韓宏勝

近幾年來，中小企業(yè)在中國的市場結(jié)構(gòu)中扮演了越來越重要的角色，已經(jīng)逐漸成為刺激經(jīng)濟發(fā)展的主力軍和社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分。但是，在市場經(jīng)濟競爭程度不斷提高的情況下，中小企業(yè)普遍存在運營資金不足、企業(yè)沒有發(fā)展后勁等一系列問題，究其原因，主要在于中小企業(yè)融資困難。

中小企業(yè)不管是在運營規(guī)模上還是在運營資金上，與大型企業(yè)相比都存在著十分明顯的差距，這也造成了中小企業(yè)在整個金融市場中處于相對弱勢的地位，在進行商業(yè)銀行貸款時受到了很多的制約，難以獲取足夠的發(fā)展資金，這也阻礙了中小企業(yè)更進一步的發(fā)展。因此，中小企業(yè)融資方式是一個值得深入研究的問題。

中小企業(yè)融資面臨的問題

中小企業(yè)融資成本較高。在中小企業(yè)的傳統(tǒng)融資方式下，中小企業(yè)相比大企業(yè)更容易受到政策和市場等外部因素的影響，抗風險的能力很弱。因此，不能獲得商業(yè)銀行的更多貸款，放貸的時間也很短。這樣小規(guī)模的貸款難以對中小企業(yè)的發(fā)展起到?jīng)Q定性的作用，由于貸款時間短，也不能影響中小企業(yè)的短期生產(chǎn)經(jīng)營。在很多情況下，中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請貸款的時間也比較長?？傊?，中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請貸款所付出的經(jīng)濟成本、時間成本與所申請的貸款金額不相適配，體現(xiàn)了中小企業(yè)融資的困難。

融資平臺對中小企業(yè)難以識別。在傳統(tǒng)的融資模式下，商業(yè)銀行和融資機構(gòu)對于中小企業(yè)進行的融資風險和企業(yè)資格認定工作較為簡單，一些中小企業(yè)為了增加融資的規(guī)模，夸大企業(yè)優(yōu)秀的一面，企業(yè)中存在的問題被掩蓋，使中小企業(yè)的融資行為具有較高的風險。融資平臺為了降低融資風險，會適當提高利率、降低融資金額，從而提高了中小企業(yè)的融資成本。

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

現(xiàn)階段國家重點支持的內(nèi)容為小微企業(yè)貸款。相關的小微貸專家提出，對于1萬元以下的貸款，一般都是由支付寶、微信等金融貸款進行相應瓜分，對于1萬元到20萬元的貸款，一般為現(xiàn)金貸P2P滿足，對于10萬元到30萬元，則滿足于銀行ICP的信用貸款。銀行在運營的過程中，如果對小微貸款發(fā)放應用傳統(tǒng)的方式，會在一定程度上造成銀行的人力成本較高。同時，應用傳統(tǒng)的貸款方式，流程繁瑣，環(huán)節(jié)過多，耗時過長。銀行如果不結(jié)合實際用戶的需求，將會在一定程度上失去這部分客戶?，F(xiàn)階段銀行的科技金融主要分為以下兩個方面：

第一，是進行自主開發(fā)，其中的代表即為全國股份制銀行以及商業(yè)銀行。銀行在發(fā)展的過程中，有自身獨立的研究中心，且有較高的研究經(jīng)費，多達上百億元。第二，是進行合作。外部賦能機構(gòu)與中小銀行合作，能夠在一定程度上促進滲透技術。應用賦能技術，主要是應用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及云計算等技術，對金融機構(gòu)的業(yè)務效率進行有效提升，增加自身發(fā)展的優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合對策

建設網(wǎng)絡信貸平臺。網(wǎng)絡金融和商業(yè)銀行進行融合，推薦信用貸款的方式。用這種方式，中小企業(yè)每次進行的融資活動都會被事先建立起來的信貸平臺所記錄，平臺依據(jù)中小企業(yè)歷來的貸款情況，將其分為不同的水平。雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行一體化的大背景下，中小企業(yè)的融資成本大大降低，但商業(yè)銀行的潛在風險系數(shù)也相應提高。想要解決這一問題，就得降低商業(yè)銀行在整合過程中的潛在風險系數(shù)?？梢栽诨ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺與商業(yè)銀行之間建立穩(wěn)定的信息交流渠道和風險預警機制。

如果中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請貸款，商業(yè)銀行就可以根據(jù)提供的數(shù)據(jù)，整理并分析中小企業(yè)過去的貸款信息，并結(jié)合各種信用評級，向中小企業(yè)發(fā)放適量的貸款。貸款即將到期時，平臺要及時向中小企業(yè)提示，催促企業(yè)盡快還款。通過這個模式，可以降低商業(yè)銀行對中小企業(yè)進行評估的工作量，也可以緩解中小企業(yè)融資難的問題。

進行小額貸款試點工作。為進一步加強互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的整合，有必要進行合理的小規(guī)模試點。也就是說，在不同地區(qū)，根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況，結(jié)合文化背景等因素，建立一些作為試點部門的小額信貸機構(gòu)。以這些試點機構(gòu)作為平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行一體化的融資模式，給中小企業(yè)提供信貸支持。通過開展小型試點項目，不斷發(fā)現(xiàn)每一種融資模式的缺點，并采取科學的改進方法，使每一種模式都能逐漸完善，在實踐中發(fā)揮出應有的作用。隨著各種融資模式的不斷完善，逐漸向整個商業(yè)銀行進行推廣，降低中小企業(yè)融資難度。

完善信息化建設。商業(yè)銀行應重視互聯(lián)網(wǎng)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，利用物聯(lián)網(wǎng)了解到更多中小企業(yè)的基本資料，通過分析這些信息，了解到這些企業(yè)的實際發(fā)展情況，為中小企業(yè)制定出合理的融資服務，既要滿足客戶融資的基本需求，也要最大限度地減少所面臨的風險。為實現(xiàn)這一目標，商業(yè)銀行應在現(xiàn)有的經(jīng)營理念下，推動網(wǎng)絡創(chuàng)新、個性化等先進理念的整合，利用高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)渠道，逐步為中小企業(yè)提供更好的服務。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，要充分發(fā)揮交易融資在網(wǎng)絡金融中的作用，拓寬融資渠道，創(chuàng)造新的業(yè)務層次，創(chuàng)造類型多樣的電子服務。

總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)迅速普及的今天，信息技術對金融業(yè)產(chǎn)生了深遠的影響。在這種情況下，商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展，就要加強網(wǎng)上金融與商業(yè)銀行的整合，加強信息化建設，建立科學合理的信用評價體系，使這種融資模式在現(xiàn)實中發(fā)揮更大的作用，逐步拓寬中小企業(yè)的融資途徑，降低中小企業(yè)的融資難度。

（中國建設銀行股份有限公司大同分行）