韓心怡 西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)來說，如同一個(gè)潘多拉魔盒，受技術(shù)便捷性和高互動(dòng)性的影響，迅速占領(lǐng)了金融市場，并且得到廣大消費(fèi)者的青睞，近年來呈現(xiàn)出幾何式增長態(tài)勢。第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了暴增的交易規(guī)模，快速提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場競爭力。至此，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融帶來了極大的沖擊，在融資格局、盈利模式、經(jīng)濟(jì)效益上都帶來了顛覆性的影響。以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為例，長期地依靠存貸利差作為獲取經(jīng)濟(jì)利益的主要方式，但是互聯(lián)網(wǎng)金融可以為人們提供更加民主的存貸服務(wù)模式，導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊被不斷擠占，近年來銀行存款流出趨勢日益明顯。雖然第三方支付收取的手續(xù)費(fèi)并不足以支撐互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)用，帶來的盈利極其低，但是其帶來的副產(chǎn)品信息和大量的客戶數(shù)據(jù)卻是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的利益增長點(diǎn)。與此同時(shí)，自由開放的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境使得中小企業(yè)快速崛起，他們已經(jīng)成為信貸業(yè)務(wù)開展的主要目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助便捷的操作界面提供個(gè)性、差異和多樣的金融產(chǎn)品，對中小企業(yè)具有強(qiáng)大的吸引力，進(jìn)一步地?cái)D壓傳統(tǒng)金融服務(wù)的市場份額，盈利能力大幅度下降，部分商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)瀕臨倒閉，改革和發(fā)展迫在眉睫。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的傳統(tǒng)金融發(fā)展策略

（一）進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》文件讓我們意識到金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合是必須的，也是必然的。互聯(lián)網(wǎng)會(huì)對金融組織、金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)和產(chǎn)品都產(chǎn)生徹底的變革和影響，擴(kuò)大近金融業(yè)的改革與創(chuàng)新是傳統(tǒng)金融得以發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上打造多層次金融框架。互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，戰(zhàn)略格局的轉(zhuǎn)變是當(dāng)前工作的重點(diǎn)，同時(shí)也是轉(zhuǎn)變發(fā)展劣勢、提升競爭力的關(guān)鍵手段。思想是行動(dòng)的先驅(qū)，只有在思想上意識到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的意義，才能從行動(dòng)上做好應(yīng)對傳統(tǒng)金融挑戰(zhàn)和劣勢的準(zhǔn)備。傳統(tǒng)金融要緊跟科技進(jìn)步趨勢，樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識和危機(jī)意識，將打造互聯(lián)網(wǎng)金融體系作為未來構(gòu)建核心競爭力的關(guān)鍵手段，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限性，真正地引導(dǎo)平等、協(xié)作、共享的精神。通過近年來的國家宏觀政策傾向可以發(fā)現(xiàn)，國家對金融行業(yè)的管制已經(jīng)逐漸放松，金融業(yè)面臨的市場環(huán)境更加開放和自由，可以預(yù)見的是未來的競爭將會(huì)更加激烈，對于金融機(jī)構(gòu)來說這無疑是一次前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，傳統(tǒng)金融經(jīng)過長時(shí)間的資本積累，具有彎道超車優(yōu)勢和可能，依托現(xiàn)代科技和詳盡的戰(zhàn)略計(jì)劃，傳統(tǒng)金融可以將基金、證券、電商、P2P、物流等異業(yè)融合在一起進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，發(fā)揮出新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以發(fā)揮的優(yōu)勢。

（二）強(qiáng)化互動(dòng)合作

新時(shí)期是信息化和互聯(lián)網(wǎng)主導(dǎo)的時(shí)代，傳統(tǒng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間形成了明顯的零和博弈關(guān)系，雙方之間唯有共同合作、優(yōu)勢相長，才能取得共贏發(fā)展。我們有句古語：術(shù)業(yè)有專攻?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的專攻就在于尖端技，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的專攻則在于資金融通經(jīng)驗(yàn)和渠道。傳統(tǒng)商業(yè)銀行高度依賴信息技術(shù)，業(yè)務(wù)發(fā)展離不開強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)的支持。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，結(jié)合業(yè)務(wù)屬性和特征進(jìn)行更為先進(jìn)軟件的研發(fā)。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)本身具有痕跡屬性，其掌握著海量客戶信息，這些與客戶個(gè)人信息和交易信息相關(guān)的大數(shù)據(jù)至關(guān)重要，傳統(tǒng)金融在持久的發(fā)展之中也積累了豐富的信貸信息和客戶資源，雙方之間將這這些信息共享，便于構(gòu)建線上數(shù)據(jù)和線下客戶數(shù)據(jù)的融合數(shù)據(jù)庫，進(jìn)而構(gòu)建更加完善的信用監(jiān)督機(jī)制，為金融風(fēng)險(xiǎn)的防范提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。另外，傳統(tǒng)金融需要不斷地進(jìn)行科技創(chuàng)新投入，積極引入技術(shù)人才，打造高素質(zhì)復(fù)合型人才團(tuán)隊(duì)，在豐富理論知識結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上不斷強(qiáng)化實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)，借助強(qiáng)大的信息處理能力來為金融業(yè)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榘l(fā)展歷史更久，已經(jīng)積累了良好的社會(huì)信譽(yù)，在消費(fèi)者心中的地位更高。新時(shí)期，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要秉承優(yōu)勢，堅(jiān)持客戶中心服務(wù)理念，通過與客戶的溝通和交流來滿足客戶個(gè)性化需求，并將之劃分為不同的客戶類型，以便在日后提供針對性的金融服務(wù)。市場經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向功能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)依托是全新金融平臺(tái)構(gòu)建的前提和基礎(chǔ)，電子商務(wù)企業(yè)、電子服務(wù)商、信息服務(wù)商是新時(shí)期金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必須聯(lián)合的主體，進(jìn)而構(gòu)建一條龍金融服務(wù)基礎(chǔ)，讓客戶獲得更加滿意的服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)而形成更加龐大的客戶群體和強(qiáng)大的信息服務(wù)系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能搶占市場，一方面和其操作便捷性有關(guān)，另一方面和其構(gòu)建的普惠金融體系有關(guān)?，F(xiàn)代消費(fèi)理念讓信用卡成為生活主要部分之一，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以借助線下優(yōu)勢提升客戶消費(fèi)體驗(yàn)，借助手機(jī)銀行、電商平臺(tái)提供虛擬信用卡服務(wù)，并和其他平臺(tái)積極合作，與有強(qiáng)大信譽(yù)度的電商合作進(jìn)行小額貸款服務(wù)的開設(shè)，拓展業(yè)務(wù)版圖，提升經(jīng)濟(jì)效益，

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制

習(xí)近平總書記認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)安全就是國家安全，信息化就是現(xiàn)代化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融勢必具有高風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制也必然是重中之重。任何經(jīng)濟(jì)效益的獲取都要建立維護(hù)國家和人民財(cái)產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，我國對此采取了有效管制政策，傳統(tǒng)金融需要嚴(yán)格、認(rèn)真貫徹，秉承嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度，樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識，形成風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制體系，提升自身業(yè)務(wù)防護(hù)能力。在具體工作之中，要提升運(yùn)營安全，強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程管理，搭建實(shí)時(shí)監(jiān)督預(yù)警機(jī)制，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建同一數(shù)據(jù)庫，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)支持。

在此基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特征，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理量化模型，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶開展全方位多角度評價(jià)，梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)，構(gòu)建完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為信貸、授信工作奠定良好基礎(chǔ)。