張昭

理財不僅是為了賺錢，更是為實現(xiàn)未來生活的某個目標。比如有人專門做子女教育理財;有人為實現(xiàn)買房的目標而確立理財計劃;還有的人設(shè)立理財計劃是為了將來留學、旅游。在當今國內(nèi)，為退休而確立理財計劃的人卻非常少。

其實，以退休后提升生活質(zhì)量為目標的理財計劃是非常必要的。首先，用一種前瞻性的視角看，自第二次世界大戰(zhàn)后，科技發(fā)展，人的壽命大約以每年0.6歲的速度在增長。科學表明，人類平均壽命在不遠的將來可能達到120歲。如果真是這樣，意味著我們的生命將有一半以上時間是在退休后度過，我們當然要在前半生為其打好基礎(chǔ)。

其次，從現(xiàn)實角度看，和發(fā)達國家人人都精心為退休后生活做規(guī)劃相比，我們國家的人多數(shù)只看眼前，對于退休，完全寄托在社保上。問題是，社保養(yǎng)老的投保額是有上限的，它的本質(zhì)是普惠，只確保所有人老有所養(yǎng)，想單憑社保在退休后過上超越普通人的優(yōu)越生活，對于半數(shù)以上的人是一種奢望，因此，提早做出理財規(guī)劃，為自己攢養(yǎng)老錢非常有必要。

在美國，中產(chǎn)階級平均在退休前28年就開始做專門的養(yǎng)老儲蓄或證券投資，英國中產(chǎn)階級則平均在退休前30年就開始做這項準備，澳大利亞人提前26年，新加坡人提前20年，法國是24年。全世界主要國家的平均數(shù)值是提前23年做養(yǎng)老儲備，而我們國家的數(shù)據(jù)顯示，只在退休之前9年才開始考慮并進行養(yǎng)老儲蓄。

當然，各國國情不同，比如我們國家的人，對子女需要付出更多成本，導(dǎo)致為自己儲備養(yǎng)老錢的時間大大滯后。通過對比也可看出，發(fā)達國家的人都是在上班不久，就已經(jīng)開始專項理財，以保證退休后有相對寬松的生活環(huán)境，這種思路完全值得我們借鑒。

那么該如何著手這項理財計劃？在國外，有一套被公眾廣泛認可的理財時間表，將人們從單身到結(jié)婚，直到退休前劃分為5個階段，對每個階段如何做養(yǎng)老理財都給出明確建議。結(jié)合我國國情，讓剛上班的單身青年去著手這個計劃顯然是不現(xiàn)實的，因此我們從第二階段說起——婚后，家庭形成期。在這個階段，建議大家建立一個屬于夫妻雙方的專屬養(yǎng)老賬戶，賬戶內(nèi)的資金可購買40%的股票或基金，另外配置30%的債券和保險，保險可選擇繳費較少的定期險、健康險和意外險，另外配置15%的定存儲蓄，15%的中長期理財產(chǎn)品。在這個階段，一定要將盡可能多的錢投入到這個賬戶中，選擇股票時，一定要選擇分紅較為穩(wěn)定的個股或前景較為確定的成長股，而不要選擇周期性強的股票。

到第三階段，子女教育期，一般而言是指孩子已經(jīng)上初中的階段。這時對專屬養(yǎng)老理財賬戶要有明顯的調(diào)整，對股票基金的配置應(yīng)降低到30%甚至20%。同時要配置50%左右的國債，配備各類保險的比例則降低到10%。同時，這個賬戶不再做定期存款或理財，而是將其余資金變成活期存款，以備不時之需。其核心要義是當孩子的教育賬戶資金不足時，養(yǎng)老賬戶里既有活期存款和股票可變現(xiàn)，同時又可將國債作為最后的陣地堅守。

第四個階段是子女上大學后，在這個階段養(yǎng)老賬戶的資產(chǎn)配置再度發(fā)生變化，配置股票的比例應(yīng)提升到40%以上甚至50%，因為人生在這個階段已完全成熟，對社會、對經(jīng)濟有了較為理性的判斷，可以配置更多積極的投資品種。其他資金可用作醫(yī)療類保險以及理財產(chǎn)品。

到了第五個階段，也就是臨近退休的前幾年，則需要更多規(guī)避風險，國債的比例應(yīng)達到40%以上，定期存款及理財產(chǎn)品的比例達到30%，股票和現(xiàn)金的比例合計不超過30%。這是一個需要穩(wěn)扎穩(wěn)打的階段，保障你能有一個穩(wěn)定的心態(tài)和經(jīng)濟狀況迎接退休的到來。