阮彩靈

摘 要：近年來，“校園貸”的出現(xiàn)引發(fā)了各類問題。從經(jīng)濟學供需的視角，介紹“校園貸”的含義，在分析校園貸供給和需求的基礎上，探討校園貸對大學生日常消費觀念的影響，并提出大學生“校園貸”問題的應對策略。

關鍵詞：供需;校園貸;大學生消費觀念;影響;對策

中圖分類號：G645 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2020）13-0085-01

這幾年，校園貸成為社會的焦點問題，也給進行校園貸的大學生造成了一系列嚴重的后果，比如借款學生因為無力還款，被逼債;有的借款學生因為壓力過大，導致精神異常，甚至選擇輕生等，校園貸給學生個人和家庭造成嚴重的傷害。

一、校園貸的含義

校園貸最早出現(xiàn)在1999年，國家為了幫助家庭經(jīng)濟困難的大學生順利完成學業(yè)，通過政府牽頭，由一些商業(yè)銀行及政策性銀行，不以盈利為目的，用于大學生在校期間的學費和生活費提供支持的國家助學貸款和生源地貸款。政策性學生貸款的還款期最長可以達到20年。

而目前媒體和社會關注的校園貸，是近幾年才興起的。一些金融平臺利用互聯(lián)網(wǎng)通過對在校大學生進行網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費，就能輕松申請的信用貸款。這類貸款，期限較短（一般不會超過兩年），利率較高、無正規(guī)擔保的貸款，用于非正規(guī)教育類消費，包括手機、電腦等耐用消費品，創(chuàng)業(yè)、培訓支出等，主要是以盈利為目的，甚至是暴利，這樣的校園貸被稱為狹義的校園貸，也叫商業(yè)性學生網(wǎng)絡消費貸款。

廣義的校園貸，包括不以盈利為目的政策性的學生貸款和以盈利為目的的商業(yè)性學生網(wǎng)絡消費貸款，本文討論的是狹義的校園貸。

二、校園貸的供給和需求

校園貸是一種金融產(chǎn)品，既然是一種產(chǎn)品，就有供給和需求。在經(jīng)濟學中，只有當供給和需求基本一致，產(chǎn)品處于均衡狀態(tài)時，不會出現(xiàn)問題。而供給和需求只要不一致，產(chǎn)品就會處于非均衡狀態(tài)，就會出現(xiàn)問題。校園貸正是因為供給和需求出現(xiàn)了不一致，處于非均衡狀態(tài)，才導致現(xiàn)在社會上出現(xiàn)的各種問題。

從需求方面來看，在校大學生除了交學費，還會對生活用品和其他產(chǎn)品產(chǎn)生消費需求。尤其是物欲橫飛的今天，市場上能夠滿足大學生需求的物品數(shù)不勝數(shù)。但是，大學生由于沒有工作，唯一的經(jīng)濟來源就是靠家里給予，無限的欲望與有限的經(jīng)濟水平，使大學生常常處于矛盾中。當缺乏資金時，由于沒有工作，沒有擔保和抵押，大學生很難從正規(guī)商業(yè)銀行和金融機構中獲取貸款。

從供給方面來看，“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起，也給金融業(yè)帶來了一次新的機會。那些網(wǎng)絡借貸公司也應運而生。有工作單位，就業(yè)狀態(tài)良好的社會人員憑借良好的經(jīng)濟基礎和信用就可以通過正規(guī)的商業(yè)銀行借到所需的資金。而新興起的網(wǎng)絡借貸公司，不能爭取到社會上的客戶，只能把主要業(yè)務放在沒有社會經(jīng)驗、沒有經(jīng)濟基礎、缺乏金融知識的大學生群體。購買該公司提供的校園貸產(chǎn)品的大學生，對自己將要購買的產(chǎn)品了解甚微，加上社會經(jīng)驗缺乏，容易被表面現(xiàn)象所蒙蔽。

有了供給，這些網(wǎng)絡借貸公司就開始全方位地尋找需求。學生的消費欲望一旦被這些公司點燃后，加上校園貸網(wǎng)上審核，手續(xù)簡單，放款快捷方便，容易獲得貸款，能夠直接提高大學生消費水平，而消費水平的提升將會再次刺激大學生的消費欲望，使得大學生或者更多的大學生進入校園貸行為，從而使得校園貸在校園里快速繁榮。而大學生只有消費欲望，沒有還款能力，沒有明確了解校園貸及其高額的利率，從而背上了沉重的還貸壓力，造成了社會上出現(xiàn)的各種因校園貸而引發(fā)的家庭和學生事件。

三、對大學生日常消費觀念的影響

為了課題研究的需要，筆者專門針對河南省鄭州市某高校進行問卷調研，結果發(fā)現(xiàn)，73.68%的學生聽說過校園貸，22.91%的學生對校園貸熟悉，3.51%的學生對校園貸非常熟悉。在對大學生進行了校園貸后的問題的回答中，77.19%的大學生認為對其日常消費影響非常大，21.05%的大學生認為對日常消費影響一般，只有1.75%的大學生認為對其日常消費影響不大。通過問卷結果分析，不難發(fā)現(xiàn)，校園貸的出現(xiàn)對大學生日常消費觀念產(chǎn)生了重要的影響，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.校園貸會助長歪風，扭曲大學生的價值觀。校園貸可以幫助學生解決暫時的資金臨時短缺問題，也可以購買自己想買的一切物品。這就會使得學生圖一時之快，不根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟條件，在網(wǎng)上平臺隨意進行校園貸，去購買與自己家庭條件及學生身份不匹配的物品，提前注重物質方面的享受，不踏踏實實以學業(yè)為重。過多追求奢侈品，容易形成歪風，不利于良好學風校風的形成，容易扭曲大學生的價值觀。

2.校園貸容易引起物質攀比現(xiàn)象，形成奢靡消費觀。校園貸由于審核簡單，無擔保，導致大學生能夠很容易取得貸款，去購買一些非必需品。大學時期正是大學生人生中自尊心、虛榮心相交替的敏感時期，周邊學生的言行舉止容易引起朋輩效應，使得學生相互物質攀比，這種風氣如果不及時制止，容易形成奢靡消費觀。

3.校園貸容易導致大學生消費結構不合理。據(jù)問卷調查分析，男女生在零花錢的使用支配中，在飲料和零食方面的支出占據(jù)近達45%，在課外書籍和學習資料等支出僅占3.5%，還有其他方面的支出等。對于大學生來說，正常的消費應該是除了日常生活外，在課外書籍方面占據(jù)比率應該大于其他支出。而大學生往往是為了去追求奢侈品而采用校園貸的方式謀取資金，這樣會致使大學生消費結構更加不合理。

四、大學生“校園貸”問題的應對策略

校園貸的問題，不僅僅是學校單方面能夠解決的，還需要社會、家庭及學生個人共同努力來實現(xiàn)。

1.政府方面。首先，政府應該多出臺一些有關校園貸的法律法規(guī)，凡是對大學生進行不良商業(yè)校園貸款的組織和個人堅決給予嚴懲，甚至判刑。其次，可以多增加對家庭經(jīng)濟困難學生的資金支持和幫助。再次，政府應該多方位對金融機構進行監(jiān)管。最后，可以鼓勵金融機構多推出一些適合經(jīng)濟困難學生進行的貸款，必要時進行經(jīng)濟資助。

2.學校方面。第一，學校應當加大校園貸危害的宣傳力度，將校園貸扼殺在源頭?？梢詰覓鞐l幅，也可以利用論壇等網(wǎng)絡途徑，讓學生了解校園貸的危害。還可以在新生入學報到現(xiàn)場讓學生了解校園貸，并簽訂《拒絕校園貸承諾書》。第二，學校應該建立完善的校園貸學生信息報警機制，對于那些缺乏資金且又想通過校園貸獲得資金的學生，及時發(fā)現(xiàn)，及時上報，及時談話，及時糾正。第三，為了營造良好的學習氛圍，學校堅決抵制校園貸宣傳信息進校園，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，直接移交公安機關處理。第四，學校要經(jīng)常舉辦校園貸相關知識的講座，讓學生通過講座認識和了解校園的危害。第五，輔導員教師要每學期至少召開一次關于校園貸的主題班會，明確要求學生遠離校園貸，杜絕校園貸。學校還可以鼓勵教師多做校園貸有關的課題，讓學生參與進來，從而通過查課題資料，獲得校園貸有關的知識。

3.家庭方面。第一，父母在平時應該對學生多進行正確價值觀的教育和引導，幫助學生樹立正確的人生觀、世界觀和價值觀。以勤儉節(jié)約為榮，不攀比，不奢靡。第二，家長與學生平時應多溝通，多交流，及時發(fā)現(xiàn)學生的階段性問題，及時進行幫扶和化解，避免學生走上不良校園貸之路。第三，家長自己也要努力上進，認真工作，腳踏實地給孩子做好榜樣。

4.學生方面。第一，學生本人要多讀書，以學業(yè)為重，不攀比，以學業(yè)成績的優(yōu)異為驕傲，而不是以使用豐富的物質資源為驕傲，形成正確的價值觀，大膽對校園貸說不，自覺抵制校園貸。第二，認真聽學校和教師對校園貸知識的傳授，自覺抵制校園貸。第三，一旦發(fā)現(xiàn)身邊有同學，有意向進行校園貸，要及時主動告知和勸導，及時向教師反映。