從刷二維碼支付到刷臉支付。生物支付系統(tǒng)漸漸滲透進入人們生活中。而在眾多生物支付應用中?？萍季揞^亞馬遜正在努力讓客戶將其信用卡信息與自己的手掌相關(guān)聯(lián)。以便他們可以在實體店結(jié)帳時通過掃描手掌來購買商品。憑借亞馬遜強大的科技生態(tài)圈。這一支付模式有可能在未來進入主流市場嗎？或者說。亞馬遜想要借助手掌識別謀求相關(guān)領(lǐng)域話語權(quán)？

0.3秒完成交易的刷手掌支付

便捷性一直都是近年來移動支付發(fā)展的重要方向。前后不到5秒的刷臉支付已經(jīng)比拿出手機掃碼支付快了許多。可誰能想到刷手掌支付僅需0.3秒就能完成交易呢？

科技巨頭亞馬遜正在努力讓客戶將其信用卡信息與自己的手掌相關(guān)聯(lián)，以便他們可以在實體店結(jié)帳時通過掃描手掌來購買商品。和人臉支付二維碼支付相比，手掌支付的便捷程度又更高一些，這種“手掌支付”技術(shù)基于計算機視覺。輔之以深度幾何，可以識別出接受掃描的每只手的形狀和大小。根據(jù)關(guān)聯(lián)的信用卡收費。不到0.3秒就能完成支付，普通的銀行卡交易通常需要三到四秒的時間。不過，目前亞馬遜拒絕對“手掌支付”消息發(fā)表評論。

據(jù)了解該項目的消息人士透露，亞馬遜紐約辦公室的員工正在負責測試這種“手掌支付”。他們會在少數(shù)幾臺自動販賣機上使用這種技術(shù)購買汽水、薯條、麥片和手機充電器等商品、

這種高科技傳慼器與iPhone等設(shè)備上的指紋掃描儀不同，不需要用戶用手觸摸屏幕表面、相反。他們使用計算機視覺和深度幾何來處理和識別需要掃描的每只手的形狀和大小，然后才會刷已經(jīng)存檔的信用卡進行支付。

落地進度遠比想象的快

這個代號為“Orville”的掃手支付系統(tǒng)不僅在亞馬遜辦公室內(nèi)部試用。其落地推廣速度顯然比想象的要快。亞馬遜希望在明年年初將這項技術(shù)引入少數(shù)全食超市，并最終將這種超快結(jié)賬技術(shù)擴展到所有美國門店。

“零售商一直對加快結(jié)賬速度很威興趣。只要走進全食超市就能發(fā)現(xiàn)，結(jié)賬處排著長隊。這是一個很大的問題。當人們不用現(xiàn)金或信用卡等有形物品結(jié)賬時。他們往往會花更多的錢?！?/p>

相對于零售渠道，金融渠道對于“Orville”掃手支付的認可令人振奮。雖然亞馬遜的計劃尚處于初期階段，但該公司據(jù)悉已開始與Visa進行終端測試，并已與萬事達卡、摩根大通、富國銀行和Synchrony Financia0討論了該項目。當然，亞馬遜必須解決發(fā)卡機構(gòu)和客戶的一大擔憂，終端設(shè)備如何檢測欺詐以及該公司將通過掃描收到多少個人信息。從終端收集的數(shù)據(jù)將存儲在亞馬遜云中。并用于研究消費者在亞馬遜網(wǎng)站上的消費習慣。

日趨壯大的生物支付體系

相對于人們熟悉且日常使用的密碼支付、掃碼支付、刷臉支付而言。掃手支付令大多數(shù)人感到陌生，實際上，掃手支付同刷臉支付類似，兩者都屬于生物支付體系。

2013年，蘋果推出了iPhone 5S，一臺帶有指紋識別的手機。這是一個標志性的事件，生物識別技術(shù)在移動端設(shè)備的一次震撼亮相，它就像一把鑰匙打開了生物識別技術(shù)大規(guī)模應用的大門。

生物識別的信息具有人體所固有的不可復制的唯一性，生物密鑰無法復制。失竊或被遺忘。利用生物識別技術(shù)進行身份認證。安全、可靠、準確。可以避免常見的口令、IC卡、條紋碼、磁卡或鑰匙的丟失、遺忘、復制及被盜用等諸多不利因素。而且采用生物識別不用費心去記或更換密碼、

除人臉、指紋等生物信息可用于支付外，虹膜識別、靜脈識別、DNA識別、聲紋識別等生物識別技術(shù)同樣可用于支付亞馬遜Amazon Pay就是典型的語音支付應用。而在亞馬遜強大技術(shù)和生態(tài)實力的推動下，掃手支付有望繼刷臉支付后成為移動支付市場又一主流支付模式。

無需支付的刷手支付

聽到“刷手支付”這個詞兒時，筆者第一反應都是將手放到掃描設(shè)備上。靜待幾秒后完成掃描及核對流程，然而，科技巨頭的技術(shù)實力顯然會給人驚喜。美國專利局近期公布了一項由亞馬遜申請的“非接觸式掃描系統(tǒng)”專利，這項技術(shù)能夠通過特定儀器完成對顧客手掌的掃描，進一步提高超市結(jié)賬的效率。

“非接觸式掃描系統(tǒng)”顧名思義，顧客在結(jié)賬時就不用再拿出信用卡或是使用指紋，只需伸出手掌放在掃描儀的紅外線下即可完成結(jié)算。

根據(jù)USAToday的報道稱，這套系統(tǒng)會在掃描時獲取兩張圖像，一張是單純地記錄手掌表面的紋路，另一張則會獲取手掌上更細微的特征，比如靜脈血管的結(jié)構(gòu)、皮下軟組織等，最后系統(tǒng)會與后臺數(shù)據(jù)庫內(nèi)信息進行匹配，即可確認一個人的身份。

在具體應用中，以亞馬遜旗下無人便利店Amazon Go為例亞馬遜會將手掌靜脈系統(tǒng)直接安裝在人口或出口處，當消費者“掃手”進入超市后那一刻起、系統(tǒng)就已經(jīng)將消費者的手掌信息和個人的賬號綁定在一起了。

配合Amazon Go商店原本就安設(shè)的攝像頭和傳感器。它們會實時記錄顧客從貨架上拿走的每一個商品，然后自動添加到該顧客的虛擬購物車中，最后當顧客走出閘機“掃手”時，系統(tǒng)也會自動結(jié)算虛擬購物車內(nèi)的所有商品，從而免去排隊掃碼商品的步驟。

比快更重要的是安全性

對于任何支付方式而言，安全性始終是要放在第一位的。近年來，指紋和人臉識別技術(shù)的成功應用。迅速開啟了生物支付時代的大幕。生物支付已逐漸成為一種趨勢和潮流。

相比二維碼、NFC等移動支付手段。生物支付再一次省去了諸如手機等介質(zhì)，給消費者帶來更多的便捷。這或許將進一步促進支付行業(yè)的升級。但介質(zhì)的缺失，實際上也意味著生物信息的利用變得更加容易。誠然?？萍季揞^的節(jié)操以及技術(shù)是值得信任的，但在萬物互聯(lián)時代。個人生物信息一旦丟失。影響恐怕是相當巨大的。

除了安全性外，識別準確度也是生物支付能否順利崛起的關(guān)鍵。以步態(tài)識別為例，騰訊的優(yōu)圖實驗室近日就宣布其在步態(tài)識別上的最新成果——提出“OGFN（Ordered Gait FusionNetwork）算法”，可提升步態(tài)識別精度。步態(tài)識別通過捕捉人類行走模式進行身份識別，即使是在換裝、換場景、面部遮擋等情境下，也可以準確識別，在刑偵安防、醫(yī)療康復等領(lǐng)域具備很強的應用性。

而從目前透露的消息看，亞馬遜掃手支付精確度在一百萬分之一以內(nèi)。但亞馬遜的工程師們正在努力將精確度提高到一億分之一，一旦準確率和精度能夠再提升，必然加速技術(shù)應用的落地。

隱私性上優(yōu)勢明顯

生物支付除了安全性外，隱私性也是人們討論的重點，在應用相對較廣的刷臉識別領(lǐng)域，ZAOAPP侵犯用戶肖像權(quán)事件鬧得沸沸揚揚，也讓人們看到了自身生物信息暴露的可怕影響。

對于人臉識別這一技術(shù)。歐美國家似乎更加保守。比如在美國。面部識別的推進就困難重重。今年5月，舊金山成為美國第一個禁止面部識別監(jiān)控的城市。7月，美國又一城市通過了禁止在公共場所使用面部識別軟件的法令。成為繼舊金山之后全美第二禁止面部識別技術(shù)的城市。新政策生效后，馬薩諸塞州的薩默維爾市各機構(gòu)、分局或下屬部門，均不得在公共場所使用面部識別技術(shù)。

顯然。在隱私性壓力下，掃手支付在歐美國家顯然比刷臉支付更容易被大眾乃至地方機構(gòu)接受了。

深耕移動支付領(lǐng)域的亞馬遜

對于互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)而言。相對掌控足夠多的用戶流量。然后通過廣告、電商等方式實現(xiàn)流量變現(xiàn)，顯然直接掌控支付環(huán)節(jié)，通過現(xiàn)金流實現(xiàn)盈利更直接。收益也更大。

在電子商務領(lǐng)域本身就是一方霸主的亞馬遜很早就推出了名為CBA（Checkout by Amazon）的電子商務解決方案，允許網(wǎng)絡(luò)商戶接受亞馬遜賬產(chǎn)信息，并使用亞馬遜進行支付處理，而后亞馬遜靈活支付服務（FPS）允許在兩個實體之間使用基于單個、多個和無限制使用的支付令牌的技術(shù)進行轉(zhuǎn)賬，不過這兩個技術(shù)方案都先后成為歷史。

對于具體的支付應用，亞馬遜的第一個重要支付產(chǎn)品是2007年推出的，也就是“Pay withAmazon”。就在同一年，亞馬遜收購TextPayMe，它是P2P移動支付提供商。2011年，該服務以“亞馬遜Webpay”的名義重新推出?？上ebpay沒有吸引用戶的注意。2014年關(guān)閉，競爭對手Venmo倒是成功了現(xiàn)在它是PayPal的一部分。

目前人們熟悉的Amazon Pay是亞馬遜于2015年推出的移動支付服務，允許用戶使用已與亞馬遜賬戶相關(guān)聯(lián)的付款方式為第三方網(wǎng)站上的商品或服務付款。

對于習慣依賴于信用卡支付系統(tǒng)的歐美用戶而言，Amazon Pay想要同微信、支付寶一樣成為網(wǎng)站用戶群主要支付方式顯得困難重重，但單單就是刷卡費業(yè)務就足以吸引亞馬遜投入大量精力與資源打造自由的支付系統(tǒng)、對于銀行、卡片網(wǎng)絡(luò)（比如Visa）、支付處理商（比如Stripe）來說。每年刷卡費用就是一筆不小的業(yè)務。整個市場的規(guī)模達到900億美元。

除了刷卡費用，亞馬遜還在尋找辦法。將商戶吸引到亞馬遜Pay網(wǎng)絡(luò)。因為規(guī)模龐大，亞馬遜可以從卡片網(wǎng)絡(luò)獲得一些優(yōu)惠。這些錢會轉(zhuǎn)給使用亞馬遜Pay的零售商。亞馬遜想用規(guī)模、更低的費用吸引客戶。2016年，亞馬遜發(fā)布報告說，PayS170個國家擁有3300萬客戶。因為亞馬遜Pay的支付規(guī)模越來越大，所以它向一些新地區(qū)擴張。比如法國、意大利、西班牙。還向新市場擴張，比如政府支付、旅行、保險娛樂、慈善捐款等等。

當下，Amazon Pay的使用者遍布世界179個國家。超過50%的Amazon Pay的使用者為亞馬遜的Prime會員。32%的交易通過移動設(shè)備實現(xiàn)：每筆交易的平均交易額為80美元，最大單筆交易額為40000美元;亞馬遜的實體書店同樣接受亞馬遜支付的付款方式。

龐大的用戶數(shù)量加上完善的生態(tài)體系，讓亞馬遜有了足夠的底氣在移動支付領(lǐng)域爭奪更多資源。掃手支付不僅僅是亞馬遜在移動支付方式和技術(shù)上的一次試水。更可看做是其對全球移動支付生態(tài)的挑戰(zhàn)和話語權(quán)的爭奪。

巨頭生態(tài)的必爭之地

亞馬遜是全世界最大的電子商務公司，也是服務覆蓋各種領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，不過在移動支付領(lǐng)域，亞馬遜旗下的Amazon Pay相比微信，阿里巴巴、蘋果，三星等科技巨頭的確處于弱勢地位，即使是后起之秀臉書，同樣以極快的速度切人移動金融支付領(lǐng)域。

隨著科技與金融兩大領(lǐng)域的深度融合。移動支付漸成科技巨頭們生態(tài)布局的必爭之地。相對于微信、支付寶兩家在中國范圍內(nèi)的絕對優(yōu)勢地位，亞馬遜、蘋果及三星們更多將目光放在全球市場。

Apple Pay在蘋果手機用戶中已經(jīng)達到43%的普及率。用戶數(shù)達到1.4億人，交易資金約493億美元。雖然Apple Pay是蘋果用戶專屬，但由于$蘋果（AAPL。US）$在自己生態(tài)圈布局上走得比較快，應用場景很多。如自己的應用商店、音樂和剛剛推出的視頻流媒體等，基于蘋果用戶的基數(shù)。ApplePay實現(xiàn)了不錯的增長。根據(jù)咨詢公司JupiterResearch的報告，蘋果遙遙領(lǐng)先，在2020年預計將超過2.2億用戶。Apple Pay另一個亮點是它的信用卡Apple Card，為盡快獲得更多市場份額，蘋果不惜推出日常刷卡2%返現(xiàn)、買蘋果的商品和服務返現(xiàn)3%等活動。以近乎“撒幣”的形式爭奪市場。

同樣擁有龐大用戶基礎(chǔ)的還有Gooclle Pay，其在2018年就擁有3900萬用戶。2020年有望破億。最近，谷歌聯(lián)合花旗集團和斯坦福大學信用合作社，準備在明年推出代號為Cache的支票帳戶（checkinq account）。

此外。eBay旗下誕生的Paypal在在線支付領(lǐng)域已經(jīng)占有約60%的市場份額，2019年第二季度為止擁有超過2.8億活躍用戶，在歐美市場擁有相當?shù)幕A(chǔ)和優(yōu)勢。

以上支付業(yè)務并非獨立存在。無論是電商平臺還是流;巨頭，移動支付業(yè)務除本身就是賺錢項目外，更能打通其整個業(yè)務生態(tài)，形成生態(tài)閉環(huán)以增強整體競爭力。在金融科技融合的大趨勢下、移動支付必然成為科技巨頭們博弈的焦點與關(guān)鍵。

帶動消費升級的移動支付

從密碼支付到掃碼支付再到刷臉支付。移動支付便利性不斷提升的背后是整體技術(shù)的持續(xù)升級與進步。而移動支付的進步則推動者整個居民消費的升級。

根據(jù)普華永道（2019年全球消費者洞察力調(diào)查）顯示，我國的移動支付普及率達86%，全球排名第一。具有較強國際競爭力。首先是更好滿足居民多元化支付需求。應用場景增多。居民服務可得性增強：其次是推動了二維碼產(chǎn)業(yè)等新業(yè)態(tài)發(fā)展，拓展了與醫(yī)療、金融相關(guān)的服務，創(chuàng)造新的消費需求：三是帶來有價值的數(shù)據(jù)積累，推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

此外，動態(tài)數(shù)據(jù)挖掘、消費者行為分析，將有效賦能供應商。助力其更好地把握消費者需求變化。在滿足消費者需求的基礎(chǔ)上進一步創(chuàng)造新的消費需求。

疫情下的支付格局變化

除了移動支付與居民消費發(fā)展大趨勢外，類似疫情的出現(xiàn)。往往也會推動整個行業(yè)的變化。2003年非典來襲。電子商務抓住機會借勢崛起。發(fā)展初期，由于平臺上商家良莠不齊，交易過程中的信用與信任問題成為了掣肘行業(yè)發(fā)展的一大難題。在此背景下。以支付寶為代表的第三方支付平臺提出了“擔保交易”的模式。買家可在收貨之后。確認滿意再將貨款打給賣家，大大降低了網(wǎng)上購物的風險。而支付寶也進入爆炸式增長的態(tài)勢。

當下的疫情，同樣對線教育、生鮮電商、在線娛樂、在線辦公、在線醫(yī)療等領(lǐng)域?qū)⒂瓉順O大利好。而支付作為貫穿各個領(lǐng)域的應用，也飛快進步著。

在萬物互聯(lián)的智慧場景下。除了智能手機之外的任何物體都是互聯(lián)網(wǎng)終端，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將資金賬產(chǎn)與任何設(shè)備的ID相連接。這便意味著其他物體均可替代手機完成支付過程，即“萬物皆可支付”。飲食方面，物聯(lián)網(wǎng)通過在智能家電中嵌入傳感器件來自動下單。或是在無人超市中享受RFID（無線射頻識別技術(shù)）支付;起居方面，電表、水表與公用事業(yè)部門及居民賬產(chǎn)進行聯(lián)網(wǎng)。進行定期費用支付……

在無接觸支付的需求下，生物支付顯然有望成為主流。無論是刷臉、掃手還是聲音支付，人體作為支付載體的同時。也極大推動了整個支付格局的變化。

從服務消費者到為企業(yè)賦能

移動支付的進步不僅改變?nèi)藗內(nèi)粘Ｉ睢Ｆ鋵σ云髽I(yè)機構(gòu)為代表的B端市場同樣影響明顯。B端市場對于支付服務的綜合需求，遠比C端市場更為復雜、C端市場的支付服務主要是一手交錢一手交貨的交易買賣行為，而B端市場的支付服務，需要延伸服務鏈條。涉及營銷、財務管理、應收賬款管理、資金歸集、風險控制等多維度的服務需求。這對于支付服務的融合能力提出更高要求。

移動支付需要從服務消費者向服務中小企業(yè)升級。消費互聯(lián)網(wǎng)連接了用戶和商品、用戶和服務，那么，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)則會服務企業(yè)與企業(yè)、生產(chǎn)與流通、上游與下游，進而深度參與企業(yè)全生命周期和全生產(chǎn)鏈條。

寫在最后：付款并不是唯一

技術(shù)護城河顯然比流量護城河更牢靠，而隨著巨頭們爭相進入移動支付領(lǐng)域。新一代的移動支付技術(shù)顯然不止于支付領(lǐng)域、以手掌靜脈識別為例，其除了用于線下商超外，還可以擴展至物流倉庫、辦公室乃至是銀行等其它一些安全需求較高的場所。顯然，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展和應用來看，亞馬遜們所謀深遠。