權(quán)經(jīng)營(yíng),單一股東股權(quán)壟斷。

3.從業(yè)人員素質(zhì)偏低。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資中介服務(wù)行業(yè)基礎(chǔ)教育水平起步較晚,專業(yè)從業(yè)技術(shù)人才相對(duì)匱乏。保險(xiǎn)代理人大多數(shù)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)比較匱乏,對(duì)險(xiǎn)種信息沒有一個(gè)足夠的專業(yè)了解,經(jīng)常就會(huì)造成了被保險(xiǎn)人與其他被保險(xiǎn)人之間險(xiǎn)種信息的不對(duì)稱,且售后服務(wù)差。由于忽視專業(yè)人才的培養(yǎng)開發(fā)和選拔培養(yǎng),中介機(jī)構(gòu)外部?jī)?nèi)控管理能力薄弱,缺乏對(duì)中介公司從業(yè)人員的有效監(jiān)控和嚴(yán)格約束。

三、促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)健康發(fā)展的建議

1.優(yōu)化保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu),增加機(jī)構(gòu)數(shù)量，活躍中介市場(chǎng)。積極采取各種多樣化的專業(yè)組織管理形式進(jìn)一步引導(dǎo)培育和使專業(yè)化的保險(xiǎn)公司中介機(jī)構(gòu)走向市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和服務(wù)國(guó)際化的專業(yè)發(fā)展;充分注重專業(yè)保險(xiǎn)公司中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)和其他保險(xiǎn)市場(chǎng)的相互協(xié)調(diào)平衡發(fā)展,使專業(yè)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司中介代理人和保險(xiǎn)投保人等其他保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體之間通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制直接產(chǎn)生相互聯(lián)系,建立專業(yè)保險(xiǎn)公司和其他保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)相互協(xié)作的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局,逐步實(shí)現(xiàn)使專業(yè)保險(xiǎn)公司中介機(jī)構(gòu)成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)綜合營(yíng)銷的重要主渠道。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)人才培養(yǎng)。一個(gè)優(yōu)良的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展需要一批專業(yè)人才的有力支撐,這不僅必然需要機(jī)構(gòu)制定一套嚴(yán)格的保險(xiǎn)執(zhí)業(yè)和服務(wù)品行規(guī)范,促進(jìn)保險(xiǎn)中介人的資格職業(yè)化,以利于贏得保險(xiǎn)投保人、保險(xiǎn)人與其他社會(huì)各界的廣泛共同認(rèn)知和高度認(rèn)可,而且還同樣需要一系列嚴(yán)格的職業(yè)資格條件認(rèn)定,等級(jí)資質(zhì)考核和職業(yè)培訓(xùn)管理制度。設(shè)置多不同種類、多層次的保險(xiǎn)資格等級(jí)認(rèn)定與職業(yè)等級(jí)資格考試制度,適應(yīng)我國(guó)消費(fèi)者多不同層次的保險(xiǎn)需求;不斷完善高級(jí)保險(xiǎn)金融中介機(jī)構(gòu)職業(yè)培訓(xùn)管理行業(yè),可通過(guò)借助各類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和專門培訓(xùn)院校。