何超

【摘要】中國老齡化程度不斷加深，而解決老齡問題的根本之策就是發(fā)展老齡金融產(chǎn)業(yè)。本分首先分析了發(fā)展老齡金融的必要性。其次分析了我國目前老齡金融市場存在的不足之處。最后在分析我國老齡金融市場存在的問題的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)我國老齡金融市場理論與實(shí)踐創(chuàng)新發(fā)展的對策。包括：加快老齡金融發(fā)展，提供有針對性、豐富的老齡金融產(chǎn)品;培養(yǎng)老齡金融人才，提高金融服務(wù)總體素質(zhì)等等。

【關(guān)鍵詞】人口老齡化;老齡金融;金融創(chuàng)新

一、人口老齡化發(fā)展趨勢-發(fā)展老齡金融的必要性

老齡問題在本質(zhì)上是金融問題。西方發(fā)達(dá)國家因其發(fā)達(dá)的老齡金融，很簡單的就解決了老齡化帶來的養(yǎng)老問題。老齡金融既是金融體系的重要組成部分，也是老齡產(chǎn)業(yè)的重中之重，是解決老齡化問題的根本之策，也是未來整個金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。

養(yǎng)老難不是難在缺乏足夠的人力，而是難在沒有足夠的財力、物力，難在財力、物力從何而來？誰又會無償提供財力、物力？這就需要老齡人早年的財富跨時空分配。讓老齡人通過自己在年輕時收入大于支出時，合理安排財富的分配，累積每年的收益，進(jìn)而在老年，無生活來源的時候每年獲得足夠自己正常消費(fèi)、生活的資金。這樣養(yǎng)老就不再依靠家庭子女，不再依靠政府。依靠自己合理的金融安排，不僅解決了老年生活的資金來源問題，也促進(jìn)了金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、我國老齡金融市場存在的問題

（一）老齡金融產(chǎn)品服務(wù)單一、缺乏針對性、缺乏創(chuàng)新

目前，中國市場上的老齡產(chǎn)品品種單一，主要集中在銀行儲蓄類產(chǎn)品，銀行儲蓄由于其較低的回報率，在一定能夠程度上難以確保老年的穩(wěn)定生活。保險類產(chǎn)品和證券類產(chǎn)品數(shù)量非常稀少。房地產(chǎn)、基金信托在北京、上海、這些一線城市剛有一定的開發(fā)，在其他城市還處于空白階段。對于金融公司的產(chǎn)品，目標(biāo)客戶較寬泛，特別是老齡金融方面，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)并沒有對老齡人群進(jìn)行詳細(xì)的劃分，沒有量身定做，沒有著眼于老齡人低風(fēng)險、高收益的要求，因而沒有提供有針對性，差異性的服務(wù)。同時，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新力度不夠，沒有與時俱進(jìn)，加大產(chǎn)品開發(fā)力度，開發(fā)滿足老齡人需求的創(chuàng)新性產(chǎn)品。

（二）社會公眾老齡金融意識淡薄，理財觀念過于保守

目前，老齡金融最大的潛在客戶群是20世紀(jì)70到80年代出生的一代人，他們正處于向老齡人轉(zhuǎn)變的階段，也是收入較穩(wěn)定，收入大于支出的人群。但是由于他們與下一代相比，教育水平偏低，并且根據(jù)調(diào)查顯示，一方面，他們普遍缺乏老齡金融意識，缺乏風(fēng)險意識和保障意識，這些主要是因為缺乏金融知識。另一方面，由于受傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念的影響，他們主要的養(yǎng)老方式還是依靠下一代，沒有形成正確的養(yǎng)老觀念。因此，他們中的絕大多數(shù)并不是抵制老齡金融，而是沒有進(jìn)行老齡金融理財?shù)囊庾R。

（三）養(yǎng)老金融理財騙局頻發(fā)，老齡人群積極性受到嚴(yán)重打擊

我國金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展帶來的消極后果之一就是金融領(lǐng)域的詐騙犯罪頻發(fā)。據(jù)中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告（2018）顯示，進(jìn)行養(yǎng)老理財、投資的老齡人群有30%以上的人有過受騙經(jīng)歷，而且受騙金額普遍過高。2018年老齡人群因受騙而損失的金額高達(dá)250億，這將造成多少老齡人失去金融理財?shù)姆e極性，將造成多少老齡人失去養(yǎng)老保障。如果不對老齡金融詐騙進(jìn)行嚴(yán)厲管制，這將把想要進(jìn)行老齡金融理財?shù)睦淆g人扼殺在搖籃里。

三、促進(jìn)老齡金融理論創(chuàng)新與實(shí)踐發(fā)展的對策研究

（一）加快老齡金融發(fā)展，提供有針對性、豐富的老齡金融產(chǎn)品

首先金融機(jī)構(gòu)要對目標(biāo)客戶群有一個精準(zhǔn)的劃分，了解不同群體對風(fēng)險的態(tài)度，對收益的期望，量身定做符合他們需求的產(chǎn)品。國內(nèi)興業(yè)銀行的安愉人生專屬綜合金融產(chǎn)品是非常成功的一款產(chǎn)品，它在提供各種金融產(chǎn)品的同時，構(gòu)建了健康管理、老齡學(xué)院等在內(nèi)的增值服務(wù)體系。其次，政府也要加強(qiáng)對老齡金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支持力度，通過加大財政投入，稅收減免等各項政策為老齡金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供一個良好的政策環(huán)境。

（二）加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的教育，培養(yǎng)老齡金融人才，提高金融服務(wù)人員總體素質(zhì)

對于金融機(jī)構(gòu)而言，有兩方面至關(guān)重要。其一就是產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)要不斷開發(fā)出滿足人們需求的各種金融產(chǎn)品，這樣才能在市場立足。其二就是服務(wù)，主要是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的素質(zhì)。老齡金融涉及知識面非常廣，一位合格的老齡金融服務(wù)人員必須接受相應(yīng)的教育、考核，掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律學(xué)、投資學(xué)等各方面的知識，這樣才真正具備老齡金融服務(wù)人員所必備的素質(zhì)。國家與金融機(jī)構(gòu)要開展老齡服務(wù)人員資格證考試，定期對其進(jìn)行測試，并將薪酬與顧客滿意度掛鉤。

（三）以老齡金融的理論創(chuàng)新推動實(shí)踐的創(chuàng)新與發(fā)展

有了理論的指導(dǎo)，實(shí)踐不再漫無目的，因此應(yīng)大力加強(qiáng)老齡金融的理論創(chuàng)新。一方面金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要加強(qiáng)金融理論的創(chuàng)新，通過調(diào)查、研究形成新的理論，進(jìn)而以此指導(dǎo)開發(fā)新的產(chǎn)品。另一方面，是高校，政府應(yīng)加強(qiáng)對高校科研的支持力度，科研成果大多出自高校，以高校為出發(fā)點(diǎn)加強(qiáng)理論創(chuàng)新，進(jìn)而推動老齡金融實(shí)踐發(fā)展。

四、結(jié)論

老齡金融是解決我國老齡化浪潮的根本之策。中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告指出，中國未來將成為全球最大的老齡金融市場，涉老資本也將是空前的，甚至?xí)^GDP總量。因此加快老齡金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，勢在必行。我國老齡金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還存在很多不足，這些不足制約著老齡金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，相信通過加快老齡金融發(fā)展，提供有針對性、豐富的老齡金融產(chǎn)品;在全社會范圍內(nèi)開展老齡金融教育，培養(yǎng)老齡金融人才;提高金融服務(wù)總體素質(zhì)等各項措施，中國老齡金融產(chǎn)業(yè)必將實(shí)現(xiàn)突越式發(fā)展。讓我們拭目以待！

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