鮑穎蕾 中南林業(yè)科技大學

一、金融創(chuàng)新及商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

不同金融機構和經(jīng)濟學家對于金融創(chuàng)新的確切定義有所差異,但基本以熊彼特創(chuàng)新理論為基礎發(fā)展而來，將創(chuàng)新理論引入金融領域，綜合國內(nèi)外各種觀點,可將金融創(chuàng)新定義為金融機構通過組織結構、產(chǎn)品設計、服務體系等各方面變革,實現(xiàn)金融要素的優(yōu)化組合,進而提高金融機構運營效率和行業(yè)內(nèi)競爭力的過程。

商業(yè)銀行是典型的金融機構,商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新不僅應滿足金融創(chuàng)新定義,更需具有商業(yè)銀行自身的特色。根據(jù)美國Barron教育公司《銀行詞典》和中國銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》的定義并結合商業(yè)銀行特征,可將商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新規(guī)定為商業(yè)銀行通過新技術、方法對商業(yè)銀行內(nèi)部金融資源進行重新整合,創(chuàng)造新的服務形式和產(chǎn)品設計,調(diào)整新的組織形式和制度安排,不斷提升商業(yè)銀行自身盈利和競爭能力的過程。

二、信息技術對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的影響

（一）促進作用

1.降低交易成本來促進金融機構創(chuàng)新。20世紀70年代之后,金融機構間逐漸集中在成本方面進行競爭，通過金融創(chuàng)新可以提高運營效率。因此需要利用高新技術這一有效手段來推動金融工具和服務創(chuàng)新，從而降低交易成本。種類繁多的創(chuàng)新型金融工具，如ATM機、銀行IC卡、移動POS機等的推廣都是以科技創(chuàng)新和信息技術的持續(xù)發(fā)展為基礎。

2.利于金融服務業(yè)的專業(yè)分工來促進金融機構創(chuàng)新。金融服務專業(yè)分工的精細化程度和深度在全行內(nèi)排名在最前列,其中科技的進步為金融機構實施分工提供高效的生產(chǎn)工具。采用信息技術后，金融服務外包大量出現(xiàn)，范圍包含跨國金融機構的設備和數(shù)據(jù)管理等,極大程度促進了金融創(chuàng)新的發(fā)展速度。

3.模糊金融機構界限進而加劇競爭來促進金融創(chuàng)新?？萍嫉牟粩噙M步帶來金融業(yè)務的不斷發(fā)展，也導致行業(yè)內(nèi)部競爭日益激烈，促使不同的金融企業(yè)開始拓展傳統(tǒng)業(yè)務外的新領域，兼容商業(yè)銀行傳統(tǒng)功能的復合化、多元化金融業(yè)務模式，必然加快了金融業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新步伐。

4.降低金融行業(yè)壁壘來促進金融創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融服務業(yè)具備較高的規(guī)模經(jīng)濟、資本規(guī)模、產(chǎn)品差異等壁壘不同，現(xiàn)代信息技術的發(fā)展極大程度上降低了金融服務的資本和成本限制，改變了金融機構組織和經(jīng)營方式，從而促進了金融創(chuàng)新的發(fā)展。如P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以網(wǎng)絡籌資的形式打破傳統(tǒng)金融機構的資金規(guī)模限制，將業(yè)務通過網(wǎng)絡迅速傳播，是科技進步促進金融創(chuàng)新的典型。

（二）風險

1.戰(zhàn)略風險。如何利用信息技術做好商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作是戰(zhàn)略選擇的關鍵問題。從長期看,商業(yè)銀行需要謹慎研究涉及未來發(fā)展戰(zhàn)略的選擇，包括面對分別依托于純粹民間資本的中小型金融機構和巨型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務部門，商業(yè)銀行是否選擇競爭、全方位還是專攻幾項業(yè)務競爭等問題。為防止出現(xiàn)決策失敗造成在未來競爭中陷入被動的局面，管理層需要根據(jù)企業(yè)自身情況，決定最合適的發(fā)展模式。

2.信息技術與操作風險。從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務后，商業(yè)銀行對信息技術的依賴程度進一步加深，后臺和前臺建設均離不開信息技術硬件和軟件的支持，包括大數(shù)據(jù)的整合和處理、客戶體驗感的提升等。但信息科技系統(tǒng)的升級容易導致系統(tǒng)間的不協(xié)調(diào)搭配問題,甚至會造成關鍵信息丟失或傳遞延誤,帶來運營和投機風險。同時，對互聯(lián)網(wǎng)和移動客戶端監(jiān)管的不足、操作不當極易產(chǎn)生信息泄露和詐騙等損失。

3.法律風險。相關法律法規(guī)的缺失容易使商業(yè)銀行在從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時面臨法律風險。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務劃分的模糊可能造成監(jiān)管缺位，產(chǎn)生外部風險；其次，商業(yè)銀行遭受因信息披露、隱私權保護等制度不健全而產(chǎn)生的財務糾紛時，存在敗訴風險；最后，若商業(yè)銀行監(jiān)管不足，也會承擔合作的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)違規(guī)或違約風險。

4.流動性風險。其一，若對客戶資金需求預測不足，方便資金迅速周轉的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品會因大量客戶贖回資金導致流動性風險。其二，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，若盈利性低于業(yè)內(nèi)平均收益水平，金融機構會出現(xiàn)大規(guī)模資金外流的流動性風險。其三，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時，非銀行金融機構的流動性風險較大，且易傳遞風險到商業(yè)銀行機構。

5.信用風險。征信系統(tǒng)體制建設不成熟時，高風險創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)立極易產(chǎn)生信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸線上信息難以反映客戶的真實、完整經(jīng)濟及信用狀況；互聯(lián)網(wǎng)融資中建立不科學的風險識別模型容易低估信用風險；盲目推銷信用卡業(yè)務的商業(yè)銀行會忽視用戶的資質(zhì),增加信用風險。

三、應用信息技術提高金融創(chuàng)新水平的政策建議

（一）商業(yè)銀行應加強信息技術戰(zhàn)略規(guī)劃管理。順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢,充分利用現(xiàn)有的物質(zhì)基礎和資源優(yōu)勢。不能僅僅滿足于短期的經(jīng)營管理需要,而是要全面考慮多種因素，審慎選擇戰(zhàn)略規(guī)劃。（二）商業(yè)銀行應加強科技隊伍建設。必須引進和培養(yǎng)專業(yè)的信息技術人才,減少操作失誤等引起的不必要損失，同時抓住現(xiàn)代信息技術發(fā)展趨勢。（三）商業(yè)銀行應優(yōu)化現(xiàn)有的風險管理模式。針對互聯(lián)網(wǎng)金融和其他創(chuàng)新產(chǎn)品的風險特點,設計科學的風險評價標準和指標體系,設置防火墻避免風險在銀行內(nèi)部蔓延，也利用現(xiàn)代信息技術提高風險管理水平。（四）國家應提高監(jiān)管水平控制商業(yè)銀行風險發(fā)生概率?？山M建機構專門對所有金融機構的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行監(jiān)管,及時出臺信息技術相關金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)督條例，豐富監(jiān)管手段。