陳新文

摘 要：財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)和國(guó)家林草局4部門2019年聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了我國(guó)將繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高標(biāo)準(zhǔn)，增加險(xiǎn)種，擴(kuò)大覆蓋面，加強(qiáng)推進(jìn)小麥、稻谷、玉米保險(xiǎn)覆蓋率，支持各地特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，助力農(nóng)戶奔小康。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);助力;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

文章編號(hào)：1004-7026（2020）09-0041-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書分類號(hào)：F842.6? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

1934年，安徽和縣建立了互助合作保險(xiǎn)組織，這是由農(nóng)民自發(fā)組成的、為耕牛提供的保險(xiǎn)，也是中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)史上最早的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。隨后在1936年，江西省農(nóng)業(yè)院獸醫(yī)組在臨川區(qū)成立了為耕牛提供保險(xiǎn)的耕牛保險(xiǎn)社。1939年，重慶國(guó)民政府農(nóng)本局成立了為生豬提供保險(xiǎn)的家畜保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷停辦、開辦、再停辦、再開辦跌宕起伏的80年，由此也得出了經(jīng)驗(yàn)，即如果沒有政府的支持，商業(yè)化運(yùn)作很難運(yùn)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，無法達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。只有在政府的政策和資金支持下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才能真正發(fā)揮保護(hù)農(nóng)業(yè)的作用[1]。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)， 1982—1986年連續(xù)5年、2004年至今連續(xù)17年，中共中央以“三農(nóng)”為主題發(fā)布中央一號(hào)文件，對(duì)農(nóng)村改革和農(nóng)業(yè)發(fā)展作出具體部署。

2? 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前存在的問題

2017年6月在北京召開了“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障研討會(huì)”，在這次研討會(huì)上發(fā)布了《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平研究報(bào)告》。報(bào)告提到，近10年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平保持快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模躋身世界第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)民增收、提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)減災(zāi)能力、維護(hù)國(guó)家糧食安全等方面發(fā)揮著重要作用?！蛾P(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出，到2022年，玉米、稻谷、小麥3大主要糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率將達(dá)到70%以上。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展雖然迅速，但是仍然存在一些問題[2]。

2.1? 缺乏健全的保險(xiǎn)工作機(jī)構(gòu)

近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速發(fā)展。從山西省來看，納入中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種逐漸增加，但市、縣、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體系還不夠健全、完善。各地存在政府管理部門缺位、沒有相應(yīng)的工作機(jī)構(gòu)，或者有工作機(jī)構(gòu)但牽頭單位不明確，相互協(xié)調(diào)不到位等情況，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作滯后。

2.2? 農(nóng)民投保意識(shí)淡薄

農(nóng)民投保率低主要有3個(gè)原因。一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)民文化程度不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，仍然存在“靠天吃飯”的想法。同時(shí)相關(guān)部門的宣傳力度不夠，許多農(nóng)民不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，可以在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在調(diào)查對(duì)象中，只有5%的農(nóng)民完全了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不到 25%的村組干部及農(nóng)民基本了解，大多數(shù)農(nóng)民根本不清楚投保后自己享有的權(quán)利以及應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)?？床欢问瞧毡榇嬖诘默F(xiàn)象，造成農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)偏差。二是農(nóng)民收入水平低，沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并存在僥幸心理。許多農(nóng)民認(rèn)為災(zāi)害不是年年發(fā)生，沒有災(zāi)害就等于白交錢，并沒有將保險(xiǎn)納入消費(fèi)中，這是農(nóng)民不想投保的重要原因之一。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額度不高、品種少、辦理程序煩瑣。這些因素導(dǎo)致了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保的積極性不高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率和覆蓋面比較低。

2.3? 補(bǔ)貼金額相對(duì)較少

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼深度來看，2007年全球65個(gè)國(guó)家的平均水平為0.63%，美國(guó)高達(dá)4.4%，日本為1.3%，我國(guó)只有0.16%。比較后發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼低于全球平均水平，與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相差甚遠(yuǎn)。從全球來看，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼主要包括對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼、對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和通過再保險(xiǎn)方式對(duì)超賠損失進(jìn)行分擔(dān)的超賠補(bǔ)貼3大類。美國(guó)和印度都是3項(xiàng)補(bǔ)貼俱全，而我國(guó)只有保費(fèi)補(bǔ)貼，沒有費(fèi)用補(bǔ)貼和超額補(bǔ)貼。

2.4? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不僅種類多，而且發(fā)生的概率大，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要承擔(dān)較高的賠付率。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付率超過120%。居高不下的賠付率與一般商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)背道而馳，拉低了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)統(tǒng)一核算、盈虧互補(bǔ)，打消了保險(xiǎn)公司的積極性，從而導(dǎo)致一些商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3? 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

3.1? 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，僅憑市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)難以良好運(yùn)作，因此需要健全的法律體系來保障和支撐，建立切實(shí)有效的農(nóng)業(yè)保障體系是實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和保證。例如國(guó)務(wù)院辦公廳2014年發(fā)布的《關(guān)于建立病死畜禽無害化處理機(jī)制的意見》明確指出，將病死畜禽無害化處理作為保險(xiǎn)理賠的前提條件，不能確認(rèn)無害處理的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不予賠償。

3.2? 提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

首先要加大宣傳力度，可以通過電視、廣播、講座、互聯(lián)網(wǎng)等方式進(jìn)行宣傳，不僅讓農(nóng)民知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠民支農(nóng)政策，還要讓農(nóng)民明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的必然手段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體是農(nóng)民?；鶎庸ぷ魅藛T要讓農(nóng)民真正了解并看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給他們帶來的好處，讓農(nóng)民認(rèn)可并自愿購買保險(xiǎn)。只有提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，才能加大農(nóng)民的投保率，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)保證農(nóng)民的利益。

3.3? 構(gòu)建多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

近年來，各地結(jié)合當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)制定了各種特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，努力開發(fā)多種多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)模式，從而滿足農(nóng)戶的不同風(fēng)險(xiǎn)需求。例如 “基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)”三級(jí)保險(xiǎn)保障體系是安徽省部分地區(qū)探索出適合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式;“扶貧+保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)是海南省對(duì)天然橡膠種植實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式;“一戶一單、一戶一保、一戶一賠”的種養(yǎng)綜合保險(xiǎn)是甘肅省探索的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

“保險(xiǎn)+期貨”模式在2016年和2017年連續(xù)兩年寫入了中央一號(hào)文件。2018年提出探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)，從國(guó)家政策層面對(duì)保險(xiǎn)與期貨的對(duì)接創(chuàng)新模式予以肯定。

3.4? 提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力

保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索創(chuàng)新，不斷提高自身的經(jīng)營(yíng)能力和技術(shù)水平，不斷提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)條款應(yīng)盡量設(shè)計(jì)得通俗、簡(jiǎn)單，讓農(nóng)民能夠看懂、理解。對(duì)于保險(xiǎn)條款，應(yīng)先進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，因?yàn)椴煌貐^(qū)、氣候條件、農(nóng)作物結(jié)構(gòu)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)存在差異。以實(shí)際情況為基礎(chǔ)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》確立的保險(xiǎn)合同條款解釋原則，解釋保險(xiǎn)合同條款。應(yīng)當(dāng)遵循有利于被保險(xiǎn)人的原則，使農(nóng)民能夠得到切實(shí)的保障。保險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶為中心，走進(jìn)農(nóng)村，了解農(nóng)民的真實(shí)需求，開發(fā)農(nóng)民真正需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)多種營(yíng)銷模式，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍的專業(yè)人才建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李川，趙元鳳.中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015（5）：358.

[2]中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平研究報(bào)告[EB/OL].[2019-08-19].http：//finance.china.com.cn/news/20190819/5057851.shtml.