劉璐瑤 朱穎 劉娟伶

摘 要：基于對(duì)我國(guó)征信模式現(xiàn)狀、試點(diǎn)地區(qū)運(yùn)營(yíng)狀況、國(guó)外金融征信體系現(xiàn)狀、蘭考縣信用體系的調(diào)查梳理，采用新穎的信用評(píng)級(jí)方式，探索普惠金融下蘭考縣完善農(nóng)村信用體系的創(chuàng)新模式。針對(duì)不同情況、不同類型的農(nóng)民，設(shè)計(jì)不同的信用信息采集方案，并從數(shù)據(jù)來(lái)源、共享模式等方面完善信用體系，實(shí)現(xiàn)地區(qū)金融與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民共同發(fā)展的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村信用體系;創(chuàng)新模式

文章編號(hào)：1004-7026（2020）09-0148-05? ? ? ? ?中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：F203 ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

為推動(dòng)普惠金融全球化，農(nóng)村金融成為2016年G20峰會(huì)的重要議題之一。2019年中央一號(hào)文件也提出降低“三農(nóng)”信貸擔(dān)保門檻，為有融資需求的農(nóng)戶提供資金支持，以促進(jìn)普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。降低信貸門檻需要完善的農(nóng)村信用體系，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村信用體系仍存在覆蓋面不全、針對(duì)性不強(qiáng)、評(píng)級(jí)系統(tǒng)不完善等問(wèn)題。

基于此，以蘭考縣普惠金融和信用體系的建設(shè)與完善為例，依托國(guó)家扶貧小額信貸政策，探索普惠金融下蘭考縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的新方法，為彌補(bǔ)普惠金融信用征信體制的缺陷提出合理的建議和全新的方向。

1? 我國(guó)現(xiàn)有的征信模式

1.1? 我國(guó)普惠金融現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

普惠金融主要以貧困、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及低收入群體為服務(wù)對(duì)象，是為社會(huì)大眾提供一種低成本、高效率的金融服務(wù)模式。

由于我國(guó)融資市場(chǎng)需求極大，從2013年普惠金融首次提出至今，我國(guó)普惠金融一直保持迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，政府支持力度不斷加大，服務(wù)覆蓋面日趨擴(kuò)大，服務(wù)創(chuàng)新速度不斷加快，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

隨著我國(guó)普惠金融的逐漸發(fā)展，其弊端也日益明顯。最近幾年，新興科技型小微企業(yè)的不良貸款呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)，并逐漸蔓延至普惠金融領(lǐng)域，造成了一系列隱患。

1.2? 我國(guó)金融征信體系現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

目前，我國(guó)普惠金融的發(fā)展已初見(jiàn)成效，為實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，需要金融征信體系不斷跟進(jìn)。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，不論年輕人或老人，都已經(jīng)開(kāi)始使用智能手機(jī)進(jìn)行日常消費(fèi)和投資，期間每一筆交易記錄都將計(jì)入自己的信用狀況。

隨著信用體系的發(fā)展，2018年6月底，我國(guó)已經(jīng)涌現(xiàn)出2 000多家征信機(jī)構(gòu)。在百行征信中，以芝麻信用、前海征信為代表的8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)憑借其自有渠道，收集了大量個(gè)人信用信息，為征信體系提供了數(shù)據(jù)支撐。然而，普惠金融蓬勃發(fā)展的背后隱藏了大量潛在的信用違約風(fēng)險(xiǎn)，金融征信體系也出現(xiàn)了一系列新問(wèn)題。

1.2.1? 由信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信息共享機(jī)制不完善

如今，由于各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)不計(jì)入央行征信體系，因此暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)人信用信息共享。同時(shí)，各平臺(tái)出于利益考慮，不愿披露負(fù)面信息，造成信息不對(duì)稱。信息采集場(chǎng)景呈現(xiàn)分裂式現(xiàn)象，征信市場(chǎng)獲得的數(shù)據(jù)相對(duì)分散且覆蓋面小，形成了“信息孤島”。

1.2.2? 法律法規(guī)不完善，地方監(jiān)管不到位

我國(guó)出臺(tái)的《征信管理管理辦法》沒(méi)有與金融、消費(fèi)、民事、刑事等相關(guān)法律銜接，因此無(wú)法滿足普惠金融下的征信業(yè)務(wù)。而且我國(guó)沒(méi)有有效的行業(yè)自律協(xié)會(huì)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律和自我監(jiān)管，使一些處于灰色地帶的行為有機(jī)可乘。若不加以管制，則會(huì)蘊(yùn)藏巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.3? 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

由于目前沒(méi)有完善的法律法規(guī)約束金融征信企業(yè)，各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，不同平臺(tái)形態(tài)各異，信用評(píng)級(jí)沒(méi)有統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，也就無(wú)法將各平臺(tái)信用進(jìn)行對(duì)比。

1.3? 試點(diǎn)地區(qū)運(yùn)營(yíng)狀況分析

甘肅省地方政府已對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶進(jìn)行了科學(xué)的信用評(píng)級(jí)，并以此建設(shè)了各具特色的農(nóng)（牧）戶信用信息系統(tǒng)。

河南省盧氏縣政府與各有關(guān)部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，以精準(zhǔn)扶貧為目的，借助大數(shù)據(jù)建立了我國(guó)首個(gè)縣域農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系[1]。該體系對(duì)征信主體和各評(píng)級(jí)指標(biāo)進(jìn)行了詳細(xì)敘述，并通過(guò)按季更新等措施及時(shí)補(bǔ)充和修改信息，大幅提高了信息的準(zhǔn)確性，延長(zhǎng)了信息的時(shí)效性。截至2019年10月底，全縣農(nóng)民信用信息采集率超過(guò)96%，扶貧貸款等也隨之增加，大大減少了有貸款需求的農(nóng)戶數(shù)量。

1.4? 蘭考縣農(nóng)民對(duì)現(xiàn)有征信模式的滿意度及現(xiàn)有征信模式存在的問(wèn)題

蘭考縣作為我國(guó)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)的代表，在河南省率先脫貧摘帽，其普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）在短短兩年之內(nèi)躍升至河南省第1位。截至2017年3季度末，蘭考縣農(nóng)民對(duì)普惠金融下金融服務(wù)的整體滿意度為0.18，在貸款滿意度和保險(xiǎn)滿意度方面明顯提升，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款滿意度方面也略高于全省平均水平[2]。

現(xiàn)有征信模式下，農(nóng)民信用信息覆蓋率仍然不容樂(lè)觀，很多農(nóng)民對(duì)普惠金融了解過(guò)少甚至沒(méi)有概念，很難采集到有用的信用信息，這直接導(dǎo)致有借款需求的農(nóng)民難以獲得資金支持。

2? 國(guó)外現(xiàn)有征信模式

2.1? 國(guó)外金融征信體系現(xiàn)狀

2.1.1? 對(duì)金融教育的重視程度

2005年，聯(lián)合國(guó)提出普惠金融這一概念，引發(fā)了大眾對(duì)金融的思考。許多國(guó)家在為企業(yè)下放小額貸款的同時(shí)，把金融教育列入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中。俄羅斯政府提出“金融掃盲5年計(jì)劃”，美國(guó)頒布了“金融掃盲與教育促進(jìn)條例”，支持普惠金融的發(fā)展。

2.1.2? 不同地域采取的策略

（1）英美。英國(guó)和美國(guó)的金融征信體系主要由市場(chǎng)主導(dǎo)運(yùn)作，利用市場(chǎng)化運(yùn)作形成成熟的商業(yè)模式并制定相關(guān)條例，統(tǒng)一征信業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)報(bào)告格式，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)共享數(shù)據(jù)，為推動(dòng)金融征信自動(dòng)化與精準(zhǔn)化提供更大助力。

（2）歐洲（英國(guó)除外）。德國(guó)、法國(guó)等其他歐盟成員國(guó)主要由政府主導(dǎo)，以社會(huì)信用管理模式為主體，形成中央信貸登記系統(tǒng)，服務(wù)于金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制工作，具有強(qiáng)制性和非盈利性的特征。

（3）日本。日本在商業(yè)模式方面主要采用會(huì)員制征信模式，具有自愿性和盈利性。由各個(gè)信息中心向會(huì)員采集信息，全國(guó)銀行會(huì)匯總所有信息并統(tǒng)一會(huì)員收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

2.1.3? 征信體系研究

當(dāng)前，學(xué)者的研究成果主要集中在宏觀層面上，例如征信制度下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)問(wèn)題、征信模式的選擇問(wèn)題等，微觀層面上的研究成果較少。

2.2? 國(guó)外現(xiàn)有成功案例分析

各個(gè)國(guó)家都擁有悠久的扶貧歷史和豐富的扶貧經(jīng)驗(yàn)，其中具有代表性的案例是孟加拉國(guó)的“鄉(xiāng)村銀行”——格萊珉銀行。

1974年，穆罕默德成功創(chuàng)設(shè)小額貸款，隨后成立了格萊珉銀行。截至目前，該銀行已成為擁有近千萬(wàn)借款人、2 200家分行、累計(jì)放貸百億美元的鄉(xiāng)村銀行，貸款返還率達(dá)98%，引起各個(gè)國(guó)家紛紛效仿，并得到了國(guó)際上的一致好評(píng)。

“格萊珉模式”采用“小組+中心+銀行工作人員”的形式，強(qiáng)調(diào)小組內(nèi)成員的監(jiān)督和配合。通過(guò)組員參與管理調(diào)動(dòng)其積極性，加強(qiáng)各貧困小組和小型信貸的中心作用。格萊珉銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)完善農(nóng)村金融征信體系有重要作用。

（1）銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)戶開(kāi)放了小額信貸，但由于大多數(shù)農(nóng)民文化程度較低，期間出現(xiàn)部分農(nóng)戶獲得投資收益后拒絕清償貸款的現(xiàn)象，因此銀行等機(jī)構(gòu)可根據(jù)鄉(xiāng)村現(xiàn)狀采取相應(yīng)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施。

（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可實(shí)施“2+2+1”的依次貸款方案。若該組農(nóng)戶都信守諾言，則該組的貸款量有望增加。若出現(xiàn)農(nóng)戶違約情況，則取消該農(nóng)戶所在小組中全部成員的貸款資格。此貸款機(jī)制可增大組內(nèi)貸款成員的自我約束性，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.3? 其他可以借鑒的征信模式

印度通過(guò)建立消費(fèi)者信用局和商業(yè)銀行信用局兩套獨(dú)立數(shù)據(jù)庫(kù)完善征信體系，其數(shù)據(jù)來(lái)源為多元化股權(quán)運(yùn)作模式下公私合營(yíng)的央行強(qiáng)制授信機(jī)構(gòu)。若各授信機(jī)構(gòu)想使用信用信息查詢服務(wù)，則需成為會(huì)員并分享本機(jī)構(gòu)已經(jīng)掌握的信用信息。

韓國(guó)的征信體系主要為“2層架構(gòu)+3種共享模式”。2層架構(gòu)分別是不以盈利為目的的中央信用和其他4家行業(yè)信用信息集中登記機(jī)構(gòu);以盈利為目的向征信公司等登記機(jī)構(gòu)搜集信息后，與金融機(jī)構(gòu)等簽訂協(xié)議完善信用數(shù)據(jù)采集，并將信用評(píng)級(jí)結(jié)果等的外界公布。3種共享模式包括信用信息由強(qiáng)制性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)韓國(guó)第一銀行提供給私營(yíng)征信公司;協(xié)會(huì)、公司集團(tuán)之間進(jìn)行行業(yè)間信息資源共享;向其他機(jī)構(gòu)購(gòu)買除此之外的有利信息[3]。

3? 可行性分析

3.1? 普惠金融模式下蘭考縣信用體系現(xiàn)狀

3.1.1? 法律法規(guī)方面

2017年初，蘭考縣政府與螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)簽訂了《“螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)蘭考”戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》（簡(jiǎn)稱螞蟻金服），幫助農(nóng)戶完善信息。螞蟻金服可對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合利用，根據(jù)實(shí)際情況研發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，政府也可以更好地搜集和完善農(nóng)戶相關(guān)信息。同年，蘭考縣印發(fā)的《關(guān)于加快推進(jìn)蘭考縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展信用貸工作的實(shí)施方案》規(guī)定，對(duì)不良貸款率超過(guò)5%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、不良貸款率超過(guò)7%的行政村（社區(qū)），有關(guān)金融機(jī)構(gòu)暫停發(fā)放貸款，直到償還后不良貸款率下降到指定標(biāo)準(zhǔn)再恢復(fù)發(fā)放。

該方案通過(guò)規(guī)定對(duì)貸款不良農(nóng)戶的懲罰標(biāo)準(zhǔn)及措施，加深了農(nóng)戶對(duì)信用的認(rèn)知，提高了農(nóng)戶在自己的合理需求范圍內(nèi)貸款的意識(shí)，并起到督促其按期償還貸款的作用[4]。

2018年8月開(kāi)展“一創(chuàng)雙提”活動(dòng)，蘭考縣書(shū)記蔡松濤提出要改變農(nóng)戶“習(xí)慣于用財(cái)政的錢辦事，缺乏資本運(yùn)作，不善與金融單位合作”的思想，創(chuàng)新理念，為普惠金融推進(jìn)奠定了基礎(chǔ)。

3.1.2? 組織機(jī)構(gòu)方面

目前蘭考縣已入駐13家銀行類金融機(jī)構(gòu)，并采取試點(diǎn)先行，以“一平臺(tái)四體系”普惠金融框架為發(fā)展重點(diǎn)，著力推動(dòng)普惠金融體系建設(shè)。由信用信息中心對(duì)采集到的個(gè)人信用劃分信用等級(jí)，分為“A”“AA”“AAA”3級(jí)，再由金融機(jī)構(gòu)對(duì)所有有貸款需求并符合“三無(wú)一有”的農(nóng)戶按等級(jí)授予3萬(wàn)元、5萬(wàn)元、8萬(wàn)元不等且利率不高于6.75%的信用額度，滿足其擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模的需求。建立“信用信貸相長(zhǎng)”機(jī)制解決有關(guān)農(nóng)戶缺乏信用數(shù)據(jù)，相關(guān)征信體系建設(shè)難的問(wèn)題。

本著“因地施策”的原則，結(jié)合地區(qū)特色，兼顧優(yōu)勢(shì)地區(qū)和劣勢(shì)地區(qū)的發(fā)展效果。中國(guó)銀行和郵儲(chǔ)銀行根據(jù)蘭考縣產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)提供創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品，例如樂(lè)器貸、養(yǎng)殖貸、科技貸、畜牧貸、助業(yè)貸等，推動(dòng)蘭考縣普惠金融產(chǎn)品向多元化發(fā)展[5]。

3.1.3? 市場(chǎng)監(jiān)管方面

蘭考縣與螞蟻金服（芝麻信用）合作，創(chuàng)立了電子信用檔案，統(tǒng)一記錄和更新農(nóng)戶信息，在將近3個(gè)月內(nèi)就完成了對(duì)16萬(wàn)農(nóng)戶的信息采集工作，且覆蓋面高達(dá)92.5%。以大量的數(shù)據(jù)作為信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)，同時(shí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等建立了“三農(nóng)”數(shù)據(jù)庫(kù)、農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，形成“滴灌效應(yīng)”。建立了風(fēng)控模型，針對(duì)不同的時(shí)間節(jié)點(diǎn)給予農(nóng)戶不同的授信額度[6]。

3.1.4? 宣傳教育方面

蘭考縣定期舉辦金融知識(shí)宣講活動(dòng)，幫助農(nóng)戶加深對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知，鼓勵(lì)農(nóng)戶提高創(chuàng)新意識(shí)并在自己可承受的范圍內(nèi)選擇相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，以便獲得更多利益。同時(shí)，定期舉辦例會(huì)，對(duì)整體信用良好的“信用村”“信用鄉(xiāng)”等進(jìn)行表彰，并對(duì)信用不良的村鎮(zhèn)進(jìn)行公示，明確獎(jiǎng)懲機(jī)制，以此鼓勵(lì)農(nóng)戶進(jìn)一步提高信用度。

3.2? 蘭考縣信用體系的不足

現(xiàn)階段，蘭考縣依據(jù)其普惠金融第一試點(diǎn)的政策優(yōu)勢(shì)和初步完善的信用體系，由金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合“三無(wú)一有”要求且存在貸款需求的農(nóng)戶提供貸款幫助，滿足了大多數(shù)農(nóng)戶的貸款需求。從數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2019年2月，蘭考縣GDP在10個(gè)省直管縣（市）已連續(xù)2年保持第一。從實(shí)地走訪來(lái)看，農(nóng)戶普遍對(duì)目前的普惠金融模式及信用體系表示十分滿意，但仍有少部分農(nóng)戶不太滿意。

總體來(lái)說(shuō)，2019年是蘭考縣的脫貧攻堅(jiān)之年，該縣已基本達(dá)到“預(yù)脫貧”效果，預(yù)計(jì)從2020年將逐漸邁入小康生活。但是該縣的普惠金融模式仍存在很多不足，以下主要從信用體系方面進(jìn)行分析。

3.2.1? 農(nóng)戶信用信息質(zhì)量較低

據(jù)調(diào)查，留守農(nóng)村的農(nóng)戶大多為老幼婦孺，其受教育程度偏低，信息的完整性和真實(shí)性難以保證，影響了金融機(jī)構(gòu)評(píng)定其信用的準(zhǔn)確性和可用性。憑此結(jié)果進(jìn)行授信，難免會(huì)增加貸款的風(fēng)險(xiǎn)[7]。

3.2.2? 農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)單一

由于各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在差異，各個(gè)產(chǎn)業(yè)所帶來(lái)的產(chǎn)值大小不同，金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)所允許的可貸額度未必能滿足農(nóng)戶需求。而且未對(duì)其貸款總額進(jìn)行加權(quán)分配，使資金難以得到充分利用。現(xiàn)階段，蘭考縣仍有部分農(nóng)戶有貸款意愿卻缺乏借貸記錄，金融機(jī)構(gòu)只能按規(guī)定對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶統(tǒng)一給予一定的小額貸款，但對(duì)于這些農(nóng)戶的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)依然片面，風(fēng)險(xiǎn)性極高[8]。

3.2.3? 信用信息共享機(jī)制不完善，出現(xiàn)“信息孤島”問(wèn)題

信用信息分享平臺(tái)缺乏頂層設(shè)計(jì)，農(nóng)戶數(shù)據(jù)與各個(gè)部門掌握的數(shù)據(jù)不匹配，存在信息遺漏和重復(fù)現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)信息資源來(lái)源廣泛，但其主要由系統(tǒng)內(nèi)部提供，芝麻信用（螞蟻金服）則被支付寶、淘寶、余額寶、阿里云等阿里體系所束縛，缺失其他體系的信用信息。受平臺(tái)間競(jìng)爭(zhēng)的影響，征信數(shù)據(jù)信息只能分散在各個(gè)體系之中，完全共享的難度非常大。

除此之外，央行的征信系統(tǒng)尚未與互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)接軌，由金融機(jī)構(gòu)提供的征信數(shù)據(jù)信息難以獲取，形成了個(gè)人信用數(shù)據(jù)“信息孤島”，征信平臺(tái)的信息安全問(wèn)題也有待解決。如今泄露數(shù)據(jù)、賤賣信息的現(xiàn)象對(duì)數(shù)據(jù)的安全性造成了很大威脅。農(nóng)戶出于保護(hù)隱私的目的，不愿配合的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。這兩方面共同導(dǎo)致信用信息共享機(jī)制不完善[9-10]。

3.2.4? 小額貸款難

蘭考縣部分農(nóng)戶沒(méi)有擴(kuò)大規(guī)模的意愿，只想為更換和修補(bǔ)農(nóng)具申請(qǐng)小額貸款，而貸款數(shù)額較小，銀行因盈利金額過(guò)少且手續(xù)煩瑣而不愿受理。

3.2.5? 農(nóng)村信用環(huán)境不穩(wěn)定

蘭考縣農(nóng)戶從事的行業(yè)不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同。以種植業(yè)為例，大多農(nóng)戶本著“春貸秋還”的想法貸款。而種植業(yè)本身受自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響較大，偶爾造成部分農(nóng)民無(wú)法按時(shí)還款的現(xiàn)象，按照規(guī)定計(jì)入整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款不良率中，進(jìn)而導(dǎo)致整個(gè)縣的信用環(huán)境不穩(wěn)定。

4? 蘭考縣構(gòu)建征信體系模式的建議

蘭考縣作為中國(guó)首個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，初步形成了“以數(shù)字普惠金融為核心，以金融服務(wù)、普惠授信、信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控為基本內(nèi)容”的普惠金融體系，其脫貧之路可為其他地區(qū)所借鑒并加以推廣。在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，河南省蘭考縣2018年全縣GDP突破300億元大關(guān)，增長(zhǎng)了8.1%（數(shù)據(jù)來(lái)源于蘭考縣人民政府工作報(bào)告）。

在黨及當(dāng)?shù)卣膸ьI(lǐng)下，三大攻堅(jiān)戰(zhàn)持續(xù)推進(jìn)，“一平臺(tái)四體系”穩(wěn)步落實(shí)，精準(zhǔn)脫貧效果顯著，蘭考縣經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，逐漸形成一些支柱型產(chǎn)業(yè)?？偟目磥?lái)，蘭考縣已基本實(shí)現(xiàn)脫貧，但由于普惠金融仍存在諸多不足，導(dǎo)致信用體系不健全成為制約普惠金融“最后一公里”的內(nèi)在障礙。普惠金融若能持續(xù)穩(wěn)步地在河南省蘭考縣發(fā)展，必須擁有健全的信用征集體系，這樣才能降低蘭考縣農(nóng)民脫貧后再度返貧的可能性。參考河南蘭考縣的現(xiàn)狀，將農(nóng)民分為有借款經(jīng)歷（該類自然人在金融機(jī)構(gòu)有較為完整的信用檔案）和無(wú)借款經(jīng)歷兩類，以下分別針對(duì)這兩類人群提出相應(yīng)的建議。

4.1? 夯實(shí)基礎(chǔ)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大放貸力度，針對(duì)在銀行已有信用檔案的農(nóng)民，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可利用已有的信用數(shù)據(jù)，加大對(duì)信用記錄好、有借款需求農(nóng)民的放貸力度，將涉及人群從村（鄉(xiāng)）轉(zhuǎn)移至個(gè)體，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)中以家庭為核心并輻射至宗族、村落的圈層結(jié)構(gòu)。并以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立還款用戶的“白名單”“黑名單”，定期公示獎(jiǎng)懲結(jié)果，進(jìn)一步提高信用良好農(nóng)戶的滿意度。此外，在確定借款額度時(shí)添加各地發(fā)展的差異性附加指標(biāo)，對(duì)該縣的整體產(chǎn)值進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以平均產(chǎn)值作為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)可貸資金進(jìn)行加權(quán)分配和再調(diào)整，適當(dāng)提高高產(chǎn)值地區(qū)的借款額度，以提高蘭考縣的經(jīng)濟(jì)活力。

政府繼續(xù)發(fā)展新時(shí)代有政治性、人民性特色的蘭考模式，繼續(xù)發(fā)展以普惠、扶貧、縣域?yàn)橹黝}的普惠金融，拓展“普惠通”APP受眾人群的使用廣度和深度，落實(shí)具有特色的蘭考守信激勵(lì)和失信懲戒措施，加強(qiáng)對(duì)“守信鎮(zhèn)”“守信村”“守信個(gè)人”的評(píng)比表?yè)P(yáng)，發(fā)揮信用示范作用，聯(lián)合社會(huì)各機(jī)構(gòu)解決“最后一公里”難題。

健全相關(guān)制度，明確社會(huì)各主體的責(zé)任。在《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020 年）》的正確引領(lǐng)下，農(nóng)村信用體系已取得了顯著進(jìn)步，但主體責(zé)任不明確以及賞罰不明的現(xiàn)象依然存在。蘭考縣應(yīng)不斷加快制度建設(shè)，強(qiáng)化廣大群眾的信用意識(shí)，營(yíng)造全民重信、守信的氛圍。

4.2? 改革創(chuàng)新

4.2.1? 構(gòu)建以政府牽頭的“電商+P2P+傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)”的數(shù)據(jù)采集分享模式

目前，蘭考縣已基本完成脫貧，但其經(jīng)濟(jì)發(fā)展是否具有可持續(xù)性仍然是相關(guān)部門最為關(guān)心的問(wèn)題。發(fā)揮政府連接各個(gè)機(jī)構(gòu)的職能是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。雖然蘭考縣已基本脫貧，但各個(gè)普惠金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系并不密切，“信息孤島”的現(xiàn)象依然存在。對(duì)于無(wú)借款經(jīng)歷的農(nóng)民，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏其信用資料，只能由電商平臺(tái)和P2P平臺(tái)為這些農(nóng)戶提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。

目前，電商和P2P同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，沒(méi)有數(shù)據(jù)交易的市場(chǎng)規(guī)則作支撐，數(shù)據(jù)相對(duì)分散，且只在內(nèi)部使用，缺乏被區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)保護(hù)的“數(shù)據(jù)庫(kù)共享平臺(tái)”以及“中間人”（政府）的引導(dǎo)與支持，數(shù)據(jù)無(wú)法得到最大限度的利用。

此數(shù)據(jù)采集分享模式主要針對(duì)沒(méi)有從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借過(guò)款的農(nóng)民，初期主要由政府牽頭，利用基本發(fā)展成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)，以新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理系統(tǒng)的存量農(nóng)戶信息為基礎(chǔ)，結(jié)合農(nóng)村合作社現(xiàn)有農(nóng)戶信息不斷擴(kuò)大覆蓋面。建立數(shù)據(jù)分享平臺(tái)，對(duì)積極參與的企業(yè)給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)以阿里巴巴、京東為代表的網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)與宜信等P2P平臺(tái)共享線上用戶數(shù)據(jù)，促進(jìn)各平臺(tái)之間的合作，擴(kuò)大普惠金融產(chǎn)品和受眾人群的廣度，進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展，提高農(nóng)村金融發(fā)展的可持續(xù)性。

4.2.2? 構(gòu)建“傳統(tǒng)征信+互聯(lián)網(wǎng)征信”等征信平臺(tái)的評(píng)級(jí)結(jié)果共享模式

雖然傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)擁有未借過(guò)款農(nóng)戶的相關(guān)背景信息及初步信用評(píng)級(jí)結(jié)果，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)較為單一片面致使其放貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)率低，并不愿意將資金借給沒(méi)有征信記錄的農(nóng)民，因此蘭考縣以傳統(tǒng)征信方式推動(dòng)信用發(fā)展較為困難。以芝麻信用為代表的互聯(lián)網(wǎng)征信雖掌握了大量客戶數(shù)據(jù)，擁有眾多評(píng)級(jí)結(jié)果，但其成果只供其內(nèi)部使用，使整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)征信評(píng)級(jí)結(jié)果分散。

據(jù)調(diào)查，目前無(wú)論是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)，評(píng)定信用等級(jí)大多局限于4～5維，很難反映客戶的真實(shí)信用狀況，而且新興機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)結(jié)果無(wú)法共享，給普惠金融的發(fā)展帶來(lái)極大的不確定性。有些新興P2P平臺(tái)不斷逃避市場(chǎng)監(jiān)管，甚至為了保證盈利，當(dāng)借款人無(wú)法及時(shí)還款時(shí)，利用部分農(nóng)民信用觀念薄弱以及農(nóng)產(chǎn)品的季節(jié)性等因素，雇傭未經(jīng)法律認(rèn)可的第三方催債機(jī)構(gòu)催債，最終導(dǎo)致其名聲惡化。在此形勢(shì)下，各機(jī)構(gòu)共享征信結(jié)果將成為必然趨勢(shì)。

評(píng)級(jí)結(jié)果共享模式承接數(shù)據(jù)采集分享模式。機(jī)構(gòu)獲取更多農(nóng)戶數(shù)據(jù)后，結(jié)合自身已初步擁有的征信結(jié)果，對(duì)有意愿借款的農(nóng)戶進(jìn)行更深層次的信用評(píng)級(jí)，并在征信結(jié)果平臺(tái)上分享最新評(píng)級(jí)結(jié)果。政府鼓勵(lì)社會(huì)各征信機(jī)構(gòu)加入評(píng)級(jí)結(jié)果分享平臺(tái)，并對(duì)主動(dòng)參與的企業(yè)實(shí)行減免政策。

P2P平臺(tái)可以將這些評(píng)級(jí)結(jié)果結(jié)合銀行提供的農(nóng)民電子檔案對(duì)其進(jìn)行初步的信用評(píng)級(jí)，根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置發(fā)展普惠金融小額貸款基金，與人民銀行主導(dǎo)、地方政府支持的已設(shè)有的普惠金融服務(wù)站合作，實(shí)地走訪調(diào)查并獲取數(shù)據(jù)，對(duì)借款農(nóng)民進(jìn)行二次信用評(píng)估。銀行可根據(jù)這些信用評(píng)級(jí)結(jié)果有針對(duì)性地提供小額貸款，加快由信貸向信用的過(guò)渡。

該模式促使數(shù)據(jù)公開(kāi)透明且具有保密性，最大程度地利用各方征信數(shù)據(jù)，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字普惠金融的發(fā)展，大大提高了普惠金融的可持續(xù)性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低、觸及面廣以及手機(jī)端的便捷性和移動(dòng)性，該模式后期將極大降低蘭考縣脫貧農(nóng)戶返貧的可能性。

4.2.3? 利用區(qū)塊鏈、云計(jì)算保護(hù)信息安全

在區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)日益進(jìn)步的形勢(shì)下，農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)、征信結(jié)果共享得到完善和提升。同時(shí)，數(shù)據(jù)的保護(hù)也是必不可少的一部分，因?yàn)楸Ｗo(hù)相關(guān)主體的信用信息是現(xiàn)代政府提倡數(shù)據(jù)共享所必須付出的成本。

共享平臺(tái)利用區(qū)塊鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)存儲(chǔ)和驗(yàn)證信用數(shù)據(jù)，利用分布式節(jié)點(diǎn)的共識(shí)算法更新數(shù)據(jù)。以上兩個(gè)模式均利用云計(jì)算虛擬化框架模型保護(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)，防止外界惡意攻擊獲取數(shù)據(jù)。

同時(shí)，為了防止數(shù)據(jù)丟失，將對(duì)相應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行備份。在利用大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，政府也應(yīng)對(duì)惡意獲取或泄露用戶信息的個(gè)人及機(jī)構(gòu)給予一定的處罰，以保障平臺(tái)平穩(wěn)運(yùn)行。

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